Қолшатырды сақтандыру қалай жұмыс істейді

Маңызды

Қолшатыр саясаты сонымен бірге зиянды қудалауды, заңсыз кіруді, жеке өмірге қол сұғуды және басқа қауіпті жағдайларды қамтиды.

Сіз осы мысалдардан түсінген боларсыз, қолшатырды сақтандыру полис ұстаушыны ғана емес, сонымен бірге олардың отбасы немесе үй шаруашылығының басқа мүшелерін де қамтиды. Егер сіздің жасөспірім ең жақсы жүргізуші болмаса, сіз түнде жақсы ұйықтай аласыз, егер сіздің балаңыз үлкен апат үшін жауапқа тартылса, қолшатыр саясатыңыз зардап шеккендердің медициналық төлемдерін жабады. Айтуынша, сіздің саясатыңыз үй шаруашылығының мүшесін қалай анықтайтындығын түсініп алыңыз, сонда сіз шынымен қажет қамтуға ие боласыз.

Сіз сондай-ақ қолшатырды сақтандыру үй иелері мен автокөлік сақтандырушыларынан жоғары және жоғары деңгейдегі қамту рөлін атқарса да, оқиғаға сіздің қолшатырыңызды сақтандыру үшін сіздің мүлкіңіз бен көлігіңіз қатыспауы керек екенін байқадыңыз. Сіз басқа елдер заңдары бойынша иелік ететін үйлер мен машиналардан басқа бүкіл әлем бойынша қамтылдыңыз. 

Сізге қолшатырды сақтандыру қажет пе?

Қолшатырды сақтандыру туралы шешім қабылдауға қорқыныш факторы кіретіні сөзсіз. Көптеген сақтандыру компаниялары сізге соттың бақытты әлемінде өмір сүретіндіктен, сізге кез-келген нәрсе үшін кез-келген іс бойынша сот ісін жүргізуге және қаржылық шығынға ұшыратуға болатын әлем себеп болғанын айтады. Жаңалықтардан сіз жеке жауапкершілік туралы қорқынышты оқиғаларды таба аласыз, онда алқабилер жеке тұлғалар төлеуге мәжбүр болған жәбірленушілерге миллиондаған сот шешімдерін шығарды. Бірақ мұндай жағдайға тап болу ықтималдылығыңыз қандай? Сізге қолшатырды сақтандыру қажет пе?

Жалпы ереже бойынша, егер сіздің қолма-қол ақшаңыздың жалпы құны, оның ішінде қарапайым бақылау және жинақ шоттары, зейнеткерлік және колледждегі салымдар мен салымдар шоттары және үй капиталы автокөлік немесе үй иесінің жауапкершілігінің шегінен асып кетсе, сіз қолшатыр сақтандыруы керек дегенді естисіз.. Бұл кеңестің негізі сіз өзіңіздің активтеріңізді сотта жоғалтпау үшін жауапкершілікті толық сақтандырғыңыз келеді.

Бұл ұсыныстың мағынасы жоқ, өйткені алқабилердің сыйлықақысы сақтандыру полисінің шегінен оңай асып кетеді. Сіз өзіңізге сұрақ қоюыңыз керек, мені сотқа беру қаупі бар ма? Барлығы да, сондықтан белгілі бір мағынада қолшатырды сақтандыру барлық адамдар үшін мағыналы. Бұл қосымша тыныштық үшін төлейтін аз ғана баға.

Бірақ кейбіреулерге басқаларға қарағанда қолшатыр саясаты қажет. Егер сіз артық жауапкершілікке тартылу қаупін тудыратын қандай-да бір қызметпен айналыссаңыз, сіз қолшатыр саясатына одан да жақсы үміткер боласыз. Жеке жауапкершілік қаупі факторларына мүлікке иелік ету, оны жалға беру, үй қызметкерлерін жалдау, батутта немесе ваннада болу, үлкен кештер өткізу және танымал қоғам қайраткері жатады.

Отбасында жасөспірім жүргізушінің болуы сізге итке немесе бассейні бар үйге ие болу сияқты үлкен қауіп тудырады. Негізінде, сізді сотқа тарту мүмкіндігі неғұрлым жоғары болса, соғұрлым қолшатырдан сақтандыру сатып алу туралы ойлану керек. Бірақ тәуекелге бой алдырмайтын кез-келген адам қолшатыр саясатымен қорғалғанын біліп, түнде жақсы ұйықтайды.

