HELOC-ті алу сіз үшін дұрыс па?

Егер сіздің үйіңізде 20% -дан астам меншік капиталы болса, сіз үйдің несиелік желісіне ( кепіл ретінде ақшаны қарызға алудың ыңғайлы және жиі арзан тәсілі.

Сізге бұрыннан бар ипотека бойынша қызмет көрсететін компаниядан HELOC алудың қажеті жоқ, сондықтан сіз бірнеше несие берушілерден сатып ала аласыз. Сізге қол жетімді несие желісін пайдаланудың қажеті жоқ, бірақ төтенше жағдай болған жағдайда немесе мүмкіндіктің болуы мүмкін болса, үлкен жобаны қаржыландыруға болатындығын біле отырып, тыныштық ала аласыз.

HELOC қалай жұмыс істейтінін және оның бірегей ерекшеліктері оны сіз үшін жақсы немесе жаман нұсқа ете алатындығын қарастырайық.

HELOC қалай жұмыс істейді?

Егер сіз несие карталарының қалай жұмыс істейтінін түсінсеңіз, сізде HELOC-тің де қалай жұмыс істейтіні туралы негізгі түсінік бар. Несиелік карта арқылы банк сіздің отбасылық кірістеріңізге, активтеріңізге және несиелік ұпайларыңызға негізделген несие шегін белгілейді. Әрбір есеп айырысу циклінде сіз осы шектеулерді сақтаған кезде қалағаныңызша аз немесе аз мөлшерде ақша жұмсай аласыз. Төлемді төлеген кезде сіздің несие төлем мөлшеріне ұлғаяды.

HELOC дәл осылай жұмыс істейді, бірақ сіздің несиелік лимитіңіз сіздің үйіңіздегі меншікті капиталдың мөлшеріне байланысты. «Ұтыс тарту» кезеңі бар, әдетте бес жылдан 10 жылға дейін, осы уақыт аралығында сіз несиелік лимиттегі қаражатқа қол жеткізе аласыз, содан кейін «қайтару» кезеңі, әдетте, сіз бұдан әрі ала алмайтын кезден бастап 10-20 жыл өткен соң. ақша, бірақ оның орнына кез-келген өтелмеген қалдықты пайызбен қайтаруы керек.

HELOC компаниясының негізгі тұжырымдамасы несиелік картаға ұқсас болғанымен, олардың арасында бірқатар маңызды айырмашылықтар бар. Қарыз алушылар HELOC-қа өтініш білдірмес бұрын осы ерекшеліктерді мұқият түсінуі керек.

Андеррайтеринг бойынша стандарттар

HELOC компаниялары несие берушілердің андеррайтерлік стандарттарына сәйкес келеді, демек, сіз өзіңіздің үйіңіздің ипотекасын қайта қаржыландыратын болсаңыз, кірістеріңіз бен жұмыс жағдайыңызды құжаттауыңыз керек.

Несиелік картаға жүгінген кезде сізден сіздің табысыңыз бен жұмысыңыз туралы ақпарат беруіңізді сұрайды, бірақ оны құжаттаудың қажеті жоқ. Қарыз алушылардың барлығы бірдей HELOC талаптарына сәйкес келе бермейтінін және несие карталарын алу жалпы алғанда оңай болатынын ескеріңіз.

Кепіл

HELOC сіздің үйіңіздің құндылығымен қамтамасыз етілгендіктен; егер сіз оны қайтармасаңыз, өндіріп алумен аяқталуыңыз мүмкін.

Екінші жағынан, несиелік карта – бұл кепілдендірілмеген несиенің бір түрі, сондықтан сіз қарызыңызды қайтара алмасаңыз, үйден айрылу ықтималдығы аз болады. Егер несие берушілер сізді сотқа берсе де, банкроттық туралы жариялауға мәжбүр болған жағдайда да, несиелік карта төленбесе, сіз үйіңізді сақтай аласыз.

Пайыздық мөлшерлемелер

Несие карталарының көпшілігі сияқты HELOC-та да өзгермелі пайыздық мөлшерлемелер бар, олар уақыт өткен сайын экономикадағы ставкалармен өзгереді.Несиелік карта арқылы сіздің пайыздық мөлшерлеме пайыздық ставкаға негізделген, мысалы, негізгі мөлшерлемеге немесе Лондондағы банкаралық ұсынылған ставкаға ( LIBOR ), сонымен қатарнесие балына, төлем тарихына және маржаға негізделген үстеме ақыға үстеме ақы. ықтимал пайда табу үшін несие берушіден қанша ақша алуы керек.

