Артық сақтандыру мен қайта сақтандыруға қарсы сақтандыру туралы түсінік
Сақтандыру, артық сақтандыру, қайта сақтандыру: шолу
Сақтандыру полистерінің көптеген түрлері бар және әрқайсысының өзіндік ережелері мен талаптары бар. Әдеттегі сақтандыру полисі – бұл сақтандыру талаптарының қаржылық құнын белгілі бір шектерге дейін жабатын бастапқы сақтандыру полисі. Артық сақтандыру бастапқы саясаттағы шектеулерден тыс нақты сомаларды қамтиды. Қайта сақтандыру – бұл сақтандырушылар талап төленген жағдайда қаржылық шығындарды азайту үшін өз саясатының бір бөлігін басқа сақтандырушыларға беруі.
Негізгі өнімдер
- Алғашқы сақтандыру – бұл басталған оқиғаның нәтижесінде сақтанушы үшін қаржылық жауапкершілікті жабатын саясат.
- Бастапқы сақтандыру, егер басқа сақтандыру полистері болса да, қамтылуымен бірінші кезекте тұрады.
- Артық сақтандыру алғашқы сақтандыру лимиті аяқталғаннан немесе аяқталғаннан кейін талап етуді жабады.
- Қайта сақтандыру – бұл сақтандырушының талаптарды төлеу қаупін азайту үшін басқа сақтандыру компаниясына полистерді беру тәсілі.
Сақтандыру
Сақтандыру полисі – бұл полис ұстаушыға қаржылық репарациялар немесе полиске сәйкес келеңсіз жағдайлардан қорғану шарты. Осы қорғаудың орнына полис ұстаушы сақтандыру компаниясына сыйлықақы түрінде төлейді. Сақтанушыларды немесе полисте аталғандарды қаржылық зияннан немесе жауапкершіліктен қорғайтын
Жеке тұлғалар немесе компаниялар сатып алатын сақтандыру полистерінің көпшілігі алғашқы сақтандыру деп аталады. Алғашқы сақтандыру – бұл басталған оқиға нәтижесінде сақтанушы үшін қаржылық жауапкершілікті жабатын саясат. Бастапқы сақтандыру, егер басқа сақтандыру полистері болса да, қамтылуымен бірінші кезекте тұрады. Алдын ала белгіленген қамту шегінен асқан кезде ғана, кез-келген басқа саясат төлем жасайды. Бастапқы сақтандыру – бұл барлық басқа полистерден бұрын талапты жабатын полис.
Мысалы, егер сақтандырылған мүлік өртке зиян келтірсе және сақтанушы талап қоятын болса, үйдегі немесе кәсіптегі өрттен сақтандыру полисінің алғашқы қамтылуы басталады.
Алғашқы сақтандыру талаптары
Мүмкіндіктер мен жағдайлар туралы кейбір ережелер болуы мүмкін, мысалы шағым туралы хабарлаудың жеделдігі, бірақ, әдетте, сақтандырушының міндеттемелері әр жағдайда ұқсас заңдылыққа сәйкес келеді. Әрбір бастапқы саясатта қол жетімді қамту көлеміне шектеу қойылады және әдетте клиент үшін шегерімге шекаралар белгіленеді. Бастапқы ережелер бірдей тәуекелді өтейтін қосымша төленбеген саясаттың болуына қарамастан талаптарға қарсы төлейді.
Алғашқы сақтандыру және медициналық қызмет
Медицинадағы алғашқы сақтандыру, әдетте, белгілі бір өтеу шегіне дейінгі талаптардың бірінші төлеушісіне жатады, одан тыс төлемдер қосымша сомаларды жабуға міндетті.
Мысалы, жеке сақтандыру полисі бар, сондай-ақ Medicare-де екінші полис ретінде қамтылған адамдар, алғашқы сақтандыру төлемдері бойынша талаптары үшін ақы төлеуді талап етеді.Осы шектеуден тыс, Medicare шағымдарды бастайды және шағымдарды жабады (егер бұл екінші саясат болса).Басқаша айтқанда, Medicare бастапқы сақтандырушы көтермеген шығындар болған жағдайда ғана шығындарды жабады.
Артық сақтандыру
Артық сақтандыру алғашқы сақтандыру лимиті аяқталғаннан немесе аяқталғаннан кейін талап етуді жабады. Мысалы, егер сақтандырудың алғашқы сақтандыру шегі 50 000 АҚШ долларын құраса, ал артық полис тағы 25 000 АҚШ долларын қамтыса, 60 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі бастапқы сақтандыру төлемінен 50 000 доллар, ал артық полисінен 10 000 доллар төлеуге алып келеді.
Артық полистер, сонымен қатар екінші полис деп аталады, негізгі полиске немесе негізгі жауапкершілік полисіне сақтандыру төлемінің шегін ұзартады. Басқаша айтқанда, негізгі саясат артық саясат қолданылғанға дейін талаптың кез келген бөлігін төлеуге жауапты. Алайда, негізгі полис негізгі сақтандыру полисі болмауы мүмкін, бірақ оның орнына басқа артық саясат болуы мүмкін. Сақтандыру полисінің түріне қарамастан, негізгі полис артық полиске дейін төлейді.
Қолшатыр саясаты
Қолшатырды сақтандыру полисі бірнеше түрлі бастапқы жауапкершілік полистерін жабу үшін жазылған. Мысалы, отбасы сақтандыру компаниясынан жеке қолшатырды сақтандыру полисін автокөлік пен үй иелері полисінен артық қамту үшін сатып алуы мүмкін. Қолшатыр саясаты тек сақтанушыны ғана қамтуымен шектелмейді. Мысалы, қолшатыр саясаты отбасы мүшелері мен үйде тұратындарды да қамтуы мүмкін.
