401 (к) нұсқасына ең жақсы балама
401 (K) жоспары, 1978 жылы құрылған сәттен бастап, ең танымал айналды жұмыс берушi-демеушілік зейнеткерлік жоспар АҚШ-та Бірақ барлық қызметкерлер зейнетке шығу үшін сақтау балама іздеуге, оларды қалдырып, бір қол бар.
Сонымен, тағы не бар? Бірнеше нұсқа бар. Бірақ алдымен 401 (k) қалай жұмыс істейтінін қарастырайық.
Негізгі өнімдер
- Барлық жұмысшылар 401 (к), жұмыс берушілердің танымал зейнетақы жоспарына қол жеткізе алмайды.
- Зейнетақыны үнемдеуге арналған кейбір баламаларға IRA және білікті инвестициялық шоттар кіреді.
- IRA, 401 (к) с сияқты, зейнетақыны үнемдеуге салықтық артықшылықтар ұсынады.
- Егер сіз Рот опциясына ие болсаңыз, дәстүрлі IRA мен Roth арасындағы шешім қабылдау үшін қазіргі және болашақ салық жағдайыңызды ескеріңіз.
401 (k) жоспарларын түсіну
-мен сіз ай сайын жалақыңыздан алдын-ала ақша аударасыз. Жарналар сіздің жылдық табысыңыздан салық салынады. Ақша сіздің жалақыңыздан автоматты түрде алынады және жоспардың таңдауы бойынша сіз таңдаған инвестицияларға салынады.
Егерсіздің жұмыс берушіңіз сіздің салымдарыңыздың бірнеше пайызына сәйкес келсе, одан да көп жақсы, бұл көптеген адамдар жасайды.Инвестициялардан түскен қаражатты зейнетке шыққан кезде аласыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Жыл сайын қанша үлес қоса алатындығыңыздың шегі бар.2021 жылғы жағдай бойынша сіз жылына 19 500 долларға дейін үлес қоса аласыз (2020 жылдан бастап өзгермейді), ал егер 50 жастан асқан болсаңыз, сақтаушыларға қосымша 6500 доллар алуға рұқсат етіледі.
Сіз орнатқаннан кейін 401 (k) автопилотта жұмыс істей алады, бірақ бұл әдетте жақсы идея емес. Егер, мысалы, сіздің жалақыңыз екі есеге ұлғайып, сіз ай сайын бірдей мөлшерде ақша салып отырсаңыз, сіз жарналарды көбейтпей, өзіңізді кемшілікке душар етесіз.
401 (k) нұсқасына балама іздегендер үшін төмендегі мүмкіндіктерді қарастырыңыз.
Дәстүрлі және Рот IRAs
Егер сіздің жұмыс берушіңіз 401 (к) ұсынбаса – немесе сіз жеке кәсіпкер болсаңыз немесе шағын кәсіпкерліктің иесі болсаңыз – жеке зейнетақы шотын (IRA) аша аласыз . Бұл шоттар сонымен қатар зейнеткерлікке бағытталған салықтық артықшылықтарды ұсынады, олар дәстүрлі немесе Рот IRA-ны таңдағаныңызға байланысты ерекшеленеді.
Одан да жақсы, сіз 401 (к) -ке қосымша үнемдей аласыз, бірақ сіздің кірістеріңізге және сіз таңдаған шот түріне байланысты – сіздің салымдарыңыз салық салынбайтын болуы мүмкін. Алайда, мұндай жағдайда да, сіздің шотыңыздағы ақша зейнеткерлікке шыққанға дейін салықсыз өседі.
IRA және 401 (k) екеуі де салық жеңілдіктерін ұсынғанымен, кейбір негізгі айырмашылықтар бар. IRA көмегімен сіз 2020 және 2021 жылдары ең көп үлес қоса аласыз – жылына 6000 доллар (егер сіз кемінде 50 жаста болсаңыз, 7000 доллар).
Маңызды
Жалпы, 591 жасқа дейін үлестіруді жүзеге асыратын болсаңыз, 401 (k) және IRA-да мерзімінен бұрын бас тарту жазасы қарастырылған, бірақ бұл ережеде ерекшеліктер бар.
IRA-мен әлем сіздің инвестициялық устрицаңыз болып табылады. Сіз құндылығы дәл және күнделікті өлшенетін кез келген қауіпсіздікке немесе қаржы құралына қаражат сала аласыз.
Оған өмірді сақтандыру және қаржы кеңесшісі Лос-Анджелес, Калифорния.
«IRA – бұл керемет инвестициялық құрал. Алайда, инвесторлардың 85% -дан астамы IRA беретін барлық артықшылықтары туралы білмейді. Бұл акцияларға, облигацияларға және пай қорларына инвестициялауға мүмкіндік береді, бірақ сонымен қатар жылжымайтын мүлікке, жылқыларға, жеке компаниялардың акцияларына, салық кепілдемелеріне, ауылшаруашылық жерлеріне, Innovative Advisory Group байлық менеджері.
