Рецесс кезіндегі рента төлемдерінің қаупі қандай?
Аннуитет бірнеше формада болады, ең кең тарағаны — тұрақты рента жәнеайнымалы рента.Рецессия кезінде өзгермелі аннуитеттер тұрақты аннуитеттерге қарағанда әлдеқайда көбірек қауіп тудырады, өйткені олар нарықтық индекстермен байланысты, бұл рецессиялар бәсеңдейді.Тұрақты аннуитет, керісінше, кепілдендірілген кірісті ұсынады.
Белгіленген аннуитеттер рецессия кезінде жан тыныштығын қамтамасыз етсе де, олар, ең болмағанда, экономикасы жақсы болған кезде, айнымалы әріптестерімен салыстырғанда, нашар жұмыс істейді.Жақсы уақыт аралығында ауыспалы аннуитеттер орташа агрессивті кірістерді ұсыну арқылы жоғары тәуекелге итермелейтін инвесторларды марапаттайды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Негізгі өнімдер
- Бағалы қағаздар және биржалар жөніндегі комиссия (ӘКК) реттейтін айнымалы аннуитет — бұл қаражат нарыққа тікелей байланған зейнетақы өнімі.
- Тіркелген аннуитет — бұл белгіленген пайыздық мөлшерлемені алатын зейнетақы өнімі.
- Айнымалы аннуитеттің мәні өзгеріп отырады және рецессия кезінде инвесторға үлкен қауіп төндіреді.
Аннуитеттер қалай жұмыс істейді
Аннуитет — бұл зейнетақыны жоспарлау үшін жиі қолданылатын тауашалық инвестициялық өнім.Көптеген инвестициялық көлік құралдарынан айырмашылығы, аннуитет дәстүрлі желілерден немесе брокерлік үйлерденалынбайды.Оларды өмірді сақтандыру жөніндегі компаниялар басқарады, ал сізге аннуитетті сататын адам -биржалық делдал емес, сақтандыру агенті.
Рента алушы 59 жасқа толғанда, кейбір аннуитеттер оның төлем құнын бірқатар төлемдер арқылы төлей бастайды.Аннуитеттің қалай құрылғандығына байланысты төлемдер ай сайын бес жыл, 10 жыл немесе рента алушының өмірінің қалған кезеңінде болуы мүмкін.
Аннуитеттер танымал, өйткені олар зейнетке шыққан кезде жалақы төлейді. Дистрибуцияларды бастағаннан кейін сіз үнемі бірдей мөлшерде тұрақты чекті аласыз.
Маңызды
Аннуитеттер танымал, өйткені олар зейнеткерлікке шыққан кезде, көбінесе өлімге дейін тұрақты табыс ағыны береді.
Айнымалы аннуитетке қарсы
Тіркелген рентаның анықтаушы сипаты — оның пайыздарды жинау кезеңінде сіз алатын пайыздық мөлшерлеме кепілдендірілген. Осыған байланысты тұрақты рента акцияларға немесе пай қорына қарағанда депозиттік сертификатқа (CD) ұқсас.
Сондай-ақ, осы ерекшелікке байланысты тұрақты рента бағалы қағаздар қатарына жатқызылмайды.Сондықтан Бағалы қағаздар биржасы жөніндегі комиссия (ӘКК) оларды реттемейді және оларды сататын адам 7 серия немесе 63 серия лицензиясын сақтауға міндетті емес. Өмірді сақтандыру агенттері, олардың көпшілігі бағалы қағаздарды сатуға лицензиясы жоқ, тіркелген аннуитетті сатуды жақсы көреді, өйткені олардың комиссиялары айтарлықтай көп болуы мүмкін.
Айнымалы аннуитет осылай аталады, өйткені оның пайыздық мөлшерлемесі оны инвестициялау құралына байланысты өзгеріп отырады.Айнымалы аннуитеттердің көпшілігі акциялар пакеттері, облигациялар және ақша нарығының құралдары болып табылатын инвестициялық пай қорларына салынған. Бұл инвестициялық көлік құралдары, атап айтқанда акциялар экономикалық жағдайларға байланысты босаңсығандықтан, айнымалы аннуитет сізді рецессия кезінде тәуекелге ұшыратады.
Айнымалы аннуитеттің жинақталу кезеңінде, егер бәрі ойдағыдай болса, сіздің балансыңыз қызығушылық есебінен артады.Алайда, рецессия басталған кезде, егер ол тұрған инвестициялық құрал құны бойынша келісім жасаса, сіздің теңгеріміңіз төмендеуі мүмкін.Белгіленген рента мұндай тәуекелге әкеп соқтырмаса да, жақсы экономикалық кезеңдерде сіздің теңгеріміңізді өсірмейді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Білікті ұзақ аннуитет келісімшарты (QLAC)
А білікті ұзақ өмір сүрудің Аннуитет шарты (QLAC) зейнеткерлер тұрақты және болжамды болып табыс ағынын генерациялау үшін жолы болып табылады. QLAC — бұл жеке зейнетақы шотынан (IRA) немесе 401 (k) сияқты білікті зейнетақы жоспарынан ақша аудару арқылы қаржыландырылатын, кейінге қалдырылған аннуитеттің бір түрі .
QLAC аннуитеті меншік иесі қайтыс болғанға дейін ай сайынғы төлемдерді қамтамасыз етеді және экономикалық және нарықтың құлдырауынан қорғауға көмектеседі.2020 және 2021 жылдары жеке тұлға QLAC сатып алу үшін өзінің зейнетақы жинақ шотынан немесе IRA-дан 25% немесе 135000 АҚШ долларын (қайсысы аз болса) жұмсауы немесе аударуы мүмкін.Басқаша айтқанда, 135000 доллар — бұл QLAC-қа айналдыруға болатын максималды сома.
QLAC-тің тағы бір артықшылығы — бұл IRS-те 72-ге толмағаннан кейін шығуды міндеттейтін IRS белгілеген минималды тарату (RMD) ережелеріне бағынбайтындығында. Сонымен қатар, QLAC төлемдері болашақта басталуы мүмкін, яғни зейнеткер 80 жасқа толады.
Бірде-бір қаржылық өнім рецессияға толығымен төзімді болмаса да, аннуитет сізге белгісіздік кезеңінде тұрақты кіріс ағыны құруға көмектесе алады. Алайда, аннуитеттің сіздің қаржылық жағдайыңызға сәйкес келетініне сенімді болу үшін қаржы кеңесшісімен кеңесу маңызды.
Adight Insight
Дэн Стюарт, CFA® Revere Asset Management, Даллас
Аннуитеттердің рецессиялық кезеңдегі қызметі аннуитеттің түріне және оның инвестициялық стратегиясына байланысты. Мысалы, егер сіз капиталы индекстелген аннуитетке және қор нарығындағы резервуарларға инвестицияланған болсаңыз, онда сіз өте аз кірістермен кепілдендірілген минималды пайыздарды ғана табасыз.
Екінші жағынан, егер сізде тек ақы төленетін рента бар болса, онда комиссиясыз және айыппұл санкцияларынан босатылған болса, сізде капиталды рецессиялық ортада жақсы жұмыс істейтін инвестицияларға көшіру немесе ақшаның бір бөлігін пайдалану сияқты көптеген мүмкіндіктер бар. арналған қысқа сату. Сақтандырудың аннуитетті қамтамасыз етуіне келетін болсақ, бұл нарықтық жағдайға қарамастан, әдетте қауіпсіз болып табылады, өйткені сақтандыру саласы жоғары деңгейде реттелген және міндеттемелерді орындау үшін резервтердің белгілі бір мөлшерін ұстауға міндетті.