125% несие
125% несие дегеніміз не?
125% -дық несие – бұл бастапқы мүліктік құнының 125% (1,25х) тең бастапқы несие мөлшері бар несие, әдетте ипотека. Мысалы, сіздің үйіңіз 300 000 доллар болса, 125% несие сізге 375 000 доллар алуға мүмкіндік береді.
Бұл несиелер алғаш рет 1990 жылдары пайда болды, олар несиелік бағасы жоғары және несиелік тарихы жоғары несиелік тарихы бар қарыз алушыларға қол жетімді үй капиталынан тыс қосымша капитал алғысы келді. Олар несие берушілерге қауіптірек болғандықтан, олар дәстүрлі несиелерге қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемемен, әдеттегі ипотекалық несие мөлшерлемесінен екі есе асып түседі.
125% несие қалай жұмыс істейді
Техникалық қаржыландыру терминологиясында 125% -дық несиенің несиелік-мәндік (LTV) коэффициенті 125% құрайды.
Несиенің несие берушіге төлемеу қаупінің негізгі шарасы – бұл негізгі мүліктің құнына қатысты несие мөлшері. 125% несие LTV коэффициенті 100% -дан төмен несиемен салыстырғанда салыстырмалы түрде қауіпті несие болып табылады. Шын мәнінде, әдеттегі ипотека кезінде несие мөлшері жылжымайтын мүлік құнының 80% -нан аспайды. Сондықтан, несие берушілер қолданатын тәуекелге негізделген баға белгілеу әдісіне сәйкес LTV коэффициенті 125% болатын несие LTV коэффициенті 100% немесе одан төмен несиеге қарағанда жоғары пайыздық ставкаға ие болады.
Үй иелері меншікті капиталдағыдан гөрі капиталға көбірек мүмкіндік беру үшін қайта қаржыландыру нұсқасы ретінде 125% несие ала алады. Олардың мақсаты несиені несиелік карталар сияқты жоғары пайыздық мөлшерлемені көтеретін басқа қарыздарды төлеу әдісі ретінде пайдалану болуы мүмкін. Ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеменің салыстырмалы түрде төмендеуі, тіпті 125% -дық несие бойынша, төлемдер мен негізгі қарыздың төмен сальдосын білдіруі мүмкін, бұл негізгі қарызды тез өсіреді.
Маңызды
Олар кепілге қойылған мүліктің құнынан үлкен соманы қамтығандықтан, 125% несие әдеттегі несиеге қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемемен жүреді.
125% несие тарихы
125% несиелер 2007-08 жылдардағы тұрғын үй дағдарысында маңызды рөл атқарды. Ипотекалық несиенің бұзылуынан басталған бүкіл елдегі жылжымайтын мүлік нарықтарының құлдырауы көптеген адамдарды «су астында» қалдырды, яғни олар ипотека бойынша үйге қарағанда көп ақша қарыз болды. Ипотеканы төлеуге қарызы бар үй иелерін олар төлейтін тұрғын үй құнын көрсетпейтін ставкалары мен негізгі қалдықтарымен кездестіруді естіген емес еді. Үй құнын төмендету кезінде үй иелері қайта қаржыландырғысы келген шығар, бірақ оны талап ету үшін үйдегі меншікті капиталдың белгілі бір пайызын төлеуі керек еді. Нарықтағы күрт өзгерістер қайта қаржыландыруды қамтамасыз етуді қиындатты; сонымен қатар, қолданыстағы ипотека бойынша төлемдерді жалғастыру, егер олар үйді сатуға тырысқан болса да, шығындарын өтей алмайтындығын білдіруі мүмкін.
Үйді қайта қаржыландырудың федералды бағдарламасы (HARP) жеңілдік ұсыну тәсілі ретінде 2009 жылы наурызда құрылды.Бұл үйі су астында болған, бірақ басқаша жағдайда және ипотека жағдайында болған үй иелеріне қайта қаржыландыруға өтініш беруге мүмкіндік берді. HARP арқылы үйлерінің құнының 125% -на дейін қарыздары бар үй иелері қарыздарын төлеуге және қаржылық жағдайға қол жеткізуге көмектесу үшін төмен ставкалармен қайта қаржыландыруға ұмтыла алады.Бастапқыда, осы пайыздан артық қарызы бар үй иелері өтініш бере алмады, бірақ ақыр соңында тіпті LTV-дің 125% шегі алынып тасталды, бұл одан да көп үй иелеріне HARP несиелеріне жүгінуге мүмкіндік берді.Бірнеше рет қорландырылған, арфа бағдарлама желтоқсан 2018 жылы аяқталған