60-плюс құқық бұзушылық


60-плюс құқық бұзушылық дегеніміз не?

Құқық бұзушылықтың 60-қа дейінгі коэффициенті – бұл әдетте тұрғын үй саласы үшін ай сайынғы төлемдерінен 60 күннен асқан ипотекалық несиелер санын өлшеу үшін қолданылатын көрсеткіш. Құқық бұзушылықтың 60-тан жоғары ставкасы көбінесе белгілі бір мерзімде, мысалы, бір жыл ішінде жазылған несиелер тобының пайыздық қатынасы ретінде көрсетіледі.


Құқық бұзушылықтың 60-пен өлшенетін көрсеткіші автокредиттер мен несиелік карталар үшін де қолданыла алады. Құқық бұзушылықтың 60-тан жоғары мөлшерлемесі пайдалы, өйткені ол несие берушілер мен несие берушілерге тұтынушылардың төлемдерден артта қалған-жатпағанын және егер олар қарыздарын төлей алмайтын болса, көрсетеді.

Негізгі өнімдер

  • Құқық бұзушылықтың 60-тан асатын коэффициенті – бұл ай сайынғы төлемдеріне 60 күннен асқан ипотекалық несиелер санын өлшеу үшін қолданылатын метрика.
  • Құқық бұзушылықтың 60-тан жоғары ставкасы көбінесе белгілі бір мерзімде, мысалы, бір жыл ішінде жазылған несиелер тобының пайыздық қатынасы ретінде көрсетіледі.
  • Құқық бұзушылықтың 60-тан асатын ставкасы пайдалы, себебі ол несие берушілердің қарызын төлей алмауы мүмкін тұтынушыларды көрсетеді.
  • Президент Джо Байден әлемдік COVID-19 пандемиясына байланысты үкіметтің қолдауымен ипотекалық қарыздарды өндіріп алу мен шығаруға мораторий жариялауды кем дегенде 2021 жылдың 30 маусымына дейін ұзартуға рұқсат берді.

60-плюс құқық бұзушылықтар туралы түсінік

60 плюс ставкасы негізгі несиелер мен субпримерлер бойынша бірге бөлінуі мүмкін. Қосымша несиелер несиелік тарихы нашар қарыз алушыларға арналған. Субпримдік несиелер бойынша 60-қа дейінгі құқық бұзушылық мөлшерлемесі, әдетте, қарапайым несиелерге қарағанда жоғары. Көбіне 60 ставкасы ставкасы өзгермелі ставкасы бар және мерзімінен кейін белгіленген ставкаға қайта оралуға мүмкіндігі бар, реттелетін ставка бойынша несиеге қатысты бөлек жарияланады.

Қарыз алушылар үшін 60 күндік ставкаларды, сондай-ақ басқа да құқық бұзушылық нормаларын бақылау экономикадағы тұтынушылардың қаржылық денсаулығы туралы үлкен түсінік бере алады. Егер экономикалық жағдайлар тұрақты экономикалық өсуді білдіретін қолайлы болса, қылмыс деңгейі төмендейді.

Керісінше, экономикалық жағдайлар нашарлаған сайын, тұтынушылар жұмысынан босатылған кезде жұмыссыздық көбейеді. Кіріс аз болған кезде тұтынушыларға несие бойынша төлемдер жасау қиынға соғады, бұл бүкіл экономика бойынша құқық бұзушылықтардың өсуіне әкеледі. 

Сондай-ақ, банктер мен ипотекалық несие берушілер құқық бұзушылық мөлшерлемелерін қадағалайды, өйткені ипотекалық төлемдердің кез-келген үзілуі кірістің төмендеуін білдіреді. Егер нашар жұмыс істейтін экономикада құқық бұзушылықтар сақталса, банктегі шығындар өсуі мүмкін, өйткені ипотекалық төлемдер аз түседі, бұл жаңа несиелердің аз болуына әкеледі. Тұтынушылар мен бизнеске берілетін несиелердің аздығы экономиканың онсыз да нашар жағдайларын күшейтіп, қалпына келтіруді қиындатады.