Қолшатырды сақтандырудың мысалы

Айталық, сіздің үй иесінің сақтандыруында жеке жауапкершіліктің шегі 300 000 АҚШ долларын құрайды. Сіз үлкен мерекелік кеш өткізесіз, ал сіздің қонақтарыңыздың бірі мұздай алдыңғы баспалдақтарыңызда тайып құлайды. Ол мидың шайқалуымен және кейбір астрономиялық медициналық төлемдермен аяқталады және сізді сотқа беруді шешеді. Сотта қазылар алқасы сіздің қонағыңыздың жағына шығып, оған 1 миллион доллар көлемінде шешім шығарады. Бұл шешім сіздің үй иесінің сақтандыру жауапкершілігінің шегінен 700 000 долларға жоғары.

Жеке жауапкершіліктің қолшатырысыз сіз бұл 700 000 долларды өз қалтаңыздан төлеуіңіз керек. Ақша сіздің негізгі жинақ көзіңіз – зейнетақы шотыңыздан шығуы керек. Шығын өте ауыр, демек сізге қосымша 10 жыл жұмыс істеуге, жоғары жалақы төленетін жұмыс табуға немесе жинақталған қаражатты толтыру үшін шығындарыңызды күрт қысқартуға және зейнетке шығу үшін жолға түсуге тура келеді.

Егер сізде 1 миллион доллар қолшатырды сақтандыратын болса, сіздің қолшатыр полисіңіз сіздің үй иесінің сақтандырмайтын бөлігін жабады және сіздің зейнетақы жинағыңыз өзгеріссіз қалады. Қолшатыр саясаты адвокаттар үшін төлемдер мен сіздің үй иесінің саясатымен қамтылмаған сот ісіне қатысты басқа шығындарды да жабады. Бұл қамту миллион долларға қосымша.

Демек, егер сізде үй иесінің сақтандыруынан 5000 доллар шегерім болса, сіз бұл соманы қалтаңыздан төлейсіз. Содан кейін сіздің үй иесінің саясаты келесі $ 295,000 төлейді, бұл сізді $ 300,000 саясат шегіне жеткізеді. Бұл жағдайда сіздің қолшатырыңыздағы сақтандыру төлемі бөлек болмайды, өйткені үй иесінің полисі шығынның бір бөлігін жабады. Сіздің қолшатыр саясатыңыз соттың қалған 700 000 долларын және сот шығындарын төлейді, сондықтан сіз 1 миллион доллар сот үшін 5000 доллар ғана аласыз.

Егер сіздің үй иесі немесе автокөлік сақтандыруы қолданылмаған жағдайда сіз жауапқа тартылсаңыз ше? Қолшатыр полисі басталмай тұрып, сіз өзіңізді сақтандыруды ұстап қалу деп аталатын қолшатырдың сақтандыру төлемін төлейтін боласыз.

Қолшатырды сақтандыру қанша тұрады?

Қолшатыр жауапкершілігі саясатының құны сіз қанша мөлшерде сатып алатындығыңызға, сіз тұратын мемлекетке (сақтандыру тарифтері штатқа байланысты өзгереді) және сізді сақтандыру компаниясының сақтандыру тәуекеліне байланысты. Сіз қанша үйге немесе автокөлікке ие болсаңыз және сіздің саясатыңыз қаншалықты көп отбасы мүшелерін қамтыса, соғұрлым көп шығындар әкеледі.

Қолшатырды сақтандыру басқа сақтандыру түрлерімен салыстырғанда өте арзан, әсіресе оның қаншалықты қамтылатынын ескерсек.Сақтандыру туралы ақпарат институты 1 миллион долларға жуық полис жылына 150-300 долларды құрайды дейді. Сіз 2 миллион доллар үшін жылына 75 доллар төлейсіз, ал одан тыс әр миллион доллар үшін тағы 50 доллар төлей аласыз.Сақтандыру компанияларының көпшілігінің қолшатыр міндеттемелері полисі бір миллион доллардан басталады, ал жоғары шектеулер бар. 

Қолшатырды сақтандыру неге арзан? Мұның бір себебі, сақтандыру компаниясы сізге қолшатыр полисін шығарғанға дейін үй иелері мен автокөліктерден көп сақтандыру қажет. Қолшатыр саясатын сатып алмас бұрын сізге үй иелері мен автокөлік ережелеріне сәйкес жауапкершіліктің максималды көлемін қамту керек.

