Зиянды дамыту
Залалдың дамуы дегеніміз не?
Шығындардың дамуы — бұл сақтандырушы тіркеген соңғы шығындар мен сақтандырушының бастапқыда жазғанының арасындағы айырмашылық. Шығындардың дамуы кейбір сақтандыру талаптарының шешілуіне ұзақ уақыт кететінін және сақтандырушы бастан кешіретін шығындардың жалпы сомасы талаптардың аяқталуына қарай түзетілетіндігін ескеруге тырысады.
Негізгі өнімдер
- Залалдың дамуы — бұл сақтандырушының бастапқыда міндеттемелерді есепке алуы мен талаптардың соңғы деңгейіне арасындағы айырмашылық.
- Зиянды дамыту коэффициенті сақтандырушыларға талаптарды олардың болжамды соңғы деңгейлеріне сәйкес келтіруге мүмкіндік береді.
- Сақтандырушылар үшін ықтимал шығындарды анықтау кезіндегі маңызды факторлардың бірі — бұл талапты қарастыруға кететін уақыт мөлшері.
Залалдарды дамыту қалай жұмыс істейді
Сақтандыру компаниялары сақтандыру баға жоғалтуы даму факторлары пайдалану және сақтай реттеу үшін талаптар шын мәнінде табысты кейінгі наразылық төленген соңғы сомаға олардың бастапқы жобаланған бағалау. Кез келген жағдайда Сақтандырушылар, нені анықтау кезінде назарға бірқатар факторлар қабылдауға олар сақтандыру полистері бастап тап болуы мүмкін шығындарды бар орналасуына кепілдік.
Маңызды факторлардың бірі — талапты қарау үшін кететін уақыт мөлшері. Талаптар белгілі бір саясат кезеңінде хабарлануы, өңделуі және жабылуы мүмкін болғанымен, олар туралы кейінгі саясат кезеңдерінде де хабарлауға болады және ұзақ уақыт бойы шешілмейді. Бұл есеп беруді күрделендіре алады және ең жақсы жағдайда сақтандырушы ақыр соңында болатын шығынға жуықтайды.
Есепке алынған, бірақ реттелмеген (RBNS) шығындар — бұл сақтандыру компаниясына есепті кезеңнің соңына дейін реттелмеген есепті кезеңдегі шығындар. RBNS шығындары бастапқыда шығындарды есептеу процедурасындағы қол жетімді ақпарат негізінде шығынның ауырлығын бағалау арқылы есептеледі. Шығындалған, бірақ есеп берілмеген (IBNR) — сақтандыру саласында қолданылатын резервтердің басқа түрі, бұл өтпелі кезеңге өткен, бірақ сақтандыру компаниясына әлі хабарланбаған талаптар мен / немесе оқиғаларға арналған резерв. IBNR жағдайында актуарий ықтимал шығынды бағалайды, ал сақтандыру компаниясы күтілетін шығындарға қаражат бөлу үшін резервтер құруға шешім қабылдауы мүмкін.
Зиянды дамыту факторы
Жауапкершілікті сақтандыру сияқты ұзақ мерзімді желілердегі сақтандыру талаптары көбінесе бірден төленбейді. Шағымдарды түзетушілер талаптардың бастапқы резервтерін белгілейді; дегенмен, әр түрлі себептер бойынша сақтандыру талаптарының түпкілікті сомасы қандай болатындығын жиі болжау мүмкін емес. Зиянды дамыту факторларын актуарийлер, андеррайтерлер және сақтандырудың басқа мамандары талап ету сомаларын олардың болжамды түпкілікті құнына «әзірлеу» үшін пайдаланады. Шығындардың түпкілікті мөлшері сақтандыру компаниясының резервтік резервтерін анықтау үшін қажет. Олар сондай-ақ сақтандыру коэффициенті рейтинг факторы ретінде шығындар тәжірибесі пайдаланылған кезде тиісті сақтандыру сыйлықақыларын анықтауға пайдалы.
Шығындарды арттыру коэффициенті (LDF) шығындардың өсуін есепке алу үшін шығындарды түзету үшін қолданылады. LDF — бұл талаптарды олардың түпкілікті болжамдалған деңгейіне келтіруге арналған сан. Мысалы, 2.0 LDF дегеніміз, талаптардың әрбір $ 1-іне ақырғы төлем $ 2 болады. Егер сақтандырушының ағымдағы талаптары бойынша 100000 АҚШ доллары болған болса, түпкілікті төлем 2.0000 LDF кезінде 200.000 долларды құрайтын болады.
Маңызды
Сыйақы мөлшері сақтандыру сыйлықақыларына баға белгілеу және резервтерді анықтау үшін маңызды болып табылады.
Залалдарды дамытуға қойылатын талаптар
Сақтандырушылар шығындардың дамуын бағалау кезінде шығындар дамуының үшбұрышын қолданады. Үшбұрыш белгілі бір уақыт кезеңі ішінде шығындар дамуын салыстырады. Мысалы, сақтандырушы 2018 жылғы саясат кезеңіндегі шығындардың дамуын бес жыл ішінде он екі айлық аралықпен қарастыруы мүмкін. Бұл 2018, 2019, 2020, 2021 және 2022 жылдардағы 2018 шығындарының дамуын тексеретінін білдіреді.
Сақтандырушылар өздерінің қаржылық жағдайы туралы есептерді сақтандырушының қаржылық жағдайы немесе төлем қабілетсіздігі қаупі бар-жоғын анықтау үшін осы есептерді қолданатын мемлекеттік бақылау органдарына хабарлауға міндетті. Реттегіштер уақыт кезеңдеріндегі пайыздық өзгерісті салыстыру үшін шығындарды дамыту үшбұрышын қолдануы мүмкін және бұл пайыздарды белгілі бір сақтандырушы үшін алдағы кезеңдерде оның шығындарының даму бағасын жасаған кезде қолдана алады. Егер өзгеру жылдамдығы айтарлықтай уақыт аралығында өзгеріп отырса, реттеуші сақтандырушымен оның шығындар бағасының неге белгіден тыс тұрғанын білу үшін хабарласуы мүмкін.