60-плюс құқық бұзушылықтар және өндіріп алу

Құқық бұзушылықтың 60-қа дейінгі ставкасы көбінесе басқа жағымсыз оқиғаларға, сол несиелер тобы бойынша өндіріп алу мөлшерлемесіне қосылады. Екі көрсеткіш жеке ипотеканың жиынтық өлшемін ұсынады, олар мүлдем төленбейді немесе мерзімінен кеш төленеді.

60-тан астам құқық бұзушылықтар 90 күннен кем болғандықтан, қарыздар өндіріп алу процесіне әлі кірген жоқ. Тәркілеу – бұл қарыз алушының ипотека төлемдерін төлемеуі немесе төлемеуі салдарынан банктің үйді тартып алуының заңды процесі. Әрбір несие берушінің айырмашылығы болуы мүмкін болса да, әдетте мерзімі өткеннен 90-нан 120 күнге дейін, үй несиесі өндіріп алу алдындағы процеске кіреді.

Қарыз алушы мерзімі өткен 90 күн болғанда, кредитор әдетте файлдары дефолт хабарлама заемшының ипотекалық несие Әдепкі екендігін көрсете отырып, жергілікті сотқа ұсынылған қоғамдық хабарлама болып табылатын. Қарыз алушылар осы уақытқа дейін несиені өзгерту үшін өз банкімен жұмыс істеуге тырыса алады.

Егер несие бойынша төлемдер 90-нан 120 күнге дейінгі мерзімде төленбесе, өндіріп алу процесі алға жылжиды. Ақыры банк үйді тартып алады, ал үйді басқа сатып алушыға сату үшін аукцион өткізіледі. Нәтижесінде 60-пен бірге жасалған құқық бұзушылық мөлшерлемесі несие берушілердің алдын-ала ескертудің маңызды өлшемі болып табылады және банктерге қарыз алушының қаржылық қиындықтарға тап болатындығы туралы ескерту береді. Сондай-ақ, бұл банктің қарыз алушымен байланысуына және несиенің алдын ала өндіріп алуды болдырмау үшін төлем жоспарын құруына уақыт береді.

Ипотекамен қамтамасыз етілген бағалы қағаздар (MBS)

Ипотекалық несиелер кейде ипотекалық кепілдеме (МБҚ) құрайтын несиелер пулына топтастырылады. MBS салымшыларға ипотекалық несиелерден пайыздар табатын қор ретінде сатылады. Өкінішке орай, инвесторлар көбіне МБС-ті құрайтын несиелер туралы біле бермейді, яғни қарыз алушылар төлемдерінен қалыс қалмайды.

Егер мерзімі өткен ипотека бойынша төлемдердің мерзімдері белгілі бір деңгейден асып кетсе, ипотека кепілімен қамтамасыз етілген қаражат қолма-қол ақшаның жетіспеуіне әкеліп соқтыруы мүмкін, бұл инвесторларға пайыздық төлемдерді жүзеге асыруда қиындық тудырады. Нәтижесінде несиелік активтердің қайта бағасы пайда болуы мүмкін, нәтижесінде кейбір инвесторлар салынған капиталдың бір бөлігін немесе көп бөлігін жоғалтады.

Ипотека бойынша қарызды кешіктірген кезде не істеу керек

Үй иелері, әдетте, экономикалық құлдырау жағдайында үйден айырылу қаупіне ұшырайды. Бірақ белгілі бір ережелер ғаламдық COVID-19 пандемиясынан зардап шеккен үй иелеріне көмектесу үшін жасалған болатын. 2020 жылы Конгресс қарыз алушыларға бір жылға дейін ипотекалық төлемдердің бір бөлігін өткізіп жіберуге мүмкіндік беретін Коронавирустық көмек, жеңілдік және экономикалық қауіпсіздік (CARES) туралы заң қабылдады – бұл төзімділік деп аталады.

Президент Байден өзінің алғашқы күнінде АҚШ-тың Ауылшаруашылық министрлігі (USDA) мен Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA)қолдаған несиені өндіріп алуға және шығаруға мораторийді, кем дегенде, наурыз айына дейінұзарту туралы бұйрыққа қол қойды.31, 2021 ж.1  Әрі қарай ол ипотекалық несиелер үшін өндіріп алу мен шығаруға мораторийді кем дегенде 2021 жылдың 30 маусымына дейін ұзартты.

