Өмірді сақтандыруды зейнетке шығару үшін қолдану стратегиясы
Өмірді сақтандыру агенттері көбінесеболашақ үшін мүлік салығы басталатыншегі (2021 ж.) Ең кемі 11,7 млн.
Өмірді сақтандыруды зейнетақыны жоспарлауға қосудың ең жақсы тәсілі — қайтыс болудың тиісті төлемі бар қарапайым өмірлік саясатты сатып алу және кез-келген басқа қолда бар кірісті салық төлеуге арналған зейнетақы шоттарына салу.
Негізгі өнімдер
- Егер сізге өмірді сақтандыру қажет болса, мерзімді өмір саясаты сізге ақшаңыздың ең маңызды мәнін береді.
- Тұрақты сақтандырудан гөрі мерзімді сатып алу арқылы сіз зейнетке ақша салуға көп ақша аласыз.
- Сондай-ақ, сіз өзіңіздің табыстарыңызды қорғау үшін төтенше жағдай қорын құрып, мүгедектікке сақтандыру сатып алғыңыз келуі мүмкін.
1-қадам: мерзімді сақтандыруды сатып алыңыз
Тәуелсіз ауқаттыларды қоспағанда, балалары бар немесе асырауында өз табыстарына сүйенетін басқа да асыраушылары бар кез-келген адам өмірді сақтандыруға мұқтаж. Бұл, мысалы, «жұмыс істемейтін» ерлі-зайыптыларға — мысалы, үйде отырған ата-аналарға немесе үйде жұмыс жасайтындарға қатысты.
«Жұмыс істейтін жұбайыңыз үшін сіз үлкен қарыздарды (мысалы, ипотека), қайтыс болған адамның кірісі есебінен қаржыландырылмайтын болашақ міндеттемелерді (колледжге немесе зейнетке шығуға арналған шығындар сияқты) және өмір сүру шығындарын жабу үшін жеткілікті сақтандырғыңыз келеді. отбасы үшін », — дейді Денвердегі Салливан қаржылық жоспарлау бөлімінің қызметкері Кристи Салливан.
«Жұмыс істемейтін жұбайды бала күтімі және басқа үй шаруашылығын басқару жұмыстарының шығындарын өтеу үшін сақтандыру қажет», — деп қосты ол.
Қалтадағы шығындарды ғана емес, сонымен қатар ақшаға төленетін шығындарды ескере отырып, мерзімді өмір (кейде «таза өмірді сақтандыру» деп те атайды). Ол 10, 20 немесе 30 жыл сияқты белгілі бір мерзім ішінде қайтыс болғаны үшін көрсетілген жәрдемақыны төлеуге кепілдік береді, бірақ ақшалай құндылық құрамы жоқ. Мерзім аяқталғаннан кейін полис ұстаушы не басқа мерзімге ұзаруы, тұрақты қамтуға ауысуы немесе саясаттың тоқтатылуына жол бере алады.
Өмірді сақтандыру бағасы адамның жасына, денсаулығына және басқа факторларға байланысты өзгеріп отырады. Мысалы, темекі шекпейтін, денсаулығы жақсы 35 жастағы ер адам жылына 1030 долларға немесе одан да көп төлеуге 1 миллион доллар өлім төлемі бар 20 жылдық саясатты ала алады. Егер дәл сол адам бүкіл өмірлік саясатты, өмірді сақтандырудың тұрақты түрін сатып алса, онда сол қайтыс болу төлемі үшін жыл сайын сыйлықақы $ 13,500 немесе одан да көп болуы мүмкін .
Осы шығындарды ескере отырып, өмірді сақтандыру екі жолмен зейнетақыны үнемдеудің пайдалы құралы бола алады. Біріншіден, бұл отбасының өмір сүруіне жеткілікті жинақ жинағанға дейін асыраушыларының бірі қайтыс болса, отбасына қажет болатын негізгі қаржылық қорғауды қамтамасыз етеді. Екіншіден, салыстырмалы түрде төмен баға басқа мақсаттарға пайдалану үшін қолда бар кірісті босатады.
«Саясатқа байланысты сыйлықақылардың төмендігін ескере отырып, инвесторлар зейнеткерлікке, колледжге немесе басқа қаржылық мақсаттарға көп қаражат салады», — дейді Марк Хебнер, Калифорния штаты, Ирвинде, Index Fund Advisors президенті және Индекс қорларының авторы : Белсенді инвесторларға арналған 12 сатылы қалпына келтіру бағдарламасы.
Сақтанушы қанша уақытты қажет етсе, келешекте басқалар оларға тәуелді болуы ықтимал. Балалары ересек болып, қаржылық жағынан тәуелсіз болғаннан кейін, адамдар өмірді сақтандыруға мұқтаж болмауы мүмкін.
