Қолма-қол ақша мен берілудің мәні: айырмашылық неде?
Егер сіз аннуитетті немесе өмірді тұрақты сақтандыру полисіне арналған келісімшартты оқысаңыз, сіз ұқсас, бірақ мүлде басқа мағынаны білдіретін сақтандыру саласының шарттарымен кездесесіз. Бұл тізімге номиналды құны, қолма-қол ақша құны, қолма-қол ақшаны беру құны, тапсыру құны және шот құны сияқты терминдер кіреді. Бұл тұжырымдамалардың айырмашылықтары кейде шамалы, бірақ егер сіздің саясатыңыздан ақша алу қажет болса, олар үлкен өзгеріс енгізуі мүмкін.
Ақшалай құн мен берілу құны саясаттың номиналды құнымен бірдей емес, яғни қайтыс болуға байланысты жәрдемақы. Алайда, саясаттың ақшалай құнына қарсы өтелмеген қарыздар қайтыс болудың жалпы төлемін төмендетуі мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Қолма-қол ақшаның құны немесе шот құны ақшалай құндылықты тудыратын аннуитеттің немесе өмірді тұрақты сақтандыру полисінің ішіндегі ақша сомасына тең.
- Көп жағдайда сіздің саясатыңыздың ақшалай құны мен берілу құны арасындағы айырмашылық мерзімінен бұрын тоқтатумен байланысты алымдар болып табылады.
- Белгілі бір уақыт өткеннен кейін бас тартуға арналған шығындар күшінде болмайды, ал сіздің ақшалай қаражатыңыз бен берілу құны бірдей болады.
Қолма-қол ақша
Қолма-қол ақша құны немесе шот құны, өмірді тұрақты сақтандыру полисінің ішіндегі ақша сомасына тең. Бұл сіздің шотыңызда тұрған ақша. Сіздің сақтандыру немесе аннуитет провайдері сыйлықақы арқылы төлейтін ақшаңыздың бір бөлігін облигациялар портфелі сияқты инвестицияларға бөледі, содан кейін сіздің саясатыңыз осы инвестициялардың нәтижелеріне негізделген.
Америка Құрама Штаттарында, ол үшін техникалық заңсыз болып табылады өмірді сақтандыру, инвестициялық, көлік құралының ретінде нарықта өзі саясатты , бірақ көптеген Сақтандырушылар олардың пайдалану бүкіл өмірін, әмбебап өмірін немесе айнымалы әмбебап өмірді сақтандыру (қ) салық қолайлы зейнеткерлік активтерді өсіруге саясат. Мерзімді өмірді сақтандыру полистері қолма-қол ақшаға ие болмайды.
Бас тарту мәні
Бас тарту құны – бұл полис ұстаушы полистің ақшалай құнына қол жеткізуге тырысқан кезде алатын нақты ақша сомасы. Басқа атауларға ақшалай қаражаттың құнын немесе аннуитет жағдайында рентаға беру құнын жатқызуға болады. Көбінесе саясаттан қолма-қол ақшаны мерзімінен бұрын алу үшін айыппұл есептеледі.
Көп жағдайда сіздің саясатыңыздың ақшалай құны мен берілу құны арасындағы айырмашылық мерзімінен бұрын тоқтатумен байланысты алымдар болып табылады. Сіздің сақтандыру провайдері сізден сыйлықақыларды төлеуді тоқтатуды немесе қаражатты мерзімінен бұрын алуды сұратқыңыз келмейтіндіктен, ол сіздің саясатыңыздың күшін жоюға тосқауыл қою үшін көбінесе әртүрлі төлемдер мен шығындарды белгілейді.
Бас тартуға арналған төлемдер сіздің тапсыру құнын төмендетеді. Бұл шығындар және саясаттың бағыну құны саясаттың қолданылу мерзімінде өзгеруі мүмкін. Белгілі бір уақыт өткеннен кейін бас тарту шығындары күшін жояды. Осы сәтте сіздің ақшалай қаражатыңыз бен тапсыру құны бірдей болады.
