Алтын IRA алу керек пе?
Алтын инвестициялық зейнетақы шотына ақша салу арқылы не аласыз? Сіз зейнеткерлік ұяңыздың жұмыртқасының бір бөлігін алтынға айналдырып жатырсыз. Сіздің портфолиоға алтын IRA қою сіз үшін дұрыс қадам бола ма? Барлық IRA шоттары алтын инвестициялауға мүмкіндік бермейді, бірақ бұл мақала сізге алтыннан шыққан жұмыртқа құруға мүмкіндік беретін- жетпейтінін білу үшін IRA-да не іздейтіндігіңізді түсінуге көмектесуі керек.
Негізгі өнімдер
- Алтын IRA – бұл жеке алтынға, сондай-ақ басқа бағалы металдарға инвестиция салатын жеке зейнетақы шоты.
- Алтын IRA көбінесе акцияларға, облигацияларға және пай қорларына инвестициялайтын дәстүрлі немесе Рот IRA-дан жоғары төлемдермен келеді.
- Алтын IRA инфляциядан жақсы қорғаныс қызметін атқара алады, бірақ сонымен бірге бір активтер класына шоғырланған.
Алтынның ауыспалы бағасы
Алтынның бір унциясы 1999 жылдың қыркүйегінде 255 доллардан 2020 жылдың тамызында 1937 долларға дейін өзгерді. 2021 жылдың наурызындағы жағдай бойынша алтын бір унция үшін шамамен 1773 долларға бағаланып отырды. Сонымен, айтарлықтай өсім болды, сонымен қатар кейбір қысқартулар болды.
Алтын АИР болып тұқымды инвесторлар физикалық алтын иеленуге мүмкіндік беретін жеке зейнетақы шотына (АИР) бойынша (каламбур), күміс, платина, және палладий орнына көп-әдеттегі активтерді-осындай қолма-қол ақшамен, акциялар, және облигациялар үшін ретінде тұрақты IRA шектеулі. Алтынды және басқа материалдарды IRA-да бағалы қағаздар ретінде пайдалану мүмкіндігін 1997 жылы Конгресс құрды, дейді Эдмунд Мой, Fortress Gold компаниясының бас стратегі, ол бұрынғы АҚШ Монеталар сарайының директоры ретінде ең үлкен алтын өндірісін басқарды. әлемдегі күміс монеталар.
Алтын IRA: өсіп келе жатқан тенденция
Алтын IRAs әртараптандырылған зейнетақы портфелін қалайтын инвесторларға жүгінеді. «Алтынның бағасы әдетте қағаз активтеріне теңдестірілген тәсіл тәуекелді, әсіресе ұзақ мерзімді перспективада жұмсартады, бұл оны IRA сияқты зейнетақы салымдары үшін ақылды таңдау етеді».
Монета сарайының директоры болған кезде Мой алтын IRA-ға сұраныстың аз болғандығын айтады, өйткені олар өте күрделі мәмілені қамтиды, олар тек ең табанды инвестор ғана жүзеге асырғысы келді.
«Сіз IRA-ға сенімді депозитариймен бірге сенімді немесе кастодиан табуыңыз керек. Содан кейін сізге бекітілген алтынды немесе басқа қымбат металды сатып алу керек және оны депозитарийге кастодиан есептей алатын етіп беру керек », – деп түсіндіреді Мой.
Бастап бір терезеден алуға мүмкіндік берді. Нәтиже: алтынның IRA өсімі.
Әрине, экономикалық және әлемдік жаңалықтардың әсері бар. «Алтын IRA-ға деген үлкен қызығушылық Федералды резервтік жүйені ынталандыру бағдарламаларының инфляциялық әсерінен және геосаяси тәуекелдің күрт өсуіне байланысты жалғасуда», – дейді Мой.
$ 1,720
Алтынның бір унциясының бағасы 2021 жылғы наурызда.
Алтын ережелер
«Алтын IRA-лар дәстүрлі немесе Роттың нұсқалары болуы мүмкін», – дейді Дэниэл Сентелл, Broad Financial компаниясының бұрынғы директоры, Монси, Нью-Йоркте осы шоттарды ұсынатын қаржылық қызметтер компаниясы.Алтынның IRA нұсқасы қандай болса да, оны нақты алтынға салуға болады, ол монета немесе құйма болсын.
