Қарызды төлеуім керек пе немесе қосымша ақша салуым керек пе?

Қосымша қолма-қол ақша тапқан адамдар дилеммаға тап болуы мүмкін. Олар тыс немесе, кем дегенде ақша пайдалану керек, айтарлықтай төмен-деп төлеуге туралы қаданы қарызы олар жинақталған болатынмын, немесе ол жұмысқа ақша қоюға тиімді инвестиция болашаққа өседі? Кез-келген таңдау мән-жайға байланысты болуы мүмкін.

Қарызды өтеуге қарсы инвестиция: негізгі айырмашылықтар

Инвестиция дегеніміз – бұл болашақта ақшаны, мысалы, акциялар, облигациялар немесе пай қорлары сияқты уақыт өте келе өсетін инвестициялық құралға бөлудің тәсілі. Қарыз, керісінше, сіз жұмсаған ақшаны білдіреді және несие беруші сізден пайыз алып отыр. Төленбеген күйде сол қарыз өсіп, өседі, пайыздық төлемдер сіздің балансыңызға қосылады және өздері үшін пайыздық төлемдер пайда болады.

Инвестиция туралы іс

Жалпы ереже бойынша, егер сіз өзіңіздің ақшаңызға қарыздарыңыздан гөрі көп ақша салсаңыз, оған көп қызығушылық таба аласыз, инвестициялаудың мағынасы бар. Мысалы, егер сізде 5% мөлшерлемемен ипотека бар болса және қор нарығының индекс қоры жылына 10% қайтаратын болса, сіз қосымша ақшаңызды индекс қорына салу арқылы алға шығасыз.

(Екінші жағынан, егер сіздің несиелік картаңыздың 20% -дық қарызы болса, онда сіз өзіңіздің қосымша қаражатыңызды индекс қорына салғаннан гөрі, оны төлеуге бағыттасаңыз жақсы болар еді.)

Өкінішке орай, бұл әрдайым тікелей емес. Инвестициялар тұрақсыз болуы мүмкін. Бұл индекс қоры биыл 10% өсуі мүмкін, бірақ келесі жылы 10% төмендеді. Банктік компакт-дискілер және АҚШ қазынашылық билеттері сияқты кепілдендірілген пайыздық мөлшерлемені төлейтін инвестициялар болғанымен, олардың кірістілігі төмен, несиелік карталар шығаратын компаниялар мен басқа несие берушілер алатын пайыздық мөлшерлемелерден сирек асады.

Тағы бір фактор – психологиялық. Бұл сіздің тәуекелге төзімділік. Егер сіз өзіңіздің инвестицияларыңыз нарықта жоғарылайды және төмендейді, кейде құн өседі, кейде құнын жоғалтады деген құмар ойындарды қабылдауға ыңғайлы болсаңыз, онда сіз ертеңгі күні нарық не істей аламын деп ұйықтамай ұйықтайтын адамнан гөрі инвестиция салуға жақсы үміткерсіз..

Қарызды төлеу туралы іс

Инвестициядан гөрі қарызды төлеуді таңдауға бірнеше жақсы аргументтер бар. Біріншісі, жоғарыда айтылғандай, сіздің қарызыңыз салыстырмалы түрде жоғары пайыздық мөлшерлемеге ие болса, сіз алға шығасыз. Бұл әсіресе несие картасы бойынша қарызға қатысты. Investopedia кредиттік карта базасында шынжыр кредиттік карточкалар бойынша орташа пайыздық мөлшерлеме жақында 19,62% құрады. Мұндай кірістілік деңгейіне сәйкес келетін инвестициялар аз.

Қарызды төлеудің тағы бір маңызды себебі – сіздің несиелік ұпайларыңыз, мысалы, егер сіз болашақта несие алғыңыз келсе, өте маңызды болуы мүмкін, мысалы, ипотека немесе автонесие үшін. Төмен несиелік ұпайдың болуы, егер сіз мүлде несие ала алсаңыз, жоғары пайыздық мөлшерлемені төлеуді білдіре аласыз. Сіздің несиелік ұпайыңыз сіздің өміріңіздің басқа аспектілеріне де әсер етуі мүмкін, мысалы, сіз сақтандыру үшін төлейтін жарналар, үй иесі сізге жалға береді ме, және сізді жұмыс беруші жалдайды ма.

Несиелік ұпайлар бірқатар факторларға негізделген.Ең көп қолданылатын FICO ұпайы жағдайында сіздің несие пайдалану коэффициенті – сіз қолданып отырған несие мөлшері, сізде қанша несие бар екендігіңізбен салыстырғанда – сіздің ұпайларыңыздың айтарлықтай бөлігі.  Мәселен, мысалы, несиелік карталары толығымен толтырылған біреуде несиелік карталары төленген немесе ең болмағанда ақылға қонымды деңгейге дейін төленгендерге қарағанда айтарлықтай төмен балл болуы мүмкін.

