Қаржы энциклопедиясы

Жеке несиелер мен несиелік карталар: айырмашылық неде?

Жеке несиелер мен несиелік карталарға: шолу

Жеке несиелер мен несиелік карталар қаражатты қарызға алу әдісін ұсынады және көптеген бірдей несиелік ережелерге ие. Несиелік және несиелік карталар туралы келісімдерде сіз несие берушіден белгілі бір пайыздық мөлшерлемемен ұсынылатын қаражатты, негізгі қарыз бен сыйақыны қамтитын ай сайынғы төлемдер, төлемдер кешіктірілген төлемдер, андеррайтеринг талаптары, сома шектері және басқаларын таба аласыз. Несиенің кез-келген түрін дұрыс жоспарламау сіздің несиелік рейтингіңізді төмендетуі мүмкін, несие беру, жақсы баспанаға қол жеткізу, жұмыс табу мәселелерін тудырады

Жеке несиелер мен несиелік карталардағы ұқсас қасиеттерден тыс төлем айыру шарттары сияқты негізгі айырмашылықтар да бар. Әрқайсысының кейбір жағымды және жағымсыз жақтарымен бірге анықтамалары мен айырмашылықтарын қарастырайық.

Негізгі өнімдер

  • Жеке несиелер қарыз қаражатын салыстырмалы түрде төмен пайыздық мөлшерлемелермен бір жолғы бастапқы төлемге ұсынады; олар белгілі бір уақыт аралығында өтелуі керек.
  • Несиелік карталар – бұл қарыз алушыға шот жақсы жағдайда болған кезде қаражат алуға қол жетімділік беретін револьверлік несие түрі.
  • Несиелік скоринг – бұл жеке несиелер үшін де, несиелік карталар үшін де келісімдер мен шарттарға әсер ететін негізгі фактор.
  • Жеке несиелік және несиелік карталар туралы келісімдер әртүрлі ережелер мен шарттармен құрылымдалуы мүмкін.

Несиелік ұпайларды түсіну

Жеке несиелер мен несиелік карталар арасындағы айырмашылықтарды салыстыруға кіріспес бұрын, үлкен ұқсастықтардың бірін түсіну керек.АҚШ пен көптеген елдер несиені растауға негіз болатын несиелік скоринг жүйесін біріктірді.Үш негізгі АҚШ несиелік бюролар -Equifax, Transunion, және несие мақұлдаулар қосу үшін институттарын кредиттеу несиелік скоринг стандарттар мен әріптестік құру көшбасшылары Experian⁠-бар.

Несиелік ұпайлар адамның өткен несиелік тарихына, оның ішінде несиеліктөлемдер, сұрауларға, шоттарға және өтелмеген қалдықтарға негізделеді.Әрбір адамға осы тарих негізінде несиелік ұпай беріледі, бұл олардың несиені мақұлдау мүмкіндігіне қатты әсер етеді.Несие беруші қарастыратын барлық факторлар, сонымен қатар, қарыз алушының төлейтін пайыздық мөлшерлемесіне және олар бекітілген негізгі қарыздың мөлшеріне әсер етуі мүмкін.

Жеке несиелер де, несиелік карталар да кепілдендірілмеген және кепілдендірілген болуы мүмкін, бұл несие шарттарына да әсер етеді.

Маңызды

Сіздің несие картаңыздағы теңгерімді төлеу де, жеке несиелерді уақытында қайтару да сіздің несиелік ұпайыңызды қалыптастыруға көмектеседі.

Жеке несиелер

Несие берушілер жеке несиелік санаттағы несие шарттарына әсер етуі мүмкін түрлі нұсқаларды ұсынады.Жалпы алғанда, жеке несие мен несиелік картаның негізгі айырмашылығы ұзақ мерзімді қалдық болып табылады.Жеке несиелер несиелік карта сияқты қаражатқа тұрақты қол жетімділікті ұсына алмайды.Қарыз алушы алдын-ала бір реттік ақшаны алады және оны төлемді жоспарлы төлемдер арқылы толығымен төлеуге және несиені тоқтатуға арналған шектеулі мерзімге ие.Мұндай келісім, әдетте, жоғары және жоғары несиелік ұпайлары бар қарыз алушылар үшін төмен пайыздармен келеді.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек

Жеке несиені көптеген себептер бойынша пайдалануға болады. Ан кепілсіз несие, ірі сатып алуды қаржыландыру үшін қаражат ұсынады несиелік карта қарызын біріктіріп, мүмкін қамтамасыз етілмейді.

Үйге берілетін несиелер, автокредиттер және кепілдендірілген несиелердің басқа түрлері де жеке несие ретінде қарастырылуы мүмкін. Бұл несиелер несиені мақұлдаудың стандартты процедураларын сақтайды, бірақ оларды алу оңай болуы мүмкін, өйткені олар кепілге салынған активтермен қамтамасыз етілген.

Мысалы, үйге берілетін несие немесе автонесие кезінде несие беруші сіздің үйіңізді немесе көлігіңізді белгілі бір мерзімде бұзылғаннан кейін иемденуге құқылы. Қамсыздандырылған несиелер, әдетте, сәл жақсырақ шарттармен келеді, өйткені несие берушінің меншік құқығы бар, бұл олардың төленбеу қаупін азайтады. Жеке несиенің бірнеше оң және теріс жақтары бар.

