Ипотекалық несие ставкасы төмен қарай жылжиды
Ипотекалық несие ставкасы дегеніміз не?
Ипотека мөлшерлемесін құлыптау термині ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемені жабу кезеңінде нарықтық ставкалар төмендейтін болса, оны төмендету мүмкіндігі бар қаржыландыру нұсқасын білдіреді. Әдеттегі тарифтік құлып қарыз алушыға ставкаларды құлыптау кезеңіндегі жоғарылауға қарсы қауіпсіздікті қамтамасыз етеді. Қалқымалы опция қарыз алушыға құлыптау кезеңінде пайыздық мөлшерлемелердің төмендеуін пайдалануға мүмкіндік береді.
Негізгі өнімдер
- Ипотекалық несие ставкасы құлыптау андеррайтеринг кезеңінде ставка бойынша өзгеріп отырады, егер нарықтық ставкалар осы кезеңде төмендесе, оны төмендетуге мүмкіндік береді.
- Қарыз алушылар ставканың өсуінен қорғалған, ал қалқымалы опция оларға құлыптау кезеңінде ставканың төмендеуін пайдалануға мүмкіндік береді.
- Бұл опция ақылы түрде жүзеге асырылады — оның құны несие берушіге байланысты.
- Несие берушілер ставкалардың төмендеуі кезінде қарыз алушыларға кеңес бермейді, сондықтан несие алушыларға өзгермелі опцияны қолданғысы келсе, несие берушімен байланысу керек.
Ипотекалық несие ставкасы қалай өзгереді?
А ипотекалық ставка құлып қалтқы төмен екенін ұсыныстар қарыз қауіпсіздік және икемділігі екі кезде пайыздық мөлшерлемелер ауытқуда ипотекалық өнімнің түрі болып табылады. Ипотекалық несие ставкасының төмендеуі қарыз алушыға ипотека ставкасын жабуға мүмкіндік береді. Бірақ егер андеррайтеринг кезінде ставкалар төмендейтін болса, онда олар төмен ставка бойынша ипотеканы рәсімдеу үшін өзгермелі опцияны таңдай алады. Бұл ипотекалық несие ставкалары өзгерген кезде немесе олар қысқа мерзімде жоғарылаған және төмендеген жағдайда орынды нұсқа болуы мүмкін.
Қарыз алушылар ипотека жабылғанға дейін кез-келген уақытта төмен пайыздық мөлшерлемені пайдалану үшін өзгермелі опционды қолдануды сұрай алады. Қалқымалы опционды қолдану несие берушінің шарттарына байланысты ипотека рәсімдері басталғаннан кейін бір аптадан кейін болуы мүмкін. Шарттар 30 немесе 60 күн болуы мүмкін құлыптың орнатылған уақыт шеңберін анықтауы керек. Белгіленген мерзім қарыз алушыға ипотекалық несие рәсімдеу кезінде жақсартылған пайыздық мөлшерлемелерді пайдалануға мүмкіндік береді.
Несие берушілер несиені басқа мекемелерде немесе брокерде сатып алуды немесе қаржыландыруды қаламайтындықтан, несие алушыларға ставканы құлыптау опциясын ұсына алады. Ең дұрысы, несие беруші қарыз алушының бизнесін ұзақ мерзімді басқарғысы келеді, өйткені банктер ипотека бойынша сыйақыны банкке ипотекаға қызмет көрсетуге кеткен шығындарды шегеріп тастайды.
Ставкаларды құлыптаудағы қалқымалы опция өзіндік құны бар. Қарыз алушы флот опционының икемділігі үшін төлем төлейді, ол несие берушіге байланысты бірнеше немесе бірнеше жүз доллар болуы мүмкін. Нәтижесінде, қалқымалы төмен опциясы бар жылдамдық құлыптары қалтқысыз опционсыз жылдамдық құлыптарына қарағанда қымбатырақ.
Ерекше мәселелер
Қаржыландыру мүмкіндігі бар болса да, қарыз алушылар автоматты түрде төмен ставкаларды ала алмайды. Бұл дегеніміз, төменгі ставканы таңдау олардың міндеті, өйткені несие беруші ставкалардың төмендегені туралы қарыз алушыға хабарлауға міндетті емес. Қарыз алушы ипотекалық брокерді немесе несие берушіні «флоат» опционына сұраныс беру үшін шақыруы керек.
