Жеке жұмыс кезінде ипотеканы қалай алуға болады
W-2 қызметкері ретінде ипотека алу оңайырақ болуы мүмкін, егер сіз жеке кәсіппен айналысатын болсаңыз, онда сіз өзіңіздің кабинаңызға қайта барудың қажеті жоқ. Кейбір несие берушілер сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді жүзеге асыруға жеткілікті тұрақты табыс таба алмайтыныңызға алаңдауы мүмкін, ал басқалары өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамға ипотека беруге қатысты қосымша құжаттармен айналысқысы келмеуі мүмкін.
Бірақ алаңдамаңыз — егер сіз жеке кәсіппен айналысатын болсаңыз, несиеге үміткер болу үшін бірнеше қадам жасауға болады.
Негізгі өнімдер
- Өзін-өзі жұмыспен қамтыған қарыз алушылар несиелік ұпайларын жоғарылату, алғашқы жарнаны неғұрлым көп төлеу, немесе басқалармен бірге қарызды төлеу арқылы болашағын жақсарта алады.
- Несие алуға тырысқан кезде өзін-өзі жұмыспен қамтыған жеке тұлғалардың қиындықтары — бұл салық салу кірісін азайту үшін кәсіпкерлік шығындарды пайдалану.
- Кәдімгі несиелер, FHA несиелері және банктен алынған несиелер — өзін-өзі жұмыспен қамтығандарға арналған ипотека нұсқаларының бірі.
- Сондай-ақ, бірлескен ипотека алуға немесе ғарышкерді шақыруға болады.
Жеке кәсіппен айналысқан кезде ипотека алудың кемшіліктері
Несие берушілер әрдайым өзін-өзі жұмыспен қамтығандарды идеалды қарыз алушылар ретінде қарастыра бермейді.Қызметкерлер болып табылатын қарыз алушылар тұрақты, оңай тексерілетін кірістеріне байланысты, әсіресе олардың несиелік ұпайлары жақсы болған жағдайда, несиеге лайықты деп санауға болады.Өзін-өзі жұмыспен қамтыған қарыз алушылар W-2 өндіре алатын дәстүрлі қызметкерлермен салыстырғанда табысты құжаттау үшін көбірек құжаттар ұсынуы керек.
Жекенесиеалушылармен кездесетін тағы бір проблема — оларсалық декларациялары бойынша салық салынатын кірістерді азайту үшін көптеген іскери шығындарды қолдануға бейім, бұл несие берушілерді қарыз алушының үй алуға жетерліктей ақша табады ма деп ойлауға мәжбүр етеді.Ақырында, банктер несие құнына (LTV) төмен коэффициентті көргісі келуі мүмкін, яғни қарыз алушыға үлкен төлемді ұсыну қажет болады.2
Маңызды
COVID-19 пандемиясынан туындаған экономикалық құлдырауғабайланысты көптеген несие берушілер несие ұпайларын жоғарылатуды, бастапқы жарналарды және ипотека мен басқа да қарыздарды мақұлдау үшін қосымша құжаттарды талап етеді.Бұл тек өзін-өзі жұмыспен қамтығандарға ғана емес, барлық қарыз алушыларға қатысты және талаптарнесие берушігебайланысты өзгеріп отырады.
Тартымды үміткер болыңыз
Төлем жасай алатындығын білетін қарыз алушылар несие алу мүмкіндігін жақсарту үшін келесілерді немесе барлығын жасай алады:
Өзін-өзі жұмыспен қамтуды есепке алуды құру
Егер сіз өзін-өзі жұмыспен қамту ойынын ойнауды және жеңіске жетуді білетіндігіңізді көрсете алсаңыз, несие берушілер сізге мүмкіндік алуға дайын болады.Сізде кем дегенде екі жылдық жеке еңбек тарихы болу керек.Неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым жақсы, бұл сіздің табысыңыздың тұрақты екендігін көрсетеді.
Несиелік ұпайларды шығарыңыз
Қарыз алу жағдайының кез-келген түрінде несиелік ұпайдың жоғарылауы қарыз алушыны бірінші кезекте несие алу үшін тартымды үміткер етеді және төмен пайыздық мөлшерлемелерге ие болады.
Үлкен бастапқы жарнаны ұсыныңыз
Үйдегі меншікті капитал неғұрлым жоғарыболса, қарыз алушының қаржылық қиындықтар кезінде одан бас тарту мүмкіндігі аз болады.Банк қарыз алушыны алдын-ала сатып алуға көп ақша салса, оны аз тәуекел деп санайды.
Ақшаның едәуір резервтері болуы керек
Ірі төлемнен басқа, төтенше жағдайлар қорында қомақты ақшаның болуы несие берушілерге бизнестің мұрындық болса да, қарыз алушының ай сайынғы төлемдерін жүзеге асыра алатындығын көрсетеді.
Тұтынушылардың барлық қарыздарын төлеңіз
Ипотека процесінде ай сайынғы төлемдер неғұрлым аз болса, ипотекалық төлемдерді жасау сізге соғұрлым жеңіл болады.Егер сізнесиелік карталарыңыз бен автокредиттеріңіздітөлейтін болсаңыз, сізде несие сомасы жоғарырақ болуы мүмкін, өйткені сізде ақша ағыны көбірек болады.
