Жеңілдік ұпайлары

Жеңілдік ұпайлары дегеніміз не?

Жеңілдік ұпайлары – бұл ипотекалық қарыз алушылар сатып ала алатын алдын-ала төленген пайыздар немесе төлемдер түрі, олар келесі төлемдер бойынша төлеуге тиісті пайыздар мөлшерін төмендетеді. Әрбір жеңілдік нүктесі жалпы несие сомасының 1% -ын құрайды және қарыз алушыға байланысты әр нүкте несиенің пайыздық мөлшерлемесін пайыздың сегізден төрттен біріне дейін төмендетеді. Жеңілдік ұпайлары төленген жылы үшін ғана салықтан шегеріледі.

Негізгі өнімдер

  • Жеңілдік нүктелері немесе ипотека ұпайлары – бұл қарыз алушылар болашақ төлемдер бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендету үшін таңдай алатын алдын-ала төленген пайыздық төлемдер.
  • Жеңілдік ұпайлары – бұл ипотека рәсімделген кезде немесе қайта қаржыландыру кезінде алдын-ала төленетін бір реттік төлем.
  • Ұпайларды әрқашан қалтаңыздан төлеудің қажеті жоқ; олар кейде несие балансына айналуы мүмкін, әсіресе қайта қаржыландыру кезінде.
  • Егер қарыз алушы ұзақ мерзімге несие алғысы келсе, жеңілдік ұпайлары жақсы мүмкіндік болып табылады, ал егер қарыз алушы өз мүлкін немесе қайта қаржыландыруды алдын-ала төлегенде де бұза алмай тұрып сатқысы келсе, онша пайдалы емес.

Жеңілдік ұпайларын түсіну

Жеңілдік нүктелері ипотека нүктелері деп те аталады.Бұл ипотека қарыз алушысына нарықпен салыстырғанда жеңілдетілген ипотека мөлшерлемелеріне қол жеткізуге мүмкіндік беретін ипотеканы жабудың бір реттік алдын-ала құны.Себебі Ішкі кіріс қызметі (IRS) дисконт балл алдын ала төленген ипотекалық пайыздық деп санайды, олар тек өздері төленген жылдағы салық шегерілетін болып табылады.

Мысалы, 200 000 доллар несие бойынша әр ұпай 2000 доллар тұрады. Ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемені 5% деп есептесек және әрбір ұпай пайыздық мөлшерлемені 0,25% төмендетеді, екі ұпай сатып алу 4000 доллар тұрады және оның нәтижесі 4,50% құрайды. Осы пайыздық мөлшерлемемен ипотеканың ұзақтығына байланысты, бұл уақыт өте келе айтарлықтай үнемдеуге әкелуі мүмкін. Бұл, мүмкін, жақын арада қайта қаржыландырылмайтын, белгіленген 30 жылдық ипотекалық несиеге сәйкес келеді.

Жеңілдік ұпайларын қалай төлеуге болады

Ипотекалық несие мөлшерлемесін жеңілдік ұпайларымен төмендету әрқашан өз қалтасынан төлеуді қажет етпейді;  несие беруші жеңілдік ұпайларын, сондай-ақ басқа жабу шығындарын несие балансына айналдыра алатын қайта қаржыландыру жағдайында. Бұл қарыз алушының соңғы үстелге ақшамен келуіне жол бермейді, сонымен бірге олардың үйіндегі меншікті жағдайын азайтады.

Үй сатып алғанда жеңілдік ұпайларын төлейтін қарыз алушы бұл шығындарды өтеу үшін қалтасынан шығуы керек. Алайда, көптеген сценарийлер бар, әсіресе сатып алушылардың нарықтарында, сатушы сатып алушының жабылу шығындарының белгілі бір долларына дейін төлеуді ұсынады. Егер басқа жабу шығыстары, мысалы, несие алу төлемі және меншікті сақтандыру төлемі осы шекті деңгейге сәйкес келмесе, көбінесе сатып алушы жеңілдік ұпайларын қосып, пайыздық мөлшерлемені тиімді төмендете алады.

Жеңілдік ұпайларының артықшылықтары

Несие берушілер де, қарыз алушылар да жеңілдіктерден жеңілдіктер алады. Қарыз алушылар төмен пайыздық төлемдерден пайда көреді, бірақ жеңілдік тек қарыз алушы төмендеген пайыздық төлемдерден ақшаны үнемдеу үшін ипотека бойынша ұстап тұруды жоспарлаған жағдайда ғана қолданылады.

Мысалы, пайыздық төлемдерді төлеу үшін айына 80 доллар үнемдеу үшін жеңілдіктермен 4000 доллар төлейтін қарыз алушы несиені 50 ай немесе төрт жыл екі ай бойы ұстап қалуы керек. Егер қарыз алушы жылжымайтын мүлікті сатуға немесе несиесін 50 ай өткенге дейін қайта қаржыландыруға болады деп ойласа, онда олар жеңілдіктермен төлейтіндерін азайтып, пайыздық мөлшерлемені біршама жоғарылату туралы ойлануы керек.

Күннің соңында қарыз алушы үшін жеңілдік ұпайларының артықшылығы математикаға байланысты. Олар ұзақ мерзімді шығындарды айтарлықтай үнемдеуге әкелуі мүмкін, әсіресе үй жөндеуді қажет етсе немесе несие алушы құрылымдық жоспарлаудан аулақ бола алатын қажетсіз шығындар болуы мүмкін.

Несие берушілер әрдайым жеңілдікті ұпайларды төлегісі келетін қарыз алушылардан пайда көреді, өйткені несие берушілер уақыт бойынша пайыздық төлем түрінде ақша күтудің орнына қолма-қол ақша алады, бұл несие берушінің өтімділік жағдайын жақсартады.