Зейнетақы мен әлеуметтік қамсыздандырудың зейнетақы жоспарлары: айырмашылық неде?
Зейнетақы және әлеуметтік қамсыздандыру: шолу
Зейнеткерлікке шыққан адамдар өздерінің жұмыс күндеріндегі өмірлеріне байланысты көптеген әртүрлі кірістерге ие. Бүгінгі таңда ең танымал кірістердің екеуіне зейнетақы және әлеуметтік қамсыздандыру кіреді, екі бағдарлама мүлдем әртүрлі тәсілдермен қаржыландырылатын және құрылымдалған.
Зейнетақылар дегеніміз – жұмыс берушілер жұмысшылардың атынан қаражат қорына салым жасайтын жұмыс орнындағы зейнеткерлік жоспарлары.Әлеуметтік қамсыздандыруды федералды үкімет шешеді және қызметкерлер мен компаниялардан жиналатын жалақы салығы арқылы қаржыландырылады .1
Екі бағдарламаның қалай құрылымдалғандығы және олардың әрқайсысы осындай бағдарламаларға ақша аударған зейнеткерлерге қандай пайда әкелетіні туралы толығырақ оқыңыз.
Негізгі өнімдер
- Зейнетақы табысына компанияның белгіленген төлемдері бойынша зейнетақы жоспары және федералдық қаржыландырылатын әлеуметтік қамсыздандыру арқылы кепілдік беруге болады.
- Аз компаниялар кепілдендірілген зейнетақыны ұсынады, бірақ жұмысшыларға 401 (к) жоспарларын ұсынады, бұл зейнетақы табысын алуға арналған өзін-өзі басқаратын инвестициялар.
- Әлеуметтік қамсыздандыру – бұл жұмысшылар төлейтін арнайы салық есебінен қаржыландырылатын егде жастағы американдықтар үшін мемлекет кепілдік берген негізгі табыс.
- Зейнетақысы жоқ көптеген зейнеткерлер үшін әлеуметтік қамсыздандыру жеткіліксіз болады; 401 (к) сияқты зейнетақы жинақтарының басқа түрлері көтермеленеді.
Зейнетақы
IRA және 401 (k) жоспарлары пайда болғанға дейін зейнетақы болған.Сіздің ата-анаңыз бен әжеңіз, егер олар бір компанияда ұзақ жылдар жұмыс істеген болса, жомарт зейнетақы төлемдерін қолданған болуы мүмкін.Бүгінгі күні зейнетақы ресми төлемдер жоспарлары деп аталады, өйткені сіз зейнетке шығатын кезде төлем мөлшері алдын-ала шешіледі немесе анықталады.34
Жеке зейнетақы – бұл жұмыс берушінің өз қызметкерлерінің болашақтағы пайдасы үшін жасаған зейнетақы шоты.Белгілі бір заңдар мен ережелермен реттелетін жұмыс берушілер қызметкерлердің атынан өз үлестерін қосып, ақшаны өздері қалағандай инвестициялайды.Зейнетке шыққаннан кейін қызметкер ай сайынғы төлемдерді алады.Мемлекеттік қызметкерлерде де зейнетақы жүйелері жиі кездеседі.Мысалы, Огайода штаттың жұмысшылары Огайо штатының мемлекеттік қызметкерлерінің зейнетақымен қамсыздандыру жүйесіне әлеуметтік қамсыздандырудың орнына төлейді.
Жеке зейнетақыны төлеу бірнеше факторларға байланысты, мысалы жұмыс берушіде қанша уақыт жұмыс істегеніңіз, сондай-ақ жалақыңыздың мөлшері.Кейбір жағдайларда сіз бір реттік төлемді немесе ай сайынғы рента чегінтаңдай аласыз .Бұрын жұмыс берушілерден артық зейнетақы активтерін жоспар шеңберінде ұстап тұру талап етіліп, қаражатты басқа шығындарға жұмсамау керек болатын.Бұл заң зейнеткерлерге қажет болған жағдайда ақшаны тиісті зейнетке шыққан адамдарға төлеуге қол жетімді болу үшін қолданылды.Сонымен қатар, инвестициялардың кірістілігі күтілгеннен төмен болған уақытты өтеу үшін артық зейнетақы ақшаларының қол жетімді болуын қамтамасыз етті.
Көптеген жылдар бұрын жұмыс берушілер Конгрессті зейнетақымен қамсыздандыру ережелеріне өзгертулер енгізуге және артық зейнетақымен қамсыздандыру жоспарларында ақшаны қызметкерлердің басқа төлемдеріне, мысалы, зейнеткерлердің денсаулығын сақтау және мерзімінен бұрын зейнетақы төлемдерінежұмсауға мүмкіндік беруге шақырды .Эллен Шульц өзінің «Зейнеткерлік Хейст: Компаниялар Американдық жұмысшылардың ұя жұмыртқаларын қалай тонайды және қалай пайдаланады» деген кітабында бұл өзгерістердің көптеген компаниялардың зейнетақы активтерін байланысты емес компаниялар қоржынына қалай итермелеуі туралы әңгімелейді.Нәтижесінде зейнетақы ақшаларының және, сайып келгенде, жеткіліксіз қаржыландырылатын зейнетақы қорларының жаппай қысқартылуына алып келді .
