529 жоспарын құруға арналған кеңестер
Балаңыздың біліміне ақша салу – ата-ана ретінде жасай алатын маңызды істердің бірі. A 529 жоспары, сондай-ақ кейбір салық артықшылықтарды пайдалану, ал бұл орындау үшін оңай жолы болып табылады.Бастапқыда орта білімнен кейінгі білім беруге арналған, қазір 529 жоспарды K-12 білім беру шығындарына пайдалануға болады.2019 жылдың желтоқсанында ҚАУІПСІЗДІК туралы заң қабылданғаннан кейін, олардынесиелік төлемдер үшін пайдалануға болады. Мұны қалай бастау керек.
Негізгі өнімдер
- Сіздің үйіңіздің 529 жоспары инвестиция салу үшін ең жақсы орын болуы мүмкін, әсіресе сіз салықтық жеңілдікке тап болсаңыз.
- Кейбір штаттар 529 алдын-ала төленген оқу жоспарын ұсынады, бұл сізге сол штаттағы колледждер, колледждер мен университеттер үшін болашақтағы ақы төлеуге мүмкіндік береді.
- Сіз 529 жоспарын брокер немесе басқа қаржылық кеңесші арқылы немесе тікелей жоспардан аша аласыз. Тікелей инвестициялау әдетте арзанға түседі.
1. Алдымен мемлекетіңіздің жоспарларын тексеріңіз
Барлық 50 штат пен Колумбия округі бір немесе бірнеше 529 жоспар ұсынады.Сіз өзіңіздің жеке жоспарларыңызға ақша салудың қажеті жоқ, бірақ бұл сізге салықтық жеңілдіктер немесе жеңілдіктер беруі мүмкін.Мұндай салықтық жеңілдіктерді 30-дан астам штат ұсынады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Қазіргі уақытта жеті штат қай мемлекеттің инвестиция салғанына қарамастан салықтық жеңілдіктер ұсынады, олар: Аризона, Арканзас, Канзас, Миннесота, Миссури, Монтана және Пенсильвания.
Бірқатар тәуелсіз веб-сайттар, соның ішінде Morningstar және Savingforcollege.com 529 жоспарларын олардың инвестициялық көрсеткіштері мен басқа факторларға байланысты мезгіл-мезгіл бағалайды.4 Investopedia жақында өзінің 529 үздік бес жоспарының тізімін жариялады.
2. Жоспар төлемдерін салыстырыңыз
Штаттан тыс 529 жоспарына ақша салғыңыз келуінің бір себебі – егер сіз жоспар бойынша төлемдер туралы жақсы келісімге қол жеткізе алсаңыз. Жоспардың жылдық төлемдері туралы ақпаратты және Мемлекеттік қазынашылардың ұлттық қауымдастығымен байланысты Колледж жинақтау жоспарлары желісінің веб-сайтында қатар жоспарларды салыстыруға болады.
Бұл төлемдер айырмашылығы уақыт өте келе қосылуы мүмкін. Егер сіз балаңыз дүниеге келген күні 10000 доллар салсаңыз, онда сіз 18% -дық туған күніңізде 39 246 долларды құрайды, егер сіз 0,1% ішкі төлемдермен 8% кірісті алсаңыз. Егер бұл төлемдер 1,1% болса, сол 8% кірістілік 32 746 долларға дейін өседі. «Бұл сіз жай ғана үстелге қоятын ақысыз ақша, ол сіздің балаңыздың білім алуына жұмсалуы мүмкін», – дейді Брайан Престон, Гаст-р Макдоно қаласында орналасқан Preston & Cleveland Wealth Management компаниясының қаржылық жоспарлаушысы және Money Guy Show бағдарламасының жүргізушісі, қаржылық подкаст.
Төлемдер тікелей шот иелеріне сатылатын тікелей жоспарлар мен брокерлер және басқа қаржылық кеңесшілер сататын кеңесші сатқан жоспарлар арасында айтарлықтай өзгереді.Мысалы, Нью-Йорктегі 529 колледж жинақтау бағдарламасының тікелей жоспары бойынша қазіргі кезде жылдық төлемдер 0,15% құрайды, ал Нью-Йорктегі 529 кеңесші басшылыққа алған колледж жинақтары бағдарламасы 0,65% -дан 2,15% -ға дейін құрайды.
Егер сіз өзіңіздің инвестициялық шешімдеріңізді қабылдауға ыңғайлы болсаңыз, онда сіз тікелей жоспар арқылы инвестициялау арқылы айтарлықтай үнемдейсіз.
