Сіздің Ротқа арналған стратегиялар 401 (k)
Бүгінде көбірек компаниялар өздерінің зейнеткерлік жоспарларының шеңберінде Roth 401 (k) опциясын ұсынады. Егер сіздің жұмыс берушіңіз солардың қатарында болса және сіз Рот жолымен жүруді шешсеңіз, кірістерді максималды арттырудың алты әдісі.
Негізгі өнімдер
- Сіздің мансабыңызда Roth 401 (k) үлесін неғұрлым ерте бастасаңыз, соғұрлым жақсы болады.
- Сіз Roth 401 (k) және Roth IRA-ны қаржыландыруға болады, оның өзіндік артықшылығы бар.
- Roth 401 (k) s 72 жасында ең төменгі үлестіруге жатады, бірақ сіз Roth 401 (k) ақшаңызды Roth IRA-ға жылжыту арқылы одан әрі өсуіне мүмкіндік беріп, одан аулақ бола аласыз.
1. Ерте бастаңыз
Көптеген инвестициялар сияқты, сіз неғұрлым тезірек бастасаңыз, сіздің кірістеріңіз соғұрлым жақсы болады.Сіздің мансабыңызда Рот 401 (к) мүмкіндігінше ертерек ашудың тағы бір артықшылығы – дәстүрлі 401 (к) немесе дәстүрлі IRA-ға қарағанда, сіз оны салықтан кейінгі кірістермен қаржыландырасыз және осы ақшаға салық төлейсіз, бірақ Кейінірек, егер сіз салық шегінде болатын жақшада болсаңыз .
Сіздің салық мөлшерлемесіңіз, әдетте, жас және мансаптың алғашқы кезеңінде төмен болады. Сіз әрі қарай жүріп, кейбір жоғарылатулар мен көтерілімдерге ие болсаңыз, сіздің салық ставкаңыз жоғары болуы мүмкін.
2. Ставкаларды хеджирлеңіз
Сіздің зейнеткерлікке шыққанға дейін экономикада не болатынын ешкім білмейді. Мүмкін, бұл сіз ойлағыңыз келмеуі мүмкін, жұмыссыз қалу сияқты жағымсыз жағдай сізді дәл қазірге қарағанда төмен салықтық жақшаға түсіруі мүмкін. Осы себептерге байланысты кейбір қаржылық кеңесшілер клиенттерге Roth 401 (k) және дәстүрлі 401 (k) үлестерін қосу арқылы ставкаларын хеджирлеуді ұсынады .
Инвестициялық әлемде хеджирлеу сақтандыру полисіне ұқсайды. Бұл белгілі бір қауіп-қатерді жояды. Бұл жағдайда, егер сіз зейнетақы қаражатыңызды дәстүрлі 401 (к) мен Рот 401 (к) арасында бөлсеңіз, онда сіз салықтардың жартысын, төменгі салық мөлшерлемесі қандай болғанда, ал зейнеткерлікке шыққан кезде, ставкалардың жартысын төлейтін болар едіңіз не жоғары, не төмен болуы мүмкін.
Егер сіздің жұмыс берушіңіз сіздің Roth 401 (k) жарналарыңыздың барлығымен немесе барлығымен сәйкес келсе, мұны бөлек, алдын-ала есептік жазбада жасау керек, сондықтан сіз Ротпен де, дәстүрлі 401 (k) -мен де аяқталуыңызға үлкен мүмкіндік бар.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Маңызды
2021 жылғы 17 наурызда Ішкі кірістер қызметі (IRS) барлық салық төлеушілер үшін салық салығын төлеудің федералды мерзімі 2020 жылғы салық жылына автоматты түрде 2021 жылдың 15 сәуірінен 2021 жылдың 17 мамырына дейін ұзартылатынын мәлімдеді. Бұл басқа салықты күшейтеді. – байланысты мерзімдер де; мысалы, IRA жарналарын төлеудің соңғы мерзімі – 15 сәуір, бірақ салық төлеушілерге биыл қосымша уақыт беріледі.
