Жауапкершілікті сақтандыру
Жауапкершілікті сақтандыру дегеніміз не?
Жауапкершілікті сақтандыру термині сақтанушыға басқа адамдардың немесе мүліктің зақымдануы мен зақымдануынан туындайтын талаптардан қорғауды қамтамасыз ететін сақтандыру өнімін білдіреді. Жауапкершілікті сақтандыру полисі кез-келген сот шығындарын жабады және сақтандырылған тұлға төлемдері, егер олар заңды жауапкершілікке ие болса, олар үшін жауап береді. Әдетте зиян келтіру және келісімшарт бойынша міндеттемелер жауапкершілікті сақтандыру полисінде қамтылмаған. Сақтандырудың басқа түрлерінен айырмашылығы, жауапкершілікті сақтандыру полисі сақтанушылар емес, үшінші тұлғаларға төлейді.
Кілттер
- Жауапкершілікті сақтандыру жарақаттанудан және адамдарға және / немесе мүлікке зиян келтіруден туындаған талаптардан қорғауды қамтамасыз етеді.
- Жауапкершілікті сақтандыру сақтанушы жауапкершілікке тартылатын заңды шығындар мен төлемдерді қамтиды.
- Қамтылмаған ережелерге қасақана зиян келтіру, келісімшарттық міндеттемелер және қылмыстық қудалау жатады.
- Жауапкершілікті сақтандыру көбінесе автомобильді сақтандыру полисіне, өнім өндірушілерге және медициналық немесе заңгерлікпен айналысатын кез-келген адамға қажет.
- Жеке жауапкершілік, жұмысшылардың өтемақысы және коммерциялық жауапкершілік жауапкершілікті сақтандырудың түрлері болып табылады.
Жауапкершілікті сақтандыру қалай жұмыс істейді
Жауапкершілікті сақтандыру басқа адамдардың жарақаты үшін немесе сақтанушы бөтеннің мүлкіне зиян келтірген жағдайда жауапты және кінәлі адамдар үшін өте маңызды. Осылайша жауапкершілікті сақтандыру үшінші тұлғалардың сақтандыруы деп те аталады. Жауапкершілікті сақтандыру, егер сақтанушы заңды жауапкершілікке тартылса да, қасақана немесе қылмыстық әрекеттерді қамтымайды. Саясатты бизнесі бар, көлік жүргізетін, медициналық немесе заңгерлікпен айналысатын кез келген адам қабылдайды – негізінен зиян және / немесе жарақат алу үшін сотқа жүгінуге болатын кез келген адам. Саясат сақтанушыны да, сақтанушының абайсызда салдары салдарынан жарақат алуы мүмкін үшінші тұлғаларды да қорғайды.
Маңызды
Жауапкершілікті сақтандыру үшінші тұлғалардың сақтандыруы деп те аталады.
Мысалы, көптеген штаттар көлік құралдары иелерінен жазатайым оқиғалар кезінде басқа адамдардың және мүліктің зақымдануын жабу үшін автомобильдік сақтандыру полисі бойынша жауапкершілікті сақтандыруын талап етеді. Өнім өндірушісі өнім ақаулы болса және сатып алушыларға немесе басқа үшінші тұлғаға зиян келтірсе, оларды жабу үшін өнім жауапкершілігін сақтандыруды сатып ала алады. Кәсіпкерлер меншік иелері жауапкершілікті сақтандыруды сатып алуы мүмкін , егер жұмыскер іскери операция кезінде қызметкер жарақат алса. Дәрігерлер мен хирургтардың жұмыс кезінде қабылдаған шешімдері жауапкершілікті сақтандыру полистерін талап етеді.
Жеке жауапкершілікті сақтандыру полистерін, ең алдымен, жоғары кірісі бар жеке тұлғалар (HNWI) сатып алады, бірақ мұндай жабу түрі басқа жеке сақтандыру полистерінің жиынтық қамту шегінен асатын таза құны бар кез-келген адамға ұсынылады, мысалы. үй және авто қамту. Қосымша сақтандыру полисінің құны бәріне ұнамайды, дегенмен көптеген тасымалдаушылар топтамалық пакет үшін төмендетілген тарифтер ұсынады. Жеке жауапкершілікті сақтандыру екінші реттік полис болып саналады және сақтанушылардан үй мен автокөлік полистеріне белгілі бір шектеулер талап етілуі мүмкін, бұл қосымша шығындарға әкелуі мүмкін.
Сақтандыру туралы ақпарат институтының мәліметтері бойынша, Америка Құрама Штаттары коммерциялық жауапкершілікті сақтандыру бойынша ең ірі нарық болып табылады. Мысалы, 2014 жылы бүкіл ел бойынша 86,6 миллиард АҚШ доллары көлемінде міндеттемелер жазылған, содан кейін Ұлыбританияда 10,6 миллиард доллар болды. Жауапкершілікті сақтандырудың дүниежүзілік нарығында соңғы жиырма жылда көптеген қозғалыстар болды. Статиста хабарлағандай, нарық 2017 жылы жалпы сомасы 3,3 миллиард долларды құрады – бұл 1994 жылдан бергі ең жоғарғы көрсеткіш.
