Ипотека бойынша несие ставкасы
Ипотека бойынша несие ставкасы дегеніміз не?
Ипотеканың номиналды ставкасы — бұл андеррайтер есептеген және белгілі бір несиелік өнім үшін қарыз алушыға тағайындалған стандартты сыйақы ставкасы. Ипотеканың номиналды ставкасы — бұл несие берушінің қарыз алушыдан несиелік несие немесе жеңілдік ұпайларынсыз түзетіп алатын пайыздық мөлшерлемесі. Егер несие беруші ипотеканың номиналды мөлшерлемесін реттесе, онда ол түзетілген номиналды ставка деп аталады.
Негізгі өнімдер
- Ипотекалық несие ставкасы — бұл белгілі бір ипотекалық несие алу үшін қарыз алушының несиелік өтініші негізінде андеррайтер есептейтін стандартты сыйақы ставкасы.
- Ипотекалық несиенің номиналды мөлшерлемесін анықтау үшін андеррайтер бірнеше факторларды қарастырады, мысалы, қарыз алушының қарызға табыс (DTI) коэффициенті және несиелік балл.
- Егер несие беруші ипотеканың номиналды мөлшерлемесін өзгертсе, онда жаңа пайыздық ставка түзетілген номиналды ставка деп аталады.
- Қарыз алушы ипотекалық несие мөлшерлемесін төмендетілген ұпайларды сатып алу арқылы төмендете алады, бұл қарыз алушы несие берушіге төлейтін бір реттік төлем.
Ипотекалық несие ставкасы қалай жұмыс істейді
Ипотека бойынша сыйақы ставкаларын андеррайтерлер қарыз алушының несиелік өтінімі негізінде қалыптастырады. Көбіне несие берушілер несие өнімін сату құралы немесе несие бойынша зерттеулер жүргізетін қарыз алушыға сілтеме ретінде несиелік өнім түрлері бойынша стандартты нарықтық ставкалардың кестесін жасайды.
Несие берілгеннен кейін, несие берушілер тәуекелдерді басқару процедуралары шеңберінде несиелер бойынша ставкаларды есепке алады және талдайды. Несие берушілер ипотеканы басқа банктерге немесе қайталама нарықта сатып алу-сату кезінде номиналды ставкаларды қолдана алады. Номиналды ставка — бұл несиенің басқа да ішкі бағалауларын, соның ішінде несиенің қызмет көрсету құқығын ескеру.
Анеррайтингтің тарифтік ставкасы
Қарыз алушылардың несие ставкасы несие беруші қалыптастырған анықтамалық кесте негізінде белгілі бір өнімге қандай болуы мүмкін екенін бағалауы мүмкін. Алайда, несие бойынша номиналды ставканы қарыз алушы несиелік өтінімді аяқтағанға дейін есептеу мүмкін емес. Несиеге өтінім берілгеннен кейін, андеррайтер қарыз алушының несиелік бейінін және олар іздейтін несие түрі бойынша ставкалық ставкаларын талдайды. Егер мақұлданса, андеррайтер қарыз алушының несиелік келісімшартта төлеуге келісуге тиісті пайыздық мөлшерлемені қалыптастырады.
Номиналды ставкалар несие түріне қарай әр түрлі факторларға негізделген. Стандартты жеке несиелердің көпшілігі қарыз алушының қарызға қарай (DTI) арақатынасы мен номиналды ставканы анықтауда несиелік ұпайларды ескереді. Қамсыздандырылған несиелер мен ипотекалық несиелер, сонымен қатар, қарыз алушының тұрғын үйге кететін шығындарының коэффициентін, DTI коэффициентімен және несиелік баллмен бірге қарастырады.
Номиналды ставканы түзету
Несие берушілер қарыз алушыларға сыйлықақы мен жеңілдіктерге байланысты түзетілуі мүмкін номиналды ставка бойынша баға ұсынады. Қарыз алушылар әрдайым несиелік сарапшымен болуы мүмкін кез-келген ықтимал сыйлықақыларды немесе жеңілдіктерді талқылауы керек. Жеңілдіктер әртүрлі факторларға байланысты қолданылуы мүмкін. Сыйлықтар, сондай-ақ, қарыз алушының несиеге байланысты алғашқы шығындардан бас тартуына мүмкіндік беру үшін қолданылуы мүмкін.
Жеңілдік ұпайлары
Жеңілдік нүктелері, сондай-ақ алдын ала төленген сыйақы. Қарыз алушы сатып алған әрбір жеңілдік нүктесі үшін ипотека бойынша сыйақы ставкасы 0,25% дейін төмендейді. Несие берушілердің көпшілігі қарыз алушыларға бір-үштен жеңілдік нүктелерін сатып алуға мүмкіндік береді, яғни қарыз алушы олардың пайыздық мөлшерлемесін 0,25% -дан 0,75% -ға дейін төмендетуі мүмкін.
Әдетте, әр тармақ ипотеканың жалпы сомасының 1% -на тең. Мысалы, 200 000 АҚШ доллары көлеміндегі үйге арналған несиеге бір ұпай 2000 долларға тең. Қарыз алушы несие берушіге төмен пайыздық ставканың орнына 2000 доллар төлейтін еді.
Несиелік несиелер
Егер несие беруші қарыз алушының жабу шығыстарының бір бөлігін төлеуге келіссе, ипотеканың номиналды ставкасына тағы бір түзету енгізіледі. Жабу шығындары — бұл операцияны аяқтау үшін қарыз алушы төлейтін мүлік бағасынан жоғары шығындар. Жабу шығындарының мысалдары несие алу үшін төлемдер, бағалау бойынша төлемдер, меншікті сақтандыру, мүлік салығы және актілерді тіркеу үшін төлемдер.
Несие берушінің несиелік жағдайында несие беруші осы жабу шығыстарының бір бөлігін төлейді, ал қарыз алушы жабылу кестесіне апару үшін қолма-қол ақшаны азайтады. Несиелік несиеге айырбастау үшін қарыз алушы ипотека бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемені төлеуге келіседі.
Егер қарыз алушы ипотека делдалымен жұмыс жасаса, онда брокердің орнын толтыру үшін сыйлықақы талап етілуі мүмкін. Қарыз алушының түзетулерден кейін төлеуге келісетін соңғы ставкасы түзетілген номиналды ставка деп аталады. Номиналды ставка мен номиналды ставканы түзетудің барлық егжей-тегжейлері несиелік келісімде ашылатын болады және кез-келген соңғы есеп айырысу есептерінде көрсетілген.