Зейнетке шығу үшін сізде қанша болу керек (401)

Жинақ мақсаттарын түзету

Зейнетке шыққанға дейін қанша ақша жинау керек? Бұл сұрақтың жауабы бұрын өте қарапайым болған. 5 миллион пайыздық мөлшерлемемен 1 миллион доллар жинақтағанда, сіз ұзақ мерзімді облигацияларға ақша салу және жай табыспен өмір сүру арқылы жылдық кірісі 50 000 доллар болатындығына сенімді бола аласыз. 2 миллион доллармен сіз негізгі қарызға енбей-ақ алты жылдық кірісті күте аласыз.

Өкінішке орай, пайыздық мөлшерлемелер шамамен үш онжылдықта тұрақты төмендеуде.1980 жылы қазынашылық вексельдердің номиналдыставкалары шамамен 15% -ды құраған еді, бірақ қазіргі кезде 30 жылдық қазынашылық 3% -дан сәл асады.1

Облигациялардың төмен кірістілігі зейнеткерлікке инвестициялық теңдеуді қиындатты және бұл несиелік дағдарыстың күшеюіне әкелді, бұл сонымен бірге жеке тұлғалардың зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеу тәсілін қиындатуға мүмкіндік берді.

Жинақ мақсатын қойыңыз

Қазіргі кезде көптеген американдықтар үшін негізгі жинақтау құралы — 401 (к) зейнетақы жоспары. Дәстүр бойынша, зейнеткерлер әлеуметтік қамсыздандыруға сене алды — және олар әлі де мүмкін — бірақ мемлекеттік жәрдемақылар бағдарламасының ұзақ мерзімді келешегі демографиялық жағдайдың өзгеруіне байланысты күрделене түседі және ол ешқашан біреудің зейнетақысын қаржыландыру үшін қажет болатын барлық нәрсені қамтамасыз етуді мақсат етпейтін.

Мұның бәрі жұмысшыларға зейнетке шығу үшін мүмкіндігінше көбірек ақша жинауды бұрынғыдан да маңызды етеді.

Шешім қабылдау сақтау үшін қанша бірінші осындай жалпы жинақ деңгейіне немесе жоғарыда аталған сияқты жыл сайынғы табысы ретінде нысанаға есте зейнетақы мақсатқа, бар талап етеді. Сіздің мақсатыңызды ескере отырып, сіз үнемдеудің қазіргі деңгейіне кері бағытта немесе кері қайтаруға тырыса аласыз.

Сіз өзіңіздің есептеулеріңізге ағымдағы жасыңызды, ағымдағы жинақ деңгейлеріңізді және зейнеткерлік жасыңызды болжауыңыз керек. Акциялардың өсу қарқыны, облигациялардың пайыздық ставкалары және ұзақ мерзімді инфляция деңгейлері сияқты басқа да негізгі деректер нарықтық кірістер деңгейін бағалаудан тұрады.

1:33

Бас бармақ ережелерін қарастырыңыз

Көптеген айнымалыларды ескере отырып, жинақ деңгейі мен пайыздық мөлшерлемелерді анықтау үшін жалпы ережелерді қарастыруға көмектесуі мүмкін. Мысалы, салыққа дейінгі жылдық жалақының 10% -ын үнемдеу, әдетте, барабар үнемдеу деп саналды. Алайда, адамдар ұзақ өмір сүретіндіктен және сексенде немесе тоқсанда ақша тапқысы келмейтіндіктен, 15% және одан да жоғары жинақтау ставкасы ұсынылды.

Жоғары ставка 20 жасында жинай бастамаған және қазір қуып жетуге тырысатындарға да тиімді. Әдетте жұмыс берушілер өз қызметкерлерінің 401 (к) мөлшеріне қосқан кейбір мөлшеріне сәйкес келеді, бұл жылдық цифрға екі есеге жетуге көмектеседі.

Нарықтық кірісті бағалау тұрғысынан АҚШ қорларының нақты кірістілігі өткен ғасырда орта есеппен 7% құрады. Облигациялардың нақты кірістілігі 2% деңгейінде едәуір төмен болды, ал қысқа мерзімді қаражаттардың кірістілігі 1% шамасында болды. Активтердің кез-келген өсуі венчурлық капитал, жылжымайтын мүлік немесе жеке меншік капиталы сияқты тәуекелді активтердің акцияларына және

Активтер жиынтығына қатысты жалпы ереже — жеке тұлғаның облигацияларға салу пайызы олардың қазіргі жасына тең. Бұл зейнеткерлікке шыққан кезде пайыздық кірістер есебінен біртіндеп алға жылжуға мүмкіндік беретін болса да, нақты кірістерге жету үшін қор нарығындағы құбылмалылықты жоюға көптеген онжылдықтары бар 20 жасар жігіттің 20% -ке инвестиция салуы өте қажет емес. облигациялар

Жинақтаудың өмірлік циклі

Көптеген веб-сайттар, соның ішінде Bankrate және коммерциялық емес ұйымAARP, зейнетақы калькуляторларын ұсынады, бұл сізге жинақтың жылдық мақсаттарын ойлап табу үшін негізгі айнымалыларды енгізуге және өзгертуге көмектеседі.

ПайдалануBankrate ның 401 (K) жинақ калькулятор және жоғарыда аталған кірістері, мұнда біреу басталады, олар зейнетке жеткенде жұмыс кезінде әлеуетті жинақ деңгейге берген.

Бастапқы кірістерге қызметкердің жұмыс істей бастағанына байланысты 1000 доллардан 221-ге дейінгі, 401 (к) теңгерімінен бастап, жылына 3% өсетін (шамамен инфляцияның жылдық деңгейі) 40000 доллардан бастап, жалақының 10%, 10% жарна кіреді. мөлшерлеме (немесе бастапқыда 4000 доллардан), зейнетке шығу жасы 67 және жылдық портфельдің кірісі жылына 8%. Сонымен қатар, жұмыс берушілердің матчтары жиі кездесетіндіктен, олар жұмысшының алғашқы 6% -ының жартысына сәйкес келетін проекциямен анықталды.