Техастағы 2021 жылғы қысқы дауылдан зардап шеккен салық төлеушілерге 2021 жылдың 15 маусымына дейін әр түрлі жеке және кәсіптік салық декларацияларын тапсыру, салық төлемдерін жасау және 2020 IRA жарналарын енгізу қажет болады.(IRS-ті 2021 жылғы қысқы дауылдан зардап шеккендерге ұзарту туралы 2021 жылы 22 ақпанда хабарланды.)3
3. Өзіңіздің шектеулеріңізді біліңіз
Егер сіз 50 жасқа толмаған болсаңыз, 2020 және 2021 жж.Жағдай бойынша сіз 401 (k) шотына -қа қосымша үлес қосуғарұқсат етіледі . Сіз жарналарыңызды Рот пен дәстүрлі 401 (к) арасында бөле аласыз, бірақ сіздің жалпы жарналарыңыз максималды мөлшерден аспауы керек.
Сіздің жұмыс берушіңіздің жарналарын қарастырған кезде 401 (к) с-та жарналардың жалпы шекті мөлшері бар екенін ұмытпаңыз.2020 жылы сіздің де, сіздің жұмыс берушіңіздің де 401 (к) -ге қосқан жалпы жарналары сіздің жалақыңыздың 100% -нан аспауы керек (ең көбі 285000 АҚШ долларын ескере отырып) немесе 57000 доллар. 2021 жылы жарнаның жалпы сомасы $ 58,000-ға дейін жетеді (ең көбі $ 290,000 болған жағдайда).
4. Roth IRA-ны қаржыландырыңыз
Сіз Roth 401 (k) және бөлек Roth IRA-ға үлес қоса аласыз, тек егер соңғысы бойынша кірістер шегінен аспасаңыз.2020 үшін IRS-тің Roth IRA кірісіне жарамдылығы және кезең-кезеңнен бас тарту ауқымы келесідей:
- Бойдақтар мен отағалары үшін 124,000 – 139,000 доллар
- Ерлі-зайыптылар бірлесіп құжат тапсырғаны үшін $ 196,000 – $ 206,000
- Рот АРА-ға үлес қосқан бөлек қайтарымды ұсынатын ерлі-зайыптыларды тоқтату диапазоны жыл сайынғы өмір сүру құнын түзетуге жатпайды және 0-ден 10000 долларға дейін қалады.
2021 жылға IRS-тің Roth IRA кірісіне сәйкестігі және кезең-кезеңнен бас тарту ауқымы келесідей:
- Бойдақтар мен отағалары үшін 125000 – 140000 доллар
- 198,000 және 208,000 $ ерлі-зайыптылардың бірлескен құжаттары үшін
- Жұмыс орнында зейнеткерлікке шығу жоспарымен қамтылған бөлек декларацияны ұсынатын ерлі-зайыптылардың кезең-кезеңнен шығу диапазоны, өмір сүру жыл сайынғы түзетуге жатпайды және 0-ден 10000 долларға дейін қалады.
Минималды шекті деңгейден төмен табыс табушылар IRA жарналары лимитінің 100% үлесін қоса алады. Шекті деңгейден жоғары табыс табушылар жарнаны төлеуге құқылы емес. Шығару ауқымындағы табыс пайыздық жарнаны шектеуге жатады.
Салым үлесі
Roth IRA және Roth 401 (k) екеуі де салықтан кейінгі жарналарды алады.Бұдан басқа, екі көлік құралы IRA-ға қарсы 401 (k) -ге басқаша қаралады. Roth IRA-ға IRA салымы шегі қолданылады, ал Roth 401 (k) s 401 (k) салымына шектеледі. IRA жарнасының шегі 401 (k) шегінен әлдеқайда төмен.
2020 және 2021 жылдары IRA-дің кез-келген түрі үшін жарналар шегі 6000 долларды құрайды, егер сіз 50 жасқа толмаған болсаңыз. 50 жастан асқан адамдар үлестерін төлеуге 1000 доллар үлес қоса алады.6000 долларлық IRA шегі мен 1000 АҚШ долларын құрайтын жарна шегі сіз қосқан барлық IRA түрлеріне жан-жақты қолданылатындығын есте сақтаңыз.
