Ипотека мөлшерлемесі
Ипотекалық несие ставкасы деген не?
Ипотека ставкасы – бұл ипотека бойынша алынатын пайыздық мөлшерлеме. Ипотека мөлшерлемелерін несие беруші анықтайды және ол ипотека мерзімі ішінде өзгеріссіз немесе өзгермелі, пайыздық мөлшерлеме бойынша өзгеріп отыратын тұрақты болып табылады. Ипотекалық несие ставкалары қарыз алушылар үшін олардың несиелік профиліне байланысты өзгеріп отырады. Ипотека бойынша орташа мөлшерлеме пайыздық циклдармен бірге жоғарылайды және төмендейді және үй сатып алушылар нарығына күрт әсер етуі мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Ипотека ставкасы – бұл ипотека бойынша алынатын пайыздық мөлшерлеме.
- Ипотека мөлшерлемелері белгілі бір пайыздық мөлшерлемемен белгіленуі мүмкін, немесе өзгермелі, эталондық мөлшерлеме бойынша өзгеріп отырады.
- Потенциалды үй сатып алушылар ипотека мөлшерлемелерін ең жоғарғы мөлшерлемеге, сондай-ақ Қазынашылық міндеттемелердің 10 жылдық кірісіне қарап бағалай алады.
Ипотека мөлшерлемелерін түсіну
Ипотекалық несие арқылы жаңа үй сатып алуды қаржыландырғысы келетін үй сатып алушылар үшін ипотека мөлшерлемесі басты мәселе болып табылады. Сондай-ақ басқа факторларға кепіл, негізгі қарыз, пайыздар, салықтар және сақтандыру жатады. Ипотека бойынша кепілзат үйдің өзі, ал негізгі қарыз – несиенің бастапқы сомасы. Салықтар мен сақтандыру үйдің орналасқан жеріне байланысты өзгеріп отырады және әдетте сатып алынған уақытқа дейін есептік көрсеткіш болып табылады.
Ипотека несиесінің индикаторлары
Үй сатып алушылар ипотекалық несие беруді қарастырған кезде бірнеше индикаторларды орындай алады. Негізгі мөлшерлеме – бұл бір көрсеткіш. Бұл мөлшерлеме банктердің несие үшін ұсынып отырған ең төменгі орташа ставкасын білдіреді. Банктер банкаралық несиелендіру кезінде негізгі мөлшерлемені пайдаланады, сонымен қатар несиелік сапа бойынша ең жоғары деңгейдегі қарыз алушыларға жоғары мөлшерлемелер ұсына алады. Негізгі мөлшерлеме әдетте Федералды резервтік жүйенің федералды қорларындағы ставкаларды қадағалайды және әдетте қазіргі федералдық қорлар мөлшерінен шамамен 3% жоғары болады.
Қарыз алушылар үшін тағы бір көрсеткіш – бұл 10 жылдық қазынашылық міндеттемелер. Бұл кірістілік нарықтағы тенденцияларды да көрсетуге көмектеседі. Егер облигациялардың кірістілігі көтерілсе, онда ипотека мөлшерлемелері де өседі. Кері бірдей; егер облигация кірісі төмендесе, ипотека мөлшерлемелері де төмендейді. Ипотеканың көп бөлігі 30 жылдық мерзімге сәйкес есептелгенімен, 10 жылдан кейін көптеген ипотека төленеді немесе жаңа мөлшерлемемен қайта қаржыландырылады. Сондықтан, 10 жылдық қазынашылық міндеттемелерді бағалау үшін тамаша стандарт бола алады. Сіз ай сайынғы ипотека төлемдерін есептеу үшін Investopedia ипотека калькуляторын пайдалана аласыз .
Ипотека мөлшерлемесін анықтау
Кредитор тұтынушы мүмкін мүмкіндігі әрқашан бар, ол ипотека шығаратын тәуекел деңгейін көздейді әдепкі оның қарыз бойынша. Ипотекалық несие мөлшерлемесін анықтайтын бірқатар факторлар бар, ал тәуекел неғұрлым жоғары болса, ставка соғұрлым жоғары болады. Жоғары мөлшерлеме несие берушінің қаржылық салымдарын қорғай отырып, қарыз алушы төлемеген жағдайда несие берушінің бастапқы несие сомасын жылдамырақ ставка бойынша қайтарып алуына кепілдік береді.
Қарыз алушының несиелік ұпайы ипотека бойынша алынатын ставканы және қарыз алушы ала алатын ипотекалық несие мөлшерін бағалаудың негізгі компоненті болып табылады. Несиелік ұпайдың жоғарылауы қарыз алушының қаржылық тарихы жақсы екенін және қарызын өтеу ықтималдығын көрсетеді. Бұл несие берушіге ипотека мөлшерлемесін төмендетуге мүмкіндік береді, себебі төлемеу қаупі аз. Нәтижесінде алынатын ставка ипотеканың жалпы құнын және ай сайынғы төлем мөлшерін анықтайды. Сондықтан қарыз алушылар әрқашан мүмкін болатын ең төменгі ставканы іздеуі керек.