Көптеген адамдар қазірдің өзінде үй иелерінің қамтылуында кем дегенде $ 100,000 бар. Автокөлік сақтандыру жауапкершілігін минималды өтеу сіздің штатыңыздың заңдарына байланысты, бірақ әдетте бір адамға 25000 доллардан және жазатайым оқиғалар үшін 50000 доллардан келеді. Әдетте сіз сатып ала алатын ең көп мөлшер – үй иесінің полисі бойынша жеке жауапкершілік үшін $ 500,000 және бір адамға $ 250,000 және автокөлік сақтандыру полисіңіз бойынша жазатайым оқиға үшін $ 500,000 құрайды.

Егер сізде ондай қамту болмаса, үй иелері мен автокөлік сақтандыру  төлемдері көтеріліп, қолшатыр полисі бір қарағанда көрінгеннен қымбатқа түседі.

Қолшатырды сақтандыру

Егер сіздің қамтуыңызды ұлғайту және қолшатыр саясатын сатып алу сіз үшін тым қымбат болса, балама ретінде сіз өзіңіздің жауапкершілігіңіздің шектерін әдеттегі максималды деңгейден асыратын автомобиль немесе үй иелерінің сақтандыруына индоссаменттер сатып ала аласыз. Сіз қолшатыр бере алатындай көлемде қамтылмай қалуыңыз мүмкін, бірақ сіз бұрынғыдай жақсы қорғаласыз.

Қолшатырдан сақтандырудың тағы бір ықтимал талабы – сіздің автокөлік немесе үй иелерінің сақтандыруы сіздің қолшатыр полисін шығаратын сол компанияда болуы. Егер сіз таңдаған қолшатыр сақтандырушысы қолшатыр сақтандырудың шарты ретінде үй иесі мен автокөлік сақтандыру полисін осы компаниядан талап етпесе де, сақтандырушының жиынтық жеңілдіктерін алудың тәсілі арзанырақ болуы мүмкін. Сондай-ақ, әкімшілік себептерге байланысты барлық компаниялармен келісу оңайырақ болуы мүмкін.

Сақтандырушыларға сіздің барлық саясатыңызды бір шаңырақ астында ұстауға ауыстыру, егер жаңа компанияның тарифтері жоғары болса, жалпы алғанда жоғары сыйлықақыны білдіруі мүмкін. Сондықтан сіз дәйексөздерді мұқият салыстырғыңыз келеді.

Қолшатырды сақтандыру нені қамтымайды?

Қолшатыр саясатының бір жақсы жері – олар кең қамту. Олар полис арнайы алып тастамайтын кез-келген оқиғаны қамтиды, кейбір сақтандыру полистерінен айырмашылығы, тек арнайы аталған инциденттерді қамтиды. Бірақ ешқандай сақтандыру полисі бәрін қамтымайды. Сіздің қолшатыр саясатыңызға енбейтін бірнеше нәрсе:

• Жеке мүлкіңізге зиян келтіру. Есіңізде болсын, бұл жауапкершілік саясаты, сондықтан егер сіз басқа біреудің мүлкіне зиян келтіргеніңіз үшін жауап берсеңіз ғана сізді қамтымақ. Жеке меншік пен мүлікті қорғау үшін үй иелерінің сақтандыруы жеткілікті екеніне көз жеткізіңіз.
• Сізге немесе сіздің үйіңіздің жабық мүшесіне қасақана келтірілген зиян. Егер сіз өзіңіздің қонағыңызды баспалдақтан төмен қарай ығыстырып жіберген болсаңыз, қолшатырдан сақтандыру сот ісі немесе сот шығындарын өтемейді (және сіздің үй иеңізді сақтандыру да мүмкін емес).
• Кәсіптік немесе кәсіби қызметте туындайтын жауапкершілік. Бұл оқиғаларды жабу үшін сізге бизнес жауапкершілігін сақтандыру қажет.
• Сіз қол қойған келісімшарт бойынша қабылдауға келіскен жауапкершілік.
• Соғысқа немесе қарулы қақтығыстарға байланысты жауапкершілік. Соғысқа байланысты зиянды жабатын кез келген сақтандыру түрін табуға сәттілік тілеймін; соғысқа байланысты қаржылық шығындар сақтандыру компаниялары үшін өте жоғары.