Несиелік карта бойынша қарызды төлеу үшін IRA пайдалану
Сіз несие картасы бойынша қарызға батып бара жатқандай сезінесіз. Сіз жалақыдан басқа ештеңе қысқарта алмасаңыз да, сізде жеке зейнетақы шотында (IRA) жиналған таза ақша болуы мүмкін. Әрине, бұл қаражат сіз зейнетке шыққанға дейін сақталуы керек. Бірақ бұл өте алыс. Осы жоғары балансты сіздің артыңыздан алу үшін IRA-ны толығымен немесе бір бөлігін қолданған дұрыс па? Несиелік карта бойынша қарызды төлеу үшін зейнетақы қаражатын пайдаланудың салдары туралы көбірек білу үшін оқыңыз.
Негізгі өнімдер
- Несиелік карта бойынша қарызды төлеу үшін IRA-дан қаражат алу сіздің бірінші нұсқаңыз болмауы керек.
- Дәстүрлі IRA-дан 59 from жасқа дейінгі кез келген шығу үшін салықтар мен 10% айыппұл салынады.
- Рот IRA-лары мерзімінен бұрын шығаруға айыппұл салады.
- Несиелік картадағы қалдықтарды төмен пайыздық картаға аудару немесе қарызды консолидациялауға несие алу сияқты жақсы баламалар бар.
IRA-мен қарызды төлеудің кемшіліктері
Ең алдымен, бұл бірнеше себептерге байланысты ақылға қонымды қаржылық қадам болмауы мүмкін екенін алдын-ала мойындаған жөн. IRA-дан қаражатты мерзімінен бұрын алып тастаған кезде, сіз салықтармен және / немесе айыппұлдармен бетпе-бет келуіңіз мүмкін, бұл сіздің қарызыңызды төлеу құнына едәуір қосылуы мүмкін.
А дәстүрлі ИРА, сіз алып, кез келген ақша пайда салығын төлеуге тиіс.Сонымен қатар, егер сіз 59 жасқа толғанға дейін осы ақшаны алып тастасаңыз, сіз әдетте 10% салық айыппұлына ие боласыз.
А АИР ротасы ақша кем дегенде үшін болды болжайтын, сіз салық-еркін қаражат шығаруға мүмкіндік береді бес жыл. Алайда, егер сіз 59 жасқа толмасаңыз, оны алып қоюдың кез-келген бөлігі инвестициялық кірістерден (сіздің салымдарыңыздан айырмашылығы) салық салынады. Бұл мерзімінен бұрын алынса, 10% айыппұл салынады.
Мерзімінен бұрын алып тастау жазасының 10% -ына, оның ішінде өлімге, мүгедектікке және білікті білім алуға арналған шығыстарға қатысты ерекшеліктер бар.
Ерекшеліктердің толық тізімі осыIRS кестесінде пайда болады. Ереже бойынша 72 (t) деп аталатын ереже, егер сізөзіңіздің өміріңіздекем дегенде бес бірдей мерзімді төлемдер алсаңыз, IRA-дан мерзімінен бұрын айыппұлсыз шығуға мүмкіндік береді. Сіз төлегіңіз келетін қарыздың мөлшеріне, төлем жасағыңыз келетін мерзімге және 72 (t) ережесін қолдану арқылы алатын сомаңызға байланысты, бұл көмектеспеуі мүмкін немесе көмектеспеуі мүмкін.
Егер сіз айыппұл төлеуден босатылуға құқылы болсаңыз да, сізден алынатын тұрақты табыс салығы әлі де төленеді.
«Сіздің IRA-ны пайдаланып несиелік карта бойынша қарызды төлеу сіздің болашақ зейнетақы жинауыңызға қауіп төндіреді, – дейді Каролин Ховард, SeaCure Advisors LLC компаниясының негізін қалаушы, Сарасота, Фла. – Бұл сонымен қатар несие карточкасы бойынша қарыздарыңызға салықтар есебінен көбірек төлеуге мәжбүр етеді. IRA-дан шығу. «
Маңызды
IRA-дан 59½ жасқа дейін қаражат алу, әдетте, 10% айыппұлға әкеледі.
Бас тартуды жасау
Жақсы, сондықтан сіз салық соққысын алатындығыңызды түсінесіз. Егер сіз бәрібір алға ұмтылғыңыз келсе, кепілдік қаржылық шығынды минимизациялайтын жоспарды ұстанғаныңыз жөн.
Несиелік карта бойынша барлық өтелмеген қарыздарыңызды жылдық пайыздық мөлшерлеме бойынша ең жоғарыдан ең төменгі деңгейге дейін тізімдей бастаңыз. Жалпы қарыздың қанша бөлігін төлегіңіз келетінін шешіңіз.
Әрі қарай, IRA-ның ағымдағы балансын тексеріңіз. Қанша соманы алып тастайтындығын есептеген кезде кез-келген салықтар мен өсімпұлдарды, сондай-ақ төлеуді жоспарлап отырған қарыздың мөлшерін ескеріңіз. Дәстүрлі және Рот шоттарының ережелері әртүрлі екенін ұмытпаңыз.