Олар өмірді қанша сақтандыруы керек, бұл олардың отбасына қанша ауыстыру кірісі қажет екеніне және қанша жыл қажет болатынына байланысты. Ипотека сияқты негізгі қарыздар және колледждегі ақы төлеу сияқты қымбат болашақ міндеттемелер де теңдеуде болуы керек.
Көптеген адамдар жұмыс істейтін жұмыскерлерге сыйақы ретінде өмірді сақтандырудың белгілі бір мөлшерін алады. Алайда, бұл отбасы үшін әрдайым жеткіліксіз, сондықтан қызметкер оны жеке саясатты сатып алу арқылы толықтыруы қажет болуы мүмкін.
2-қадам: Төтенше жағдай қорын құру
Өмірді ұзақ мерзімді сақтандырудан үнемдеуді бірінші әдіс — өмір сүру шығындарының үш-алты айына тең зейнетақы жарналарыңызды ұстап тұруға мүмкіндік береді.
Маңызды
Егер сіз жұмыс істей алмасаңыз, мүгедектікті сақтандыру сіздің кірістеріңізді қорғауға көмектеседі (және зейнетақы жинақтары).
3-қадам: Мүгедектікке ұзақ мерзімді сақтандыруды қарастырыңыз
Егер адам жұмыс істей алмаса, мүгедектік сақтандыру жоғалған табыстың орнын толтыра алады.Өмірді сақтандыру сияқты, көптеген адамдар жұмыскерлерге төленетін сыйақы ретінде мүгедектікке қатысты кейбір өтемақыларға ие болуы мүмкін, бірақ бұл әрдайым сәйкес келе бермейді.Мүгедектерді әлеуметтік қамсыздандыру сақтандыру (SSDI) басқа мүмкіндігі болып табылады, оның артықшылықтары қарапайым болып табылады және алу үшін жіктеле қиын болуы мүмкін, дегенмен.
Адамдар мүгедектік полисін жеке сақтандырушыдан да сатып ала алады. Мүгедектікті сақтандыру полисінің бірнеше түрі бар. Жеке кәсіп саясаты мүгедектігіне байланысты өзінің бұрынғы саласында жұмыс істей алмайтын адамды, ал кез-келген кәсіп саясаты енді жұмыс істей алмайтын адамды қамтиды.
Егер сіз мүгедектікке қамсыздандыру үшін сауда жасасаңыз, сыйлықақылардың жоғарыламауын және қайта біліктілік талап етілмеуін қамтамасыз ететін кепілдендірілген жаңартылатын және жойылмайтын саясатты іздеңіз. Сыйлықтар төленгенше саясат белсенді болып қалады.
4-қадам: Қалғандарын инвестициялаңыз
«Терминді сатып алыңыз, қалғанын инвестициялаңыз» — бұл жеке қаржы әлеміндегі әйгілі сөз, «демалыс» дегеніміз — өмірлік саясат пен тұрақты өмірдің бағасы арасындағы айырмашылық. Жоғарыда атап өткендей, сіз осы профициттің бір бөлігін төтенше жағдай қорын құруға және мүгедектікке қамсыздандыруды сатып алуға арнағыңыз келуі мүмкін. Қалған ақшаны қайда салу керек (және сіз қолда бар кез келген басқа кірісті)?
Егер зейнетке шығу сіздің түпкі мақсатыңыз болса, кірістер шектері мен басқа да талаптарға сай болсаңыз, 401 (к) немесе соған ұқсас жоспарды пайдалану — бұл сіз әлі жасамасаңыз, басқа нұсқа. (Егер сіздің мақсатыңыз зейнетке шыққаннан гөрі жақын болса, зейнетақы шотынан ақшаны айыппұлсыз алып тастау үшін сіз әдетте 59½ болуыңыз керек екенін ескеріңіз).
Егер сіз осындай шоттар бойынша талаптарға сай болмасаңыз, сіз кез келген уақытта зейнетақы шотынан тыс ақша сала аласыз, дегенмен сіз салық жеңілдіктерінің барлығына ие болмайсыз. Қарастырылатын арзан нұсқалардың бірі — бұл үлестік қор компаниясының немесе брокерлік фирманың индекс қоры.
Төменгі сызық
Адамдар өмірді сақтандыру мерзімін зейнетақыны жоспарлау мақсаттарына жетуге көмектесетін әдіс деп санамауы мүмкін. Көптеген зейнеткерлер үшін ұзақ мерзімді өмір (ақшаңызды инвестициялаумен бірге сізді үнемдейді) тиімді стратегияның маңызды бөлігі бола алады.