Зейнетке шығатындай ештеңе сақтамау қашан кеш болады?
Зейнеткерлікке шығатын кезде ақша жинауды бастау ешқашан кеш емес. Алайда, сіз жасы ұлғайған сайын, соғұрлым шектеулер, зейнетке шығуды қалау немесе минималды үлестіру (RMD) сіздің мүмкіндіктеріңізді шектейді.
Жақсы жаңалық, көптеген адамдарда олардың ойлағаннан әлдеқайда көп уақыты бар. 35 жастан бастап, сіз 30 жылдан астам уақытты үнемдей алатыныңызды білдіреді, және сіз салықтан қорғалған зейнетақы құралдарына қаражат салудың күрделі әсерінен көп пайда көре аласыз.
Негізгі өнімдер
- Тіпті 35 жастан бастап зейнеткерлікке шығуға 30 жыл уақытыңыз бар дегенді білдіреді, бұл айтарлықтай күрделі әсер етеді, әсіресе салықтан қорғалған зейнетақы көліктерінде.
- Зейнеткерлікке арнайы ақша салу кезінде бірнеше маңызды нұсқаларды ескеру қажет.
- 401 (k) с және дәстүрлі жеке зейнетақы шоттары (IRA) көбінесе ең танымал таңдау болып табылады.
- Roth IRAs, муниципалитеттер, аннуитеттер және жылжымайтын мүлік сияқты салыққа тиімді өнімдер зейнеткерлікке шығарудың басқа жақсы нұсқалары бола алады.
Салықтан кейінге қалдырылған жетекші көлік құралдары
401 (k) s және дәстүрлі жеке зейнетақы шоттары (IRA) – бұл зейнетақы үшін арнайы үнемдеуді көздейтін инвесторлар үшін салықты кейінге қалдырудың жетекші құралдары. Себебі екі нұсқа да инвесторға өз жарналарын жыл сайын ұстап қалуға мүмкіндік береді. Сондай-ақ, бұл көлік құралдары инвесторға салық төлемдерін зейнеткерлікке шыққан жылдарына қалдыруға мүмкіндік береді, бұл әдетте олардың көп жұмыс жасайтын жылдарынан төмен.
401 (к) с
401 (к) с – біреуге үлес қосу мүмкіндігі бар штаттағы қызметкерлер үшін ең жақсы нұсқа. Жұмыс берушілер, әдетте, қызметкердің қосымша өтемақы төлеміне қосқан жарналарына сәйкес келеді. Өзін-өзі жұмыспен қамтыған жеке адамдар мен шағын бизнес 401 (к) қайталануын бірдей артықшылықтармен ұсына алады. Инвестициялардың осы түрімен қаражат алдын-ала салық салынбайды, бірақ өзін-өзі жұмыспен қамтыған жұмысшылар өздерінің арнайы аударымдарын жасауға мәжбүр болуы мүмкін.
2020 және 2021 жылдар үшін жұмысшылардан инвестицияларды таңдау бойынша кейінге қалдыру 401 (к) үшін 19 500 долларды құрайды.50 немесе одан жоғары адамдар қосымша 6,500 доллар қоса алады.Жұмыс беруші мен қызметкер біріктірілген жарнадан 2021 жылға 58000 доллардан (2020 жылға 57000 доллар) немесе 50 жастан асқандар үшін 64 500 доллардан (2020 жылға 63 500 доллар) жарнадан аспауы керек. Төлемақы зейнетақыны қаржыландыруға алаңдап, зейнетке шыққандар үшін әсіресе пайдалы болуы мүмкін.
Маңызды
Vanguard компаниясының зейнетақы табысының калькуляторы сіздің қажеттіліктеріңізге байланысты зейнетақы салымдарының кестесін құруға көмектеседі.
401 (k) -дан кез келген мерзімінен бұрын алынса, 10% айыппұл алынады. Сондай-ақ, 401 (к) с 72 жастан бастап талап етілетін минималды үлестіруге жататындығын ескеріңіз. RMD қабылдамау ауыр жазаға алып келеді.