Карлсбадтағы (Калифорния) қаржылық кеңесші және «Кешенді кеңесшінің» негізін қалаушы Бретт Готлибтің айтуынша, бірінші кезекте сіз алтын компания акцияларына немесе пай қорына немесе биржаға емес, портфолиоға нақты инвестиция салғыңыз келетіндігіңізге назар аударыңыз. алтын индексін қадағалайтын саудалық қор.
Егер сіз нақты металды таңдасаңыз, оны IRA-да ұстау үшін белгілі бір критерийлер қолданылады. «Бағалы металдан жасалған монеталар немесе құймалар IRS жұқа стандарттарына сәйкес келуі керек және IRA иесінің орнына IRA сенімгерінде болуы керек», – дейді Мой. «Алтын IRS мақұлдаған депозитарийде сақталуы керек».
Басқаша айтқанда, құймаларды немесе бұйымдарды сейфтерде, үй сейфтерінде немесе шкафтарда сақтауға тыйым салынады. «IRA жарналары, төлемдер және салықтар туралы барлық басқа ережелер қолданылады», – деп толықтырды Мой.
Маңызды
IRA алтынындағы алтын IRS мақұлдаған депозитарийде сақталуы керек;сіз оны сейфте, үйде сейфте немесе матрацтың астында сақтай алмайсыз.
Брокерді немесе кастодианды іздеу
IRA қорларын алтынға айналдыру үшін сізинвестор тікелей басқаратын және басқа IRA-ларға қарағанда инвестициялық өнімдердің кең спектрін иеленуге рұқсат етілген IRA-ның өзін-өзі басқаратын IRA құруға тиіссіз. Алтын IRA үшін сізге алтынды сатып алатын делдал және шотты құру және басқару үшін кастодиан қажет. Бұл компания сіздің нақты құймаларыңызды сақтайды немесе сақтайды, дейді штаб-пәтері Каньон, Техас штатында орналасқан GoldStar Trust президенті Джон Джонсон.
Кастодиандар деп әдетте жеке инвесторлар мен қаржылық кеңесшілерге активтерді сақтау қызметін ұсыну үшін федералды және / немесе мемлекеттік агенттіктер мақұлдаған банктер, сенім серіктестіктері, несиелік серіктестіктер, брокерлік фирмалар немесе жинақ және несиелік серіктестіктер жатады. Олар IRA клиенттері үшін металл сатушыларды таңдамайды. Бұл инвестордың міндеті. Алайда, белгілі кастодиандар бүкіл ел бойынша бірнеше жүздеген дилерлермен қарым-қатынаста болады және бұл тізімді бөлісуге дайын болуы мүмкін.
Ол басқа жолмен де жұмыс істей алады. «Кейбір металл дилерлері IRA кастодианына кеңес беруі мүмкін», – дейді Джонсон. «Алайда, тұтынушылар әрдайым кастодиандарды өз бетімен іздей алады».
Moy компаниясының қай компанияны пайдаланатынын таңдау өте күрделі, себебі бұл ірі брокерлік компаниялар ұсынбайтын арнайы міндет. «Мен үй тапсырмасын орындаған кезде мен үшін бірнеше критерийлер болды», – дейді ол. Оларға мыналар жатады:
- Айқындық : барлық шығындарыңызды алдын-ала білу кез-келген жағымсыз тосын сыйдан аулақ бола алады, мысалы, сіз ақша салғаннан кейінгі жасырын төлемдер.
- Рекорд Бақылаңыз : сияқты объективті үшінші тұлғалардың, бастап көрнекті беделі бар компания іздеңіз Better Business бюросының немесе бизнес тұтыну Альянс. Мой клиенттердің компания туралы не айтатынын, әсіресе берілген шағымдардың санын зерттеу пайдалы болуы мүмкін дейді. Ол «білімді және сатылымды сатпайтын» фирмаларды іздеді.
- Икемділік : Әр инвестордың қажеттіліктері мен мақсаттары әр түрлі, сондықтан Мой бәріне бірдей көзқараспен емес, сізге қызмет көрсететін компанияны таңдауды ұсынады.
- Біліктілік : Сіз өзіңіздің инвестицияларыңызды қорғау үшін барлық тиісті және қажетті лицензиялары, тіркеулері, сақтандыру және облигациялары бар компаниямен ғана жұмыс жасауыңыз керек. Осы лицензияларды және басқа ақпаратты растауды сұраңыз.