Артықшылықтары

  • Әдетте үй немесе көлік сияқты ірі сатып алулар үшін ең жақсы

  • Әдетте несиелік картаға қарағанда төмен пайыздық мөлшерлемені ұсынады

  • Қаржыны бір реттік төлеммен қамтамасыз етеді

Минус

  • Әдетте қызмет ақысы кіреді және барлық басқа төлемдер болуы мүмкін

  • Кепіл ретінде пайдаланылған мүлікке, мысалы, автомобильге немесе үйге, уақытында төлемеген болсаңыз, тыйым салынуы мүмкін (кепілге алынған несиелер)

Несие кезінде пайыздар ғана қарастырылатын шығындар емес екенін ұмытпаңыз. Несие берушілер сондай-ақ төлемдер алады, бұл несиенің жалпы шығындарын толықтыра алады. Жеке несиелер, әдетте, бастапқы төлемді қамтиды және басқа да төлемдер болуы мүмкін.

Несие және қарызға қарсы бағыт

Айтуға болатын ерекшелік – бұл желісі ішкі икемділікке ие – бұл оның басты артықшылығы. Кемшілігі – бұл әдетте жоғары пайыздық мөлшерлемемен келеді.

LOC – бұл алдын-ала берілген несие сомасы, бірақ қарыз алушылар бәрін пайдаланудың қажеті жоқ. Қарыз алушы несие желісіндегі қаражатқа кез-келген уақытта, егер олар несиелік лимит мерзімдерінен және минималды төлемдерді уақтылы төлеу сияқты басқа талаптардан аспаса, қол жеткізе алады.

LOC қамтамасыз етілуі мүмкін немесе қамтамасыз етілмейді (көбісі соңғысы) және оны әдетте банктер ұсынады.Негізгі ерекшелік -қарыз алушының үйіндегі меншікті капиталмен қамтамасыз етілгенүйдің меншікті несиелік желісі (HELOC).

Несиелік карталар

Несиелік карталар қарыз алудың револьверлік несие деп аталатын басқа класына жатады. Жаңартылатын несиелік шоты бар қарыз алушы, әдетте, олардың шоты жақсы болған жағдайда қаражатқа үнемі қол жеткізе алады. Кредиттік карточканың револьверлік шоттары несиелік лимиттің өсуіне тұрақты негізде де ие бола алады. Пайыздық ставкалар, әдетте, жеке несиелерден жоғары.

Айналмалы несие жеке несиеге қарағанда басқаша жұмыс істейді. Қарыз алушылар көрсетілген сомаға қол жеткізе алады, бірақ олар бұл соманы толық ала алмайды. Керісінше, қарыз алушы өз қалауы бойынша шоттан қаражатты кез келген уақытта максималды лимитке дейін ала алады. Қарыз алушылар өздері пайдаланған қаражат бойынша ғана пайыз төлейді, сондықтан қарыз алушының балансы болмаған жағдайда пайызсыз ашық шот болуы мүмкін.

Несиелік карталарәр түрлі болуы мүмкінжәне көптеген ыңғайлылықтарды ұсынады. үздік несие карталары 0% кіріспе пайыздық кезеңдер, баланс аудару қолжетімділігін және қамтуы мүмкін пайданы. Спектрдің екінші жағында, кейбіреулері ай сайынғы немесе жылдық төлемдермен біріктірілген жоғары жылдық пайыздық мөлшерлемемен келеді. Барлық несиелік карталарды, әдетте, электронды төлемдер қабылданған кез келген жерде пайдалануға болады.

Жеңілдіктер ұпайлары бар ең сапалы карталар жеңілдіктерді пайдаланатын және қалдықтарды ай сайын төлейтін қарыз алушы үшін өте тиімді болуы мүмкін. Сыйлық карталары қолма-қол ақшаны, сатып алулардағы жеңілдіктерді, дүкен брендтерін сатып алуға арналған ұпайларды және саяхатқа арналған ұпайларды ұсына алады.

Жалпы, несие карталары кепілсіз немесе кепілдендірілген болуы мүмкін. Кепілдік жоқ карталар кепілсіз несие ұсынады. Қауіпсіз карталар көбінесе несие ұпайлары төмен несие алушылар үшін мүмкіндік болып табылады. Кепілдік берілген карточка арқылы қарыз алушыдан картаның балансының лимитіне дейін капитал ұсыну қажет. Қауіпсіз карталардың шарттары әр түрлі, сондықтан олардың кейбіреулері қамтамасыз етілген теңгеріммен сәйкес келуі мүмкін, кейбіреулері белгіленген уақыттан кейін көбейтуді ұсынуы мүмкін, ал кейбіреулері бірнеше айдан кейін төлем ретінде карточкаға балансты қолдана алады.