Шығарғыңыз келетін сомаға басқа табыстарыңызға қосылған кезде шекті салық ставкасы бойынша салық салынатындығын тексеріңіз. Егер солай болса, сіз қарыздың бір бөлігін бір жылы, ал келесі жылы қалған бөлігін төлей отырып, екі салық жылы ішінде алып тастау туралы ойлануыңыз мүмкін.
«Мүмкіндігінше салықты ескерген дұрыс», – дейді Карлос Диас кіші, Флори Мэри көліндегі «Диас Веулт» жауапкершілігі шектеулі серіктестігінің негізін қалаушы және басқарушы серіктесі. «Мен әрқашан есепші немесе бағдарламалық жасақтамамен проекция есебін жүргізуге кеңес беремін (егер сіз білсеңіз) бірнеше жыл ішінде салық міндеттемесін ықтимал тарата отырып, не істеу керек ».
Жалғастыруға дайын болғаннан кейін қаржы институтымен телефон арқылы байланысыңыз немесе транзакцияны бастау үшін оның веб-сайтына кіріңіз. Егер сіздің шотыңыздағы барлық соманы алып тастаудың қажеті болмаса, ішінара ақша алуға рұқсат етіңіз. Ақшаны қалай алғыңыз келетінін, чек арқылы, тікелей салыммен немесе басқа тәсілмен көрсетіңіз.
Ақшаны алған кезде
Қаражат сіздің қолыңызда болғаннан кейін, несиелік карта бойынша қарызды жедел төлеңіз. Басқа мақсаттар үшін шыңды сәл қырып алу азғыруы мүмкін болса да, мұны жасамаңыз. Несиелік картадағы қалдықты қалдырып, ол төленгенге дейін шығыстарды қосады.
Қарызды төлеудің жақсы жолдары
Сатып алуды бастамас бұрын, несие картасы бойынша қарызды төлеудің басқа нұсқаларын қарастырғаныңызға сенімді болыңыз.
Біреуі бюджеттік диетаға отыру. Бұл дегеніміз, қанша ақша кіретінін және қанша шығатындығын мұқият қарап, содан кейін мүмкін болған жерлерде қысқартулар жасау керек – мысалы, эфирлік теледидар үшін спутникті немесе кабельді тастау, жұмысқа барудың орнына көлікпен жүру немесе кітаптан несие алу оларды Amazon-дан сатып алудың орнына кітапхана. Шығындарды қалай қысқартуға болатындығын және қарызды төлеуге арнау үшін қаражат қорын қалай құруға болатындығын білу үшін тереңірек қазыңыз.
Сіздің қарызыңызға шабуыл жасаудың әртүрлі тәсілдері бар. Бір стратегия – бұл ең алдымен пайыздық мөлшерлемесі жоғары карталарды төлеу, кейде оны қарыздық көшкін әдісі деп атайды. Қарыздың тағы бір әдісі, алдымен шотты ең аз қалдықпен төлеуді білдіреді. Әрқайсысының өзіндік қаржылық және психологиялық артықшылықтары бар.
Қарызды төлеудің басқа әдістеріне мыналар жатады:
- Сіздің несие картаңыздағы қалдықтарды төмен пайыздық несиелік карталарға аудару.
- Бір шығып отырып берешек шоғырландыру несие банктен немесе басқа да беделді кредитор.
- Сіздің 401 (k) -дан қарыз алу.
- Үшін беру банкроттық. Көп жағдайда IRA шоттары банкроттық рәсімдері кезінде қорғалады.
Төменгі сызық
Қарыздан құтылу қаншалықты жақсы болса, оны орындау үшін IRA-ны қолдану салықтар мен айыппұлдардың бірден-бір түріне ғана емес, шығындарға әкеледі. Сіз алынған қаражатты тиімді түрде алмастыра алмайсыз, өйткені кез-келген жылы сіздің IRA-ға қанша үлес қосуға болатын шектеулер бар. Егер сіз қазірдің өзінде жыл сайынғы соманы енгізіп жатсаңыз, онда сіз артық ақша қосып, үнемдеу мен пайыздар бойынша жоғалтқаныңыздың орнын толтыруға мүмкіндігіңіз жоқ.
«Зейнетақы шотының артықшылықтарының бірі – сіздің негізгі қарызыңыздың салықтан кейінге қалдырылған немесе салықсыз өсуі. Бұл сіздің зейнеткерлік ұяңыздың жұмыртқасын өсіру үшін сізге көп ақша жұмыс істейтіндігін білдіреді », – деп атап өтті Innovative Advisory Group байлық менеджері Кирк Чишолм. Лексингтон штатында (Массачусетс). «Егер сіз зейнетақы жинағыңыздың бір бөлігін алып тастасаңыз, бұл сізге зейнетақы жинақтарын ғана емес, сонымен бірге уақыт өте келе сізге аз ақша жинайды».
Дегенмен, кейде IRA-ны тұтынушылық қарызды төлеу үшін пайдалану ең жақсы немесе жалғыз қол жетімді нұсқа болып табылады. «Несиелік карталар бойынша қарыздар өте жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие болғандықтан, олардан асып түсетін ешқандай инвестиция жоқ», – дейді Олбани, Нью-Йорк штатындағы Dutch Asset Corporation компаниясының президенті Каллен Брин: «Осыған байланысты ақшаны басқа жерден алудың мәні бар. «