Арнайы шығындар
Алтынды IRA-да алтынға иелену арнайы шығындармен келеді. Инвестор алатын төлемдерге мыналар жатады:
- Сатушының төлемі (үстемеақы) : «Алтынның жүру жылдамдығы болғанымен, алтын құймаларын, монеталарды, дәлелдерді және т.б. алғыңыз келетіндігіне байланысты үстемелер бар », – дейді Сентелл. Жеткізушіге байланысты өзгеруі мүмкін үстеме ақы бір реттік төлем болып табылады. «Сол сияқты алтынның әр формасы инвестор сатуға мәжбүр болған кезде өзіндік талаптарды ұсынады», – деп қосты ол.
- Зейнетақы шотын орнату : жаңа IRA тіркелгісін құру үшін осы бір реттік төлем алынады. Бұл сондай-ақ мекемелерге байланысты өзгереді, бірақ бұл әдеттегі төлем ақысынан көп болуы мүмкін, өйткені барлық қаржылық қызметтер фирмалары алтын IRA-мен айналыспайды.
- Кастодиан жарналары : Тағы да, сіз барлық IRA-лармен осы жылдық шығындармен (сондай-ақ кез-келген байланысты активтермен немесе мәмілелер бойынша төлемдермен) кездескен кезде, олар мұндай шот үшін жоғары болуы мүмкін, әсіресе, егер сіз басқа қаржылық қызметке баруыңыз керек болса. сіздің басқа шоттарыңызға қарағанда мекеме.
- Сақтау ақысы : Алтынды сақтау үшін ақы алынатын білікті қойма ұстауы керек.
- Есеп айырысу шығындары : Егер сіз алтынды үшінші тараптың дилеріне сату арқылы алтын IRA-ны жапқыңыз келсе, дилер ашық нарықта жұмыс жасайтыннан аз төлегісі келеді. Егер сіз оны сатып алғаннан кейін бағалар айтарлықтай көтерілмесе, сіз капиталды жоғалтуыңыз мүмкін.
Кейбір IRA компаниялары сізден алтынды қолданыстағы көтерме бағамен сатып алуға кепілдік береді, бірақ сіз шотты жабу арқылы ақша жоғалтуыңыз мүмкін, бұл әдеттегі IRA-ны ашқанда және жабуда болмайды.
Қажетті минималды тарату мәселелері
72 жасқа толғаннан кейін, сізгедәстүрлі алтын IRA-дан (бірақ Роттан емес) қажетті минималды үлестіруді (RMD)алуға міндеттеме беріледі. Металлдар, әрине, ерекше өтімді емес, сондықтан оларды үлестіру үшін қолма-қол ақшаны табу қиынға соғуы мүмкін, егер бұл сізге тиімді болмаса, алтынның бір бөлігін сатуға мәжбүр етесіз. Бұл мәселені басқа дәстүрлі IRA-дан сіздің RMD жалпы сомасын алу арқылы жақсартуға болады.
IRA
Кастодианнан аулақ болудың және онымен байланысты шығындардың бір жолы бар: сіз кастодиандық басқаруды қажет етпейтін «IRA чек кітапшасы» деп аталатын өзін-өзі басқаратын IRA-ны аша аласыз. бір болуы керек жауапкершілігі шектеулі компаниясы (ЖШС) және бизнес тексеру есептік жазбасы, талаптарды екі атау үшін.
Алайда, Сентелл атап өткендей, бұл инвесторларға зейнетақы шоттары үшін алтынға ие American Eagles – АҚШ қазынасында соғылған монетаны сатып алуға және сақтаушы мен сақтау төлемдерін ескермей жеке ұстауға мүмкіндік береді.Ішкі кірістер коды 408 (м) -де сипатталған салық кодының ерекшеліктері басқа монеталарға ұнамайды. IRS қазіргі уақытта осы IRA түрін мұқият тексеріп жатыр деп айтылады, сондықтан осы опциямен абайлап жүріңіз.
Алтын прокат
Егер сізде IRA немесе 401 (k) тұрақты немесе Рот болса, сізде оның қаражатын бір бөлігін немесе барлығын алтын IRA-ға айналдыру мүмкіндігі бар.Ауыстыру процесі кез келген басқа зейнетақы қорымен бірдей.Сіз әдетте шотқа өтінімді толтырасыз (онлайн режимінде болсын немесе қағаз жүзінде болсын), және шот әдетте өтінішті қабылдағаннан және қабылдағаннан кейін 24-48 сағат ішінде жасалады.
