Қаржы энциклопедиясы

Жіктелген несие

Жіктелген несие дегеніміз не?

А құпия несие қаупі болып банктік заем болып табылады Әдепкі. Жіктелген несиелер бойынша төленбеген сыйақы және негізгі қарыз өтелмеген, бірақ міндетті түрде мерзімі өткен болуы қажет емес. Осылайша, банктің қарыз алушыдан алынған қаражатты қайтарып ала алатын-алмайтыны түсініксіз. Әдетте банктер мұндай несиелерді өздерінің кітаптарындағы жағымсыз жіктелген активтерге жатқызады.

Негізгі өнімдер

  • Жіктелген несие – бұл төлемеу қаупі бар банктік несие.
  • Жіктелген деп санау үшін несие мерзімі өткен болуы шарт емес.
  • Несие берушілер әдеттегідей жіктелген несиелерді теріс жіктелген активтер ретінде өздерінің кітаптарында бұдан әрі тәуекел мен шығындардың алдын алу шаралары ретінде жазады.
  • Несие берушілер, әдетте, қарыз алушының несиелік қабілетін және несие сапасын анықтау үшін несиелік талдау жасайды.

Жіктелген несиелер қалай жұмыс істейді

Жіктелген несиелер – бұл несие беруші негізгі қарыздың да, пайыздың да төленбеу қаупі бар деп санайтын кез келген несиелер. Олар қауіпті болуы мүмкін болса да, жіктелген несиелер бойынша төлемдер әрдайым кешіктірілмейді олар төлемеу қаупіне ұшырайды. Бұл дегеніміз, олар мерзімі өткен болуы керек емес.

Жоғарыда атап өткеніміздей, қаржы институттары әдетте бұл несиелерді теріс жіктелген активтер ретінде өздерінің кітаптарына жазады. Бұл активтер қате болып табылады, өйткені қарыз алушылардың несиелік қабілеттілігіне байланысты өтеу күмәнді. Әдетте банктер бұл несиелерді шығын ретінде есептен шығару қажет болған жағдайда сақтық шаралары ретінде жіктейді. Бұл сонымен қатар несие берушілерге кез-келген қауіп-қатерді азайтуға көмектеседі.

Несие берушілердің несиелерді жіктелген активтерге жатқызуының бірнеше себептері бар:

  • Басқа қаржы институтының портфелін қабылдайтын несие берушінің несие беру стандарттары шектеулі болуы мүмкін. Осылайша, ол белгілі бір несиелерді жіктелген деп санауы мүмкін.
  • Қарыз алушының несиелік балының айтарлықтай төмендеуі. Несие беруші шотты жаппаса да, оны мұқият бақылауды таңдауы мүмкін.
  • Егер экономика белгісіздікке тап болса, бұл жұмысбастылық пен тұтынушылардың кірістерінің өзгеруіне әкелуі мүмкін. Сондықтан жұмыссыздық өсіп, табыстар азайған кезде несие берушілер белгілі бір несиелерді жіктелген санаттарға жатқызуы мүмкін.

Несие жіктелген деп саналатын кейбір жағдайларда, несие берушілер бұл қарыз алушыларға бұдан әрі несие бере алмайды немесе олардың несиелік практикасын мүлде қатайта алады. Сондай-ақ, несие берушілер қарызды өндіріп алу кезінде төлемдерді өндіріп алу әрекеттерін көбейтуге көбірек бейім болуы мүмкін, олар қарыз алушылар коллекторлық хаттар жіберіп немесе қоңырау шалу арқылы.

Маңызды

Жіктелген несиелер қарыз алушылардың дефолтының жоғары деңгейіне ие және банктің басқа клиенттері үшін қарыз алу құнын көтеруі мүмкін.

Ерекше мәселелер

Көптеген банктер қарыз алушының несиелік қабілеттілігін және сол арқылы несиенің сапасын анықтау үшін несиелік талдау жүргізеді. Несиелік талдау ұйымның – жеке тұлғаның немесе компанияның өзінің қарыздық міндеттемелерін орындау қабілетіне бағытталған. Несие берушілер несие тәуекелін анықтау үшін бес C арқылы жұмыс істейді, өтініш берушінің тәуекелдерін қарап:

  1. Несиелік тарих
  2. Өтеу мүмкіндігі
  3. Капитал
  4. Несиенің шарттары мен шарттары
  5. Кепілзат (ипотекалық мәміледе, мысалы, кепілге тарап – бұл ипотека қаражатынан сатып алатын үй. Егер бұл қарыз бойынша төлемдер тоқтаса, несие беруші үйді иеліктен шығарып алу деп аталатын процедура арқылы иеленіп алуы мүмкін.)

Несиелік талдау – бұл өтімділік пен төлем қабілеттілігінің коэффициенттеріне көбіне сүйенетін тиісті тексеру формасы. Өтімділік жеке тұлғаның немесе компанияның өзінің қаржылық міндеттемелерін қолда бар ағымдағы активтермен орындау жеңілдігін өлшейді, ал төлем қабілеттілігі қарыз алушының ұзақ мерзімді қарыздарын өтеу қабілетін анықтайды. Несиелік талдаушы қысқа мерзімді өміршеңдікті анықтау үшін келесі нақты өтімділік коэффициенттерін қолдана алады:

Төлем қабілеттілігінің коэффициенттері пайыздарды жабу коэффициентіне әкелуі мүмкін.

Болашақта несие беруді шектеу мүмкіндігі бар, жіктелген несиелері бар қарыз алушыларға ештеңе алаңдамайды. Несие берушімен жіктелген деп белгіленген несиенің болуы қарыз алушының несиелік тарихына тікелей әсер етпейді. Бұл сіздің несиелік файлыңызда жіктелген несие көрсетілмейді дегенді білдіреді. Бұл сіздің несиелік ұпайға әсер ететін жалғыз уақыт – егер сіз дефолт жасасаңыз және несиеңізді төлей алмасаңыз.

Ұқсас посттар: