Менің несие бағам ипотека үшін жеткілікті ме?
Сіздің несиелік ұпайыңыз, несие берушілер сіздің несие мерзімін ұзарту немесе сізге несие беру қаупін бағалау үшін пайдаланатын нөмір, сіздің ипотекалық несиеге келісетіндігіңізді анықтайтын негізгі фактор болып табылады.Ұпай тіркелген сан емес, бірақ несиелік белсенділіктің өзгеруіне байланысты мезгіл-мезгіл өзгеріп отырады (мысалы, сіз несиелік картаның жаңа шотын ашсаңыз). Қандай нөмір жеткілікті жақсы және ұпайлар сізге ұсынылатын пайыздық мөлшерлемеге қалай әсер етеді? Мұны білу үшін оқыңыз.
Негізгі өнімдер
- Жалпы, несиелік балл 670-тен жоғары болса, әлеуетті ипотекалық қарыз алушыларға несие бойынша ең жақсы немесе қолайлы пайыздық мөлшерлемелерге қол жеткізуге мүмкіндік береді.2018-04-21 Аттестатта сөйлегендеріңе
- 620-дан төмен ұпайлар субприпт деп саналады және несие берушілер үшін үлкен тәуекелге байланысты жоғары пайыздық мөлшерлемелермен және шектеулермен келеді.2018-04-21 Аттестатта сөйлегендеріңе
- FHA-мен кепілдендірілген төмен төлемге ие болу үшін сізге кем дегенде 580 FICO несиелік ұпай қажет.
- Нашар несиелері барлар несие алу үшін мамандандырылған несие берушілерден несие ала алады, бірақ одан да жоғары ставкалар төлейді, үлкен төлемдер талап етеді, кепілгер немесе бірлесіп қарыз алушыларды талап етеді және табыстарын тексеруге жатады.
FICO ұпайлары
Ең кең таралған несиелік балл — FICO ұпайы, оны Fair Isaac Corporation құрды. Ол сіздің несиелік есебіңіздегі келесі әртүрлі мәліметтердің көмегімен есептеледі :
- Сіздің төлем тарихыңыз (бұл ұпайдың 35% құрайды)
- Сіздің қарызыңыз (30%)
- Сіздің несиелік тарихыңыздың ұзақтығы (15%)
- Сіз қолданатын несие түрлері (10%)
- Жаңа несие (10%)
Минималды несиелік ұпайлар
«Ресми» минималды несиелік ұпай жоқ, өйткені несие берушілер сіздің ипотека алу құқығын анықтау кезінде басқа факторларды ескере алады (және жасай алады).Егер сізде несие ұпайы төмен болса, ипотекалық несие алуға болады, мысалы, сізде алғашқы жарна төленген болса немесе сіздің қарызыңыз төмен болған жағдайда.Көптеген несие берушілер сіздің несиелік ұпайыңызды басқатырғыштың бір бөлігі деп санайтындықтан, төмен балл сізге ипотека алуға кедергі бола алмайды.
Несие берушілер не көруді ұнатады
Несие берушілер үшін әр түрлі несиелік ұпайлар бар (әрқайсысы әр түрлі балдық жүйеге негізделген), несие берушінің қандай балды қолданып жатқанын біліп, алманы алмамен салыстыруға болады.850 балл — сіз ала алатын FICO бойынша ең жоғары балл. Әрбір несие берушінің де өз стратегиясы бар, сондықтан бір несие беруші сіздің ипотекаңызды мақұлдай алса, екіншісі мүмкін емес, тіпті екеуі бірдей несиелік ұпайларды қолданған кезде де.
Несиелік ұпайлар бойынша жалпыға бірдей стандарттар болмағанымен, жеке қаржылық білім берудің www.credit.org веб-сайтынан алынған келесі шкала FICO ұпайлары үшін бастапқы нүкте болып табылады және ипотека алу үшін әр диапазон нені білдіреді:
• 740–850: Өте жақсы несие — Қарыз алушылар жеңілдетілген несиелер мен ең жақсы пайыздық ставкаларды алады.
• 670–740: Жақсы несие — Қарыз алушылар әдетте мақұлданған және оларға жақсы пайыздық ставкалар ұсынылған.
• 620-670: Қабылданатын несие — Қарыз алушылар әдетте жоғары пайыздық мөлшерлемемен бекітіледі.
• 580–620: қосалқы несие — қарыз алушыларға ипотека алуға болады, бірақ кепілдендірілмеген.Шарттар қолайсыз болуы мүмкін.2018-04-21 Аттестатта сөйлегендеріңе
• 300–580: Нашар несие — ипотека алу мүмкіндігі аз және аз.Қарыз алушылар мақұлданғанға дейін несиелік балды жақсарту бойынша шаралар қабылдауы керек.4
FHA несиелері
Федералдық Тұрғын үй басқармасы (FHA) бір бөлігі болып табылады, тұрғын үй және қала құрылысы департамент, АҚШ, үкімет тарапынан қолдау несие ұсынады. Жалпы алғанда, FHA несиелеріне қойылатын несиелік талаптар әдеттегі несиелерге қарағанда біршама жеңілдейді.Төмен төленетін ипотека алу үшін (қазіргі уақытта 3,5%) сізге FICO минималды 580 ұпайы қажет. Егер сіздің несиелік ұпайыңыз төмен болса, сіз әлі де ипотека ала аласыз, бірақ сіз кем дегенде салуға тура келеді 10%.
Пайыздық мөлшерлемелер және сіздің несиелік ұпайларыңыз
Белгілі бір формула болмаса да, несиелік ұпай сіздің ипотека бойынша төлейтін пайыздық мөлшерлемеіңізге әсер етеді. Жалпы, сіздің несиелік ұпайыңыз неғұрлым жоғары болса, пайыздық мөлшерлеме төмен болады және керісінше. Бұл сіздің ай сайынғы төлеміңізге де, несие мерзімі ішінде төлейтін пайыздарыңызға да үлкен әсер етуі мүмкін. Міне бір мысал: сіз 200 мың долларға 30 жылдық тұрақты несие аласыз дейік. Егер сізде FICO несиелік ұпайы жоғары болса, мысалы, 760, сіз 3,612% пайыздық мөлшерлемені ала аласыз. Бұл мөлшерлеме бойынша сіздің ай сайынғы төлеміңіз 910,64 долларды құрайды, ал сіз 30 жыл ішінде 127,830 доллар сыйақы төлейсіз.
Дәл сол несиені алыңыз, бірақ қазір сізде несие ұпайы төмен, мысалы, 635. Сіздің пайыздық мөлшерлеме 5,201% -ке дейін өседі, бұл үлкен айырмашылық болып көрінбеуі мүмкін — сіз сандарды бұзғанша. Енді сіздің ай сайынғы төлеміңіз 1098,35 долларды құрайды (ай сайын 187,71 долларға көп), ал сіздің несие бойынша жалпы пайызыңыз 195 406 долларды құрайды немесе несиелік ұпайы жоғары несиеден 67 576 долларға артық.
Ипотекалық несиеге жүгінер алдында несиелік ұпайыңызды жақсартқаныңыз жөн, сондықтан сіз ең жақсы шарттарды аласыз. Әрине, бұл әрдайым жұмыс істей бермейді, бірақ егер сізде несиелік есепті тексеріп (қателіктерді түзету) және ипотекаға өтініш беруден бұрын қарызды төлеу сияқты істерді орындауға уақыт болса, ол мүмкін ұзақ мерзімді. Түсіну үшін көп, тез сіздің кредиттік балл қалпына келтіру үшін ең үздік жолдарын, немесе жай ғана тергеу қажет болуы мүмкін кедей несие балл жөндеуге үздік жолдарын. Сонымен қатар, егер сіздің несиелік ұпайыңызды түзетуге уақытыңыз болмаса, оны сіз үшін жасайтын ең жақсы несиелік жөндеу компанияларының бірін іздеу керек шығар.
Төменгі сызық
«Ресми» минималды несиелік ұпай болмаса да, егер сіздің ұпайыңыз жоғары болса, ипотека алу оңайырақ болады және шарттар да жақсырақ болуы мүмкін.Көптеген адамдар несие агенттіктерінің әрқайсысының ұпайына ие болғандықтан -Эквифакс, Тәжірибе және ТрансУнион — несие берушілер көбіне үш агенттіктің ұпайларын қамтитын «үш біріктіру» несиелік есебін шығарады. Егер барлық үш кредиттік ұпайларды қолдануға болатын болса, онда орташа ұпай «өкілдік» немесе пайдаланылған ұпай деп аталады.Егер тек екі ұпайға жарамды болса, төменгісі қолданылады.
Сіз қай жерде тұрғаныңыз туралы алдын-ала ақпарат ала аласыз.Жыл сайын сіз үлкен үш несиелік агенттіктің әрқайсысынан бір ақысыз несиелік есеп беруге құқығыңыз бар. Тегін несиелік ұпай алу қиынырақ, бірақ сіз несиелік ұпайларыңызды банктен, кейбіреулері оларды көбіне қол жетімді ете отырып немесе несиелік ұпайларды ұсынатын веб-сайттардан ала аласыз.