529 Тәуекелдер (немесе жоқ)
Адамдардың көпшілігі салықтан жеңілдетілген 529 жоспарды алғашқы сәбиі дүниеге келгеннен кейінбастайды.Алғашқы рет үнемдеушіге бұл қорқынышты болуы мүмкін, себебі бұл қаражатпен бірге 529 түрлі нұсқалар, ережелер мен ережелер көрінеді.529 лақап аты ішкі кірістер кодексінің 529 бөлімінен шыққан, бұл білімді білім беру шығындарына жұмсалса, жарналардың салықсыз өсуіне мүмкіндік береді. Осы мақалада біз осы жоспарлардың негіздерін зерттейміз және аулақ болуыңыз керек болатын кейбір үлкен тәуекелдерді атап өтеміз.
Негізгі өнімдер
- Ақшаңызды 529 жоспарына енгізуді кейінге қалдырмаңыз.
- Жасқа негізделген қорлар өздерінің инвестициялық стратегияларын сіз ақша алуды жоспарлаған кезде ескере отырып реттейді, осылайша сіз нарықтағы толқындардан шыға аласыз.
- Оқу ақысын үнемдеу жоспарларының оң және теріс жақтарын қарастырыңыз.
- Ақшаны білікті емес шығындарға жұмсамаңыз.
- Дүкенді жоспарлармен салыстыруға болады – сіз өзіңіздің мемлекетіңізге қаражат салуға міндетті емессіз 529.
- Жақсы үнемдеуші болыңыз.
529 жоспары дегеніміз не?
529 жоспары – білім беру шығындары үшін салықтан үнемделген жинақтаудың бір ғана әдісі.Сіз сондай-ақ басқа жинақ нұсқаларын, соның ішінде Коверделлдің білім беру жинақ шоттарын, Кәмелетке толмағандарға бірыңғай сыйлықтар шоттарын, Кәмелетке толмағандарға бірыңғай аударымдар туралы есепшоттарды, салықтан босатылған муниципалдық бағалы қағаздарды және жинақ облигацияларынзерттеуді таңдай аласыз.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Егер сіз 34 штаттың бірінде немесе Колумбия округінде тұратын болсаңыз, сіз федералды жеңілдіктерден басқа, 529 жарна үшін мемлекеттік салық жеңілдіктерін пайдалана аласыз.Бұл ұсталымдар Оклахома мен Миссисипи үшін бір салымшыға 10000 доллардан бастап, Пенсильванияның екі еселенген қорқынышына дейін – бір алушыға бір салымшыға 15000 доллар.34
Маңызды
Отыз төрт штат және DC тұрғындарға 529 жоспар бойынша жарналар үшін салықтық жеңілдіктер ұсынады.
Балаңызға болашақ білім алуға қажет ақша жинаудың ең жақсы әдісін табуға қаншалықты мұқият назар аударған сайын, шешім соғұрлым күрделене түседі. Брошюраларды үстелдің төменгі жәшігіне араластырып, веб-сайттарға бетбелгі қойып, кейінірек мазасыздану қызықтырады. Бұл білім беруді үнемдеу бойынша барлық жоспарлардың бірінші және ең үлкен тәуекелі.
№1 тәуекел: уақыт көп болса, сіз ештеңе жасамаңыз
Колледждің инфляция деңгейі жалпы экономикаға қарағанда анағұрлым жоғары болатын сағат шығындары. FinAid.com колледжінің проекторы оқу инфляциясының деңгейін 7,0% деңгейіне қояды. Керісінше, АҚШ-тың инфляция калькуляторы ағымдағы тұтыну бағаларының индексін (ТБИ) қолдана отырып, жалпы экономиканың инфляциясын 2019 жылдың желтоқсанында аяқталған 12 ай ішінде 2,3% деңгейіне жеткізді.
Тұрақты жинақ шотының кірісі оқу ақысының инфляция деңгейінен едәуір артта қалады. Ең жылдық пайыздық кірістер (APY) 2020 жылғы тамыздағы жағдай бойынша шамамен 0,9% -дан 1,3% -ке дейін болды. Сіздің артта қалдырғаныңыздың қайтарымын арттыру үшін сізге салықтық артықшылықтар қажет болады. Күрделі қызығушылық күші уақыт өткен сайын арта түсетіндіктен, неғұрлым тез бастасаңыз, соғұрлым жақсы болады.
Кеңес
Талдаудың сал ауруына шалдығудың ерте басталудың артықшылықтарынан айырылуына жол бермеңіз. Сіз әдетте жалақы төлеудің автоматты жоспарын жұмыс беруші арқылы 25 доллардан аз ашуға болады. Келесі жоспарлардың бірін қарастырыңыз.
