Өсіп келе жатқан ипотека (GEM)
Өсіп келе жатқан ипотека (GEM) дегеніміз не?
Өсіп келе жатқан меншікті ипотека (GEM) – бұл несиелік мерзімге тұрақты және тең болғаннан гөрі, ай сайынғы төлемдер белгіленген кесте бойынша уақыт бойынша өсетін тұрақты ставкалы ипотека түрі. Несиенің пайыздық мөлшерлемесі өзгермейді және теріс амортизация ешқашан болмайды. Оның орнына, бірінші төлем – бұл толық амортизациялық төлем және төлем мөлшері уақыт өткен сайын ұлғаюына байланысты, толық амортизацияланған төлемнен асып кететін қосымша сома тікелей ипотека бойынша негізгі қарызға қолданылады, бұл несиенің қызмет ету мерзімін қысқартады және жалпы сыйақыны көбейтеді. үнемдеу.
Негізгі өнімдер
- Өсіп келе жатқан меншікті ипотека (GEM) – бұл негізгі несиелік төлемдер алдын-ала жоспарланған және уақыт бойынша көбейіп отыратын, жылына 5% -дан көбейетін, белгіленген ставкалы ипотеканың өзгеруі.
- Қосымша төлемдер ипотеканы тезірек төлеуге және пайыздық төлемдердің жалпы сомасын төмендетуге мүмкіндік береді.
- FHA кірістерді өсіру әлеуеті жоғары қарыз алушыларға GEM несиелерін ұсынады, олар біртіндеп өсіп келе жатқан төлемдерді жаба алады, мұнда FHA несие берушіні шығындардан сақтандырады.
Өсіп келе жатқан меншікті несие қалай жұмыс істейді
Өсіп келе жатқан меншікті ипотека қарыз алушыға уақыт өте келе өсетін негізгі қарыздарды төлеуді жоспарлау арқылы өзінің белгіленген ставкасы бойынша ипотеканы қайтаруды тездетуге мүмкіндік береді. Несиені мерзімінен бұрын төлеуден басқа, өсіп келе жатқан меншікті ипотека, егер қажет болса, қарыз алушы пайдалана алатын үй капиталын тезірек құруға көмектеседі. Жеке меншікті ипотека бойынша төлемдер жыл сайын көбейіп, жылына 5% дейін өседі.
Қаржыландырудың осы түріне қатысты бір ескерту бар. Төлем мөлшері жыл сайын өсетін болғандықтан, үлкен төлемдерді ескере отырып, үй иелерінің жалақысы (немесе олардың төлем қабілеттілігі) өсуі керек.
Өсіп келе жатқан меншікті ипотеканы аяқталған төлем ипотекасымен шатастыруға болмайды. A төлем ипотекалық бітірген, сондай-ақ бар бекітілген пайыздық мөлшерлемесі белгіленген аралықта арттыру екенін және төлемдер. Алайда, төленген ипотеканың теріс амортизациясы да бар. Басқаша айтқанда, өсіп келе жатқан-үлестік ипотекалық айырмашылығы төлем ипотекалық бітірген бастапқы төлемдер белгіленеді төменде толық амортизациялық төлем (олар шын мәнінде пайыздық тек төлем қандай болатынын төменде орнатылады) қандай болады. Бұл пайыздық үнемдеу емес, теріс амортизацияны тудырады.
GEM-ге қатысты басқа мәселелер
Өсіп келе жатқан меншікті ипотекаға жүгіну басқа несие түрлеріне жүгінумен бірдей болуы мүмкін, салыстырмалы несиелік талаптармен. Ипотеканың осы түрімен байланысты алғашқы төлемдердің нұсқалары болуы мүмкін. Өсіп келе жатқан меншікті ипотека ұсынатын кейбір несие берушілер сатып алу шығындарын алдын-ала көтере алмайтын алғашқы баспана сатып алушыларға бағытталған.
Сонымен қатар, бұл несиелер әдеттегі ипотека талаптарына сәйкес келмейтін қарыз алушыларға ұсынылады. Федералдық тұрғын үй әкімшілігі арнайы осы мақсат үшін өсіп келе жатқан-үлестік ипотекалық бағдарламасын ұсынады. FHA бойынша нұсқаулар өсіп келе жатқан меншікті ипотека бойынша кірісі шектеулі қарыз алушыларға қол жетімді етеді, бірақ сонымен бірге олардың кірістерінің өсуін орынды күтеді.
Мұндай ипотекалық несиелер FHA арқылы сақтандырылған кезде, несие берушілерге қарызды төлемеген жағдайда қорғаныс беріледі.Өсіп келе жатқан меншікті ипотека бойынша FHA сақтандыру жаңа сатып алуларды, қайта қаржыландыруды және жылжымайтын мүлікті қалпына келтіруді қамтуы мүмкін.Қаржыландыру кондоминиум объектілеріне немесе кооперативтегі тұрғын үй үлестеріне де болуы мүмкін.