Әр жасқа қалай инвестициялау керек

Активтердің әр сыныбында тәуекел мен сыйақының әр түрлі деңгейі бар – олар әдетте қалай аталады. Осылайша, жалпы экономика мен басқа да факторларға байланысты әр сынып уақыт бойынша әр түрлі әрекет етеді.

Мысалы, экономика қарқынды дамып жатқан кезде инвесторлар өзіне сенімді. Олар облигациялар нарығынан ақшаны шығарып, оны акцияларға ауыстырады, мұнда табыс әлеуеті әлдеқайда жоғары болады.

Сол сияқты, экономика салқындаған кезде инвесторлар онша сенімсіз болады. Олар акциялардан ақшаны шығарып алады, олар қазір өте қауіпті болып көрінеді – және облигациялар нарығының қауіпсіз орнын іздейді. Демек, акциялар мен облигациялар теріс корреляцияға ұшырайды. Бірі көтерілгенде, екіншісі төмендейді, керісінше.

Мұның не үшін маңызды екендігі осында. Егер сіз өзіңіздің барлық ақшаңызды бір активтер класына (яғни, барлық жұмыртқаларыңызды бір себетке салыңыз) және сол сынып танктеріне салсаңыз, сіздің капиталыңызды қорғауға ешқандай қоршауыңыз жоқ. Активтердің әр түрлі кластарына инвестициялау сіздің портфолиоңыздың әртараптандырылуын қамтамасыз етеді. Бұл әртараптандыру активтердің бір класы оңтүстікке кетсе, барлық ақшаңызды жоғалтудан сақтайды. Портфолиодағы активтерді қалай орналастыруыңыз активтерді бөлу деп аталады. Сіздің жасыңызға және зейнеткерлікке шыққанға дейінгі жылдар санына байланысты активтердің ұсынылған орналасуы мүлде басқаша көрінеді.

Активтерді жас бойынша бөлу

Міне, өмірдің әртүрлі кезеңдерінде активтерді бөлу туралы ақпарат. Әрине, бұл сіздің нақты жағдайларыңызды немесе тәуекелдеріңізді ескере алмайтын жалпы ұсыныстар. Кейбір инвесторларға инвестициялардың агрессивті тәсілі ыңғайлы, ал басқалары тұрақтылықты бәрінен бұрын бағалайды – немесе мүгедек бала сияқты аса сақтықты талап ететін өмірлік жағдайлар.

Сенімді қаржылық кеңесші сіздің тәуекел профиліңізді анықтауға көмектеседі. Сонымен қатар, көптеген онлайн-брокерлерде тәуекелдер туралы «калькуляторлар» мен сауалнамалар бар, олар сіздің инвестициялау стиліңіздің консервативті немесе агрессивті екендігін немесе олардың арасында бірдеңе болатындығын анықтай алады.

Кез-келген жаста сіз ең аз дегенде алты айдан 12 айға дейінгі өмір сүру шығындарын жинақтаушы шот, ақша нарығы немесе сұйық CD сияқты қол жетімді жерде жинауыңыз керек.

Сіз колледжді жақында бітірген болсаңыз да, студенттік несиелерді төлейтін болсаңыз да, осы уақытты инвестициялауға пайдаланыңыз. Сіз 401 (k) компаниясында немесе жеке зейнетақы шотында (IRA) сіз өзіңіз құрған болсаңыз да, ұсынылған 10% мөлшерде салым жасай алмасаңыз да, мүмкіндігіңізді 20-ға инвестициялаңыз.

Ішкі кіріс қызметі (IRS) дәстүрлі МРК және екі жыл сайынғы үлес шегін белгіледі Roth МРК, 401 үшін 2020 және 2021 жылға арналған жылына жалпы $ 6,000 болып табылатын (K) S, сіз жыл сайын өз үлесін қоса алады деп максималды сома 2020 және 2021 жылдары $ 19,500. Кейбір 401 (к) жоспарлары жұмыс берушіден сәйкесінше жарналарды ұсынады , демек олар сіздің жалақыңыздың белгілі бір пайызына дейін сіздің 401 (к) -ге дейін үлес қосады.

