Сіздің несиелік рейтингіңіз маңызды
Соңғы онжылдықтарда тұтынушылар несиеге тәуелді бола бастады. Несиені пайдаланған кезде сіз белгілі бір мерзімде қайтаруға уәде берген ақшаңызды қарызға аласыз. Несие берушілердің сізге несие беруі үлкен мәртебе. Егер сізде жақсы несиелік рейтинг болса, одан ләззат алыңыз. Несиені жауапкершілікпен пайдаланыңыз. Несие нәзік; бір сырғанау үлкен проблемаларды тудыруы мүмкін; сіз өзіңіздің несиелік рейтингіңізге зиян келтіре аласыз, тіпті оны білмей де аласыз. Сондықтан несиелік есепті түсіну өте маңызды .
Сіздің несиелік рейтингіңіз – сіздің өміріңіздің маңызды бөлігі
Сіздің несиелік есебіңіз сияқты өмірде аз нәрсе жүреді. Сіздің несиелік есебіңіз және рейтингіңіз сізді бизнес әлеміне ұсынатын қаржылық суретті құрайды. Сіздің қаржылық тарихыңыз тәуекел дәрежеңізді көрсетеді.
Несиелік тәуекелдің жоғарылауы ақша қарызға алған кезде тәуекелдің үстемесі қосылуы керек дегенді білдіреді. Егер сіздің несиелік рейтингіңіз нашар болса, несие берушілер сізден қашпауы мүмкін; бірақ оның орнына олар сізге несиелік рейтингі жақсы адам төлегеннен гөрі жоғары мөлшерде несие береді. Төмендегі кестеде келтірілген болжамдық деректер әртүрлі несиелік рейтингтері бар жеке тұлғалардың ұқсас ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемені қалай өзгерте алатындығын көрсетеді. Пайыздың айырмашылығы өз кезегінде ай сайынғы төлемдерге үлкен әсер етеді.
Сіздің несиелік ұпайыңыздан не тұрады?
Ақшаны қарызға алған кезде несие беруші несие бюросына ақпаратты жібереді, онда несиелік есеп түрінде қарызыңызды қаншалықты дұрыс шешкеніңіз туралы мәліметтер беріледі. Бұл тарих АҚШ-тың үш негізгі несиелік бюросының Equifax, Experian және TransUnion несиелік есептерінде пайда болады . Несиелік бюролар несиелік тарихыңызды несиелік рейтинг немесе несиелік балл ретінде белгілі бір санға түсіреді. Бюро сіздің несиелік рейтингіңізді бес негізгі факторға негіздейді:
- Несиелік төлемдердің орындалуы
- Ағымдағы қарыз деңгейі
- Несиелік тарихтың ұзақтығы
- Несиелік микс; қол жетімді несие түрлері
- Жаңа несие алуға өтініштер жиілігі
Бұл факторлардың барлығы несие желілерінде (LOC) үлкен қалдықтарды сақтамау; ұзақ несиелік тарихы бар және қосымша несие алуға үнемі жүгінуден бас тарту сіздің рейтингіңізге көмектеседі.
FICO рейтингі
FICO – несиелік ұпайларды есептеу үшін қолданылатын статистикалық бағдарламалық жасақтаманы құрған Fair Isaac корпорациясының қысқартылған сөзі. Несие берушілер несиелік тәуекелді бағалау және несие беру мерзімін анықтау үшін қарыз алушылардың FICO ұпайларын несиелік есептеріндегі басқа мәліметтермен бірге пайдаланады. FICO баллдары 350 (өте жоғары тәуекел) мен 850 (өте төмен тәуекел) аралығында. Жоғары балл жинау сіздің несие алу мүмкіндігін жоғарылатады және пайыздық мөлшерлеме сияқты ұсыныстың шарттарына көмектеседі. FICO-дан төмен балл жинау көптеген несие берушілер үшін келісімді бұза алады.
Төмендегі графикте көрсетілгендей, 2009 жылы АҚШ-тың FICO орташа баллы ең төменгі деңгейге – 686-ға жетті. 2018 жылы АҚШ-тың FICO орташа баллы ең жоғарғы деңгейге – 704-ке жетіп, АҚШ несие сапасының тұрақты өсу тенденциясын көрсетті.
VantageScore рейтингі
VantageScore жүйесі 2006 жылы жасалған, FICO-ға қарағанда басқаша өлшенген. Бұл әдісте несие берушілер тұтынушының қол жетімді несиесінің орташа мөлшерін, соңғы несиесін, төлем тарихын, несиенің пайдаланылуын, несие тереңдігін және несие қалдықтарын ескереді; төлем тарихына және несиені пайдалануға берілген үлкен салмақ. VantageScore диапазоны 501 мен 990 аралығында. 630-дан төмен балл алған адамдар нашар несиеге ие деп саналады. 630 мен 690 арасындағы балл әділ, ал 690-дан 720-ға дейін жақсы деп саналады. 720 және одан жоғары балл өте жақсы. Несие берушілер саны артып келе жатқанымен, бұл жүйені FICO сияқты танымал емес.
Неліктен несиелік есепті үнемі тексеріп отыру керек
Сіздің несиелік рейтингіңіз көптеген маңызды шешімдерге әсер етуі мүмкін болғандықтан, сізде қателіктер мен жағымсыз тосын сыйлар болғанын қаламайсыз. Егер сіз қателіктер тапсаңыз, оларды несиелік бюролармен түзете аласыз. Егер сіздің есеп беруіңізде сізді нашар көрсететін мәліметтер болса, онда сіз проблемалар туралы біліп отыруыңыз керек, сондықтан сіз оларды ұстаудың орнына ықтимал несие берушілерге түсіндіре аласыз.
Басқа тараптар сіздің несиелік есебіңізді, әдетте, сіздің рұқсатыңызбен қарайды – және, әрине, сізге қажет болған жағдайда. Заң бойынша, сіз несиелік есептегі ақпаратты жыл сайын қарауға құқығыңыз бар және бұл сіздің несиелік ұпайыңызға әсер етпейді. АҚШ-тың үш несиелік бюросының әрқайсысы – AnnualCreditReport.com сайты арқылы жыл сайын бір ақысыз несиелік есеп беруге мүмкіндік береді.
Несиелік рейтингті жақсарту немесе қолдау бойынша кеңестер
Егер сіздің несиелік рейтингіңіз жақсы болса, сіз оны жақсартқыңыз немесе сақтағыңыз келеді. Егер сізде қазір несие нашар болса, оны жақсартуға болатынына сенімді болыңыз; сіздің өміріңіздің белгілі бір кредиттік баллымен өмір сүрудің қажеті жоқ. Несиелік бюро ақпараттың уақытында сіздің несиелік есебіңізден түсіп қалуына мүмкіндік береді. Әдетте, жағымсыз ақпарат жеті жылдан кейін түсіп кетеді; бірақ банкроттық сіздің есебіңізде 10 жыл қалады. Төменде несиелік ұпайыңызды жақсарту немесе сақтау үшін жасай алатын кейбір әрекеттер келтірілген:
- Несиелік төлемдерді уақытында және дұрыс сомада төлеңіз.
- Несиеңізді тым ұзартудан аулақ болыңыз. Пошта арқылы келетін талап етілмеген несиелік карталар пайдалануды қызықтыруы мүмкін, бірақ олар сіздің несиелік ұпайларыңызға көмектеспейді.
- Мерзімі өткен шоттарды ешқашан назардан тыс қалдырмаңыз. Егер сіздің қарызыңызды төлеу кезінде қиындықтар туындаса, несие берушіңізге төлем шараларын жасау үшін қоңырау шалыңыз. Егер сіз оларға қиындықтар туралы айтсаңыз, олар икемді болуы мүмкін.
- Сізде қандай несие түрі бар екенін біліңіз. Қаржыландырушы компаниялардың несиесі сіздің ұпайыңызға кері әсер етуі мүмкін.
- Төленбеген қарызыңызды мүмкіндігінше аз ұстаңыз. Несиеңізді шектеулі мөлшерге дейін үнемі беру нашар көрінеді.
- Несиелік өтініштер санын шектеңіз. Сіздің несиелік есебіңіз «соққыға» ұшырағанда, яғни қаралады – несие туралы сұраныстың артық саны теріс қабылдануы мүмкін.