Жеке сектордағы зейнетақылар біртіндеп ескіреді, бірақ 44 миллионнан астам американдықтар әлі күнге дейін олармен қамтылуда. Жалпы алғанда, зейнетақылар жұмыс берушілер қаржыландыратын білікті жоспарлар болып саналады, бұл оларды ең төменгі бөлу ережелеріне сәйкес етеді.Бұл дегеніміз, қатысушылар үлестіруді 72 жасында бастауы керек немесе жазаға тартылуы керек. 72-ге дейін таратуға арналған ережелер әртүрлі болуы мүмкін. Көптеген қатысушылар үлестіруді 65 жасында бастайды.
Әлеуметтік қамсыздандыру
Көптеген егде жастағы адамдар зейнеткерлікке шыққан кезде әлеуметтіктөлемдер алса да , әлеуметтік қамсыздандыру жүйесі зейнетақы болып саналмайды.Бұл зейнетақыға ұқсауы мүмкін, өйткені зейнетке шыққаннан кейін (егер сіз жұмыс жүйесінде жүйеге төлеген болсаңыз), сіз ай сайынғы жәрдемақы алуға құқылысыз.Бұл жеңілдіктер 62 жастан басталуы мүмкін.
Чек мөлшері төлемдер жасы, сондай-ақ қанша жыл жұмыс істегеніңізге және бағдарламаға үлес қосқан кезде тапқан қаражатыңызға байланысты өзгереді. Әлеуметтік қамсыздандыру сіздің табыстарыңызды толығымен ауыстыруға немесе зейнетке шыққан кездегі барлық қаржылық қажеттіліктеріңізді қанағаттандыруға арналмаған.
Әлеуметтік қамсыздандыру « жұмысқа баруға төлеу» жүйесі арқылы қаржыландырылады .Бұл дегеніміз, сіз жұмыс істеген кезде жүйеге төлем жасайсыз.Сіздің төлемдеріңізде әлеуметтік сақтандыру салығы бойынша жазба FICA тізімінде көрсетілген.Сіз жұмыс істеген кезде төлейтін төлемдердің бір бөлігі зейнеткерлерге арналған төлемдерге, сондай-ақ басқа әлеуметтік алушылардың сыйақыларына арналған.
Негізгі айырмашылықтар
Зейнетақы мен әлеуметтік қамсыздандырудың тағы бірнеше айырмашылықтары бар.Әлеуметтік қамсыздандырумүгедектікті сақтандыру бағдарламасын ұсынады, егер олар мүгедек болып қалса, жеткілікті несиелері бар жұмысшыларды қамтиды (жұмыс және жүйеге төлем жасау арқылы). Қызметкерлер өндірістегі жазатайым оқиғадан мүгедектікке ие болмаса, әдетте, зейнетақы мүгедектікке байланысты жәрдемақы төлемейді.
Ерлі-зайыптылар ішінара зейнетақы төлемін ала алатындығына қарамастан, әлеуметтік зейнетақымен қамсыздандыру жағдайындағыдай, балаға да зейнетақы кірісі пайда әкелуі екіталай. Соңында, зейнетақы зейнетке шыққаннан кейін бір реттік төлемді ұсына алады. Бұл опция әлеуметтік қауіпсіздік жүйесі арқылы қол жетімді емес.
Зейнетақылар да, әлеуметтік қамсыздандыру да зейнеткерлерге табыс ағыны бола алады.Зейнетақы 55 жастан басталуы мүмкін, әдетте 65 жастан бастап алынады және оны 72 жастан бастап ала бастайды. Әлеуметтік қамсыздандыру 62 жастан басталуы мүмкін.
Зейнетақы мен әлеуметтік қамсыздандыру бір мақсатта – зейнетақы қорларын ұсыну үшін жұмыс істейді – бірақ олар бірдей түрде қаржыландырылмайды және құрылымдалмайды, бұл әрқайсысы үшін әртүрлі қиындықтарға әкеледі.Федералдық әлеуметтік қамсыздандыру жүйесі көптеген жылдар бойы мүгедектер мен қарттарға көмек көрсетуді жалғастыра берсе де, қанша уақыт күтуге тура келеді – жекеменшік зейнетақы жүйелері жойылып, олардың орнына IRAs және 401 сияқты белгілі бір салымдар жоспарлары келеді. (k) жоспарлар.