Сіз Roth IRA-ға кіріс салығын тапсыру мерзімінен кешірек үлес қоса аласыз.Мысалы, сіз 15 сәуірдегі 2021 жылға арқылы 2020 ИРА үшін үлес қоса алады
Roth IRA-да қарастыруға тұрарлық басқа да артықшылықтар бар. Сізде провайдерге байланысты жұмыс беруші ұсынғаннан гөрі көбірек инвестициялық мүмкіндіктер болуы мүмкін, ал қаражат алу ережелері жеңілдетілген. Сіз өз салымдарыңызды кез келген уақытта алып тастай аласыз (бірақ олардың табысы емес) және нөлдік салықтар мен айыппұлдарды төлей аласыз. Бұл зейнетақы шотының мәні емес, бірақ төтенше жағдайда біраз ақша алып шығуға болатындығын білгеніңіз сізді жұбатуы мүмкін.
5. Шығару жоспары – жоқ
72 жасқа толғаннан кейін дәстүрлі және Рот 401 (к) с-тан минималды үлестірулерді (RMD) алуға кірісу керек . (Егер олай болмаса, RMD сомасынан 50% айыппұл қарастырылған.) Алайда, сіз Roth 401 (k) қаражатыңызды Roth IRA-ға ауыстыру арқылы бұл проблемадан аулақ бола аласыз. Roth IRA шот иесінің тірі кезінде RMD талап етпейді.
Егер сізге өмір сүру шығындарын жабу үшін қолма-қол ақша қажет болмаса, сіз бұл ақшаны зейнеткерлікке шыққанға дейін жақсы өсуіне және тіпті қол тигізбестен мұрагерлеріңізге беруіне мүмкіндік бере аласыз. RMD сіз 70½ қосу жыл қажет болуы үшін пайдаланылатын, бірақ өту келесіЗейнет жетілдіру үшін орнату Әрбір қауым (Secure) Заң желтоқсан 2019 жылы, ол 72 дейін көтерілді
Назар аударыңыз, егер сіз әлі 72 жаста жұмыс істейтін болсаңыз, онда сіз Роттан немесе сіз жұмыс істейтін компанияда дәстүрлі 401 (k) -ден RMD алудың қажеті жоқ. Егер сіз RMD-ді алсаңыз, бір айырмашылық: дәстүрлі 401 (k) -дан таратуға сіздің қазіргі салық салығыңыз бойынша салық салынады, бірақ Roth 401 (k) ақшасы ондай емес (өйткені сіз салық төлегеннен кейінгі қаражат есебінен).
Маңызды
Сіздің салымдарыңыздың қалай жүзеге асырылып жатқанын және сіздің активтеріңізді бөлу әлі де дұрыс жүріп жатқан-жатпағанын тексеру үшін есептік жазбаңызды мезгіл-мезгіл қарап отырыңыз.
6. Бұл туралы ұмытпаңыз
Жұмыс берушінің демеушілігімен зейнетке шығу жоспарларын елемеу оңай. Көптеген адамдар есепшоттардың көшірмелерін ашылмай-ақ қоюға мүмкіндік береді. Жылдар өтіп бара жатқанда, олар өздерінің шоттарындағы қалдықтар туралы және олардың әртүрлі инвестициялары қалай жүзеге асырылатындығы туралы аз білуі мүмкін. Олар тіпті не салғаныңызды есінде де сақтамауы мүмкін.
Зейнетақы шоты, әрине, үнемі өзгеріп отыруға арналмаған. Алайда, сіз таңдаған инвестицияларды жылына кем дегенде бір рет бағалау дұрыс. Егер олар үнемі нашар жұмыс істейтін болса, өзгеріс уақыты келуі мүмкін, немесе сіздің активтер бөлуіңіз бір санатта (мысалы, акцияларда) көп ақша, ал басқаларында (мысалы, облигацияларда) тым көп ақша бөліп, тез арада жойылған шығар. Егер сіз инвестициялық әлемді жақсы білмесеңіз, онда тек ақылы қаржы жоспарлаушысы сияқты әділетті қаржылық маманның кеңесін алғаныңыз жөн болар.