Алдын ала төлеуге арналған артықшылық
Алдын ала төлеуге арналған артықшылық деген не?
Алдын ала төлем бойынша артықшылық термині тұтынушының қарыздың бір бөлігін немесе бір бөлігін оның мерзімі өткенге дейін немесе мерзімінен бұрын төлеуге құқығы туралы айтады, әдетте ешқандай айыппұл төлеу қаупі жоқ.
Алдын ала төлем бойынша артықшылықтар көбінесе ипотека немесе автомобиль несиелерімен байланысты. Алдын ала төлем бойынша артықшылықтар туралы ақпарат әдетте несие берушінің келісім-шартына енгізіледі. Тұтынушылар пайыздық төлемдерді төлеуден жалтарғандықтан, алдын-ала төлем бойынша жеңілдіктерді пайдалану арқылы ақша үнемдей алады.
Негізгі өнімдер
- Алдын ала төлем бойынша артықшылық тұтынушыға қарыздың бір бөлігін немесе бір бөлігін оның мерзімі өткенге дейін немесе мерзімінен бұрын төлеуге мүмкіндік береді.
- Алдын ала төлем бойынша жеңілдіктер, әдетте, ипотека мен автокөлік несиелерімен байланысты.
- Алдын ала төлеу бойынша жеңілдіктерге жол бермейтін несие берушілер алдын-ала төлемдер бойынша айыппұлдар төлейді, бұл оларға проценттік төлемдермен тапқан кез-келген ақшаларын қайтарып алуға мүмкіндік береді.
- Алдын ала төлемдер, артықшылықтар және айыппұлдар туралы ақпарат несие берушілердің келісімшарттарында көрсетілген.
Алдын ала төлеуге арналған артықшылықтар қалай жұмыс істейді
Несие берушілер қарыз алу шарттары туралы өте нақты. Олар төлемдер, айыппұлдар, төлемдер кестесі, пайыздық мөлшерлемелер және қарыз алушыға әсер ететін кез-келген басқа егжей-тегжейлер туралы заңды түрде сипаттауы керек. Бұған алдын-ала төлем туралы кез-келген ақпарат кіреді – қарыздың мерзімі өткенге немесе төлем мерзімі келгенге дейін оны төлеу.
Алдын ала төлемдер ипотека және автонесие сияқты ұзақ мерзімді қарыздық құралдар үшін кең таралған, дегенмен, несие берушілер әдетте кез-келген түрдегі қарыз бойынша алдын-ала төлемге қалай қарайтыны туралы толық ақпарат береді.
Несие берушілердің келісімшарттарында көрсетілгендей, алдын-ала төлем бойынша жеңілдіктер қарыз алушыларға негізгі балансына біржолғы төлемдер жасауға немесе шоттарын мерзімінен бұрын немесе олардың мерзімі өткенге дейін толығымен төлеуге мүмкіндік береді. Кейбір шоттар қарыз алушыларға кез-келген уақытта алдын-ала төлем жасауға мүмкіндік береді, ал басқалары тұтынушының жыл сайын алдын-ала төлем жасау мүмкіндігін шектейді.
Жоғарыда айтылғандай, қарыз алушылар алдын-ала төлеу артықшылықтарын пайдалана отырып, көп ақша үнемдейді – әдеттегідей пайыздық төлемдер үшін жұмсаған ақшаларын. Мысалы, несие беруші қарыз алушыларға жыл сайын ипотеканы төлеу үшін 10 000 доллар салуға мүмкіндік бере алады. Бұл сома олардың ай сайынғы ипотекалық төлемдеріне қосымша болып табылады. Бұл бір реттік төлем ипотеканы төмендетеді, сондықтан болашақта кепіл беруші төлейтін сыйақы мөлшерін азайтады.
Ерекше мәселелер
Алдын ала төлеу бойынша артықшылықтарды қамтитын тұрақты кірістегі бағалы қағаздар қарыз эмитенті үшін қауіпті болып саналады, өйткені олардың ақшалай қаражаты қашан түсе бастайтынын білмейді. Алдын ала төлем пайыздық мөлшерлемелер төмен болған кезде пайда болады, ал ипотеканы қайта қаржыландыру қолайлы болып саналады.
Өз активтерін өздерінің міндеттемелерімен теңестіруге ұмтылған банктер үшін несиелік құралдардың мерзімінен бұрын зейнетке шығуы олардың тәуекелдік сипаттамаларына айтарлықтай әсер етуі мүмкін. Алайда, Конгресс банктерге ипотека сияқты несиелік өнімдерге алдын-ала төлем айыппұлдарын қосуға тыйым салады, бұл тұрғын үйге меншік құқығын ынталандыру және тұтынушыларды қорғау.
Алдын ала төлеу артықшылығы қоңырау шалынатын облигациялар үшін де өседі. Қарызды облигация түрінде шығарғысы келетін компаниялар, егер олар шығарылғаннан кейін пайыздық мөлшерлемелер төмендейді деп алаңдаса, өтелмеген қарызды қайтарып алуға мүмкіндік беретін қоңырау шалу мүмкіндігін қоса алады. Шақыру – бұл эмитент үшін құқық, бірақ міндеттеме емес.
Бұл құқықтың орнына қайтарылатын облигацияның купоны немесе сыйақы ставкасы алынбайтын облигацияның купондық мөлшерлемесінен жоғары болып белгіленеді. Шақырылатын облигация бойынша қосымша пайыздар облигация иелеріне қосымша тәуекелді қабылдағаны үшін бай купоны бар облигация төлем мерзімі көрсетілгенге дейін алдын ала төленеді.
Бұл, әсіресе, пайыздық мөлшерлеменің төмендеуі кезінде облигацияларды ұстаушылар үшін ауырлатады, бірақ бұл жоғары кірісті облигацияны алу кезінде туындайтын тәуекел. Ипотекалық айырмашылығы,, қайтарылатын облигациялар әдетте түрінде алдын ала төлем жазасы қоңырау сыйлықақы қосылады доллары болып табылады, премиум облигацияның астам, қайтарылатын облигациялар өтеген номиналды құны.
Маңызды
Несие берушіден алдын-ала төлем туралы ақпаратты сұраңыз немесе келісімшартты қарап шығыңыз.
Алдын ала төлеуге арналған жеңілдіктер мен айыппұлдарға қарсы
Алдын ала төлеу бойынша жеңілдіктер – бұл алдын-ала төлеу айыппұлдарының керісінше. Алдын ала төлем бойынша айыппұлдар дегеніміз – несие берушілер несие алушыларға шотты төлем мерзімі аяқталғанға дейін төлегені үшін салған төлемдері немесе төлемдері. Олар доллардың белгіленген сомасы немесе негізгі баланстың белгілі бір пайызы болуы мүмкін.
Алдын ала төлем бойынша айыппұлдарды төлеу несие берушілерге пайыздарымен тапқан кез-келген ақшасын қайтарып алуға мүмкіндік береді. Қарыз алушылар бір реттік төлемдер жасамас бұрын несие берушілерден алдын-ала төлемдер туралы өздерінің саясаттарын сұрауы керек немесе айыппұлдарды болдырмау үшін келісімшарттарын мұқият қарап шығуы керек.