Қайта сақтандыру компанияларының іскери моделі

Кейде сақтандыру компаниялары өз клиенттеріне ұсынатын қаржылық қорғаудың дәл осындай түрін қалайды және олар осындай қорғаныс деп аталатын қайта сақтандыру нарығында таба алады. Қайта сақтандыру компаниялары басқа сақтандыру компаниялары үшін, әсіресе дауыл немесе 2008-2009 жылдардағы әлемдік қаржы дағдарысы сияқты апатты тәуекелдерге байланысты шығындардан сақтандыру ұсынады.

Қайта сақтандырусыз бүгінгі сақтандыру саласы тәуекелге осал болар еді және ықтимал шығынның орнын толтыру үшін барлық полистерге жоғары баға қоюы керек еді.

Бизнес-модель негіздері

Қайта сақтандыру компаниялары әдетте өнімнің екі түрін ұсынады.

1. Біріншісі – шартты қайта сақтандыру деп аталады, бұл қайта сақтандырушы барлық саясатты немесе қайта сақтандырылғаннан, оның ішінде әлі жазылмаған полистерді қабылдауға міндетті келісімшарт түрі.
2. Екінші түрі – факультативті қайта сақтандыру, ол әлдеқайда нақтырақ. Олар жеке полистерді қамтуы мүмкін, мысалы, компанияның немесе үлкен ғимараттың артық сақтандыруын қайта сақтандыру немесе бірнеше полис біріктірілген әр түрлі бөліктерді қамтуы мүмкін.

Осы санаттардан басқа қайта сақтандыру пропорционалды деп саналуы мүмкін немесе жоқ. Пропорционалды қайта сақтандыру кезінде қайта сақтандырушы сақтандырушы сатқан барлық саясат сыйлықақыларының үлесін алады. Шағым үшін қайта сақтандырушы алдын-ала келісілген пайыз негізінде шығындардың бір бөлігін көтереді. Қайта сақтандырушы сонымен қатар сақтандырушыға өңдеу, бизнес сатып алу және жазу шығындарын өтейді.

Пропорционалды емес қайта сақтандыруда сақтандырушының шығындары басымдылық немесе сақтау шегі деп аталатын белгіленген мөлшерден асып кетсе, қайта сақтандырушы жауап береді. Нәтижесінде, қайта сақтандырушының сақтандырушының сыйлықақысы мен залалында пропорционалды үлесі болмайды. Басымдық немесе сақтау шегі тәуекелдің бір түріне немесе бүкіл тәуекел санатына негізделген. Шығыннан тыс қайта сақтандыру  – бұл сақтандырушының сақталған шегінен асатын залалды қайта сақтандырушы өтейтін пропорционалды емес қамту түрі. Бұл келісімшарт әдетте апаттық жағдайларға қолданылады және сақтандырушыны оқиғаға байланысты немесе жиынтық шығындар үшін белгіленген мерзімде жабады.

Қайта сақтандырушылар ең алдымен сақтандыру жүйесіндегі ең үлкен және күрделі тәуекелдерді шешеді. Бұл әдеттегі сақтандыру компаниялары өздері қабылдағысы келмейтін немесе қабылдай алмайтын тәуекелдердің түрлері. Мұндай тәуекелдер халықаралық сипатта болады: соғыс, ауыр рецессия немесе тауар нарықтарындағы проблемалар. Осы себепті қайта сақтандыру компаниялары бүкіл әлемге танымал болады. Әлемдік қатысу қайта сақтандырушыға тәуекелді үлкен аумақтарға таратуға мүмкіндік береді.

Қайта сақтандыру компаниялары әрдайым тек басқа сақтандырушылармен жұмыс істемейді. Сондай-ақ, көпшілігі қаржылық делдалдарға, трансұлттық корпорацияларға немесе банктерге саясат жазады. Алайда, қайта сақтандыру клиенттерінің көпшілігі бастапқы сақтандыру компаниялары болып табылады.

Сақтандыру компанияларымен айырмашылықтар мен ұқсастықтар

Сақтандырудың кез-келген түрі сияқты, қайта сақтандыру жүйесінде сақтандырушының полиспен қамтылуына сәйкес болашақ талаптарды төлеуге уәде бергені үшін сақтандыру клиентінен сыйлықақы алынады. Қайта сақтандыру компаниялары әдеттегі сақтандыру компаниялары сияқты тәуекел менеджерлері мен модельерлерін келісімшарттарын бағалау үшін пайдаланады.

Алайда, қайта сақтандыру компаниялары әдеттегі сақтандыру компанияларына қарағанда мүлдем басқа клиенттік базаға бағытталған, сонымен қатар олар әртүрлі, тіпті бәсекелес құқықтық жүйелерді қамтитын кең юрисдикцияларда жұмыс істеуге бейім.

Тағы бір маңызды айырмашылық – қайта сақтандыру компаниялары жұмыс істейтін салыстырмалы құпия. Стандартты сақтандыру компаниялары өз өнімдерін көпшілікке ашық түрде жарнамалайды және көбіне нарықтың сол сегменттері бойынша қарқынды бәсекелеседі. Қайта сақтандыру компаниялары керісінше қаржы әлемінің аясында жұмыс істейді. Бұл компаниялар тұтынушыларға арналған тікелей жарнаманы сатып алмайды, олардың жұмыс күші аз және олар әдетте бірнеше ірі бәсекелестермен күшті рөлдерді дамытады.

Қайта сақтандыру шарты

Қайта сақтандыру келісімшарттары сақтандыруды көздейтін сақтандыру компаниясы болып табылатын сақтандырушы мен сақтандырушыны қабылдаушы немесе қайта сақтандырушы арасындағы келісім ретінде әрекет етеді. Қалыпты келісімшартта қайта сақтандырушы цедингтік сақтандырушы өз клиенттеріне жазған нақты саясат бойынша шығындарды өтейді.

Сіздің және сіздің сақтандыру компанияңыздың арасындағы стандартты сақтандыру келісімшартынан айырмашылығы, қайта сақтандыру шарты оның мазмұны мен мазмұны бойынша реттелмейді, өйткені екі тарап та сала туралы бірдей дәрежеде білімді болып саналады және заң бойынша келісімді күшке ие.

Кепілдік және басқа ережелер

Стандартты сақтандырушылар сияқты, қайта сақтандыру компаниялары да құрылтай құжаттарын қандай мемлекеттерге тапсыратынына, сондай-ақ олар мәміле жасайтын басқа мемлекеттерге байланысты реттеледі.

Қайта сақтандырушылар Америка Құрама Штаттарында белгілі бір лицензиясыз жұмыс істей алады, дегенмен көптеген юрисдикциялар кеңселер ашу немесе іскери операциялар жүргізу үшін лицензияның қандай да бір түрін қажет етеді. Қаржылық реттеудің орнына көптеген қайта сақтандырушылар заңдастырушылық пен адалдықты білдіру үшін кепілдік беретін сақтандырушыларға кепілдік береді.

Ішінде ережелер бар 2010 Dodd-Франк Wall Street реформасы және тұтынушыларды қорғау туралы заң Типтіге рұқсатсыз қайта сақтандырушылар қаржы алуға ша сақтандырушының тәртібі бойынша артта қалып, сақтандырушыға, олардың жалпы міндеттемелерін 100% қамтамасыз етуді ұсынуы тиіс екенін, соның ішінде қайта сақтандыру компанияларының, бұл қайта сақтандыруға арналған кредиттік есеп. Қолайлы қаржылық күші бар сертификатталған қайта сақтандырушылар кепілге қойылатын талаптарды олардың рейтингтеріне сәйкес төмендетуі мүмкін. Сақтандыру комиссарларының ұлттық қауымдастығының (NAIC) талаптарын орындау үшін барлық мемлекеттер 2019 жылға дейін талап қоюы керек.