Зейнетақыны үнемдеуге арналған 8 маңызды кеңестер

Жасы 25-ке немесе 55-ке келгендігіңізге қарамастан, зейнетке жинау – бұл дұрыс қаржылық стратегия. Кез-келген уақытта кез-келген адам өзінің таңдауымен немесе қажеттілігімен зейнетке шығады. Сіз зейнетақы жинақтарын жинау жолындасыз ба, немесе сіз өз клиенттеріңізге кейінгі жылдарға дайындалуға мүмкіндік бергіңіз келетін қаржылық кеңесшісіз бе, зейнетақы жинақтары бойынша осы сегіз маңызды кеңестер сіздің ақшаңызға көбірек ақша салады шот.

1. 401 (k) немесе 403 (b) компания матчтарын алыңыз

Егер сіздің жұмыс орныңыз зейнетақы жоспары мен компания матчын ұсынса, сіз компания бастаған сомаға дейін үлес қосқаныңыз жөн. Ең үлкен зейнетақы төлемі үшін, жинақтаушы зейнетақы жоспарыңызға заңмен рұқсат етілген ең көп мөлшерде үлес қосыңыз. Ең үлкен қаржылық пайда табу үшін қазірден бастаңыз.

Мұнда оның қалай жұмыс істейтінін көрсететін мысал келтірілген.Айталық, Хосе жылына 50 000 доллар алады.Оның компаниясы жалақысының 5% -на дейін үлес қосады, оның жұмыс орнына зейнетақы шотына салған әрбір долларына сәйкес келеді.401 (к) -ге кем дегенде 2500 доллар салу арқылыол маңызды салық жеңілдіктерімен бірге жұмыс берушіден автоматты түрде 2500 доллар бонус алады.Егер Хосе өзінің 5% бассейніне қоспаса, онда ол бос ақшаны жіберіп алады.

2. Қосарланған зейнетақы жоспары бойынша жарналарды талап ету

Белгілі емес зейнетақыны жинақтау мүмкіндігі кейбір мұғалімдерге, денсаулық сақтау қызметкерлеріне, мемлекеттік секторға және коммерциялық емес қызметкерлерге зейнетақы жоспарларына екі есе көп қаражат қосуға мүмкіндік береді.2

Бұл жұмысшылар 19 500 долларды, 2021 жылға арналған максималды соманы (2020 жылдан бастап өзгертілмей) 403 (b) -ге немесе 457 зейнетақы шотына қоса алады.Бұл бір жыл ішінде жалпы салық жеңілдігі – $ 39,000 үнемдеу.

3. Сэм ағайдың зейнетақы жинағына арналған несие құжаты

Егер сіз төменгі немесе орта деңгейдегі салық төлеуші ​​болсаңыз, зейнетақы жоспарындағы жарнаның 50% -ына дейін түзетілген жалпы кірісті (AGI) $ 66000 немесе одан аз мөлшерде (2021) бірге берсеңіз және сіз білікті зейнетақы жоспарына үлес қоссаңыз, сіз салықтық жеңілдікке ие бола аласыз.Үй отағалары үшін кірістердің шегі – 49 500 доллар, жалғызбастылар үшін және бөлек өтініш жасайтын ерлі-зайыптылар үшін – 33 000 доллар.

2021жылға арналғанмаксималды несие – ерлі-зайыптылардың бірлескен құжаттары үшін – 2000 доллар және жалғыз отбасылар үшін – 1000 доллар (жарнаның максималды мөлшеріне қатысты қолданылады: ерлі-зайыптылардың бірлесіп тапсыруы үшін – 4000 доллар және жалғыз филлер үшін – 2000 доллар).

2:30

4. Үнемдеуді арттыру үшін Backdoor Roth IRA қолданыңыз

2021 жылы AGI кезеңінен бас тарту үшін Roth IRA-ға ерлі-зайыптыларға бірлесіп өтініш беру 198 000 – 208 000 АҚШ долларын құрайды, ал жалғыз салық төлеушілер мен үй шаруашылықтарының басшылары 125-140 000 АҚШ долларын құрайды.

Егер сіздің қазіргі табысыңыз тым жоғары болса және сізді Рот АРА-ға үлес қосу құқығыңыздан айыратын болса, мұның басқа жолы бар. Біріншіден, дәстүрлі АИР-ға үлес қосыңыз.Барешқандай табыс төбе үлес қосты болады қандай шегі бар, дегенмен емес франшиза дәстүрлі ИРА қосқан үлесі үшін,. IRS жарна бойынша лимитті сіз 50 жастан асқан жағдайда 6000 немесе 7000 долларға дейін немесе салық төлеушінің жалпы салық салынатын өтемақысы, егер ол көрсетілген доллар мөлшерінен аз болса, жасайды.

