Пайыздың жетіспеушілігі
Пайыздың жетіспеуі дегеніміз не?
Сыйақы жетіспеушілігі — бұл қарыз алушы ай сайынғы төлемін жасағаннан кейін қалған есептелген сыйақы. Бұл кейбір реттелетін мөлшерлемелер бойынша теріс амортизацияға әкелуі мүмкін. Теріс амортизация — бұл несие бойынша сыйақы өтелмеуінен туындаған несиенің негізгі балансының ұлғаюына қатысты қаржылық термин .
Негізгі өнімдер
- Пайыздың жетіспеушілігі қарызды төлеуге есептелген сыйақы толығымен жабылмаған кезде пайда болады.
- Бұл пайыздық ставка ай сайынғы төлемдерді, әйтпесе төленетін пайыздың жалпы сомасынан төмен деңгейге дейін шектейтін өзгермелі мөлшерлеме бойынша несие кезінде орын алуы мүмкін.
- ARM ипотекасы бойынша сыйақы жетіспеушілігі теріс амортизацияға әкелуі мүмкін, бұл несие бойынша төлемді ұзартуға әкеледі.
Қызығушылық тапшылығы қалай жұмыс істейді
Сыйақы тапшылығы — бұл реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотеканың (ARM) ерекшелігі, мұнда өтелмеген сальдоға қолданылатын пайыздық мөлшерлеме қарыз алу мерзімінде өзгеріп отырады. Жылдамдығы кезде қақпақтары несие бойынша ай сайынғы төлемдерді шектеу, үй иелеріне төлемдері кем нақты пайыздық қарағанда салдарынан болуы мүмкін. Бұл төленбеген пайыз несиенің өтелмеген негізгі қалдықтарын көбейтеді, бұл теріс амортизация деп аталады.
Теріс амортизация қарыз алушыларды ARM пайыздық мөлшерлемесінің кенеттен артуымен байланысты төлем соққыларынан қорғайды, ал несиені толығымен амортизациялау ұзақ уақытты алады. Егер пайыздық мөлшерлемелер өсе берсе, үйдің бағасы көтерілмесе, үйдегі меншік капиталы өскеннен гөрі төмендейді. Ипотеканың көпшілігінде қарыз алушының да, несие берушінің де мүдделерін қорғау үшін пайыздық жетіспеушіліктің шегі бар. А өмір бойы қақпағы қолын туралы барынша жоғарғы шегі пайыздық мөлшерлеме рұқсат етілген болып табылады. Шектеу ипотека мерзіміне қолданылады. Бұл шекті мөлшерлеме қарыз алушыға несие мерзімі ішінде төлей алатын ең жоғары пайыздық мөлшерлеме туралы хабарлайды.
Маңызды
Төлем шокі — бұл қарыздың жоспарланған мерзімді төлемдерінің айтарлықтай артуы және қарыз алушының несие бойынша төлемеуіне әкелуі және ARM-мен байланысты болуы қаупі.
MBS-дегі пайыздық жетіспеушіліктер
Жылы қауіпсіздік қолдады ипотека (MBS) нарықты таратылады пайыздық ипотекалық аванстық нәтижесінде есептелген сыйақы сомасына кем болса, пайыздық кемшіліктер орын. Сыйақы тапшылығы проблемалық несиелермен байланысты төлемдер мен шығыстар ипотекамен қамтамасыз етілген кепілдік бойынша төленетін сыйақы мөлшерін азайту кезінде пайда болады. Егер пайыздық жетіспеушілік болса, онда пайыздық төлемдер кейінге қалдырылады, көбіне бағынышты сыныптар бірінші кезекте үлкен транштармен зардап шегеді.