Жинақ жоспарлары
Жинақ жоспары – бұл сіз жоспарлайтын мемлекеттік кеңсе бақылайтын инвестициялық жоспар, ол жалпы мемлекеттік қазынашы немесе бақылаушы. Мемлекет, әдетте, Upromise, JP Morgan Asset Management немесе Vanguard сияқты қаржылық қызметтерге операцияларды жоспарлайды. Сіз қосқан ақша бір немесе бірнеше мемлекеттік қорлар арқылы салынады, мысалы, өзара қор сияқты және әр штаттың өз ережелері бар.
Бастапқыда 529 жинақ жоспары тек орта білімнен кейінгі шығындарды төлеуге есептелген.Бірақ 2017 жылы «Салықтарды қысқарту және жұмыс орындары туралы» Заң (TCJA) K-дан 12-ге дейінгі біліммен байланысты белгілі бір шығындарды жабу жоспарларын кеңейтті. Зейнетақымен жақсарту үшін орнату Әрбір қауым (Secure) 2019 актісі қатысушылар білікті оқушылық бағдарламалармен және студенттік несие берешегінің $ 10,000 дейін төлеу үшін байланысты белгілі бір шығыстарды төлеу үшін қаражат пайдалануға мүмкіндік беретін, әрі қарай 529 жинақ жоспарларын кеңейтті.
Оқу жоспарлары
Егер сіз қор нарығының тұрақтылығынан қорқатын болсаңыз, сіз 529-тің басқа, кішігірім санатын неғұрлым тартымды көре аласыз.Алдын ала төленген 529 оқу жоспары сіздің жинақ ақшаңызды қор нарығының белгісіздігіне тәуелді еткеннен гөрі, сіз бүгінгі долларларыңызды балаларыңыздың колледжде оқуы үшін оқуға арналған несиелерді сатып алуға жұмсауды білдіреді.Олар ваучер сияқты.Бөлме мен тамақтану алдын-ала төленген 529 жоспарда қамтылмаған, сондықтан сіздің ақшаңыздың бір бөлігі осы мақсат үшін 529 жинақтау жоспарына енуі керек.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Осы жоспарлардың әрқайсысы сізді белгілі бір қауіп-қатерге душар етеді. 529 жоспарыңыздағы қаражатты басқару жоспардың біреуінде немесе екеуінде де үнемдеуді таңдауды және оларды шешудегі қиындықтарды шешуді қажет етеді.
№2 тәуекел: қолма-қол ақша қажет болған кезде нарық құлдырайды
Жинақ жоспарын таңдау сіздің қорыңыздың инвестициялық портфелі сізге қажет ақшаны жинау үшін жеткілікті деңгейде болады дегенді білдіреді. Жинақ жоспарын басқарудың «Үлкен жаман қасқыры» – бұл белгілі бір қордың нашар жұмысынан гөрі жалпы нарықтық құбылмалылық. Басқа қиындық – бұл ақшаны басқаруға қанша уақыт жұмсауға дайын екендігіңізде.
Кеңес
Көмек алуға болатын бір орын – жасқа негізделген қаражат, әдетте бұл санат өсуге бағытталған нұсқалармен бірге ұсынылады. Сондай-ақ, жасқа немесе уақытқа бағытталған деп аталатын бұл басқарылатын қорлар инвестициялық стратегиясын колледжге төлеу үшін ақша алуды жоспарлаған кезде негіздейді. Егер сізде ұзақ уақыт болса, қор салымдары агрессивті немесе жоғары кірісті болады. Бұл сізге неғұрлым тезірек қажет болса, соғұрлым консервативті инвестициялар болады, егер нарық құлдыраса да біраз ақша береді. Бұл мақсатты стратегия барлық тәуекелдерді жоя алмайды, бірақ ол тәуекелді ақылды және автоматты түрде азайтады.
Бірақ ақыларға назар аударыңыз. Олар басқарылатын қор болғандықтан, олардың көпшілігінде өте жоғары төлемдер бар. Мұнда 527 қордың үнемдеу сомасы бойынша ең төменгі төлемақы туралы есептерді қайдан табуға болады. Әрі қарай жасқа байланысты қаражаттарды іздеңіз, сонда сіз олардың ең арзан түрі емес екеніне көз жеткізесіз. Оларды таңдау сауда-саттықты білдіреді.
№3 тәуекел: алдын-ала төленген оқу ақысы, бір өлшем бәріне сәйкес келмейді
Айталық, сіз ертеңгі оқу ақысын бүгінгі бағамен сатып аласыз.Сіз мұны ақшаның өсуін басқарудың қажеті жоқ деп санайсыз, оны мемлекет жасайды – дәл зейнетақы жоспары сияқты.Бірақалдын-ала төленген оқу жоспарларын ұсынатын штаттар саныазайып қана қоймай, кейбір жоспарлар да аз қаржыландырылады – тағы да, зейнетақы жоспарлары сияқты.
Ипотека бойынша алдын-ала ұпайларды төлеуге ұқсас, сіз алдын-ала төленген оқу несиелерін сатып алу үшін сіз әдетте нақты бағалардан үстеме ақы төлейсіз, бірақ бәрібір бұл өте жақсы сатып алу болып көрінуі мүмкін.Жарнамалық тіл, әдетте, өте сенімді, бірақ Forbes хабарлағандай, көптеген штаттар сіздің алдын-ала төлеміңіз күні келгенде сіздің балаңыз үшін колледждегі ақы төлеуге кепілдік бермейді. Сіз қаржыландыру тапшылығын жабу үшін айтарлықтай қосымша бағалаулар мен жаңа төлемдермен аяқталуыңыз мүмкін, әсіресе білім беру шығындарын төмендететін штаттарда. Сонымен қатар мектеп таңдауы мен оқушылардың үлгерімі туралы өте нәзік мәселе бар. Барлық балаларыңыз сіз таңдаған колледжге барғысы келетін ықтималдығы қаншалықты? Олардың барлығының сол колледжге оқитынына немесе оқитынына қаншалықты сенімді бола аласыз?
Алдын ала төленген жоспарлардың минусы – олардың икемділігінің болмауы.Мысалы, студент кредит беру үшін мектепке кем дегенде жарты сағат қатысуы керек. Алдын ала төленген оқу несиелерін басқа мектептерге де сол күйінде аудару оңай емес, және сіз оларды белгілі бір мекемеден басқа сирек өтей аласыз немесе толық мәнге жете алмайсыз. Reuters-тің хабарлауынша, жоспарлардың «қиындықтар тарихы» бар.
Кеңес
Сіздің отбасыңыздың колледждегі ақшасының бір бөлігін алдын-ала төленген оқу жоспарына енгізу ең жақсы сатып алу болып табылуы мүмкін, ал қалғанын 529 жинақ жоспарына жинау арқылы икемділікті сақтау маңызды қорғаныс болады.529 жоспарының бенефициары немесе бенефициарлары сіз оны отбасында сақтасаңыз, жылына бір рет өзгертілуі мүмкіндеген шешім де пайдалы. IRS мұны ауысу деп атайды және кім отбасылық деңгейге сәйкес келетіні туралы өте нақты:
- Жұбайы
- Ағасы, әпкесі, өгей ағасы немесе өгей әпкесі
- Әкесі, шешесі немесе екеуінің де атасы
- Өгей әке немесе өгей шеше
- Ағасының немесе қарындасының ұлы немесе қызы
- Әкесінің немесе шешесінің ағасы немесе қарындасы
- Күйеу бала, келін, қайын ата, қайын ене, қайын інісі немесе қайын сіңлісі
- Жоғарыда аталған кез-келген жеке тұлғаның жұбайы
- Ұлы, қызы, өгей баласы, тәрбиеленушісі, асырап алған баласы немесе осылардың ұрпағы
- Бірінші немере ағасы
№4 тәуекел: Сіз 529 ақшаны біліксіз шығындарға жұмсайсыз
Сіздің үлесіңіз қайтарымсыз емес.Есептік жазбаның иесі ретінде, егер сізге білімге қатысы жоқ нәрсе үшін 529 жинақтау қорындағы ақшаны қайтадан аудару қажет болса, сіз мұны жасай аласыз.Айыппұлдар бар.Сіз салық жеңілдігінен айырыласыз және жарналар мен табысқа 10% федералдық айыппұлға негізделген кез-келген мемлекеттік салық жеңілдіктерін өтеуіңіз керек. Сонымен қатар, сіз негізгі қарызды қайтарып ала аласыз, ол бәрібір сізге тиесілі. Қаржылық айыппұлдың болуы сіздің 529 ережелер кітабының шектеулері аясында өмір сүруге жақсы психологиялық кедергі болып табылады, бірақ кейде басымдықтар өзгеруі керек.
Кеңес
Колледж қорын қорғаудың тағы бір қабаты – бұл төтенше жағдайларға қаражаттың қол жетімділігі, әдетте үш-алты айлық шығындарды жабу үшін жеткілікті болып есептеледі. 529 жоспарыңызды бұзбас бұрын оны қолданыңыз.