Қаражат болғаннан кейін дәстүрлі IRA-ны Roth IRA-ға ауыстырыңыз.Осылайша қаражат алады күрделі сондай-ақ ұзақ Сіз алып қою нұсқауларға сай, болашақ және салық-тегін қайтарып алынуы.6

«Менде кірісі жоғары клиенттер бар, олар дәстүрлі IRA-ны ашады және ай сайын автоматты түрде рұқсат етілген мөлшерге дейін аударым жасамайды», – дейді Trifecta Financial жетекші кеңесшісі Алиса Маркс.

Маркс мыналарды қосады:

«Әр тоқсанның соңында біз IRA-дың барлық балансы олардың Roth шотына ауысуы үшін толық конверсияға сұраныс жібереміз. Тоқсан сайын конвертациялау арқылы дәстүрлі IRA-да салық салынатын кірістердің пайда болуына көп уақыт болмайды. Сондықтан конверсияның салық салдары клиент үшін минималды болып табылады және олар қосымша зейнетақы долларларын үнемдеуге және кейіннен салықсыз алу үшін үнемдейді. «

5. Оң жақта зейнетке шығыңыз

Аляска, Флорида, Оңтүстік Дакота, Вайоминг, Техас, Невада және Вашингтонда өздерінің мемлекеттік кірістер салығы жоқтығымен мақтана алады. Нью-Гэмпшир мен Теннеси штаттары табыстарға салық салмайтынын, бірақ олар салық дивидендтері мен пайыздардытөлейтінін біліңіз.9

Бақытымызға орай, зейнеткерлер үшін көптеген штаттар әлеуметтік қамсыздандыруға салық төлемейді. Орауды және қозғалуды бастамас бұрын, ұсынылатын жаңа үйдегі барлық салықтарды есептеңіз.

6. Өздігінен жұмыс жасайтын зейнетақы жинақтары

Қосымша жұмыс болса да, өзін-өзі жұмыспен қамтыған табысжеке 401 (к) және қызметкердің қарапайым зейнетақысы (SEP) жоспарына үлес қосуға мүмкіндік береді.Сіз өзіңіздің жеке жұмысыңыздың таза кірісінің 25% -на дейін, SEP арқылы 58000 долларға дейін (2021 шегі) үлес қоса аласыз. Егер сіз 50 жасқа толмаған болсаңыз, қызметкер рөлінде Solo 401 (k) сатып алуға $ 19,500 (2021) дейін ақша сала аласыз.

50 жастан асқан қызметкерлердің үлесі 2021 жылы 6500 долларды құрайды (2020 жылдан бастап өзгермейді).Сонымен қатар жұмыс беруші рөлінде жеке 401 (к) -ге көбірек үлес қосуға мүмкіндік бар.

7. Денсаулық сақтау жинақ шоты (HSA)

Денсаулық сақтау шығындары өсіп және таратылуымиен жоғары франшиза денсаулық жоспарлары (HDHPs), денсаулық сақтау жинақ есепке (мұндай көмекті) алтын зейнет жоспарлау мүмкіндігі болып табылады.Бұл құралды денсаулық сақтау шығыстарын төлеуге ғана емес, сонымен қатар зейнеткерлікке шығуға арналған қосымша қаражаттарды бөлуге де пайдалануға болады.

Жеке тұлға немесе жұмыс беруші 2021 жылы отбасы үшін 7200 доллар немесе жеке тұлға үшін 3600 АҚШ доллары мөлшерінде жарна аударады. Жарна 100% салықтан шегеріледі және медициналық шығындарға пайдаланылмаған қаражат уақыт өте келе салынып, өсуі мүмкін. 55 жастан асқандар жылына қосымша 1000 доллар алып кете алады.

«RMT Wealth Management. «Бұл шоттар максималды қаржыландырылуы керек, өйткені қатысушылардың қазіргі уақытта немесе болашақта медициналық шығындар қалтаға кететіні белгілі».

Сонымен қатар, «65 жасқа толғаннан кейін, HSA шотындағы кез-келген актив денсаулыққа байланысты шығындарға ғана емес, кез-келген мақсатқа жұмсалуы мүмкін», – дейді Марк Хебнер, Index Fund Advisors компаниясының негізін қалаушы және президенті  және «Индекс қорларының» авторы. : Белсенді инвесторларға арналған 12 сатылы қалпына келтіру бағдарламасы ».