Мен үлкен ақшаға келдім. Ипотеканы салуым керек пе немесе төлеуім керек пе?
Сізге біржолғы қолма-қол ақша келіп түсті және оны пайдаланғыңыз келеді. Ипотеканы төлеу керек пе немесе сол ақшаны салу керек пе? Бұл сұрақтың қарапайым жауабы жоқ, өйткені бұл бірқатар негізгі факторларға, атап айтқанда сіздің ипотекаңыздың және инвестициялардың аспектілері мен өлшемдеріне байланысты. Осы факторларды көрсете отырып, сіз осы таңдауды жасау үшін жақсы қаруланған боласыз.
Сұрақ төменге түседі: осылардың қайсысы – инвестиция немесе ипотека бойынша төлем – алған ақшаңыздың артықшылығын пайдаланады?
Негізгі өнімдер
- Егер сіз қолма-қол ақшаны күтпеген жерден алған болсаңыз және ипотека алған болсаңыз, онда бұл ақшаны ипотеканы ерте төлеуге және қарызсыз өмір сүруге азғыруыңыз мүмкін.
- Бұл ақылды стратегия болып көрінгенімен, сонымен қатар консервативті болуы мүмкін, өйткені ипотека бойынша пайыздық салық салынбайды және ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемелер салыстырмалы түрде төмен болады.
- Бұл ақшаны нарыққа инвестициялау үшін жыл сайын үй несиесі бойынша төленетін пайыздық мөлшерлемеге қарағанда жоғары кірістер әкелуі мүмкін, бірақ нарықтар шығындар немесе сапасыздық қаупімен де келеді.
Ипотеканы төлеу
Ипотекалық төлем екі бөліктен тұрады: негізгі қарызды өтеу және сыйақы бойынша шығыстар, ол сіздің ипотекаңыз бойынша қаржы институтымен есептеледі. Негізгі қарызды төлеу үйдің бастапқы сатып алу құнын төлеуге бағытталады, ал сыйақы уақыт бойынша қарызға алынған шығын болып табылады.
Сіз бір реттік төлемді $ 50,000 алды деп есептейік, және сіздің ипотекаңызға 10 жыл қалды. Егер сіз оны бүгін төлесеңіз, сізге негізгі қарызға 50 000 доллар қажет болады. Егер сіз ай сайынғы төлемдерді ипотека мерзімі аяқталғанға дейін жалғастыра берсеңіз, онда сіз қосымша төлемдер ретінде 15.000 доллар төлейсіз (сіз төлейтін сыйақы мөлшері ипотека мөлшерлемесіне байланысты). Осы 50 000 долларды бүгінгі күні төлеу үшін пайдалану болашақ шығындар үшін 15 000 доллар үнемдеуге әкеледі.
Сізге несие бойынша пайыздық мөлшерлемені ескеру қажет. Егер бұл несие белгіленген мөлшерлеме болса, бұл сіздің мүмкіндігіңізден жоғары ма? Мұндай жоғары пайыздар бойынша қарызды азайту сізге пайда әкеле ме? Егер ипотека реттелетін болса, сіздің ай сайынғы шығындарыңызды қымбаттататын пайыздық мөлшерлемелер болашақта өседі деп ойлайсыз ба?
Есіңізде болсын, ипотека бойынша пайыздар сіз үшін салықтан алынып тасталуы мүмкін, егер сіз ипотека бойынша 5% төлесеңіз, сіз 25% табыс салығы жақшасында болсаңыз, сіздің таза пайыздық төлеміңіз 3,75% -ға жақындауы мүмкін.
Нарыққа инвестициялау
Сұрақтың екінші жағы – инвестициялық шешім. Инвестицияны бағалау кезінде бірнеше факторларды өлшеуге болады. Біріншісі, оның күтілетін кірісі – ол соншалықты тартымды ма, өсуді көп күте ме, әлде ол неғұрлым консервативті өзара қорлар немесе облигациялар санатына жатады? Инвестиция неғұрлым тартымды болса, соғұрлым сіз ақшаны саласыз.
Егер, мысалы, инвестиция келесі 10 жыл ішінде жыл сайын 10% құрайды деп күтілсе – сіздің ипотекаңыздың ұзақтығы – 50 000 доллар шамамен 130 000 долларға айналады. Бұл жағдайда сіз ақшаңызды инвестицияға салып, ипотека бойынша жүйелі түрде төлемдер жасағыңыз келеді, өйткені сіз сыйақы төлеген 15000 доллар сізге 115000 доллар пайда әкеледі.
Алайда, 10% қайтарым қазіргі уақытта қол жеткізу өте оңай мақсат емес. 5% мөлшерінде сіздің 50 000 долларлық инвестицияңыз 10 жылдың аяғында 81000 доллардан сәл асады. Инвестиция қайтарымы неғұрлым жоғары болса, ипотеканы төлегеннен гөрі инвестиция салу ықтималдығыңыз жоғары – бірақ бұл кірістерге ешқашан кепілдік берілмейтініне назар аударыңыз.
Сайып келгенде, егер инвестиция сізге салықтан кейінгі таза декларация береді, егер ол сіздің ипотека бойынша пайыздық шығындарыңыздан жоғары болады деп ойласаңыз, онда инвестиция салғаныңыз жөн болар еді.
Тәуекелге төзімділік
Шешім қабылдау үшін шешуші маңызды нәрсе – сіздің тәуекелге төзімділігіңізді білу – сіз қаншалықты тәуекелге барсаңыз, сіздің күтілетін кірістеріңіз соғұрлым жоғары болады. Қор нарығы қызықты кірісті қамтамасыз ету жасайды, бірақ ол 2000 жылы көптеген инвесторлар үшін жасады сияқты ол, сондай-ақ бұзуы мүмкін доткомов көпіршікті жарылып. Егер сіз несиені төлеуге мәжбүр бола отырып, портфолиоңыздың үлкен пайызын жоғалту қаупін көтере алмасаңыз, сізге ипотеканы төлеп, 15000 долларды үнемдеу қауіпсіз болуы мүмкін.
Сарапшылар не айтады:
Adight Insight
Марк Струтерс, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Миннеаполис, MN
Көп нәрсе ипотеканың сипатына және сіздің басқа активтеріңізге байланысты. Егер бұл қымбат қарыз болса (яғни жоғары пайыздық мөлшерлемемен) және сізде төтенше жағдай қоры сияқты өтімді активтер болса, оны төлеңіз. Егер бұл арзан қарыз болса (төмен пайыздық мөлшерлемемен), және сізде бюджетте қалудың жақсы тарихы болса, онда ипотеканы ұстап тұру және инвестициялау мүмкіндігі болуы мүмкін.
Кейбіреулердің инстинкті барлық қарыздарды өз табақшасынан шығару үшін ғана болады, бірақ сіз қаржылық дауылдан құтылу үшін әрдайым дайын қаражаттың болуына көз жеткізгіңіз келеді. Сондықтан, ең жақсы курс, әдетте, арасында болады: Егер сізге өтімділік қажет болса, қарыздың көп бөлігін төлеңіз, ал қалғанын төтенше жағдайлар мен инвестициялар үшін ұстаңыз. Тек сіз не жұмсайтыныңызға және сіздің тәуекелдеріңізге шынайы көзқараспен көз жеткізіңіз.