HARP несиелік бағдарламасы: ол қалай жұмыс істеді?
Пайыздық мөлшерлемелер төмендеген кезде, көптеген үй иелерітөмен пайыздық мөлшерлемені жабу үшін ипотеканы капиталды құруға мүмкіндік береді.Алайда, қайта қаржыландыруда қиындықтарға тап болған үй иелерінің бір тобы – меншікті капиталдағылар.Бұл олардың үйінің қазіргі құнынан гөрі ипотека бойынша қарыздары көп екенін білдіреді.2020 жылдың бірінші тоқсанында 1,8 миллионға жуық үй теріс капиталда болды, бұл барлық кепілге қойылған мүліктің 3,4% құрайды.
Бұрын суасты ипотекасы бар қарыз алушылартөмендегі пайыздық мөлшерлемелерді « Үйге қол жетімді қаржыландыру бағдарламасы» (HARP) арқылы қайта қаржыландыру арқылы пайдалана алатын.Алайда, бұл бағдарламаның мерзімі 2018 жылдың соңында аяқталды.
Бұл мақалада біз HARP-тің ипотеканы қайта қаржыландырғысы келетін үй иелері үшін қолда бар нұсқалардан басқа, үй иелеріне берген артықшылықтарын талқылаймыз.
Негізгі өнімдер
- HARP – бұл суасты иелері үшін ипотеканы неғұрлым тартымды пайыздық мөлшерлемемен қайта қаржыландыруға көмектесу үшін жасалған мемлекеттік бағдарлама.
- Бағдарлама 2009 жылдың 1 сәуірінде басталып, 2018 жылдың 31 желтоқсанында аяқталды.
- HARP-ті шамамен 3,45 миллион қарыз алушы пайдаланды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
- Қиын жағдайдағы үй иелерін қайта қаржыландыру нұсқаларына Фанни Мэй мен Фредди Мак бағдарламалары кіреді.3
HARP деген не?
HARP Федералдық тұрғын үй қаржыландыру агенттігінің (FHFA) жанынан құрылған үкіметтік бағдарлама болды.Идеясы, иелері үшін төленбеген ипотекадан арзан объектілерді несиелендіруді қайта қаржыландыруға көмектесу болды.Бағдарламаны шамамен 3,45 миллион қарыз алушы пайдаланды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
HARP несие мен құн коэффициенті (LTV) 80% -дан жоғарықарыз алушыларға бағытталған.Әдетте, бұл қарыз алушылар үйлерінде меншікті капиталдың жоқтығынан қайта қаржыландыруды қамтамасыз етуде қиындықтарға тап болады, сондықтан олар пайыздық мөлшерлемелердің төмендеуінен пайда таба алмайды.Бастапқыда қарыз алушылар LTV коэффициенті 105% -дан аспайтын болса, HARP көмегін алуға құқылы еді.2009 жылдың шілдесінде бұл қақпақ 125% дейін көтерілді, содан кейін 2011 жылдың қазан айында толығымен көтерілді.
Бағдарламаның басталуы мен 2015 жылдың ақпан айы аралығында HARP шеңберінде шамамен 3,29 миллион ипотека қайта қаржыландырылды.Олардың 2,3 миллионының LTV коэффициенті 80% -дан 105% -ға дейін болды.Шамамен 567,000 ипотека несиелік теледидардың 105% -дан 125% -ға дейінгі деңгейіне ие болды, ал 421,500 несиенің коэффициенті 125% -дан жоғары болды.
Бастапқыда HARP мерзімі 2016 жылдың соңында аяқталады деп жоспарланған, бірақ үкімет бағдарламаны екі жылға ұзартты.6
Іріктеу
Үй иелері HARP-ге қатысу үшін келесі критерийлерге сай болуы керек еді:
- Басты талабы тиесілі немесе кепілдік берген ипотекалық болды Freddie Mac немесеFannie Mae 2009, 31 мамырда немесе бұрын жабық,
- Бастапқы несиенің LTV коэффициенті кем дегенде 80% болуы керек.
- Ең бастысы, қарыз алушы болуы мүмкін емес деликвентті олардың ипотекалық төлемдер бойынша. Олар соңғы алты айда кешіктірілген төлемдер ала алмады, ал алдыңғы 12 айда 30 күндік төлемдер бір реттен артық болмауы мүмкін.
- Минималды кредиттік балл болған жоқ.
Бағдарлама іс жүзінде несие берген жоқ. Оның орнына HARP несие берушілермен қайта қаржыландыруды ұсынды. Үй иелері қазіргі несие берушімен байланыса алады немесе HARP веб-сайтына кіріп, несие берушінің бағдарламаға қатысқан-қатыспағанын біле алады.
HARP-тен кейінгі өмір
HARP аяқталғанымен, Фанни Мэй мен Фредди Мак екеуінде де қиын жағдайдағы қарыз алушыларға үйлерін қайта қаржыландыруға арналған бағдарламалар бар.
Fannie Mae High LTV қайта қаржыландыру нұсқасы
Бұл бағдарлама қолданыстағы Fannie Mae ипотекасын уақытында төлейтін, бірақ LTV коэффициенті стандартты шектеулі қайта қаржыландыруға рұқсат етілген ең жоғары деңгейден асатын қарыз алушыларға арналған.
Қайта қаржыландыру нұсқасы қарыз алушы үшін келесілердің біріне әкелуі керек:
- Төменгі қарыз сомасы және пайыздық төлем
- Төмен пайыздық мөлшерлеме
- Қысқа мерзімді амортизация мерзімі
- Ипотекалық несие бойынша неғұрлым тұрақты өнім, мысалы, реттелетін ипотекадан -ке ауысу
Қарыз алушылар төлемдерімен бірге болуы керек, соңғы алты айда 30 күндік бұзушылықтарсыз.Сонымен қатар, оларда соңғы бір жыл ішінде бір 30-дан көп емес құқық бұзушылық болуы мүмкін, ал 30 күннен аспайтын қылмыс болуы мүмкін.
Фредди Мак жақсартылған қайта қаржыландыру бойынша ипотека
Бұл бағдарлама ай сайынғы төлемдерін уақытында төлейтін, бірақ Freddie Mac-тің «ақшасыз» қайта қаржыландыру стандартты нұсқасынан шеттетілген Freddie Mac қарыз алушыларына арналған, өйткені жаңа ипотека LTV шектерінен асып түседі.Белгіленген мөлшердегі ипотека үшін LTV коэффициенті жоқ, ал реттелетін ставка бойынша ипотека LTV максималды 105% құрайды.
Төменгі сызық
HARP мерзімі біткенге дейін бағдарлама миллиондаған үй иелеріне су астындағы ипотеканы қайта қаржыландыруға көмектесті. HARP қарыз сомасын азайтпағанымен, қарыз алушыларға пайыздық мөлшерлемелер мен ай сайынғы төлемдер төмен болды.Бағдарлама жоқ болса да, Фанни Мэй мен Фредди Мак қарыз алушылар үшін қайта қаржыландыру нұсқаларын ұсына береді.3