Құжаттаманы ұсыныңыз
Өткен жылдардағы салық декларациялары, кірістер мен шығыстар туралы есептер, бухгалтерлік баланс және сол сияқтыларарқылы өз кірістеріңізді толығымен құжаттауға дайын және дайын болунесие алу мүмкіндігін арттырады.Сіздің несие берушіңіз келесілердің барлығын немесе барлығын сұрауы мүмкін:
- Қарыздар мен ай сайынғы төлемдер тізімі
- Банк көшірмелері
- Активтер тізімі (жинақ шоттары, инвестициялық шоттар және т.б.)
- Қосымша табыс көздері (алимент, әлеуметтік қамсыздандыру және т.б.)
- Сіздің бизнесіңіздің немесе жұмыс орнының дәлелі (кәсіпкерлік лицензия, клиенттердің хаттары, бухгалтеріңізден үзінді және т.б.)
Маңызды
Өз бетінше жұмыс жасайтын қарыз алушылар басқалар сияқты бірдей несие алуға өтінішті толтырады.
Өздігінен жұмыс жасайтын ипотека опциялары
Егер сіз жеке кәсіпкер болсаңыз және кәдімгі ипотека талаптарына сәйкес келмесеңіз, кейбір несие берушілер әлі де сәйкес келуі мүмкін несиелер ұсынады.Кәдімгі ипотекалық несиеге федералды үкімет кепілдік бермейді, сондықтан олардың несие беру талаптары қатаң.Міне, тағы бірнеше нұсқа:
FHA несиесі
А Федералдық Тұрғын үй басқармасы (FHA) несие арқылы сақтандырылмаған ипотекалық табылады Федералдық тұрғын үй басқармасының (FHA) және FHA-мақұлданған кредитор берген. FHA несиелері кірісі төмен және орташа деңгейдегі қарыз алушыларға арналған.Олар көптеген қарапайым несиелерге қарағанда ең төменгі бастапқы жарнаны — 3,5% -дан төмен және несиелік ұпайларды төмендетуді талап етеді.
FHA қарыздар федералды жатыр сақтандырылған-ол кредиторлар қарыз алушы жағдайда қорғалады себебі бұл дегеніміз дефолт олардың ипотекалық-осы кредиторлар төмен пайыздық ставкалар, соның ішінде, әйтпесе үй заем критерийлеріне жауап бермеуі мүмкін қарыз алушыларға қолайлы шарттарды ұсына алады.Бұл әдеттегі несиеге қарағанда FHA несиесін алу оңайырақ дегенді білдіреді.
Банк көшірмесі
Банктік анықтамалық несиелер, баламалы құжаттық несиелердеп те аталады,қарыз алушыларға салық декларациялары және W-2 сияқты кірістерді растайтын дәстүрлі құжаттарды ұсынбай несие алуға мүмкіндік береді.Керісінше, несие берушілер сіздіңбизнес табыстарыңыздыанықтау үшін сіздің банктегі 12-24 айдағы үзінділеріңізді қарастырады.Егер сізде салық декларациялары болмаса немесе сіздің кірістеріңізді тексерудің басқа тәсілдері болмаса, несиенің бұл түрі мағынасы болуы мүмкін.
Маңызды
Банктерден алынған несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер жоғары болады, өйткені несие беруші үлкен тәуекелге барады.
Бірлескен ипотека
W-2 қызметкері, мысалы, маңызды басқа әйел, жұбайы немесе сенімді досы сияқты бірлескен қарыз алушымен бірлескен ипотека алу, егер сіз жеке кәсіппен айналысатын болсаңыз, ипотекаға келісім алудың перспективаларын жақсартудың тағы бір әдісі. Бұл сіздің несие берушіңізге қарызды төлеуге тұрақты кіріс бар екеніне көбірек кепілдік береді.
Бірлескен қолдаушыны шақырыңыз
Ақырында, ата-анаңыз немесе басқа туысыңыз сіздің ипотекалық несиеңізден бас тартуға дайын болуы мүмкін. Есіңізде болсын, бұл адам несие бойынша жауапкершілікті өз мойнына алуға дайын және қабілетті болуы керек, егер сіз дефолт жасасаңыз.
Төменгі сызық
Егер W-2 қызметкері жұмысынан айырылса, жұмыссыздық бойынша сақтандыру төлемдері болмаған кезде олардың кірісі көзді ашып-жұмғанша нөлге дейін төмендейді. Өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар көбінесе бірнеше клиенттерге ие болады және олардың барлығын бірден жоғалтуы мүмкін, бұл оларға жұмыс қауіпсіздігін қамтамасыз етеді.
Әрине, өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар қосымша салық нысандарын толтыру, кәсіпкерлік лицензияларын қамтамасыз ету, жаңа клиенттер алу және бизнесті жүргізу үшін көп жұмыс істеуге мәжбүр болды. Кішкентай білім мен шыдамдылықпен қаруланған олар ипотека алу құқығын таба алады.