Қолшатыр саясаты артық саясат болып саналады, өйткені олар негізгі немесе негізгі саясаттың төлемдері мен жабу шектерінен асатын талаптарды қосымша жабу болып саналады. Қолшатыр саясаты артық саясат болғанымен, барлық артық саясат қолшатыр саясаты емес. Егер артық саясат тек негізгі полиске қатысты болса, ол қолшатыр сақтандыру полисі болып саналмайды.
Қолшатыр саясатының артықшылықтары
Қолшатыр полисі арзан болуы мүмкін, яғни сақтандырылушыға бірнеше сақтандыру сыйлықақыларын сатып алумен салыстырғанда төлемдер төмен болады. Егер қолшатыр саясаты бастапқы саясатты жабатын қолданыстағы сақтандырушы арқылы сатып алынса, жалпы шығындар әдетте төмен болады және сақтанушылар жан-жақты қамтылады. Қолшатыр саясаты сонымен қатар жала жабудан және жала жабудан қорғану сияқты негізгі саясатта ұсынылмаған қосымша қамтуды қамтамасыз ете алады.
Қайта сақтандыру
Сақтандыру компаниялары әрдайым оқиғаға байланысты шағымдардың туындау қаупіне ұшырайды. Егер оқиға кеңінен таралса және бірден көптеген шағымдар болса, онда осы саясаттан алынған сыйлықақылар талаптардың жалпы сомасын жабу үшін жеткіліксіз болуы мүмкін. Сақтандыру компаниялары полистер бойынша алынған сыйлықақылар осы полистердің қызмет ету мерзіміндегі талаптарды жабу үшін жеткілікті болған жағдайда ғана тиімді болады.
Нәтижесінде, сақтандыру компаниялары өздерінің қаржылық портфеліндегі сақтандыру жабуларының түрлеріне негізделген талаптардың тәуекелдерін басқара алмаса, қаржылық қиындықтарға тап болуы мүмкін. Қайта сақтандыру – бұл сақтандырушының басқа сақтандыру компанияларына талаптарды төлеу тәуекелін немесе тәуекелін азайту үшін полистерді беруі немесе сатуы. Полистерді қабылдайтын сақтандыру компаниясы қайта сақтандыру компаниясы деп аталады, ал полисті өткізетін сақтандырушы цедингтік сақтандыру компаниясы деп аталады, өйткені олар берілген полиске қойылатын талаптардың туындау қаупін ескермейді.
Өз кезегінде, қайта сақтандырушы сыйақыны шегеріп, оларға берілген полистерден сыйлықақыны алады ( цедингтік комиссия деп аталады ), ол бастапқы сақтандырушыға (цеденттік сақтандырушыға) төленеді. Басқаша айтқанда, қайта сақтандыру – бұл сақтандыру компанияларына сақтандырушыларға тиімді болып қалуға және бизнесте қалуға көмектесетін сақтандыру. Егер сіз сақтандыру компаниясының иесі болмасаңыз немесе онда жұмыс жасамасаңыз, нарықта қайта сақтандырумен кездестіруіңіз екіталай.
Қайта сақтандырумен шағымдар
Қайта сақтандырудың негізгі операциялық сипаттамалары алғашқы сақтандыруға ұқсас. Цедингтік сақтандыру компаниясы сыйлықақыны қайта сақтандырушыға төлейді және болашақтағы жағымсыз тәуекелдерге қарсы ықтимал талап тудырады. Егер қайта сақтандыру компанияларының қосымша қорғанысы болмаса, алғашқы сақтандырушылардың көпшілігі неғұрлым қауіпті нарықтардан шығады немесе олардың саясатына жоғары сыйлықақы алады.
Алайда, кейде қайта сақтандырушы берілген саясатты дефолтқа жібереді, яғни олар қаржылық қиындықтарға байланысты талаптарды жаба алмайды. Нәтижесінде, кепілдік беруші компанияның міндеттемесі болуы мүмкін және саясатты қайта сақтандырушыға бергеніне қарамастан, талаптарды төлеу қажет болуы мүмкін.
Апатты қайта сақтандыру
Қайта сақтандырудың кең таралған мысалдарының бірі «мысық саясаты» деп аталады, ал қысқа мерзімді қайта сақтандыру полисі үшін қысқаша. Бұл саясат дауыл сияқты апатты жағдайларға байланысты шығындардың нақты шегін қамтиды, бұл бастапқы сақтандырушыны бір мезгілде көптеген талаптарды төлеуге мәжбүр етеді. Егер қайта сақтандырушыдан қолма-қол төлеуді талап ететін басқа да арнайы төлемдер туралы ережелер болмаса, қайта сақтандырушы бастапқы сақтандырушы өз талаптары бойынша талаптарды төлегенге дейін төлем жасауға міндетті емес.
Апаттар сирек кездесетініне қарамастан, сақтандырушы төлейтін ақша сомасы компанияны банкрот етуге жетуі мүмкін.Мысалы, «Эндрю» дауылы 1992 жылы Флорида штатына 15,5 миллиард доллар шығын келтірді, бұл бірнеше сақтандыру компанияларын сақтандыру төлем институтына сәйкес қаржылық төлем қабілетсіздігіне мәжбүр етті. Апатты қайта сақтандыру апаттық жағдайдың қаупі мен кейбір шығындарын таратуға көмектеседі.