Төменде қарыз алушылар өздерінің ипотекалық төлемдерін төлеуден бас тартқан жағдайда, шыдамдылық бағдарламасы аясында сіздің құқықтарыңыздың кейбір қадамдары мен негізгі бөліктері келтірілген.

Несие берушіге қоңырау шалыңыз

Қарыз алушылар несие берушіге немесе ипотекалық несие берген банкке хабарласып, шыдамдылықты сұрауы керек. Несие алушыларға кепілдік берілмейінше, несие алушылар өздерінің ипотекалық төлемдерін тоқтатпауы маңызды.

Төлемдерге әлі де қарыздармыз

Егер мақұлданса, төзімділік сіздің кез келген өткізіп жіберген төлемдеріңізді несие мерзімінің соңына қосуға мәжбүр етеді, яғни несие мерзімі ұзарады. Басқаша айтқанда, қарыз алушылар сол төлемдерді жасауы керек, бірақ төлемдер келесі бірнеше айда жасалудың орнына, ипотека бойынша төлемдер кестесінің соңына қосылады.

Айыппұлдар жоқ

Жақсы жаңалық – шыдамдылықтың салдарынан төлемдерді кешіктіргені үшін айыппұлдар жоқ. Сондай-ақ, өткізіп алған төлемдер сіздің несиелік ұпайыңызға зиян тигізбейді, бұл сіздің несиелік қабілетіңіз бен қарызыңызды қайтару қабілетінің сандық көрінісі.

Біліктілік

Ипотекалық несиелердің барлығы бірдей талаптарға сай бола бермейді. Бағдарлама, әдетте, үкімет қаржыландыратын ұйымдар (GSE) қаржыландыратын немесе қаржыландыратын ипотекалық несиелермен келісуді шектейді. Нәтижесінде сіздің несие берушіңізбен байланысып, сізде қандай ипотека түрінің бар екенін білу маңызды. Жоғарыда айтылғандай, COVID-19 пандемиясы кезінде қол қойылған төтенше шаралар USDA және FHA сияқты агенттіктер ипотекалық несиеге әсер етеді.

Ипотека бойынша 60 күндік мерзімдердің мысалы

Ипотекалық банкирлер ассоциациясы (МВА) АҚШ-тың экономикасы үшін ипотекалық қылмысының ставкаларын қадағалайды. 2020 жылдың маусым айының соңында коронавирус туындаған экономикалық рецессияға (немесе теріс экономикалық өсуге) байланысты ипотека бойынша несие мерзімдері өсе бастады:

  • 60 күндік құқық бұзушылық деңгейі 2020 жылдың 1-тоқсанындағы 1% -дан төмен 30 маусымға дейін 2,15% -ға дейін өсті, бұл 1979 жылдан бергі ең жоғары 60 күндік көрсеткіш.
  • 90 күндік құқық бұзушылықтар 2020 жылдың 1-тоқсанындағы 1% -дан төмен болса, осы мерзімде 3,72% -ға дейін өсті.

FHA ипотекалық несиелері заңсыздықтардың ең үлкен секірісін көрді. FHA ипотекалық несиелерін Федералды Тұрғын үй басқармасы (FHA) қолдайды және кем дегенде кем несиесі бар және дәстүрлі 10 – 20% бастапқы жарнаны ала алмайтын қарыз алушыларға береді:

  • Үш айлық мерзімде FHA несиелері бойынша құқық бұзушылық деңгейі 9,69% -дан 15,65% -ға дейін өсті.Ставка 1979 жылдан бастап немесе МВА өзінің құқық бұзушылық туралы есебін шығара бастағаннан кейінгі ең жоғары көрсеткіш болып табылады.

Қарапайым несие алушы үшін дәстүрлі ипотека болып табылатын әдеттегі ипотеканың өзі де 2020 жылдың бірінші тоқсанынан секірісті байқады:

  • Өткен тоқсанмен салыстырғанда несиелерді төлеудің әдеттегі ставкалары 3,16% -дан 6,68% -ға дейін екі есеге өсті – бұл 2012 жылдан бергі ең жоғары ставка.