Үйге арналған несие желісі (HELOC) сізге зиян тигізудің 5 тәсілі

Меншікті несиелік желі (HELOC) ақшаны қарызға алудың ыңғайлы, икемді және арзан әдісі деп естіген шығарсыз. Егер сіз HELOC-ті сақтықпен басқарсаңыз, бұл айтылғандардың барлығы шындыққа сәйкес келеді. Меншікті несиеге емес, HELOC-ті алу – бұл сіз алуға болатын барлық ақшаға емес, нақты несие желісінің мөлшеріне ғана пайыз төлейтіндігіңізді білдіреді. Егер сіз абай болмасаңыз, HELOC өте қымбатқа түсіп, қаржылық қиындықтарға душар етуі мүмкін. Міне, HELOC сізге зиян тигізудің бес әдісі.

Негізгі өнімдер

  • Әдетте HELOC-тің пайыздық мөлшерлемелері өзгереді, бұл ақыр соңында ай сайынғы төлемдердің жоғарылауына әкелуі мүмкін.
  • Бастапқыда тек пайыздық төлемдерді жүзеге асыратын HELOC-ті пайдаланатын қарыз алушыларға тек пайыздық мерзім аяқталғаннан кейін ай сайынғы төлемдер күрт жоғарылайды.
  • Қарызды шоғырландыру құралы ретінде HELOC пайдалану қаржылық тәртіпті білмейтін адамдарға қиындықтар тудыруы мүмкін.
  • HELOC адамдар үшін өз мүмкіндіктерінен тыс өмір сүруді өте оңай етіп көрсете алады.

1. Пайыздық мөлшерлемелердің өсуі ай сайынғы төлемдерге және жалпы қарызға әсер етеді

Әдетте HELOC-тің пайыздық мөлшерлемесі өзгереді. Сыйақы мөлшерлемесі несие беруші белгілейтін федералды қор ставкасы, үстеме маржа сияқты эталондық мөлшерлемеге негізделген. Пайыздық мөлшерлемелер көтерілгенде, сіздің ай сайынғы төлеміңіз де көтеріледі.

Өсімнің қашан болатынын және оның қанша болатынын болжаудың мүмкіндігі жоқ. Сіздің жаңа ай сайынғы төлеміңіз мүмкін болмауы мүмкін. Бұл төлемдерден қалып қою несиелік ұпайыңызды төмендетуі мүмкін – қарыздарыңыздағы қызығушылықты арттыру туралы айтпағанда. Сіздің HELOC-тің жақсы басылымында максималды пайыздық ставка көрсетілуі керек. Алайда, егер сіздің қазіргі мөлшерлемеңіз 6%, ал максимумы 20% болса, бұл ақпарат онша жұбатпайды.

Пайыздық мөлшерлемелер сіздің ай сайынғы төлемдеріңізге ғана емес, қарыз алу бойынша ұзақ мерзімді жалпы шығындарыңызға да әсер етеді. Егер сіздің HELOC-тің пайыздық мөлшерлемесі оны төлегенге дейін өссе, сіз қарызға алған қаражаттың жалпы құны өседі. Үлкен пайыздық төлем, сонымен қатар, төлемдер төлеу немесе зейнетке жинау сияқты басқа нәрселер үшін ақшаңыздың аздығын білдіреді.

Үйге арналған несие

Сыйақы мөлшерлемесінің жоғарылау қаупіне қарсытұрудың бір жолы – HELOC орнына тіркелген мөлшерлемесі бар тұрғын үй заемын алу.«Сыйақы мөлшерлемесі өсіп отырған жағдайда, тіркелген мөлшерлемені ұстап тұру үшін үйден несие алған дұрыс болар», – дейді Blue Ocean Global Wealth компаниясының бас директоры Маргерита Ченг.Тағы бір мүмкіндік – кейбір HELOC-тарда ұсынылатын белгіленген тарифтік опцияны пайдалану. 

Алайда, белгіленген ставканың сенімділігіне айырбастау үшін сіз әдетте HELOC айнымалы ставкасына қарағанда сәл жоғары пайыз төлейсіз. Бұл динамика реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека мен белгіленген ставка бойынша ипотека бойынша сыйақы ставкалары арасындағы динамикаға ұқсас.

Маңызды

HELOC компанияларының көпшілігінде ұтылу кезеңі бар, оның барысында сіз өзіңіздің қол жетімді несиеңізге қол жеткізе аласыз және көбіне тек пайыздармен жүретін шағын төлемдер жасай аласыз. Ұтыс ойыны аяқталғаннан кейін несие қайтару кезеңіне өтеді.

2. Ай сайынғы құбылмалы төлемдер қаржылық тұрақсыздықты тудыруы мүмкін

HELOC-тің болуы, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека алуға ұқсас, өйткені пайыздық мөлшерлемелер өзгерген кезде сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз айтарлықтай өзгеруі мүмкін. Сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді немесе қарыз алу бойынша жалпы шығындарыңызды болжай алмаған кезде бюджетті құру немесе болашақ қаржылық жоспарларды құру қиынға соғуы мүмкін.

Әрине, кейбір қарыз алушылар мұндай тәуекел деңгейін, әсіресе төмен пайыздық ортада, қабылдауға ыңғайлы. Егер сізге түнде тыныш ұйықтау үшін қауіптіліктің төмен деңгейі қажет болса, HELOC компаниясының несиелік несиесі немесе тіркелген мөлшерлемелі опцион тағы да жақсы таңдау бола алады.