Сіздің қолма-қол ақшаңызды беру мәніне қол жеткізу процесі сіз ұстанған саясатқа байланысты өзгеріп отырады, бірақ көбісі қаражатқа қол жеткізбес бұрын саясатты жоюды талап етеді. Егер бұл жағдай болса да, сіздің саясатыңыздағы қолма-қол құнға қарсы несие алуға болады.
Маңызды
Бас тартуға арналған төлемдер әдетте бүкіл өмір бойы немесе өмірді сақтандыру полисімен 10 жылдан 15 жылға дейін әрекет етпейді.
ҚАУІПСІЗДІК туралы заң және тапсыру ақысы
ДейінЗейнетақымен жетілдіру үшін орнату Әрбір қауым (Secure) 2019 актісі, жұмыс беруші-демеушілік зейнетақы шоты-осындай 401 (K) жоспар-тап жағдайда бас тартудың тарифтер мен алымдарды төлеу мүмкіндігі ретінде аннуитеттерді өтті адамдар олар жұмыс орнын ауыстырды немесе жұмыс беруші зейнетақы нұсқасы ретінде аннуитет ұсынуды тоқтатты.Алайда, ҚАУІПСІЗДІК Заңы 401 (k) портативті түрінде ұсынылатын аннуитеттік жоспарларды жасайды. Бұл дегеніміз, қатысушылар аннуитеттік жоспарын аннуитетін жоймай және бас тарту төлемдерін төлемей-ақ, жұмыс берушінің қаржыландырған басқа жоспарына немесе IRA-ға аудара алады.
Ерекше мәселелер
Көптеген адамдар өмірді сақтандырудың барлық түрлерін таңдайды, олар ақшалай-құнды қасиетін қамтиды. Бұл мүмкіндікте әрбір ай сайынғы сыйлықақы салымдарының бір бөлігі ақша қаражаттарының шотына енгізіледі. Бұл ақша қаражаты жинақталған қаражатқа салынған және салықсыз өседі, сондықтан көптеген сақтанушылар қолма-қол ақша шотын зейнетақы шотының бір түрі ретінде пайдаланады. Сақтандырушылар осылай қолданған кезде салықсыз қолма-қол ақша шотын құру үшін талап етілетін ай сайынғы сыйлықақыдан көп төлейді.
1988 жылы Техникалық және әр түрлі кірістер туралы заң (TAMRA) осы шоттардағы ақша қаражаттарының шектерін белгіледі.Жеті жылдық төлемдер сынағы деп аталады, саясаттың алғашқы жеті жылында төленген сыйлықақылардың есепшотқа төленуі керек болғаннан асатындығын анықтайды. Егер бұл жалпы сомадан көп болса, шот өзгертілген еншілес келісім-шарт (MEC) болып саналады жәнекассадан алынған кіріске тұрақты табыс ретіндесалық салынады.
Қолма-қол ақшаға және берілу мәніне мысал
Өмірді сақтандыру полисін қайтыс болғаны үшін $ 200,000 пайдасына сатып алдыңыз делік. 10 жыл бойы тұрақты және уақытылы төлемдер жасағаннан кейін, саясатта 10000 АҚШ доллары көлеміндегі ақшалай қаражат бар. Сіз өзіңіздің сақтандыру келісімшартыңызбен танысып, 10 жылдан кейін бас тарту төлемінің 35% -ке тең екенін көресіз.
Бұл төлем сіз 10 жылдан кейін полисіңізді жойып, қолма-қол ақшаңызды алып тастауға әрекет жасаған болсаңыз, сақтандыру провайдері сіздің қолма-қол ақшаңызға 3500 АҚШ долларын есептейді, ал сіз 6500 АҚШ долларын тапсырасыз.