Ереже N
N ережесі дегеніміз не?
N ережесі – бұл тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы (CFPB) және Федералды сауда комиссиясы (FTC) белгілеген, несиелік карта бойынша есеп беру және жауапкершілік пен ақпаратты жария ету туралы 2009 жылғы заңға (CARD заңы) және Додд-Фрэнк Уолл-стрит реформасына сәйкес келетін ереже. және 2010 жылғы тұтынушыларды қаржылық қорғау туралы заң (Додд-Франк заңы).
N ережесі қандай қаржы өнімі ипотекалық несие өнімдерін құрайтындығын реттейді, оларды тұтынушыға отбасылық, жеке немесе тұрмыстық мақсатта пайдалануға ұсынылатын тұрғын үймен немесе басқа жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілген кез келген несиелік өнім ретінде анықтайды. Сонымен қатар, ол ипотекалық брокерлердің ипотекалық несие өнімдерін тұтынушыларға қалай ұсынуы мүмкін екендігін реттейді. N ережесінің сақталуын ФТК қадағалайды.
Негізгі өнімдер
- N ережесі CFPB және FTC CARD заңы мен Dodd-Frank заңын орындау үшін құрылған.
- FTC N ережесінің сақталуын қадағалайды.
- N ережесінің бұзылуына жалған жарнама және жарнамадағы жалған шағымдар жатады.
Ережені түсіну N
N ережесі сонымен қатар ипотекалық несие берушілердің, қызмет көрсетушілердің, брокерлердің, жарнама агенттіктерінің және басқалардың ипотекалық қызметтерді қалай жарнамалай алатындығын реттейтіндіктен, «Ипотекалық несие актілері мен практикасының жарнамалық ережесі» немесе «MAPs ережесі» деп те аталады. Ереже ипотекалық брокерлер, несие берушілер, қызметтер және жарнама агенттіктері тұтынушыларға жіберген ипотекалық жарнамада және басқа коммерциялық байланыста жалған талаптарға тыйым салады.
Алдамшы талаптардың мысалына төмен ставка бойынша жарнаманы, көрсетілген ставканың өте қысқа кіріспе кезеңінде ғана қолданылатындығын көрсетпестен және төлем мөлшерлемесін пайыздық мөлшерлемемен шатастырудан тұрады. Сонымен қатар, несие беруші тұтынушыға төлем ставкалары ай сайын төленетін сыйақыны жаба алмайтындығын түсіндіре алмауы мүмкін, бұл теріс амортизацияға әкеліп соқтырады, несие сомасы уақыт өткен сайын өсіп отырады, себебі ай сайын төленбеген пайыздар негізгі сомаға қосылады.
Ипотека туралы жалған жарнамалар сонымен қатар маңызды несиелік шарттарды талқыламауы мүмкін немесе қарастырылмаған ипотекалық несие берушінің мемлекеттік органмен байланысы бар дегенді білдіруі мүмкін.
N ережесі мінез-құлықтың осы түрін жоюға бағытталған және 2008 жылғы қаржы дағдарысы және одан кейінгі үлкен рецессиядан кейін қабылданған заңдар негізінде жүзеге асырылды. Жылжымайтын мүлікке несиені, оның ішінде жыртқыш несиелендірудің шамадан тыс кеңейтілгендігі, бұл дағдарысқа әкеп соқтырған 2000-шы жылдардағы тұрғын үй көпіршігінің негізгі компоненті болды, бұл заң шығарушыларды, тұтынушылар құқығын қорғау топтарын және қаржы индустриясының қайраткерлерін іс-шаралар қабылдауға және осыған ұқсас жағдайды болдырмау үшін реформалар енгізуге мәжбүр етті болашақта орын алатын теріс қылықтар.
Маңызды
Н ережесін бұзғаны анықталған ипотекалық несие берушілер мен жарнама берушілер азаматтық жазаға тартылуы мүмкін.
N ережелерімен тыйым салынған алдамшы ипотекалық талаптардың мысалдары
N ережесі жалған жарнамаға және жарнамадағы жалған талаптарға тыйым салатын FTC Заңының 5 бөліміне сәйкес келеді. N ережелеріне сәйкес тыйым салынған алдамшы талаптардың кейбір мысалдары:
- Ипотекалық өнімге байланысты тұтынушылық төлемдердің сипаты, мөлшері немесе болуы;
- Ұсынылатын ипотека түрі;
- Ипотека шартының талаптары, төлемдері, сомалары немесе басқа талаптары, соның ішінде сақтандыру және салық салумен байланысты ;
- Сыйақы мөлшерлемелерінің, төлем сомаларының, мерзімдерінің ұзақтығы және басқа да ипотека шарттарының өзгергіштігі;
- Ай сайынғы төлемнің қанша пайызы сыйақы төлеуге, несие сомасына немесе төлеуге жататын жалпы сомаға бағытталады;
- Тұтынушының ипотеканы немесе оның шарттарын қайта қаржыландыруы немесе өзгерту мүмкіндігі немесе тұтынушының мұны істей алу мүмкіндігі;
- Ипотекалық өнімнің кез-келген алдын-ала төлемі үшін айыппұлдар ;
- Дефолт ықтималдығы және қандай жағдайлар дефолт болып табылады;
- Тұтынушының сатып алынатын үйде тұру құқығы;
- Ипотекалық несиелік өнімге қатысты клиентке ұсынылатын кез-келген сараптамалық кеңестің немесе консультациялық қызметтердің сипаты, мәні және қол жетімділігі;
- Ипотекалық өнімге қатысты коммерциялық байланыс немесе жарнама көзі.