Дәстүрлі IRA
Дәстүрлі АИР 401 (к), сол сияқты артықшылықтарды ұсынады.Әдетте, инвесторлар өз қаражаттарын 401 мың үлес қосқаннан кейін өздері салады.Жеке тұлғалар үшін IRA жарнасының шегі 2020 жылға дейін 6000 долларды құрайды және 2021 жылға дейін 1000 долларды құрайды.
IRS 59½ жасқа дейін дәстүрлі IRA-дан алынған кез-келген алып тастауға 10% айыппұл салады.Дәстүрлі IRA үшін бұл жарналар үшін қоспағанда, бірыңғай ставка бойынша айыппұл.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Балама опциялар
Roth IRAs, муниципалдық облигациялар, аннуитеттер және жылжымайтын мүлік сияқты салыққа тиімді өнімдер жоғарыда аталған көлік құралдарын толықтыру немесе жалғыз инвестициялау үшін зейнеткерлікке инвестициялаудың басқа жақсы нұсқалары бола алады.
Рот IRA
А АИР ротасы , сондай-ақ, кез келген инвестициялық табыстарымен, ал сіз зейнеткерлікке шығу үшін ақша үнемдеуге және инвестиция салуға мүмкіндік береді пайда, пайыздық салық-тегін өседі. Бұл, ең алдымен, қаражат салық салынғаннан кейінгі доллармен салынғандықтан. Бұл дегеніміз, Roth IRA жарналарына байланысты салықтық жеңілдік жоқ. Бұл сонымен қатар алынған қаражатқа ешқашан салық салынбайды дегенді білдіреді.
Салықсыз алып қоюдан басқа, Roth IRA үшін үлкен артықшылығы оның өтімділігі болып табылады. Roth IRA-мен барлық жарналар мен кірістерді бес жылдан кейін салықсыз және айыппұлсыз алуға болады. Көптеген инвесторлар үшін бұл өте маңызды, өйткені бес жылдан кейін Roth IRA төтенше жағдай қоры бола алады.
2020 және 2021 жылдар аралығында сіз дәстүрлі немесе Рот IRA-ға 6000 долларға дейін үлес қоса аласыз.6000 долларлық шектеу барлық IRA-ға қолданылады, сондықтан сіз 6000 долларды қалағаныңызша бөле аласыз.50 жастан асқандар үшін жарна $ 1000 құрайды.
Маңызды
Дәстүрлі IRA-да жұмыс беруші қаржыландыратын зейнетақы жоспары барлар үшін 2021 жылға дейін жалғыз басты немесе отағасы үшін 66000 доллардан (2020 жылға 65000 доллар) және бірлесіп қайтару үшін 105000 доллардан (2020 жылға 104000 доллар) басталатын шегерімдер бар.
Roth IRA үшін сіз өз салымдарыңызды кез келген уақытта салықсыз және айыппұлсыз ала аласыз. IRS төлемді мерзімінен бұрын алу үшін 10% айыппұл салады, бірақ бұл жарнаға жатпайтын кез келген кіріс үшін ғана.
Салықпен жеңілдетілген өнімдер
Нарықта бірнеше жеңілдіктер бар, олар зейнеткерлікке арналған көлік құралдарына салынған кейбір ерекше артықшылықтарды ұсынады. Мысалы, муниципалдық облигациялар тәуекел деңгейі төмен жақсы инвестиция болуы мүмкін. Осы облигациялар бойынша капиталдан түскен пайда федералды үкіметтен салықтан босатылады және егер инвестиция инвестордың тұрғылықты жеріне сәйкес келсе, салықтан босатылуы мүмкін.
Аннуитет
Аннуитет зейнетақыны үнемдеудің жақсы құралы бола алады. Аннуитеттің түріне байланысты инвесторлар жоспарланған төлемдермен белгілі бір кірісті ала алады, олар өздері қалаған зейнетке шыққаннан бастап жүйелі түрде ала алады.
2019 жылы АҚШ Конгресі қабылдаған ҚАУІПСІЗДІК Заңының нәтижесінде аннуитеттер портативті бола бастады, яғни оларды 401 (к) сияқты бір білікті зейнетақы жоспарынан екіншісіне ауыстыруға болады.