Жалпы алғанда, несиелік картаның әр түрінің қызығушылықты жинақтаудың өзіндік әдісі болады, сондықтан жақсы басылымдарды оқып шығу маңызды болуы мүмкін. Сіздің ай сайынғы төлеміңіз бүкіл төлем мерзімінде бірдей болатын жеке несиелерден айырмашылығы, несие картасы бойынша төлем ай сайын өзгеріп отырады.

Кейбір несиелік карталар қарыз алушыларға еркін түрде қарыз қаражатын алуға мүмкіндік беретін есеп айырысу циклінің жеңілдік кезеңінің артықшылығын ұсынады.Басқа карталардан ай сайынғы соңғы төлемді қоса алғанда, күнделікті пайыздар алынады.Жеңілдік мерзімі бар карталар үшін қарыз алушылар пайыздар жинала бастағанға дейін баланс төленсе, пайызсыз бірдеңе сатып алуға шамамен 30 күн бар екенін біле алады.

Артықшылықтары

  • Қаражат пайдаланылған кезде ғана пайыздар есептелетін тұрақты несиелік сальдо

  • Несиесі жақсы адамдар үшін 0% кіріс ставкалары бар карталар, жеңілдік кезеңдері және сыйақылар

  • Әдетте несиелік лимитке ие жақсы деңгейдегі шоттар үнемі өсіп отырады

  • Несиесі шектеулі немесе нашар адамдар үшін уақыт өте келе несие шарттарын жақсарту мүмкіндігі бар

Минус

  • Пайыздар, әдетте, жеке несиелерден жоғары

  • Пайыздар мен төлемдер қосылуы мүмкін

Нақты түрде, несиелік картамен қаржыландыру қарапайым нұсқа болып көрінуі мүмкін, бірақ барлық қарыз алу сияқты, сіз де мұқият тексеріп шығуыңыз керек. Несиелік карталар жеке несиелерге тиімді балама ұсына алады, өйткені олар 0% пайызбен қол жетімді және кейбір жеңілдік кезеңдерін ұсына алады. Ыңғайлылық пен сыйақы ұпайлары да басқа артықшылықтар болып табылады. Алайда, кез-келген несиелік қарызға қатысты сияқты, пайыздар мен төлемдер айтарлықтай ауыртпалық болуы мүмкін.

Егер сіз қымбат карточкаға ілініп қалсаңыз және төмен пайыздық мөлшерлемені іздесеңіз, қазіргі уақытта балансын аударғысы келетін кез-келген адам үшін өте қолайлы бірнеше карталар бар.

Несиелік несиелеудің басқа түрлері

Жалпы, несиелер мен револьверлік несие карталары жалпы несиелік нарықтың едәуір көп бөлігін құрайды. Сонымен қатар, стандартты жеке несиелер мен несиелік карталардан басқа, басқа несиелік өнімдер де қарастырылуы мүмкін. Міне бірнеше мысал:

Іскери несиелер мен несиелік карталар

Іскери несиелер мен бизнес-несиелік карталар бизнестің барлық түрлеріне мүмкіндік бола алады. Бизнес-несиелік андеррайтеринг, әдетте, қаржылық есептілік пен болжамдарды талдаудан тұрады. Іскери несие карталарын алу оңайырақ болады және жеке револьверлік несиелік карталар сияқты артықшылықтар ұсынады.

Жалақы несиелері

Айлық несиелер өте жоғары пайыздық мөлшерлемемен ұсынылады.Қарыз алушылар қолма-қол ақшамен аванстық төлемдер алу үшін еңбекке ақы төлеуді пайдаланады.Төлем күніндегі несиелерөте жоғары пайыздар мен төлемдерге байланысты беделіне байланысты жыртқыш несиелер деп санауға болады.

Ерекше мәселелер

Жалпы, несие несие алушыдан мұқият тексеруді қажет ететін қауіпті бизнес болуы мүмкін.Несиелік келісімдердің сипаты жыртқыш несие беру мен несие беру кезінде алаяқтық жасауға мүмкіндік туғызуы мүмкін, сондықтан өзіңізді қаржылық жағынан қорғау үшін несиелік шарттарды түсіну және заңды түрде уәкілетті ұйымнан қарыз алуды қамтамасыз ету әрқашан маңызды.

Төменгі сызық

Несиенің барлығы бірдей емес. Жеке несиелер мен несиелік карталар әртүрлі ережелер мен шарттармен құрылымдалуы мүмкін. Жеке несиелердің пайыздық мөлшерлемелері несиелік карточкаларға қарағанда салыстырмалы түрде төмен, бірақ белгіленген мерзімде төленуі керек. Несиелік карталар қаражатқа үздіксіз қол жетімділікті қамтамасыз етеді, және сіз уақытында төленбеген төленбеген қалдықтар үшін ғана пайыз төлейсіз.

Сіз біреуін немесе екеуін де таңдағаныңызға қарамастан, сіздің несиелік ұпайыңыз мақұлдау мен қолайлы шарттарды алу үшін маңызды. Алғашқысы туралы айтатын болсақ, жеке несие калькуляторы сіздің несиелік ұпайыңыздың ай сайынғы төлемдерге қалай әсер ететінін жақсы түсінуге көмектеседі.

Ұқсас посттар: