Ипотекалық несиенің ставкасын анықтау
Ипотекалық несие ставкасы дегеніміз не?
Ипотека мөлшерлемесін құлыптау дегеніміз – қарыз алушы мен несие берушінің арасындағы келісім шарт, бұл қарыз алушыға белгілі бір мерзімге ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемені үстемдік етуші нарықтық мөлшерлемемен жабуға мүмкіндік береді. Несиелік құлып қарыз алушыға құлыптау кезеңінде пайыздық ставкалардың жоғарылауынан қорғайды.
Несие беруші құлыптау төлемін ала алады, егер қарыз алушы пайыздық мөлшерлемені жаппаса, оны төлеуі керек. Сонымен қатар, қарыз алушы пайыздық мөлшерлемені жаппауды шешкен жағдайда, несие беруші басталатын шекті мөлшерлемені талап ете алады.
Ипотекалық несие ставкасын түсіндіру
Қарыз алушы ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемені жапқан кезде, бұл қарыз алушы үшін де, несие беруші үшін де міндетті болуы керек. Сыйақы мөлшерлемесі несие ұсынылғаннан бастап оның аяқталуына дейінгі кезеңге жабылып тұрады. Жабылу кезеңінде несиеге өтінімде өзгерістер болмаса, нарық өзгеруіне қарамастан, мөлшерлеме тұрақты болады. Егер қарыз алушының кірісі немесе несиелік ұпайы туралы жаңа немесе түзетілген ақпарат болса немесе несие мөлшері өзгерсе, олар пайыздық мөлшерлемеге қарамастан әсер етуі мүмкін. Сонымен қатар, егер қарыз алушы іздейтін ипотека түрін өзгертсе немесе үйді бағалау болжамды деңгейден төмен немесе жоғары болса, пайыздық мөлшерлеме өзгеруі мүмкін.
Егер ставкалар төмендесе, қарыз алушыда келісімнен бас тарту мүмкіндігі болуы мүмкін. Мұндай қайтарып алу ықтималдығы несие беруші үшін құлау қаупі ретінде белгілі . Қарыз алушы бұған қатысты келісімді қайтарып алуға мүмкіндік беретініне мұқият болу керек.
Құлыптау кезеңінде басым ставкалар төмендейтін кейбір жағдайларда, қарыз алушы жаңа, неғұрлым төмен ставкамен құлыптау үшін өзгермелі резервтегі мүмкіндікті пайдалана алады. Несие беруші үшін пайыздық тәуекелді жоғарылататын кез-келген ерекшелік сияқты, өзгермелі резерв тек қарыз алушыға қосымша шығындармен қол жетімді болады.
Ипотекалық құлыптар, әдетте, 30-дан 60 күнге дейін созылады. Олар кем дегенде несие берушіге қарыз алушының несиелік өтінішін қарау үшін қажетті кезеңді қамтуы керек. Қысқа құлыптау кезеңінің мысалы – несиені мақұлдау процесі аяқталғаннан кейін аяқталатын кезең. Кейбір жағдайларда бұл құлыптау мерзімі бірнеше күнге дейін созылуы мүмкін. Қарыз алушы несиені жабу шарттарымен келіссөздер жүргізе алады және көбінесе төлем мерзімін ақылы немесе сәл жоғары мөлшерлемеге ұзартады.
Негізгі өнімдер
- Ипотекалық несие ставкасы үйді сатып алушы сатып алу және жабу процесінде жүрсе, несие бойынша сыйақы мөлшерлемесіне кепілдік береді.
- Бұл құлып қарыз алушыларды үй сатып алу процесінде пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауынан қорғайды.
- Сондай-ақ, кейбір ставкалар құлдырауға мүмкіндік береді, бұл қарыз алушыға нарықтағы төмен ставкалардың пайда болуына мүмкіндік береді, сонымен бірге өсуден сақтайды.
- Ставкаларды құлыптау кезеңі әдетте 30-дан 60 күнге дейін болады.
Ипотекалық несие ставкасын алу тәуекелдері
Қарыз алушы үшін минус – ипотека мөлшерлемесін құлыптау олардың құлыптау кезеңінде болуы мүмкін төмен ставкалардың артықшылықтарын пайдалануына жол бермейді. Керісінше, несие беруші пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауын пайдалана алмайды.
Кейбір қарыз алушылар егер пайыздық мөлшерлемелер төмендесе, келісімнен бас тартады, ал адал емес несие берушілер қарыз алушы қажетті құжаттарды уақытында рәсімдей алмады деген желеумен ставкалар өссе, құлыптау мерзімінің аяқталуына жол беретіні белгілі болды.
А құлып депозиттік талап Қарыз алушы мен кредитор екі келісімге сақтауға ниетті екенін көрсетеді. Несиелік сметамен бірге ставка бойынша құлып шығарылуы мүмкін.
Ипотекалық несиені жабу кезеңі 10, 30, 45 немесе 60 күндік аралық болуы мүмкін. Бұл мерзім неғұрлым ұзағырақ болса, онда жоғары пайыздық мөлшерлеме келісілгенін білдіреді. Негізінен жылдамдықты құлыптау қысқа аралықта жабылғанға дейін төмен болады, өйткені нарықта ауытқу қаупі аз. Егер құлыптау мерзімі аяқталса және ипотека жабылмаған болса, тарифтік құлыпты ұзартуды сұрауға болады. Егер мерзім ұзартылмаса, онда олар ипотека нарықтық бағамға сәйкес болады.
Тіпті ставка құлпы және ипотека ставкасының құлпы өзгеріп тұрған жағдайда да, сіз құлыпқа қол қойған кезде келіскен мөлшерлемеге қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені төлей аласыз. Бұл көптеген несие берушілер құлыптау келісімімен «қақпақты» қамтитындықтан орын алады. Егер сыйақы мөлшерлемесі есеп айырысуға дейін көтерілсе, шекті деңгей кепілдендірілген ставканың өсуіне мүмкіндік береді. Шекті мөлшерлеме мөлшерлеменің жоғарылауына шектеу қоятындықтан, бұл пайыздық ставкалардың өсуінен біраз қорғаныс жасайды.