Өзгермелі пайыздық мөлшерлеме
Өзгермелі пайыздық мөлшерлеме дегеніміз не?
Өзгермелі пайыздық мөлшерлеме – бұл нарыққа немесе индекске байланысты жоғары және төмен қозғалатын пайыздық мөлшерлеме. Оны сондай-ақ өзгермелі пайыздық мөлшерлеме деп атауға болады, себебі ол қарыздық міндеттеменің ұзақтығына байланысты өзгеруі мүмкін. Бұл қарыздық міндеттеменің пайыздық мөлшерлемесі несие мерзімі ішінде тұрақты болатын тұрақты сыйақы мөлшерлемесіне қайшы келеді.
Негізгі өнімдер
- Өзгермелі ставкаларды несие карталарын шығаратын компаниялар жүзеге асырады және әдетте ипотека несиелерімен көрінеді.
- Өзгермелі ставкалар нарықты қадағалайды немесе индексті қадағалайды.
- Жылжымалы ставкаларды ауыспалы ставкалар деп те атайды.
Жылжымалы пайыздық ставкаларды түсіну
Тұрғын үй ипотекасын тұрақты немесе өзгермелі пайыздық мөлшерлемемен алуға болады. Белгіленген пайыздық мөлшерлемелер кезінде ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме статикалық болып табылады және ипотека шартының қолданылу мерзімінде өзгере алмайды. Жылжымалы немесе өзгермелі пайыздық мөлшерлемелер кезінде ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемелер нарыққа байланысты мезгіл-мезгіл өзгеріп отыруы мүмкін.
Мысалы, егер кімде-кім 4 пайыздық мөлшерлемемен белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека алса, жеке тұлға бұл ставканы несие алу мерзімі бойына төлейді және төлемдер бүкіл несие мерзімінде бірдей болады. Керісінше, егер қарыз алушы өзгермелі мөлшерлемемен ипотека алса, ол 4 пайыздық мөлшерлемемен басталып, содан кейін ай сайынғы төлемдерді өзгерте отырып, жоғарылатып немесе төмендетіп түзете алады.
Көп жағдайда реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотеканың (ARM) ставкалары алдын-ала белгіленген маржа мен LIBOR, қаражат құны индексі (COFI) немесе қазынашылықтың орташа айлық көрсеткіші (MTA) сияқты негізгі ипотека индексі негізінде реттелетін мөлшерлемелерге ие. Мысалы, егер жеке тұлға LIBOR негізінде 2% маржамен ARM алса, ал ипотекалық несие ставкасы түзетілгенде LIBOR 3% деңгейінде болса, ставка 5% қалпына келеді (маржа және индекс).
Жылжымалы ставкалардың артықшылықтары мен кемшіліктері
ARM-де белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотекалық несиеге қарағанда кіріспе ставкалары төмен болады және бұл оларды кейбір қарыз алушыларға тартымды ете алады. Мүлікті сатуды және несие мөлшерлемесі өзгергенге дейін төлеуді жоспарлағандар немесе үй құны өскен сайын меншікті капиталы тез өседі деп үміттенетін қарыз алушылар ARM-ны таңдай алады.
Басқа артықшылығы – өзгермелі пайыздық мөлшерлемелер өзгеруі мүмкін, осылайша қарыз алушының ай сайынғы төлемдері төмендейді. Негізгі кемшілігі – бұл ставка жоғарылап, қарыз алушының ай сайынғы төлемін көбейтуі мүмкін.
Маңызды
Несиелік карталардың көпшілігінде өзгермелі пайыздық мөлшерлемелер бар.
Ерекше мәселелер
Ипотекалық несие – бұл өзгермелі пайыздық мөлшерлемемен болуы мүмкін несиелердің жалғыз түрі емес. Несиелік карталардың көпшілігінде өзгермелі пайыздық мөлшерлемелер бар. Ипотекалық несиелер сияқты, бұл мөлшерлемелер индекске байланысты. Көп жағдайда индекс – бұл ағымдағы негізгі ставка, бұл Федералды резервтік банк жылына бірнеше рет белгілейтін пайыздық мөлшерлемені тікелей көрсететін ставка. Несиелік карта келісімдерінің көпшілігінде қарыз алушыдан алынатын пайыздық мөлшерлеменің негізгі ставка мен белгілі бір спрэд екендігі көрсетілген.
Adight Insight
Джеймс Ди Вирдилио, CIMA®, CFP® Chacon Diaz & Di Virgilio, Гейнсвилл, Флорида
Ұзақ мерзімді қарыз алу туралы сөз болғанда, өзгермелі мөлшерлемеден немесе айнымалы несиенің кез-келген түрінен аулақ болған дұрыс, және бұл, әсіресе, қазіргі кездегі пайыздық мөлшерлемелер өте төмен болған кезде дұрыс.
Сіздің қарызыңыздың сізге қандай шығын әкелетінін білу өте маңызды, сондықтан сіз тосын сыйсыз бюджетті дәл жасай аласыз.
Айнымалы мөлшерлемені пайдалануды таңдағанда, сіз болашақта пайыздық мөлшерлемелер төмен болатынына құмарсыз. Жыл сайын өзгеретін пайыздық мөлшерлеме жаңа және ықтимал жоғары пайыздық мөлшерлемені әкелуі мүмкін, бұл сіз төлеуге тура келетін пайыз мөлшерін едәуір арттыра алады.
Тарифтер тарихи төмен болғанда, қазіргідей, болашақта ставкалардың өсуі мүмкін, ал төмендемейді, өзгермелі ставканы нашар таңдау етеді. Сондықтан, тіркелген мөлшерлемемен несиені пайдалану, әсіресе біздің қазіргі пайыздық жағдайымызда, бұл ең дұрыс қадам.