Депозиттерді тәуекелге негізделген сақтандыру
Депозиттерді тәуекелге негізделген сақтандыру дегеніміз не?
Тәуекел-негізделген депозиттерді сақтандыру болып табылады сақтандыру отырып сыйлықақыларының олардың клиенттердің депозиттерін инвестициялау кезінде банктер әрекет қалай даналықпен көрсетеді.
Идеясы, депозиттерді кепілдендірілген кепілдікпен сақтандыру банктерді өздерінің нақты тәуекел деңгейлерінен қорғайды және шешімдер қабылдау мен моральдық қауіпті шешеді. Екінші жағынан, тәуекелге негізделген депозиттерге кепілдік беру кезінде банктер өздерін абайсызда ұстау туралы екі рет ойлануы мүмкін, өйткені тәуекелге баратындардан сақтандыру сыйлықақыларын төлеу талап етіледі.
Негізгі өнімдер
- Депозиттерге қауіп-қатерді сақтандыру – бұл өз клиенттерінің депозиттерін салған кезде банктердің қаншалықты сақтықпен әрекет ететіндігін көрсететін сыйлықақымен сақтандыру.
- Депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорация (FDIC) клиенттер банк жұмыс істемей қалса, құр алақан қалмас үшін қатысушы банктердің депозиттерін сақтандырады.
- Идеясы, депозиттерді кепілдендірілген кепілдікпен сақтандыру банктерді өздерінің нақты тәуекел деңгейлерінен қорғайды және шешімдер қабылдау мен моральдық қауіпті шешеді.
- Сонымен қатар, депозиттерге қауіп-қатерді ескере отырып, банктер абайсызда жүру туралы екі рет ойлануы мүмкін, өйткені көп тәуекелге баратындар көбірек төлеуі керек.
Депозиттерге қауіп-қатерді сақтандыру туралы түсінік
Депозиттерге қауіп-қатерді сақтандыру 1991 жылғы депозиттерге кепілдік беруді жетілдіру туралы Федералдық заңнан кейін стандартты болды. Жинақтау және несиелік дағдарыс кезінде 1980-1990 жылдар аралығында жинақтаушы және несиелік бірлестіктердің саны 28% қысқарды, бұл реттеушілерге тактиканы өзгертуге және сыйақылар бірыңғай мөлшерлемемен белгіленген бірыңғай ставкалық депозиттерден сақтандыру жүйесінен ауысуға мәжбүр болды. барлық банктерде, тәуекелге негізделген бағалау келісіміне.
Маңызды
FDIC 1994 жылы банктер үшін, ал 1998 жылы жинақ мекемелері үшін тәуекелге негізделген өзгермелі сыйлықақыларға көшті.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
FDIC, оның негізгі мақсаты қайталануына жол бермеу болып табылады тәуелсіз федералдық агенттігі Run-на–банктің Ұлы депрессия кезінде Хаос туындаған сценарийлері, ол Федералдық салымдарды сақтандыру бағдарламасын қаржыландыру үшін банктердің жинайды депозиттерді сақтандыру сыйлықақыларын қолданады. Бұл бағдарлама тұтынушыларды мүше банктердегі сәтсіздікке ұшыраған жағдайда 250 000 долларға дейінгі депозиттерді жабу арқылы қорғайды.
Шоттарды, жинақ шоттарын, депозиттік сертификаттарды (CD) және ақша нарығындағы шоттарды тексеру, әдетте, FDIC-пен 100% қамтылған, сондай-ақ кассалық чектер мен істен шыққан банк шығарған ақша аударымдары. Қамту сенімді шоттарға және жеке зейнетақы шоттарына (IRA) да таралады , бірақ тек бұрын тізімделген шоттардың түріне сәйкес келетін бөліктерге қолданылады.
FDIC сақтандыруымен қорғалмаған өнімдерге өзара қорлар, аннуитеттер, өмірді сақтандыру полистері, акциялар және облигациялар, сондай-ақ сейфтік қораптардың мазмұны жатады.
Депозиттерді тәуекелге негізделген сақтандырудың артықшылықтары
Тәуекелге негізделген депозиттерге кепілдік беру абайсызда банктік қызметті тоқтатуға және моральдық қауіпті тоқтатуға арналған: келісім шарттың бір тарабы тәуекелді мінез-құлыққа баратын немесе екінші тараптың кез-келген салдары болатындығын білетіндіктен адал әрекет етпейтін жағдай. сол мінез-құлық.
Маңызды
Депозиттерге қауіп-қатерді сақтандыру банктің абайсыз әрекеттері салдарынан істен шығуына жол бермеуде, атап айтқанда, тәуекелі жоғары адамдардан қымбат сақтандыру сыйлықақыларын төлеуді талап етуде маңызды рөл атқарады деп саналады.
Сақтандыру компаниялары жазатайым оқиғалардан болатын шығындардан қорғау үшін төлемдер ұсына отырып , олар тәуекелге баруды ынталандыруы мүмкін деп қауіптенеді, соның салдарынан олар көп мөлшерде төлемдерді төлейді. Тәуекелге негізделген сыйлықақылар банктерді тәуекелдің нақты құнын көтеруге мәжбүр ету арқылы мұндай әрекеттерді болдырмауы керек еді.
Депозиттерді тәуекелге негізделген сақтандыру бойынша шектеулер
Депозиттерге қауіп-қатерді кепілдендіру моральдық қауіпті азайтудың міндетті шешімі болып табылмайды. Оның тиімділігі депозиттерді сақтандырушының банктің инвестициялық портфелінің тәуекелдік сипаттамаларын толығымен байқауға және түсінуге қабілеттілігіне байланысты , бұл көбінесе қиындықтармен шешілетін міндет.
Сырттан келген адам банктің жүргізіп жатқан барлық қызмет түрлерін дұрыс бағалау үшін күресіп, оның кейбір күрделі өнімдерімен байланысты қауіп-қатерлермен күресуі мүмкін деп ойлау орынды. Мұндай жағдайда, алынатын сыйлықақылар банктің қабылдаған тәуекелін жеткілікті түрде көрсетпеуі мүмкін, бұл тәуекелге негізделген депозиттерге кепілдік моральдық қауіпті бақылау миссиясын орындамауы мүмкін.