Ерекше мәселелер
Коммерциялық жалпы жауапкершілікті сақтандыру көптеген заңдық қиындықтардан қорғаса да, директорлар мен офицерлерді сотқа беруден, сақтанушыны қателіктер мен кемшіліктерден сақтамайды. Компаниялар осы жағдайлар үшін арнайы саясатты талап етеді, соның ішінде:
- Қателер мен қалып жауапкершілігін сақтандыру (E & O): Ан қателер мен қалып жауапкершілігін сақтандыру полисі қақпақтар талап ұқыпсыз кәсіби қызметтерді туындайтын немесе кәсіби міндеттерін орындау үшін сәтсіздікке. Заңгерлер, бухгалтерлер, сәулетшілер, инженерлер немесе клиентке ақылы қызмет көрсететін кез-келген кәсіп сақтандырудың осы түрін сатып алуы керек. E&O саясаты қылмыстық қудалауды, алаяқтық немесе адал емес әрекеттерді немесе дене жарақаттарына қарсы талаптарды қамтымайды. Сақтанушы, алайда адвокаттардың ақысы, сот шығындары және сақтандыру келісімшартымен белгіленген мөлшерде кез келген есеп айырысу үшін төленеді.
- Директорлар мен офицерлерді (D&O) сақтандыру: саясаттың бұл түрі ірі компаниялардың директорлары мен офицерлерін заңсыз актілерден, қате инвестициялық шешімдерден, мүлікті күтіп ұстамаудан, құпия ақпаратты босатудан, жалдау және босату туралы шешімдерден, мүдделер қақтығысынан туындайтын заңды шешімдер мен шығындардан қорғайды., өрескел абайсыздық және басқа қателіктер. D&O саясатының көпшілігі алаяқтық немесе басқа қылмыстық әрекеттер үшін қамтуды болдырмайды. Сыйақы компанияға, оның орналасқан жеріне, өндіріс түріне және шығындар тәжірибесіне байланысты.
Жауапкершілікті сақтандыру түрлері
Кәсіп иелері бірқатар міндеттемелерге ұшырайды, олардың кез-келгені өз активтерін елеулі талаптарға жатқыза алады. Барлық кәсіп иелері жауапкершілікті сақтандыру бойынша қолдауға негізделген активтерді қорғау жоспарын құруы керек.
Міне, жауапкершілікті сақтандырудың негізгі түрлері:
- Жұмыс берушінің жауапкершілігі және жұмысшылардың өтемақысы – бұл жұмыс берушілерді жарақаттанудан немесе қызметкердің қайтыс болуынан туындайтын міндеттемелерден қорғауға мүмкіндік беретін міндетті қамту.
- Өнім жауапкершілігін сақтандыру жалпы нарықта сату үшін өнім шығаратын кәсіпкерлерге арналған. Өнімнің жауапкершілігін сақтандыру олардың өнімдері салдарынан болатын жарақаттанудан немесе өлімнен туындайтын сот істерінен қорғайды.
- Сақтандыру төлемдері бизнесті қателіктер немесе орындамау салдарынан болатын қаржылық зиянға байланысты абайсызда пайда болған талаптардан қорғауды қамтамасыз етеді.
- Директор мен офицерлердің жауапкершілігін қамту компанияның директорлар кеңесін немесе егер компанияны сотқа беру керек болса, офицерлер жауапкершілікке тартылады. Кейбір компаниялар өздерінің атқарушы тобына қосымша қорғаныс ұсынады, дегенмен, корпорациялар, әдетте, қызметкерлеріне белгілі бір дәрежеде жеке қорғаныс береді.
- Қолшатырдың жауапкершілік саясаты – бұл апаттық шығындардан қорғауға арналған жеке жауапкершілік саясаты. Қамту әдетте басқа сақтандыру міндеттемелерінің шегіне жеткенде басталады.
- Коммерциялық жауапкершілікті сақтандыру – бұл жалпы жауапкершілікті жан-жақты сақтандыру деп те аталатын стандартты коммерциялық жалпы жауапкершілік саясаты. Бұл қызметкерлерге және қоғамға зиян келтіру, қызметкер келтірген мүліктік зиян, сондай-ақ қызметкерлердің абайсыз әрекеті салдарынан алған жарақаттардан туындайтын сот істерін сақтандыру өтемақысын ұсынады. Саясат сонымен қатар зияткерлік меншікті бұзу, жала жабу, жала жабу, келісімшарт бойынша жауапкершілік, жалға алушылардың жауапкершілігі және жұмыс тәжірибесі бойынша жауапкершілікті қамтуы мүмкін.
- Кешенді жалпы жауапкершілік саясаты кез-келген шағын немесе ірі бизнес, серіктестік немесе бірлескен кәсіпкерлік, корпорация немесе қауымдастық, ұйым немесе тіпті жаңадан сатып алынған бизнес үшін арнайы жасалған. Сақтандыру төлеміне дене жарақаты, мүліктік зиян, жеке және жарнамалық жарақат, медициналық төлемдер, үй-жайлар мен операциялар бойынша жауапкершілік жатады. Сақтандырушылар сот шығындары бойынша өтемдік және жалпы шығындардың орнын толтырады, бірақ жаза ретінде емес.