Сіз дәл қазір инвестициялау арқылы бәрінен үлкен артықшылыққа ие боласыз: уақыт. Күрделі қызығушылыққа байланысты сіз осы онжылдықта салған қаражатыңыздың өсуі мүмкін. Нарықтағы өзгерістерді қабылдауға көп уақытыңыз бар болғандықтан, сіз агрессивті өсім қорларына назар аударып, облигациялар сияқты баяу өсетін активтерден аулақ бола аласыз.

Егер сіз студенттік несиені төлеуге немесе мансапты бастауға байланысты 20 жасқа инвестиция салуды кейінге қалдырсаңыз, сіздің 30 жасыңыз сізге ақша жұмсай бастауға тура келеді. Сіз әлі де күрделі пайыздардан пайда табуға жассыз, бірақ сіздің табысыңыздың 10% -дан 15% -на дейін инвестиция жасайтын жастасыз.

Егер сіз қазір ипотека үшін төлем жасасаңыз да немесе отбасын құрсаңыз да, зейнеткерлікке шығуға үлес қосу бірінші кезектегі міндет болуы керек. Сізде 30-40 белсенді жұмыс жылы қалды, сондықтан сізге осы үлесті барынша арттыру қажет болады. Компанияның сәйкестігін сіздің 401 (k) өлшеміне сәйкестендіру үшін жеткілікті мөлшерде салып, мүмкіндігінше оны көбейту туралы ойлаңыз. Сіз өзіңіздің IRA-ларыңызды көбейтіңіз.

Сіз әлі де біршама тәуекелге бара аласыз, бірақ қауіпсіздікті қамтамасыз ету үшін қоспаға облигациялар қосуды бастауға уақыт келді. 

Егер сіз 40 жасқа дейін зейнеткерлікке жинауды кейінге қалдырған болсаңыз немесе төмен жалақы төлейтін мансапта болып, әлдеқайда пайдалы нәрсеге ауысқан болсаңыз, енді мықтап қолға алып, байсалды болуға уақыт келді. Егер сіз қазірдің өзінде жолыңызда болсаңыз, осы уақытты маңызды портфолио жасау үшін пайдаланыңыз. Сіз мансабыңыздың ортасындасыз, және сіз ең жоғары табыстың әлеуетіне жақындаған шығарсыз.

Егер сіз балалар колледжінің қаражатын жинап жатсаңыз да немесе ипотека төлеуді жалғастыра берсеңіз де, зейнетақы жинақтары барлық қаржылық шешімдердің басында тұруы керек. Егер сіз абай болсаңыз, қуып жетуге ойнайсыз, бірақ айналаңызды араластыруға жеткіліксіз. Қандай қаражат таңдау керектігін білмесеңіз, қаржы кеңесшісімен кездесіңіз. Инфляцияны жеңуге ең жақсы мүмкіндік беру үшін сізге акциялар сияқты агрессивті активтерді үнемдеу қажет, бұл экономикадағы бағаның өсу қарқыны.

Алайда, «агрессивті» дегеніміз «абайсыз» дегенді білдірмейді. Табыс әкелу тәжірибесі бар инвестицияларды ұстаныңыз және «шындық үшін тым жақсы» мәмілелерден аулақ болыңыз. 401 (k) және IRA-ға үлес қосуды жалғастырыңыз.

Сіз зейнеткерлік жасқа жақындағандықтан, қазір назарыңызды жоғалтатын уақыт емес. Егер сіз өзіңіздің жас жылдарыңызды ең жаңа қорларға ақша салумен өткізген болсаңыз, онда сіз зейнетақы жинағына мұқтаж болған сайын консервативті болуыңыз керек.