HELOC пайыздық мөлшерлемелері бірдей бағаланады. Алайда, HELOC компаниялары несие карталарына қарағанда несиелік карталарға қарағанда пайыздық мөлшерлемені айтарлықтай төмендетеді, себебі егер сіз дефолт жасасаңыз, несие берушіге жастық береді. Айтуынша, пайыздық мөлшерлемелер өскен кезде, өздерін арзан қарызға аламын деп ойлаған адамдар, пайыздық ставкалары несиелік карталардың ставкаларымен салыстыруға болатын HELOC-қа тап болып қалады.

Сондай-ақ HELOC-ті белгіленген тарифтік опциямен алу мүмкіндігі бар. Бұл жағдайда несие бастапқы ұтыс кезеңінде көбінесе өзгермелі пайыздық мөлшерлемеге ие болады, содан кейін оны қайтару кезеңінде белгіленген пайыздық мөлшерлемеге айналады.

Сыйақы мөлшерлемесі

Несиелік карта бойынша пайыздардан айырмашылығы, HELOC пайыздары кейде салықтан алынып тасталуы мүмкін, бірақ егер несие «несиені қамтамасыз ететін салық төлеушінің үйін сатып алуға, салуға немесе едәуір жақсартуға» пайдаланылса ғана », – дейді ішкі кірістер қызметі (IRS).Бұл ереже 2017 жылдан бастап «Салықтарды қысқарту және жұмыс орындары туралы» (TCJA) Заңымен 2018 жылдан бастап қабылдандыжәне қазіргі кезде кез-келген несие мақсатында салық салынатын пайыздардың алдыңғы жағдайы қалпына келтірілген кезде 2026 жылыкүшін жояды..2

TCJA сонымен бірге стандартты шегерімді шамамен екі есеге арттырды, сондықтан салық төлеушілердің көпшілігі өздерінің шегерімдерін бөліп көрсетуді тиімді деп санайды.  Салықтан алынатын пайыздық опция кейбір жағдайларда HELOC-ты қосымша тартымды етуі мүмкін.

Жоғары пайыздық қарызды қайта қаржыландыру

Егер HELOC-тің пайыздық мөлшерлемесі, айталық, 5,5% болса және пайыздық төлемдер салықтан алынып тасталса – сіздің несие картаңыздың қарызы бойынша пайыздық мөлшерлеме 29,9% -ды құраса және пайыздық төлемдер салықтан алынбайтын болса – оны байқау қиын емес қарызды шоғырландыру және HELOC кірістерін несиелік картадағы қалдықтарды төлеу арқылы HELOC сізге бір тонна ақшаны үнемдеуге және қарыздан тезірек шығуға қалай көмектесе алады. Іс жүзінде сіз жоғары пайыздық несиені төмен пайыздық несиеге ауыстырдыңыз.

Алайда, кейбір адамдар жоғары пайыздық қарызды төлеу үшін HELOC-ті пайдаланады, бірақ содан кейін несие карталарының жаңадан толтырылған лимиттерін одан да жоғары пайыздық қарызды жинақтау үшін пайдаланады. Бұл « қайта жүктеу » деп аталатын тәжірибе, және ол көбінесе жақсы аяқталмайды. Есіңізде болсын, егер сіз HELOC келісімін орындамасаңыз, үйіңізден айырылып қалуыңыз мүмкін, бірақ несиелік картаға кеудеге түсу мұндай салдарға әкелмейді.

Төменгі сызық

Егер сіз өзіңіздің үйіңіздегі меншікті капиталды HELOC көмегімен қарызға алғыңыз келсе, оның қалай жұмыс істейтінін түсініп алыңыз. Атап айтқанда, несие алғанға дейін пайыздық мөлшерлемеңіз қашан және қаншалықты өзгеруі мүмкін екенін білуіңіз керек. Ай сайынғы төлемдер кейінірек көтерілсе, оларды төлей аласыз ба? Асқазанның қаншалықты ұлғаюына болады? HELOC ақшаңызбен сатып алғыңыз келетін заттар жоғары пайыздық ставкаға ие бола ма және мүмкін, пайыздар үшін салықтық жеңілдіктер болмай ма?

Сондай-ақ, HELOC сіздің қаржылық жағдайыңызға ұзақ уақыт бойы көмектесетінін немесе зиян тигізетінін анықтау үшін ақшаны және бұрынғы қарыз алу тәртібін қалай пайдаланғыңыз келетіні туралы ойлануыңыз керек. Егер сіздің несиеңізді асыра пайдаланатын әдетіңіз болса және сіздің жолыңызды өзгертуге шынымен сенбейтін болсаңыз, онда сіз өзіңіздің жеке капиталыңызды қалдырып, несиелік карталарыңыздағы қарызыңызды сақтағаныңыз жөн болар.

Сонымен, қырағылық танытып, HELOC мәлімдемесін үнемі тексеріп отырыңыз. Жеке куәлікті ұрлау күн санап жиі кездеседі, ал сіздің араңызда ұрлық жасайтын және сіз іздемейтін уақытта HELOC-тан қаражат ағызып алатын жосықсыз адамдар бар.