80-10-10 Ипотека
80-10-10 ипотека дегеніміз не?
80-10-10 ипотека – бұл бірінші және екінші ипотека бір уақытта алынатын несие. Бірінші ипотекалық кепіл 80% несие-құн коэффициентімен алынады (LTV коэффициенті), яғни бұл үй құнының 80% құрайды; екінші ипотекалық кепілге 10% несие беріледі, ал қарыз алушы 10% бастапқы жарна төлейді. Бұл келісімді алғашқы төлем мөлшері 20% болатын дәстүрлі жалғыз ипотекамен салыстыруға болады.
80-10-10 ипотекалық бір түрі болып табылады контрейлерлік ипотекалық.
Негізгі өнімдер
- 80-10-10 ипотека екі ипотекамен құрылымдалған: біріншісі – үй құнының 80% -ы мөлшерлемесі бойынша тұрақты несие; екіншісі – үйге арналған несие ретінде 10%; ал қалған 10% қолма-қол төлем ретінде.
- Ипотека схемасының бұл түрі жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) төлемей-ақ үйдің бастапқы жарнасын төмендетеді, бұл несие алушыларға алдыңғы шығындармен үй алуға оңай көмектеседі.
- Алайда, қарыз алушылар ай сайынғы ипотекалық төлемдердің едәуір үлкен мөлшеріне тап болады және пайыздық мөлшерлемелер өссе, реттелетін несиеге байланысты жоғары төлемдерді көруі мүмкін.
80-10-10 ипотека туралы түсінік
Болашақ үй иесі стандартты 20% бастапқы жарнадан аз үй сатып алғанда, олар жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) төлеуге міндетті. PMI – бұл несие беретін қаржы институтын қарыз алушының несие бойынша төлемеу қаупінен қорғайтын сақтандыру. 80-10-10 ипотекасын несие алушылар PMI төлемеу үшін жиі пайдаланады, бұл үй иесінің ай сайынғы төлемін жоғарылатады.
Жалпы, 80-10-10 ипотека тұрғын үй бағасы жеделдетіліп тұрған кезде танымал болып келеді. Үйлердің қол жетімділігі төмендегендіктен, қолма-қол ақшамен 20% төлем жасау жеке адамға қиын болуы мүмкін. Piggyback ипотекасы сатып алушыларға алғашқы жарна ұсынғаннан көп ақша алуға мүмкіндік береді.
80-10-10 ипотеканың алғашқы ипотекасы, әдетте, әрқашан тұрақты ставка болып табылады. Екінші ипотека – бұл, әдетте, несиелік несие немесе реттелетін ставка.
80-10-10 ипотеканың артықшылықтары
Екінші ипотека несиелік карта сияқты жұмыс істейді, бірақ төмен пайыздық мөлшерлемемен үйдегі меншік капиталы оны қолдайды. Осылайша, сіз оны пайдаланған кезде ғана қызығушылық тудырады. Демек, сіз несиелік несиені немесе HELOC-ті толығымен немесе ішінара төлей аласыз және осы қаражат бойынша пайыздық төлемдерді алып тастай аласыз. Сонымен қатар, HELOC несиелік желісі шешілгеннен кейін де қалады. Бұл қаражат үйді жөндеу немесе тіпті білім беру сияқты басқа шығындар үшін апаттық бассейн ретінде жұмыс істей алады.
80-10-10 несиесі үй сатып алуға тырысып жатқан, бірақ үйін әлі сатпаған адамдар үшін жақсы мүмкіндік болып табылады. Бұл сценарийде олар HELOC-ті жаңа үйдің алғашқы жарнасының бір бөлігін жабу үшін пайдаланады. Ескі үй сатылған кезде олар HELOC төлейтін еді.
HELOC пайыздық мөлшерлемелері әдеттегі ипотека несиелеріне қарағанда жоғары, бұл 80% ипотека арқылы жинақталған қаражатты біршама өтейді. Егер сіз HELOC-ті бірнеше жыл ішінде төлегіңіз келсе, бұл проблема болмауы мүмкін.
Үй бағасы көтеріліп жатқанда сіздің жеке капиталыңыз үйдің құнымен бірге өседі. Бірақ тұрғын үй нарығының құлдырауында сіз өзіңіздің қарызыңыздан арзан үймен су астында қауіпті күйде қалуыңыз мүмкін.
80-10-10 ипотека мысалы
До отбасы 300 000 долларға үй сатып алғысы келеді және олардың бастапқы жарнасы 30 000 доллар, бұл жалпы үй құнының 10% құрайды. Кәдімгі 90% ипотека арқылы олар ай сайынғы ипотека төлемдерінің үстіне PMI төлеуі керек. Сондай-ақ, 90% -дық ипотека, әдетте, жоғары пайыздық мөлшерлемемен қамтамасыз етіледі.
Оның орнына, До отбасы 240 000 долларға 80% ипотека рәсімдей алады, мүмкін одан төмен пайыздық мөлшерлемемен және PMI қажеттілігінен аулақ бола алады. Сонымен бірге, олар екінші 10% ипотека бойынша 30 000 доллар несие алады. Бұл HELOC болуы мүмкін. Бастапқы жарна әлі де 10% құрайды, бірақ отбасы PMI шығындарынан аулақ болады, пайыздық мөлшерлемені жоғарылатады және осылайша ай сайынғы төлемдер төмендейді.