Несиелік картаға есеп беру, жауапкершілік және жария ету туралы 2009 жылғы Заң
2009 жылғы несиелік картаға есеп беру, жауапкершілік және ақпаратты жария ету туралы заң деген не?
2009 жылғы несиелік картаға есеп беру, жауапкершілік және ақпаратты жария ету туралы заң – бұл несие карталарын пайдаланушыларды карточка эмитенттерінің несие беру тәжірибесінен қорғауға арналған федералды заң. Әдетте CARD Заңымен белгілі, оның негізгі мақсаттары күтпеген төлемдерді азайту және шығындар мен айыппұлдарды ашып көрсетуді жақсарту болып табылады.
Несиелік карта бойынша есеп беру, жауапкершілік және жария ету негіздері туралы 2009 ж
АҚШ Конгресі 2009 жылдың мамыр айында несиелік картаға есеп беру, жауапкершілік және ақпаратты жария ету туралы заң қабылдады, ал көп ұзамай президент Барак Обама оған қол қойды. Ол 2010 жылы күшіне енді.
Несие беру туралы шындықты кеңейту ( TILA ), бұл акт тұтынушыларды несиелік карталар эмитенттерінің әділетсіз әрекеттерінен қорғауға арналған. Ол несиелік карта бойынша белгілі бір төлемдерді жоюға немесе төмендетуге, кіші клиенттермен айла-шарғы жасауды азайтуға және төлемдерді барлық пайдаланушыларға көбірек ашуға бағытталған.
Акт қабылданғанға дейін несиелік карта келісімшарттарындағы тіл көбінесе мөлдір емес және сөзбе-сөз оқылуы қиын; терминдер тұрғысынан маңызды болып табылды, ал берілген ақпарат әр түрлі эмитенттер арасында сәйкес келмеді, бұл тұтынушыларға өнімді салыстыруды қиындатты. Аталған акт айыппұлдар мен төлемдердің тілін, мерзімдерін және ашылуын алғашқы карточкалық келісімдерде де, ай сайынғы есептерде де анағұрлым ашық етті.
2015 жылғы есебінде заңның тұтынушылық несие құнының екі пайыздық тармаққа жалпы төмендеуіне алып келгендігін анықтады. Шекті төлемдер толығымен алынып тасталды, ал кешіктірілген төлемдер 35 доллардан 27 долларға дейін төмендеді.
негізгі өнімдер
- 2009 жылғы Несиелік картаға жауапкершілік және жария ету туралы заң (CARD Заңы) несиелік карта эмитенттерінің алдау және қорлау әрекеттерін шектеуге бағытталған.
- CARD Заңы несиелік карта эмитенттері арасындағы терминология мен терминдердің дәйектілігі мен анықтығын талап етеді.
- CARD Заңы тұтынушылардың ақшасын үнемдеп, несие карталарын салыстыруды жеңілдеткен.
- Карталар туралы Заңды да сынға алушылар жоқ емес, кейбіреулері оны эмитенттердің құқық бұзушылықтарын шектемеді деп санайды, ал басқалары несие карталарын қымбаттатып, алу қиын деп санайды.
Несиелік карта бойынша жауапкершілік, жауапкершілік және ақпаратты ашу туралы ереже
Конгресс жазған бірқатар нұсқаулар, CARD Заңы бес бөлімге бөлінген.
Ережелердің кейбір маңызды сәттері:
- Акт әмбебап дефолт бойынша төлемдерді шектейді, бұл төлемдер кешіктірілгеннен кейін болашақтағы барлық қалдықтарға жоғары пайыздық ставкаларды қолдану тәжірибесін білдіреді. Акт картаны ұстаушының бастапқы кезеңіндегі мұндай тәжірибені шектейді және пайыздық өсім туралы алдын-ала ескертуді талап етеді.
- Бұл акт эмитенттерден карточка ұстаушыларына, егер олар карточканың минималды мөлшерін ай сайын төлеп отырса, қанша уақыт өтейтінін хабарлауды талап етеді.
- Бұл акт жас тұтынушыларға бағытталған маркетингтің көптеген түрлеріне тыйым салады, мысалы, колледж қалашықтарындағы тауарларды тарату («ақысыз заттар – сіз осы бағдарламаға қол қоюыңыз керек…»).
- Акт сыйлық карталары мен қайта жүктелмейтін алдын-ала төленген карталардағы төлемдер мен жарамдылық мерзімдерін шектейді.
- Акт несие карталарын шығаратын компанияға есептік жазбаның өз шегінен асып кетуіне жол бермейді, содан кейін бұл үшін клиенттен ақы алады. Енді клиенттерге несие карточкасының шотындағы төлемдерді шектен тыс шектеу үшін «бас тартуға» таңдау беру керек. Егер олар қосылудан бас тартса, ұсынылған төлем немесе алып қою қалдықты шегінен асырған кезде, олардың карталары бас тартылады.
- Акт көшірмелерді төлем мерзімі басталғанға дейін үш аптадан кешіктірмей пошта арқылы немесе желіге жіберуді және төлем күндерінің сәйкес келуін міндеттейді (егер карточка иесі өзгертпесе).
Маңызды
CARD Заңы несие карталарын шығарушылар қолданатын оқылымы оңай кестелерді (сенатор Чарльз Шумердің есімімен) қолданған Schumer қораптарын, маңызды ставканы, төлемді, мерзімдері мен шарттары туралы ақпаратты ашық жариялау үшін пайдалануға міндеттеме берді.
CARD Заңының кемшіліктері
2009 жылы қабылданған сәттен бастап, тұтынушылардың адвокаттары заң балағаттаушы немесе әділетсіз әрекеттерге тыйым салуда жеткіліксіз деп санайды. Кейбір пайыздық мөлшерлемелер жоғарылайды, мысалы Федералды резервтік резерв ставкаларының көтерілуінен немесе кіріспе кезеңнің аяғынан бастап, карта эмитенттері алдын-ала ескертусіз рұқсат етіледі. Кейінге қалдырылған пайыздық төлемдерге немесе кіріспелі пайызсыз кезең аяқталғаннан кейін өткен уақытқа жасалған төлемдерге заңнамаға сәйкес рұқсат етіледі. Жеке куәлікті ұрлаудан қорғау, сыйақы беру бағдарламалары немесе айыппұлсыз жеңілдік кезеңі сияқты карточкаларды нарыққа шығаруға арналған жеңілдіктер, әдетте, реттелмеген болып қалады. Заң бизнестің атына шығарылған карталарды реттемейді.
Қаржы саласының топтары сонымен қатар заңды пайыздық мөлшерлемені және жылдық төлемдерді көтеру үшін сынайды; олар сондай-ақ карточкалық эмитенттердің карточкалық кредиттік лимиттерді төмендетуге және клиенттердің біліктілігін арттыруға мәжбүрлейтінін айтады, бұл эскиздік немесе шектеулі несиелік тарихы бар адамдарға олардың қажеттіліктерін өтейтін несиелік карталарды алуды қиындатады.