Инвестициялардың бір бөлігін облигациялар мен ақша нарықтары сияқты тұрақты, аз кірістегі қорларға ауыстыру, егер сіз өзіңіздің барлық ақшаңыздың үстелде тұрғанына тәуекел еткіңіз келмесе, жақсы таңдау болуы мүмкін. Енді сізде бар нәрсені ескеріп, зейнетке шығу үшін қолайлы уақыт болатын уақыт туралы ойлануға уақыт келді. Кәсіби кеңестер алу сізге кетуге қолайлы уақытты таңдауда сенімді болу үшін жақсы қадам бола алады.

Тағы бір тәсіл – көбірек ақшаны тартып алу арқылы қуып жету. IRS зейнетке шыққан адамдарға табыстарының көп бөлігін инвестициялық шоттарға салуға мүмкіндік береді.50 және одан жоғары жастағы болып жұмысшыларды 401 (к) жылына қосымша $ 6500 үлес алатын аталатын аулау-дейін үлес, басқа сөзбен айтқанда, 2020 және 2021 жылға жасаған 50 жастағы сол және олардың 401 $ 26,000 жалпы қосуға болады (k) немесе (19,500 доллар + 6,500 доллар) 2020 және 2021 жж.  Егер сізде дәстүрлі немесе Роттық IRA болса, 2020 және 2021 жылдарындағыжарна шегі 7000 долларды құрайды, егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Сіз қазір зейнетке шыққан шығарсыз, немесе жақын арада болады, сондықтан өсімнен табысқа ауысатын кез келді. Дегенмен, бұл сіздің барлық акцияларыңызды қолма-қол алғыңыз келетіндігіңізді білдірмейді. Дивидендтік кірісті қамтамасыз ететін акцияларға назар аударыңыз және сіздің облигацияларыңызға қосыңыз.

Бұл кезеңде сіз, мүмкін, әлеуметтік сақтандыру компаниясының зейнетақысын, компанияның зейнетақысын (егер сізде бар болса) жинай аласыз, ал сіз 72 жасқатолғаннан кейін зейнетақы шоттарыңыздан қажетті минималды үлестіруді (RMD)ала бастайсыз.

Осы RMD дискілерін уақытында қабылдағаныңызға көз жеткізіңіз – сіз алып тастауыңыз керек болған, бірақ төлемегенде 50% айыппұл бар.Егер сізде Roth IRA болса, сізге RMD-ді алудың қажеті жоқ, сондықтан ақша қажет болмаса, мұрагерлеріңіз үшін өсу үшін шотты қалдыра аласыз.

Егер сіз әлі де жұмыс істейтін болсаңыз, айталық, сіз жұмыс істейтін компанияда бар 401 (k) бойынша RMD қарыздар болмайсыз. Егер сіз IRS кірістерінің шекті деңгейлерінен аспайтын табуға болатын табысыңыз болса, сіз IRA-ға үлес қоса аласыз (дәстүрлі болса да,2019 жылдың соңында қабылданғанҚАУІПСІЗДІК Заңының арқасында).2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Төменгі сызық

Қытай мақалында: «Ағаш отырғызудың ең жақсы уақыты 20 жыл бұрын болған. Екінші ең жақсы уақыт – қазір ».

Бұл қатынас инвестициялаудың негізінде жатыр. Сіз қанша жаста болсаңыз да, инвестиция салудың ең жақсы уақыты осыдан біраз бұрын болған. Бірақ бірдеңе жасау ешқашан кеш емес.

Қабылдайтын шешімдеріңіздің жасыңызға сай екендігіне көз жеткізіңіз – сіздің инвестициялық тәсіліңіз сіздің жасыңызға сәйкес келуі керек. Сіз қай жерде екеніңізді және қайда бару керектігін айта алатын білікті қаржы маманымен кездескеніңіз жөн.