Қарызды төлеу, әсіресе егер сізде көп болса, тек сол себепті ақылды қадам болуы мүмкін.

Инвестициялау сияқты, мұнда да психология пайда болады. Егер сіз қарыздарыңыз үшін ұйқыңызды жоғалтсаңыз, оны қайтарғаныңыз жақсы болар еді, тіпті егер сіз инвестициялау арқылы ақшаңыздан жақсы пайда алсаңыз да.

Екеуін де жасауға болатын жағдай

Қарызды инвестицияға қарсы төлеу не / немесе шешім болмауы керек. Сіз екеуін де жасай аласыз, кейде жасауыңыз керек. Мысалы, егер сізде төтенше жағдай қоры болмаса, ақшаңыздың бір бөлігін оны құруға, ал қалғанын қарыздарыңызды жабуға жұмсауыңыз керек. Төтенше жағдай қорын сақтауға жақсы орын – бұл ақша нарығының өзара қоры сияқты тәуекелі төмен және өте өтімді (яғни оңай және тез қол жетімді) инвестиция.

Қарыздарды қалай төлеуге болады

Егер сіз өзіңіздің қолма-қол ақшаңызды қарыздарыңызды төлеуге жұмсауды шешсеңіз, келесі мәселе оны қалай жасауға болады. Егер сізде қарыздың бәрін жабуға жеткілікті ақша болса, жауап өте қарапайым: оны төлеңіз. Алайда, егер сізде осыншама қолма-қол ақша болмаса, сіз оған басымдық беруіңіз керек.

Жалпы, сіз қарызыңызды ең жоғары пайызбен төлеп, сол жерден түсу арқылы бастасаңыз, қарыздан тезірек құтыласыз. Мысалы, егер сізде екі несиелік картада қалдық бар болса, оның біреуі сізден 20%, ал екіншісі 15% алса, алдымен 20% – мен күресіңіз.

Несиелік карталар бойынша қарыздар жағдайында сізде тағы бір нұсқа болуы мүмкін: балансыңызды төмен пайыздық мөлшерлемемен картаға аударыңыз, содан кейін оларды төлеңіз. Баланстық аударымдардың кейбір несиелік карталары жарнамалық кезеңдерді ұсынады, олар алты айдан 18 айға дейін, олар 0% сыйақы алады, бұл сіздің балансты тез төлеуге көмектеседі, өйткені сізге қосымша пайыздар болмайды. Investopedia ең үздік баланстық аударым несиелік карталарының рейтингтерін үнемі жаңартып отырады.

Тағы бір нұсқасы – банктен немесе басқа несие берушілерден қарызды консолидациялауға арналған несие. Жұмыс істеу тәсілі – сіз несие берушіден басқа қарыздарыңызды өтеу үшін жеткілікті ақша аласыз. Енді сізде бір ғана қарыз бар, ең дұрысы, алдыңғы қарыздарыңызға қарағанда төмен пайызбен. Осыдан кейін сіз қосымша ақшаңызды сол қарызды төлеуге кірісуіңізге болады. Investopedia сонымен қатар қарызды консолидациялау бойынша ең жақсы несиелердің рейтингтерін жариялайды.

Егер сіз шынымен де қарыздар болсаңыз

Егер сіздің қолма-қол ақшаңыз сіздің қарызыңызға шек келтіре алмаса, сізге бірнеше қатаң шараларды қарастыру қажет болуы мүмкін. Біріншіден, несиелік карталардағы немесе басқа несиелердегі ең төменгі ай сайынғы төлемдерді төлеу кезінде қиындықтар туындаса, несие берушіге хабарласыңыз. Бұл сіздің минималды төлеміңізді немесе қарызыңыздың пайыздық мөлшерлемесін азайтуға дайын болуы мүмкін.

Тағы бір нұсқа – сіз үшін келіссөздер жүргізу үшін танымал қарызды жою компаниясын жалдау.Бұл аймақ алаяқтыққа толы, сондықтан сіз кіммен жұмыс істейтініңізді біліп алыңыз.Федералды Сауда Комиссиясы атап өткендей: «Бұл операциялар көбінесе қолма-қол ақшасы жоқ тұтынушылардан алдын-ала үлкен ақы алады, бірақ содан кейін олар қарыздарын төлеуге немесе азайтуға көмектеспейді – егер олар мүлдем қызмет көрсетсе».  Investopedia жыл сайынғы қарыздардан құтылу бойынша үздік компаниялардың рейтингтерін жариялайды.

Төменгі сызық

Қосымша қолма-қол ақшаға ие болу – қызғанышты жағдай. Бұл ақшаны инвестициялау немесе оны қарыздарыңызды төлеу үшін пайдалану – сіз тек өзіңіз шеше аласыз. Бірақ оны пайдалану тек оны жұмсағаннан жақсы. Сіз қай курстан өтсеңіз де, қаржылық жағдайыңыз бұрынғыға қарағанда жақсырақ болады.