Маңызды
Ипотекалық несие мөлшерлемесіне сәйкес келетіндігіңізге көз жеткізіңіз, өйткені несие беруші сізге флот опциясын жүзеге асырудың дұрыс уақыты туралы хабарлауы мүмкін емес.
Міне, тағы бір мәселе. Егер ставкалар түсіп, тұрақталса, онда ставка циклінің төменгі жағында болып көрінетін болса, онда өзгермелі опция үшін төлем жасаудың мағынасы жоқ шығар. Қарыз алушылар ставкалардың өзгермелі опцион үшін төлемнен гөрі төмендегенін көргісі келуі мүмкін. Андеррайтеринг процесінде 5,10% -дан 5,00% -ға дейін төмендеу, өзгермелі опционның құнын өтеу үшін жеткіліксіз болуы мүмкін. Бірақ егер ставкалар 5,10% -дан 4,60% -ке ауысады деген күдік болса, ұзақ мерзімді үнемдеу флот үшін төлемді ұстап қалуы мүмкін, бұл жақсы нұсқа болады.
жабылу шығындарын жабуға жететін болса, қайта қайта қаржыландыруға мүмкіндік береді. Басқаша айтқанда, егер сіз флотты жіберіп алмасаңыз және ставкалар жарты пайыздық пунктке төмендесе, сіз әрқашан қайта қаржыландырып, төменгі ставканы пайдалана аласыз.
Ипотека мөлшерлемесін құлыптау өзгермелі мөлшерлеме бойынша ипотекаға (ARM) қарсы өзгеріп отырады
Ипотекалық несие ставкасының төмендеуі ставкаларды құлыптаудан немесе белгіленген ставка бойынша ипотекадан басталады, бірақ қарыз алушылар ставкалар түсіп кетсе, төмен ставка алу мүмкіндігін қолдана алады. Төмен ставканы алу мүмкіндігі әдетте 30-дан 60 күнге дейін аяқталады. А айырбасталатын реттелетін-бағамы ипотекалық (ARM), екінші жағынан, қарыз алушы үшін айырбастау алдында бірнеше жыл бойы төмен ставкалар артықшылығын мүмкіндік береді тіркелген-бағамы ипотекалық.
Ан реттелетін-бағамы ипотекалық әлдеқайда төмен кіріспе Teaser ставка басталады, бірақ белгіленген кезеңде әдетте үш 10 жылдан кейін-бағамы индексінің плюс сәйкес реттеледі маржасының. Жалпы мөлшерлеме әр алты айда бір рет өзгертіліп отырады және келісімшартта көрсетілген шарттарға байланысты жоғарылауы немесе төмендеуі мүмкін.
Айырбасталатын қару-жарақ төмен пайыздық мөлшерлемені пайдалану тәсілі ретінде сатылады және әдетте белгілі бір шарттарды қамтиды. Қаржы институты, әдетте, тұрақты мөлшерлемесі ипотека ARM ауысу үшін төлемақы алады.
Ипотекалық несие ставкасын құлыптауға мысал
Қарыз алушы үй тауып, ұсыныс жасайды делік. Қазір олар 30 күнде жабылатынға дейін ипотекалық несие рәсімдеу үстінде. Қарыз алушы өзгермелі опционды пайдалануды шешті, себебі пайыздық мөлшерлемелер соңғы бірнеше айда төмендеді. Міне, олардың жылдамдықты құлыптау параметрі төмендегідей болуы мүмкін:
- Ипотека бойынша төлем ставкасы 30 жылға 4,25% құрайды.
- Қарыз алушы ипотека бойынша мөлшерлемені төмендету опциясы үшін төлем төлейді.
- Екі аптадан кейін ипотека мөлшерлемесі 3,80% -ға дейін төмендейді, ал қарыз алушы флот бойынша опцияны қолданады.
- Жабу кезінде ипотека бойынша ставка ипотека мерзімі үшін 3,80% деңгейінде белгіленді. Басқаша айтқанда, 3,80% — бұл ипотека мерзімінің белгіленген ставкасы.