«Қол қойылған аударымға барлық тараптар түскеннен кейін, екі сақтаушы жаңа кастодианға қаражат аудару және жаңа алтын IRA-ны қаржыландыру үшін бір-бірімен байланысады», – дейді Готтлиб. Жаңа IRA шотында қаражат болған кезде, шот өкілі тұтынушы сатып ала алатын қымбат металдардың қазіргі нұсқаларын қарастырады. «Сіз оларға нақты түрін сатып алғыңыз келеді, сол кезде баға бұғатталған», – деп қосты Готлиб.
Алтынның ерекше тәуекелдері
Барлық инвестициялар тәуекелдер мен сыйақылармен, алтынмен бірге келеді. Мой: «Көп жағдайда, алтын IRA-да кез-келген инвестицияға қауіп төнеді», – дейді. « Алтынның бағасы өсуі немесе төмендеуі және құбылмалы болуы мүмкін. Оның болашағын ешкім нақты болжай алмайды ».
Тәуекелге қарамастан, Мой сіздің зейнетақы қаражатыңыздың бір бөлігін сары заттарға салуға негіз бар дейді. Мой: «Алтынның құндылығы бар алтынның 5000 жылдық тарихы бар » дейді. «Акциялар нөлге түсуі мүмкін [компанияларға үлкен зиян келтіреді], біз Lehman Brothers тен байқағанымыздай, облигациялар Аргентина сияқты дефолтқа ұшырауы немесе Грециядағыдай үлкен шаштараз алуы мүмкін. Доллар құны тұрақты түрде төмендеді [белгілі бір кезеңдерде]. Бірақ алтын ешқашан нөлге тең болмайды ».
Егер алтынның бағасы түсіп кетсе, Мой бұл сіздің қағаз активтеріңіз жақсы болады дегенді білдіреді. Сонымен, егер сіздің портфолио алтынмен де, қағаз негізіндегі инвестициялармен де теңдестірілген болса, онда алтын жағындағы залал басқа активтер тапқан табысқа теңестіріледі. «Мұндай тәуекелдердің көпшілігі дәстүрлі IRA үшін де бар. Дәстүрлі IRA-да алтын IRA-да жоқ тәуекелдер бар », – деп қосты ол.
Сонымен қатар, физикалық алтынға инвестиция салудың кейбір тәуекелдері де бар. Кез-келген физикалық тауар ұрлауға жатады. Сіздің алтын сақталатын депозитарийге біреу кіріп кетуі мүмкін. Алайда, алтын IRA-ға ие болу үшін депозитарийлерден сақтандыру қажет, бұл сіздің шотыңыз кастодианның шоттар бойынша көрсетілген құнынан аспаған жағдайда сіздің инвестицияларыңызды қорғайды,
«Сондай-ақ, өз клиенттерінің есепшоттарынан ұрлауы немесе сізде жоқ және сатып алуды жоспарламайтын қымбат металдарыңызды сату арқылы алаяқтық жасауы мүмкін сенімсіз кастодиандар бар», – дейді Мой. «Бұл тәуекелдерді қаржылық операцияны сақтандыратын кастодианды таңдау арқылы азайтуға болады».
Төменгі сызық
Алтын IRA-лар әдетте « баламалы инвестициялар » ретінде анықталады, яғни олар қоғамдық биржада сатылмайды және бағалау үшін арнайы сараптаманы қажет етеді. Алтынның жоғары кірістілік мүмкіндігі болса да, оның жарқырауынан соқыр болу оңай. Алтын бағасы күтпеген жерден құлдырауы мүмкін. Алтын өсіп жатқанда, сіз сол уақытта ақша салатын болсаңыз, сіз нарықтың жоғарғы бөлігінен немесе жақын жерден сатып алатындығыңызды шешуіңіз керек. Күту мағыналы болуы мүмкін.
Егер сіз алтын IRA-ны қарастырғыңыз келсе, металдың сіздің портфолиоңыздың жалпы мақсаттарына қалай сәйкес келетінін анықтау үшін қаржы кеңесшісімен кеңесіңіз. Жалпы, барлық жұмыртқаларыңызды бір актив себетіне салу ешқашан жақсы болмайды. Егер алтын сіз үшін жақсы таңдау болып көрінсе, Сентелл сіздің зейнетақы қаражатыңыздың үштен бірінен көбін алтын IRA-ға салуды ұсынады. Готлиб сізге «алтынға салынған жеке жиынтық портфолионың 10% -дан 15% -на дейін, ол қағаз түрінде болсын (ол алтын IRA-да рұқсат етілмеген) немесе физикалық қолда бар» деп ұсынады.