Отбасыңызға жеке несие беруіңіз керек пе?
Несие беру және банктен қарыз алу ғасырлар бойы қалыптасқан белгілі бір процедуралық нұсқауларға сәйкес келеді. Сонымен қатар, жеке несиелеу – бұл достарыңыз бен отбасыңыздан несие алу немесе несие алу – сол уақыттан бері жалғасып келеді, бірақ нақты нұсқаулар қалыптасқан жоқ, өйткені әр жағдай ерекше.
Алайда отбасылық несиелерді барлық қатысушы тараптар үшін қауіпсіз және қауіпсіз етудің әдісі бар.
Неліктен жеке несие жақсы идея бола алмайды
Отбасыңызға немесе достарыңызға жеке несие беруге қарсы себептер өте көп. Ең үлкені сіздің жеке қаражатыңызға байланысты. Көптеген адамдар бұл ақшаны жоғалту қаупі үшін шынымен өтімді емес, және қарызға берілген барлық ақшалар жоғалады деп ойласаңыз, сіз қандай мөлшерде несие бере алатыныңызды тез түсінесіз. Егер сіз несие алу үшін зейнетақы шотына, төтенше жағдайларға арналған қорға немесе басқа қажетті қорларға түсіп кетсеңіз, бұл сіздің несие емес.
Отбасылық қақтығыстар, салық проблемалары және жайбарақаттық (әсіресе жайбарақаттық) – мазалайтын басқа мәселелер. Егер сіздің отбасыңыз немесе достарыңыз сізге несие алу үшін жай (немесе жоқ) мөлшерлемемен несие беру үшін келген болса, онда сіз өз қаражатыңызды олардың субсидиялауына зиян тигізесіз.
Банктен немесе несиелік серіктестіктен алынған несие оларға жақсы несиелік ұпай жинауға, сондай-ақ қаржылық жауапкершілікке көмектеседі. Монетаның екінші жағында, пайыздық мөлшерлемелер қарыз алушының кірісін жей бастаған кезде, өз қаражатынан тыс өмір сүрудің жаман әдетін жоюға болады.
Несие мен сыйлық арасындағы айырмашылық
Жеке несиелерге қарсы себептер көбінесе эмоционалды ойларға байланысты жоғалады, сіздің жақындарыңыздың бірі «ақшаға мұқтаж». Бұл жағдайда сіз сыйлық пен несие арасында нақты айырмашылықты жасауыңыз керек. Сыйлық қайтаруды күтуге болмайды, ал несие кез-келген пайызбен қоса толығымен қайтарылуы керек және жазбаша түрде құжатталуы керек. Сыйлық беру – бұл эмоцияға негізделген жеке таңдау, ал несие беру қисынды түрде жасалуы керек.
Несиеге иә деп айтпас бұрын
Оларға сейфтің кілттерін бермес бұрын, сіз бірнеше сұрақтар қоюға құқылысыз:
Ақша не үшін қажет?
Несиенің үлкен немесе аз екендігіне қарамастан, сіз оның қалай пайдаланылатындығын білуге құқығыңыз бар. Егер себеп сізге сәйкес келмесе ( ипотека төлеміне емес, демалысқа ), болашақ борышқорыңызды жақын жердегі банкке көрсетіңіз.
Қайтаруға қанша уақыт қажет?
Егер несие келесі жалақыға көпірлік несие болса, сіз нөлдік үстемемен өзіңізді жайлы сезінуіңіз мүмкін, қол алысыңыз. Егер несие айтарлықтай мөлшерде болса немесе оны төлеуге бір айдан астам уақыт қажет болса, оны жазбаша түрде алыңыз. Бастапқы келісім туралы естеліктер уақыт өте келе жоғалады, сондықтан сізге құжаттама қажет болады.
Қарыз алушының қазіргі қаржылық жағдайы қандай?
Бұл көбіне назардан тыс қалса да, сіз өзіңіздің және екінші тараптың алдында қарызға ақша салғанға дейін қарыз алушының лайықты қаржылық жағдайда екендігіне сенімді болуыңыз керек. Бұл ыңғайсыз болуы мүмкін, бірақ қарыз алушының сізге керісінше емес, ақша үшін келгенін ұмытпаңыз.
Банк сияқты ойлаңыз және егер олардың жағдайы тым ауыр болса, жоқ деп жауап беріңіз.
Бұл сізге көмектеспеу керек дегенді білдірмейді. Мүмкін сіз несие беруден гөрі қаржылық жоспарлаушыға ақы төлеуге көмектесуді ұсына аласыз. Жеке несие берушілер кеш болғаннан кейін аққан қайыққа қолма-қол ақша құйғанын түсінеді. Бұл фактіден кейін араласуға әкеледі. Келісім жасалған кезде сізде енді саудаласу күші жоқ болғандықтан, реніштен басқа ештеңе де таба алмайсыз.