№5 тәуекел: Сіз жетіспейтін мемлекеттік 529 қоры
529-тің инвестициялық қорларындағы әртараптандырылған холдингтер нашар нарықтардан біраз қорғаныс ұсынады және өткен нәтижелер сізге қандай инвестицияларды таңдау керектігі туралы нұсқаулық бере алады. Сіздің кірістеріңізді бақылау 529 жоспарыңыздағы төлемдерді мұқият тексеруден келеді.
Брендтік операторлардың үлкен басқару төлемдері мен қосымша шығындар сізге толықтай шығындар әкелуі мүмкін, немесе сіздің инвестицияларыңыздың қайтарым мөлшерлемесінен сәл де көп. Сіздің ақшаңыз жұмысқа бармас бұрын көпшілігі алдын-ала ақы алынады. Олар кішкентай болып көрінуі мүмкін – мұнда ширек нүкте немесе жарты нүкте – бірақ олардың кірістері уақыт өте келе елеулі ақшаны қосады.
Кеңес
Сіз өзіңіздің штатыңыздағы 529 жинақтау опциясын қолдануға міндетті емессіз. Тікелей сатылатын қаражат үшін де, жеке қаражат үшін де салыстыру-дүкен. Алдын ала төленетін оқу жоспарын тек штаттар ұсынатынына қарамастан, жеке қаржылық фирмалар мен колледж консорциумдары білікті 529 жинақ жоспарларын ұсынады.
Тәуелсіз қаржылық жоспарлаушы сіз үшін ең аз ақы төленетін, тікелей сатылатын қаражатты бағалай алады және төлемдер мен төлемдер мерзімдерін сақтай алады. Сіз жоспарлаушыға төлейтін төлемді ақылға қонымды түрде үстеме ақы ретінде есептен шығаруға болады, және сіз ұзақ мерзімді ақшалай үнемдеуді көресіз.
№6 тәуекел: Сіз ақша үнемдеуге жарамсызсыз
Сіз өзіңіздің ыңғайлы зейнеткерлікке шығуыңызды айтпағанда, сіздің балаларыңыздың білім беру саласындағы қарызынсыз бітіру мүмкіндігіңіз үшін ең үлкен қауіп, сіз, мүмкін, ақшаңызды үнемдей алмайтын болсаңыз, ұзақ мерзімді өзін-өзі құрметтеу және отбасылық келісім үшін.. Процесті сәл жағымды етуі мүмкін стратегия бар, әсіресе егер сіз банктегі бос долларларды қойғаннан гөрі лотерея билетін сатып алсаңыз.
Жаңа жинақтау құралы – бұл сыйлыққа байланысты жинақ шоты. Бір білікті билет ретінде сіздің ең төменгі депозиттік жұптық лотерея әдетте шағын сыйлықтармен және қысқа-мүмкін айдың-ның сәнді, үлкен-саны жүлделер бір тіпті бір ғана ұзақ тізімінен, кездейсоқ таңдаған жеңімпаздарға ақшалай сыйлық береді немесе лотереялар. Өсіп келе жатқан штаттардағы несиелік серіктестіктер бұл шоттарды ашады, ал федералды заңдар жұмыс істейді.
Сіздің салымыңыз жинақ шотында қалады, бірақ сіз сыйлықтан қосымша ақша алып жүре аласыз.Сыйлыққа бай жинақталған бір топтың өзінде 142 қатысушы несие серіктестігі бар және олар бұрын шешілмеген сақтаушыларды тарту мен марапаттау үшін ең жақсы сиқырлы формулаларды табу үшін өз ұсыныстарын жетілдіреді. PBS NewsHour оны «ұтыла алмайтын лотерея» деп атады.
Дәл солай, егер сіз сыйлық ұтып алмасаңыз да, жоспардағы үнемдеу әдеттегі 529 жоспардың кірісінің өсуіне әкелмейді. Ең жақсы шешім қарапайым – оларды сол жерде қалдырмаңыз.
Кеңес
Үстінен айналдыр кем дегенде бір жыл өткеннен кейін, сіздің таңдау бенефициар үшін білікті 529 жоспарына енген балансы. Осыдан кейін сіз өзіңіздің жаңа 529-ге қосымша депозиттер салуды бастауға немесе оларды мерзімді қадамдармен сыйлыққа байланысты жинақ шоты арқылы аударуға болады.
Төменгі сызық
Салық бойынша жеңілдіктері бар 529 жинақ және алдын-ала төленген оқу қорларының қиындықтары болғанымен, ескерту жоспарының иесі тәуекелдерді ақылды стратегиялармен және саналы таңдау арқылы өтей алады. Барлығына сәйкес келетін салық нұсқасы бар.