Банк ақаулығы
Банк жетіспеушілігі дегеніміз не?
Банктің істен шығуы – бұл төлем қабілетсіз банктің федералды немесе штаттық реттеушінің жабуы. Валютаның бақылаушысы ұлттық банктерді жабуға құқылы; Тиісті штаттардағы банктік комиссарлар мемлекет жарғылық берген банктерді жабады. Банктер салымшылар және басқалар алдындағы міндеттемелерін орындай алмаған кезде жабылады. Банк сәтсіздікке ұшыраған кезде депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорация (FDIC) салымшының балансының сақтандырылған бөлігін, соның ішінде ақша нарығындағы шоттарды жабады.
Банк ақауларын түсіну
Банк несие берушілер мен салымшылар алдындағы қаржылық міндеттемелерін орындай алмаған кезде істен шығады. Бұл банктің төлем қабілетсіздігінен немесе төлем міндеттемелерін орындау үшін өтімді активтердің жеткіліксіздігінен болуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Банк сәтсіздікке ұшыраған кезде, егер FDIC депозиттерін сақтандырып, оны иемденетін банкті тапса, оның клиенттері өз есепшоттарын, дебеттік карталарын және онлайн-банктік құралдарды пайдалануды жалғастыра алады.
- Банктегі сәтсіздіктерді алдын-ала болжау қиын, сондықтан FDIC банктің сатылатын немесе аяқталатын уақыты туралы жарияламайды.
- Сақтандырылмаған банктегі сақтандырылмаған депозиттерді қайтарып алуға бірнеше ай немесе жылдар қажет болуы мүмкін.
Банктердің бұзылуының ең көп тараған себебі банк активтерінің құны банктің несие берушілер мен салымшылар алдындағы міндеттемелері болып табылатын банк міндеттемелерінің нарықтық құнынан төмен түскен кезде пайда болады. Бұл банк өз инвестицияларынан көп шығынға ұшырауынан болуы мүмкін. Банк қашан істен шығатынын болжау әрқашан мүмкін емес.
Банк істен шыққан кезде не болады?
Банк сәтсіздікке ұшыраған кезде, салымшыларға төлеу үшін басқа төлем қабілетті банктерден ақша алуға тырысуы мүмкін. Егер сәтсіздікке ұшыраған банк өз салымшыларына төлем жасай алмаса, банкте дүрбелең туындап, салымшылар банкте ақшаларын қайтарып алу үшін жүгіреді. Салымшылар банктен қолма-қол ақша алып жатқанда, оның өтімді активтерін кішірейту арқылы бұл істен шыққан банк үшін жағдайды нашарлатуы мүмкін. FDIC құрылғаннан бастап, федералды үкімет АҚШ-тағы 250 000 долларға дейінгі банк салымдарын сақтандырды
Банк сәтсіздікке ұшыраған кезде, FDIC тізгінді қолына алады, немесе сәтсіз банкті төлем қабілеті жоғары банкке сатады немесе банктің өзін басқарады. Ең дұрысы, істен шыққан банкте ақшасы бар салымшылар банкті пайдалану тәжірибесінде өзгеріс болмайды; олар өздерінің ақшаларына қол жеткізе алады және дебеттік карталар мен чектерді әдеттегідей қолдана алуы керек. Сәтсіздікке ұшыраған банк басқа банкке сатылған жағдайда, шот иелері автоматты түрде сол банктің клиенті болады және жаңа чектер мен дебеттік карталарды ала алады.
Маңызды
Қажет болған жағдайда, FDIC салымшылардың өз қаражатына қол жетімділігін қамтамасыз ету және банктегі дүрбелеңді болдырмау үшін АҚШ-тағы істен шыққан банктерді қабылдады.
Банктегі істен шығудың мысалдары
Барысында 2007-2008 қаржы дағдарысы Вашингтон өзара, активтері $ 307 млрд, өз есігін жапты кезде, АҚШ тарихындағы ең ірі банк қате туындады. Тағы бір ірі банктің істен шығуы бірнеше ай бұрын IndyMac ұсталған кезде орын алған. Барлық уақыттағы екінші ірі жабылу 1984 жылы 40 миллиард долларлық континенталды Иллинойстың сәтсіздікке ұшырауы болды. FDIC өзінің веб-сайтында сәтсіздікке ұшыраған банктердің жаңа тізімін ұсынады.
Ерекше мәселелер
FDIC 1933 жылы «Банк қызметі туралы» заңмен құрылды (көбінесе «Шыны-Стэйгал туралы заң» деп аталады). Ұлы депрессияның басталғанына дейінгі бірнеше жыл ішінде американдық банктердің үштен бір бөлігі істен шыққан болатын. 1920 жылдары, 1929 жылғы қара сейсенбідегі апатқа дейін, жыл сайын бүкіл ел бойынша орта есеппен 70-ке жуық банк жұмыс істемей қалады. Ұлы депрессияның алғашқы 10 айында 744 банк істен шықты, тек 1933 жылдың ішінде Американың 4000-ға жуық банктері істен шықты. FDIC құрылған кезде американдық салымшылар банктегі сәтсіздіктерден 140 миллиард доллар жоғалтты және бұл депозиттерді қорғауға федералды кепілдемесіз банк клиенттері ақшаларын қайтарып алуға ешқандай мүмкіндігі болмады.