Несие шарттарын белгілеңіз
Ауызша келісімшарттар ешқашан жақсы аяқталмайды. Шағын, қысқа мерзімді несиелермен де проблемалар көбейеді. Мысалы, егер төлем екі айға кешігіп келсе және сіз барлық азық-түлік тауарларыңызды несиелік картаға салуға мәжбүр болсаңыз, онда сіз несие үшін ақшаңызды жоғалттыңыз – сіз ешқашан қайтарып ала алмайсыз, өйткені шарттар болмаған. Ең кішкентай несиелер бойынша келісімшарттар жасау адамдардың сізге үнемі келуіне жол бермейді, егер бұл шынымен кепілдік берілмесе.
Екі тарап қол қоюға дейін шарттар бойынша бірлесіп жұмыс жасауы керек. A жеке несие калькуляторы, тараптар екі қарыз шарттарын көрсетуге көмектесетін және ай сайынғы төлемдер бойынша шеше алады келіссөздер, термин ұзындығы, және әркім қанағаттанады деп пайыздық ставка кезінде пайдалы болуы мүмкін.
Төменде кез-келген қатты несиенің кейбір қажетті аспектілері келтірілген.
Пайыздық мөлшерлеме
Ішкі Кірістер қызметі ол ешқандай-пайыздық жеке қарыздар, әсіресе ірі адамдарға келгенде (IRS) жағымсыз болуы мүмкін. Нарықтық пайыздық мөлшерлемеге жақын төлем сіз жоғалтқан пайыздың орнын несие мерзіміне жинақ шотынан немесе ақша нарығы қорынан шығару арқылы алады.
Өтеу кестесі
Бұл әр төлемнің мөлшері мен күнін көрсетуі керек. Сондай-ақ, төлемді жіберіп алған жағдайда не болатынын көрсету керек. Төлемді кешіктіргені үшін айыппұл санкцияларынан бас тартуды таңдай аласыз, бірақ бұл несие төлемдерінің ай сайынғы бюджетте ең төменгі басымдыққа ие болуына әкелуі мүмкін – мүмкін, қалада демалу сияқты қажет емес шығындардың пайдасына айналуы мүмкін.
Қарыз шарттары
Несие беруші немесе борышкер қайтыс болған жағдайда нақты шарттар жазылуы керек. Отбасы мүшелерімен бұл жылжымайтын мүліктің таралуына байланысты өте маңызды. Егер бір бала 10 000 доллар несие алса және жылжымайтын мүлік әр балаға 30 000 доллардан төлесе, онда сіз тек оянуды отбасылық араздыққа айналдырдыңыз. Сіз жағдайға сәйкес қосымша шарттар қосқыңыз келуі мүмкін. Мысалы, егер сіз біреуге үй сатып алуға көмектесу үшін несие берсеңіз, несиені мүлікке кепілге қоюыңызға болады.
Несиені жазбаша түрде алғаннан кейін оны заңгер және / немесе қаржы маманы арқылы жүргізген жөн. Сіздің адвокатыңыз немесе бухгалтеріңіз шарттар бойынша жақсы кеңеске ие болуы мүмкін және қол қою үшін үшінші тұлға ретінде қатысуы мүмкін. Шағын несиелер, әсіресе 500 доллардан аспайтын несиелер, келісімшартты куәландыруға кететін шығындарға тең келмеуі мүмкін, бірақ үлкен несиелер заңды құжаттардың бір бөлігі болуы керек.
Төменгі сызық
Жеке несиелер кошмар болуы мүмкін, егер тараптардың екеуі де оған байыпты қарай алмаса. Егер сіз жоғарыда аталған барлық қадамдардан бас тартқыңыз келмесе, бірақ несие алғыңыз келсе, балама бар. Үшінші тарап компаниялары жеке несие беруде делдал ретінде өсе бастады. Ақылы түрде олар келісімшарттармен айналысады және төлемдерді автоматты түрде алуды орнатады. Кейбіреулері тіпті несиелік агенттіктерге есеп береді және бұл процесте борышкерге жақсы балл жинауға көмектеседі (төлемді жіберіп алуды болдырмау үшін көбірек ынталандыру). Бұл борышкердің несиесіне төлем ауыртпалығын қосады, бірақ нашар ойластырылған келісіммен алға шыққан жақсы.
Егер бәрі ойдағыдай болса, сіз өзіңізге зиян келтірмей, жақын адамыңызға көмектесіп, несиені жаба аласыз. Нашар сценарийде сіз тек жоғалтуға дайын ақшаңызды қарызға алдыңыз, егер қаласаңыз, талаптың сақтық көшірмесін жасайтын заңды құжатыңыз бар.
(Басқа несие түрлері туралы көбірек ақпарат алу үшін әр түрлі қажеттіліктерге, әртүрлі несиелерге назар салыңыз ).