Джонатан Сванбург, Tri-Star Advisors компаниясының инвестициялар жөніндегі кеңесшісі, осылай дейді:

Егер сіз қысқа мерзімді перспективада төмен ставкаларды іздесеңіз және пайыздық мөлшерлемелер өссе, несиені тез төлеуге (немесе пайыздық шығынды едәуір жоғарылатуға) оңай төлей алатын болсаңыз, өзгермелі ставкалар өте жақсы мүмкіндік болып табылады. Алайда, көбіне жеке адамдар
өзгермелі ставкадан алған қаражаттарын алып, оны автомобиль, киім немесе саяхатқа көп ақша жұмсау арқылы өмір салтын арттыру үшін пайдаланады. Демек, ставкалар көтерілгенде, олар пайыздық шығыстарды көтере алмайды және қаржылық қиындықтарға тап болады.

Маңызды

Кейбір банктер коронавирустық пандемия кезінде HELOC-қа өтініш қабылдауды тоқтатты.2

3. Тек пайыздық төлемдер сізді мазалайды

Кейбір HELOC компаниялары несие алғаннан кейінгі бірнеше жыл ішінде қарызға алған ақшаға тек пайызбен төлем жасауға мүмкіндік беретін мүмкіндікке ие. Тек пайыздық төлемдер қысқа мерзімде керемет болып көрінеді, өйткені олар арзан болып көрінгенде көп ақша алуға мүмкіндік береді.

Перспективада сурет онша қызғылт емес. Қарыз алушыларға тек пайыздық мерзім аяқталғаннан кейін ай сайынғы төлемдер күрт жоғарылайды, мүмкін несие мерзімі аяқталғаннан кейін әуе шаралары арқылы төленеді. Егер сіз осы өсулерге бюджеттен қарамасаңыз – немесе сіздің қаржылық жағдайыңыз өзгеріссіз қалса – сіз жоғары төлемдерді төлей алмайсыз.

Сонымен қатар, сіз тек несие бойынша пайыздарды төлеген кезде, негізгі қарыз қалады. Негізгі қарызды төлеуді күткен сайын, қарызды төлеу соғұрлым ұзақ болады. Әрине, негізгі қарызды төлемейінше сіз несиеңізді төлей алмайсыз.

Маңызды

Сіз қарызға алғаныңыз үшін ғана пайыз төлейсіз, демек, егер сіздің шегі 30 000 доллар болса, бірақ сіз тек 10 000 доллар қарыз алсаңыз, сіз 10 000 доллар бойынша пайыз төлейсіз.

4. Қарызды консолидациялау ұзақ мерзімге көп шығын әкелуі мүмкін

Төмен пайыздық HELOC несие карталары сияқты жоғары пайыздық қарызды шоғырландырудың тамаша әдісі болып көрінуі мүмкін. Бұл тіпті кез-келген қарызды HELOC мөлшерлемесінен жоғары несиелік несие сияқты қайта қаржыландырудың керемет әдісі болып көрінуі мүмкін.

Өтеу мерзімін бірнеше жылдан 30 жылға дейін ұзартқан кезде, сіздің пайыздық мөлшерлемесіңіз айтарлықтай төмен болса да, қарызыңыздың жалпы құны өсуі мүмкін. Қарызды консолидациялаудың онлайн- калькуляторын қолданып, осы қадамды бастамас бұрын шығатын-шықпайтындығыңызды анықтағыңыз келеді.

Тағы бір мәселе, қайтадан HELOC пайыздық мөлшерлемелері өзгеріп отырады. Сіз қазір төмен мөлшерлемемен қайта қаржыландырып отырған боларсыз, тек осы мөлшерлемені көтеру керек. Ставка жоғарылағанда, сіз бұдан әрі келе алмайтын шығарсыз.

Қарызды HELOC-пен консолидациялау қаржылық тәртіпті білмейтін адамдар үшін қиындықтар тудыруы мүмкін. Бұл адамдар HELOC ақшасын төлеу үшін оларды пайдаланғаннан кейін несие картасындағы қалдықтарды қайтадан толтыруға бейім. Содан кейін олар басталғаннан гөрі көп қарызға ие болып, шешуге тырысқан мәселе үлкен мәселеге айналады.

5. Оңай ақша сіздің қаражатыңыздан тыс жұмсауға көмектеседі

HELOC-ті құру үшін аз немесе ештеңе қажет емес.Жақсырақ, қаражаттың болуы үшін жылдық төлем әдетте 100 доллардан аспайды.Сонымен қатар, пайыздық төлемдер ипотекалық несие сияқтысалықтан босатылады.  Ақшаны алу чек жазу немесе дебеттік картаны пайдалану сияқты қарапайым.

HELOC сізге он мыңдаған долларды қол жетімді етеді және оны жұмсау кез-келген басқа сатып алу сияқты сезіледі. Мұндай жағдайда HELOC-қа сіздің айлық табысыңыз жаба алмайтын сатып алу үшін сенім арту оңай болуы мүмкін.

Шамадан тыс өмір сүруге дағдыландыру қауіпті. Бұл сіздің жинақ ақшаңызды жейді және сіздің қаржылық жағдайыңыз нашарлап кетсе, оған қол жеткізуді қиындатады.

Төменгі сызық

Ақшаңызды ұзақ мерзімді перспективада қаржылық жағдайыңызды жақсартатын сатып алу үшін ғана алуыңыз керек. «HELOC тек тұрғын үйге жұмсалса, өте құнды бола алады. Үйді қайта құру немесе жақсарту керек», – дейді Элис Фостер, Harbor Wealth Management негізін қалаушы. Одан басқа, сіз өзіңіздің мүмкіндігіңізден төмен өмір сүруіңіз керек, сондықтан сіз төтенше жағдайларды қарыздарсыз жаба аласыз.

Егер сіз HELOC шығаруды шешсеңіз, ол сізді қиындыққа ұшыратпасын.