Рот IRA-ға қарсы дәстүрлі
401 (к) с сияқты, IRA да дәстүрлі және рот нұсқаларында келеді. Салықты қазір, кейінірек төлегіңіз келе ме?
Дәстүрлі IRA-мен сіз жарналарды салықтарыңыздан алып тастайсыз, ал сіз кіріс салығын төлей бастағанда ғана табыс салығын төлейсіз – ондаған жылдар бойы.
Roth IRA-мен сіз жарналарды жылдық салық есебінен ұстай алмайсыз, бірақ алып тастай бастағаннан кейін бәрі салықсыз болады.Кез-келген өсім салықсыз.Сіздәстүрлі IRA-ға және 401 (k) с-қа арналған 70-тен асқан кезде сізге ең төменгі үлестірілімдерден құтыласыз.
Дәстүрлі немесе Роттық ИРА-ны таңдау кезінде сіз өзіңізден зейнетке шыққаннан кейін жоғары салық кронштейнінде боласыз ба және болашақта салық жақшалары сіздің кронштейніңізбен кез-келген ұқсастық бола ма деген сұрақ қоюыңыз керек.
SEP IRAs
Егер сіз жеке кәсіпкер болсаңыз немесе шағын кәсіпкерліктің иесі болсаңыз,егер сізде талаптарға сай болсаңыз, сізге қызметкерлерге жеңілдетілген зейнетақы (SEP-IRA)ашу мүмкіндігі бар. SEP-IRAsсалықтық артықшылықтары мен инвестициялық мүмкіндіктері бойынша дәстүрлі IRAсияқты жұмыс істейді.Олар жарналардың жоғары шектерінің қосымша пайдасына ие.
2021 жылғы жағдай бойынша жарналар бір жылдағы өтемақының 25% -дан немесе 58000 доллардан (2020 жылы 57000 доллардан) аспауы керек, қайсысы аз болса. Сондай-ақ, 50 және одан жоғары жастағы адамдар үшін 6500 доллар үлес бар.
Ақша қаражаты қалдығы бойынша пайда жоспары
Егер сіз жеке кәсіппен айналыссаңыз және табысты болсаңыз, бірақ бос емес болсаңыз немесе қолыңызда ақша аз болса – өміріңізден ерте зейнетақы жоспарын құруда көп нәрсе істей алмасаңыз, болашағыңызды қамтамасыз ету үшін бірдеңе жасауға әлі уақыт бар. А қолма-қол ақша-баланс төлемдер белгіленген зейнетақы жоспары сіз лезде зейнеткерлік бекітпесін-ойнатуға мүмкіндік береді.
Роберт Р.Шульц, CFP®, Техас штатындағы Мансфилд қаласындағы Schulz Wealth компаниясының президенті :
Көптеген өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар кейінірек өмірлерінде жоғары табыстарға ие болады және бұл үшін зейнетақы жинақтары жолында көрінбейді. Мұндай адамға арналған менің сүйікті шешімім – ақшалай қаражат балансы бойынша төлемдер жоспары, онда 2021 жылы жылдық жарна 230 000 АҚШ долларына жетуі мүмкін (2020 жылдан бастап өзгермейді).
Инвестициялық шот
Соңында, үнемі ескі инвестициялық шоттар бар. Сіз өзіңіздің қалауыңыз бойынша қаржылық мекемеде есепшот ашып, қалағаныңызша «үлес қоса» аласыз. Кез келген пайдаға, бағадан немесе дивидендтен болсын, инвестиция бір жылдан астам уақыт ұсталса, ұзақ мерзімді капитал өсімі ретінде салық салынады. Бұл сіз қарапайым кіріске төлегеннен төмен ставка төлейтіндігіңізді білдіреді.
Credo Wealth Management компаниясының қызметкері Даниэль Шутте бұл жағдайды былай түсіндіреді:
401 (к) немесе дәстүрлі немесе Роттық IRA-ға үлес қосқан кезде, кейінге қалдырылған салықтар немесе салықсыз өсу сияқты үлкен артықшылықтар бар, жылдық шектеулер кейінірек зейнеткерлік кірісті алуға жеткілікті капитал салуға кедергі келтіруі мүмкін. Зейнетақы шотын тиісті қор қорына салынған салық салынатын шотпен толықтыру және облигациялар қорын бөлу сіздің қаржылық жоспарыңызды асыра алады және қажетті нәтижеге қолдау көрсетеді.
Егер сіз міндетті түрде ең төменгі деңгейге көтеріліп, биік шыңдарда терең тыныс алатындай тәртіпке ие болсаңыз, онда сізге стандартты инвестициялық шот болуы мүмкін. Бірақ оларды ұстап тұру үшін көп күш жұмсау керек, ал сіз кірістің өсуіне капитал өсіміне қарыз болуыңыз мүмкін.