Қарапайым пайыз бен күрделі пайыз: айырмашылық неде?
Қарапайым қызығушылық пен күрделі пайызға шолу: шолу
Несие шарттарын талдағанда пайыздық мөлшерлемеден гөрі көп нәрсені ескеру қажет. Екі несие бойынша негізгі қарыз сомалары, пайыздық мөлшерлемелер және төлемдер ұзақтығы бірдей болуы мүмкін, бірақ сіз төлейтін пайыздар мөлшерінде айтарлықтай айырмашылықтар болуы мүмкін, әсіресе бір несие қарапайым пайыздарды, ал екіншісі күрделі пайыздарды қолданса.
Негізгі өнімдер
- Қарапайым пайыздар несиенің әр кезеңіндегі негізгі қалдықты ғана пайдалану арқылы есептеледі.
- Күрделі пайыздармен есептегенде, кезең бойынша сыйақы негізгі борышқа және есептелген кез келген өтелмеген пайызға негізделеді. Уақыт бойынша пайыздық қосылыстар.
- Несие беру туралы шындық туралы заң (TILA) несие берушілерден әлеуетті қарыз алушыларға несие шарттарын, оның ішінде несие мерзімі ішінде төленетін пайыздық доллардың жалпы сомасын және проценттің жай есептелетінін немесе күрделене түскенін қоса, несие берушілерден несие шарттарын ашуды талап етеді.
Қарапайым қызығушылық
Қарапайым пайыздар несиенің негізгі қалдығын ғана қолдана отырып есептеледі. Әдетте, белгілі бір кезең ішінде төленген немесе алынған қарапайым пайыздар – қарызға алынған немесе қарызға алынған негізгі қарыздың белгіленген пайызы. Мысалы, студент колледждегі бір жылдық оқу ақысын төлеу үшін қарапайым пайызбен несие алады, ол 18000 доллар тұрады, ал несиенің жылдық пайызы 6% құрайды дейік. Олар несиелерін үш жыл ішінде төлейді.
Кредит беру заңда Ақиқат (Tila) талап етеді кредиторлар қарыз мерзімі ішінде және пайыздық жай есептелсе немесе күрделі ма өтеуге жататын пайыздардың жалпы доллар сомасына, соның ішінде әлеуетті қарыз, несие шарттарын ашу.
Күрделі қызығушылық
Күрделі пайыздармен есептегенде, кезең бойынша сыйақы негізгі борышқа және оған есептелген кез келген өтелмеген пайызға негізделеді. Уақыт бойынша пайыздық қосылыстар. Құрама пайыздарды есептеу кезінде қосылыс кезеңдерінің саны айтарлықтай өзгеріс енгізеді. Әдетте, күрделі кезеңдердің саны неғұрлым көп болса, соғұрлым күрделі пайыздар мөлшері артады. Сонымен, белгілі бір кезеңдегі несиенің әрбір 100 долларына жыл сайын 10% -бен есептелген сыйақы мөлшері жарты жылдықта 5% -дан есептелген пайыздан төмен болады, бұл өз кезегінде 2,5% -бен есептелген пайыздан төмен болады. тоқсан сайын.
Несие берудегі ақиқатты тексеруден басқа, жылдам математикалық есептеу сізге қарапайым немесе күрделі пайыздарды қарастыратындығыңызды білдіреді.
72
Күрделі пайыздар белгілі бір жылдық кірістілік бойынша салынған ақшаны екі есе көбейту үшін қанша жыл қажет деп есептеу үшін қолданылатын жылдам және пайдалы формула « 72 ережесіне » әкеледі.
Негізгі айырмашылықтар
Сіз үш жыл ішінде бір реттік төлем ретінде негізгі қарызбен және пайызбен жылдық 10% -дық мөлшерлемемен 10 000 доллар қарыз алдыңыз делік. Қарапайым пайыздық есептеуді қолдана отырып, үш жыл ішінде негізгі қарыздың 10% -ы сіздің төлем сомаңызға қосылады. Бұл жылына 1000 долларға шығады, бұл несие мерзімі бойына пайыздық үстемеақы 3000 долларды құрайды. Өтеу кезінде төленетін сома 13000 долларды құрайды.
Енді сіз сол несиені бірдей шарттармен алып отырдыңыз делік, бірақ пайыздар жыл сайын өсіп отырады. Бірінші жылы 10% сыйақы ставкасы тек 10000 АҚШ долларынан есептеледі. Бұл орындалғаннан кейін, жалпы төленбеген қалдық, негізгі қарыз бен пайыздар 11000 АҚШ долларын құрайды. Айырмашылық екінші жылы басталады. Сол жылдағы пайыздық төлемдер 10 000 доллардың негізгі балансына емес, сіздің қазіргі уақытта төлеуге тиіс 11000 долларыңызға негізделеді. Екінші жылдың соңында сіз 12100 доллар қарызсыз, бұл үшінші жылдық пайыздарды есептеу үшін негіз болады. Несие мерзімі келген кезде 13000 доллардың орнына 13310 доллар қарыз болып қаласыз. Сіз 310 долларды үлкен айырмашылық деп санамасаңыз да, бұл мысал тек үш жылдық несие; күрделі несие ұзақ мерзімге созылып, қысым жасайды.
Назар аударатын тағы бір фактор – қызығушылықтың қаншалықты жиі болатындығы. Жоғарыдағы мысалда бұл жылына бір рет. Алайда, егер ол жиіленсе, мысалы жартыжылдық, тоқсандық немесе айлық, күрделі және қарапайым пайыздар арасындағы айырмашылық артады. Жиі араласу дегеніміз жаңа пайыздық төлемдер есептелетін базаның тез өсетіндігін білдіреді.
Сіздің несиеңіздің қарапайым немесе күрделі пайыздардықолданатынын анықтаудың тағы бір қарапайым әдісі- оның пайыздық мөлшерлемесін жылдық пайыздық мөлшерлемемен салыстыру, оны TILA несие берушілерден ашуды талап етеді. жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) барлық қызығушылық және қамтиды сіздің қарыз қаржылық шығындарды, түрлендіреді алымдар қарапайым пайыздық ставкасына. Сыйақы мөлшерлемесі мен APR арасындағы айтарлықтай айырмашылық екі нәрсенің біреуін немесе екеуін білдіреді: сіздің несиеңіз күрделі пайыздарды пайдаланады немесе оған пайыздардан басқа қомақты несиелік төлемдер де кіреді.
Төменгі сызық
Нақты өмір жағдайында күрделі пайыздар көбінесе бірнеше кезеңдерге немесе жылдарға созуға арналған іскерлік операциялар, инвестициялар және қаржылық өнімдер факторы болып табылады. Қарапайым пайыздар негізінен жеңіл есептеулер үшін қолданылады: көбіне бір мерзімге немесе бір жылдан аз уақытқа, бірақ олар несиелік карталардағы қалдықтар сияқты ашық жағдайларға да қатысты.
Ақшаны үнемі салып, несие бойынша төлемдер жиілігін көбейтіп, сіз үшін жұмыс жасаудың сиқырына ие болыңыз. Қарапайым және күрделі қызығушылықтың негізгі тұжырымдамаларымен танысу сізге мыңдаған доллар үнемдеуге және уақыт өткен сайын сіздің байлығыңызды арттыра отырып, қаржылық шешімдер қабылдауға көмектеседі.