3. Жинақ жоспарлары мен алдын ала төленген жоспарларды қарастырыңыз
529 жоспардың екі негізгі түрі бар: жинақ жоспарлары және алдын-ала төленген оқу жоспары. Қазіргі уақытта он штаттан аз мемлекет алдын-ала төленген оқу жоспарларын ұсынады, бірақ егер сіздің штатыңыз солардың бірі болса, бұл сізге болашақ оқу ақысын ағымдағы бағалармен оқшаулауға мүмкіндік береді. Алдын ала төленген жоспарлар сіздің мектептер таңдауыңызды, әдетте, сол штаттың колледждері, колледждері мен университеттерімен шектей алатындығын ескеріңіз. 529 жинақтау жоспарымен сіз ақшаны кез-келген штаттағы кез-келген қолайлы мекемеде және бөлме мен тамақтануды қоса алғанда, көптеген шығындар үшін пайдалана аласыз.
Алдын ала төленген жоспарлар кепілдіктердің қандай түрлерімен ерекшеленеді, сондықтан міндетті түрде жақсы нұсқаны оқып шығыңыз. Алдын ала төленген жоспарларды K-12 білімі үшін пайдалану мүмкін емес.
4. Инвестицияларыңызды таңдаңыз
Жоспарды таңдағаннан кейін, келесі қадам сіздің салымдарыңызды қалай салу керектігін шешеді.
Жоспарлардың көпшілігі консервативтіден агрессивтіге дейінгі акциялар мен облигациялар қорлары сияқты инвестициялық қорларды таңдауды ұсынады. Кейбіреулері сақтандыру компанияларынан кепілдендірілген инвестициялық келісімшарттар (GIC) және банктердің депозиттік сертификаттары (CD) сияқты басқа нұсқаларды ұсынады. Сіз өзіңіздің барлық ақшаңызды инвестицияның бір түріне салудың қажеті жоқ; сіз бірнеше арасында әртараптандыруға болады.
Жалпы ереже бойынша, шотты алушы білім алуға ақша қажет болғанға дейін, сіз қаншалықты агрессивті инвестиция салғыңыз келуі мүмкін. Себебі, егер сіз уақыт өте келе жоғары табыс алсаңыз, сонымен қатар қаржы нарықтары құлдыраса, қалпына келуге көп уақыт аласыз.
Қазіргі уақытта көптеген 529 жоспарларға жасына байланысты немесе мақсатты күнгі қорлар кіреді, олар өздерінің активтерін орналастыруды жылдар бойы түзетіп отырады, ал шығу уақыты жақындаған сайын консервативті бола бастайды. Егер сіз инвестицияларды таңдауға ыңғайсыз болсаңыз – немесе 529 портфолиоңызды мезгіл-мезгіл қайта бөлудің қиыншылығын қаламасаңыз – бұл қаражат ақылға қонымды таңдау бола алады. Тек олардың төлемдерінің тым жоғары емес екеніне көз жеткізіңіз.
Маңызды
Автоматты инвестициялық бағдарламалар сіздің 529 есептік жазбаңызды қаржыландыруды жеңілдетеді, сонымен қатар доллар құнын орташаландырудан пайда көресіз.
5. Ерте және жиі инвестициялаңыз
Сіз тезірек бастауға болады, соғұрлым жақсы. Мысал ретінде, сіздің балаңыз дүниеге келген кезде салынған 1000 доллар 18% -да 8% пайызбен 3 996 долларға дейін өседі. Балаңыз 10 жасқа толғанша күтіңіз, ал 1000 доллар сегіз жасқа толады, ал 18 жасқа дейін ол 1851 долларды құрайды.
Жоғарыда айтылғандай, сіз 529 жоспарын кеңесші арқылы немесе арзан жоспарлау демеушісімен тікелей инвестициялау арқылы бастауға болады. Штаттар 529 жоспарды басқарған кезде, олар күнделікті операцияларды Fidelity, T. Rowe Price немесе Vanguard сияқты ірі қаржылық қызмет көрсететін компанияларға тапсырады.
Көптеген инвестициялық қорлардан айырмашылығы, 529 жоспарға ең аз инвестиция немесе 25 доллар сияқты өте аз қаражат қажет.
Кейінгі жарналар үшін көптеген жоспарлар автоматты инвестициялық бағдарламаларды ұсынады, олар сіздің банктік шотыңыздан ай сайынғы, тоқсандық немесе жартыжылдық негізде қалаған ақшаңызды алып, оны жоспарға салады. Бір жыл ішінде емес, жыл бойына мезгіл-мезгіл инвестиция салудың бір артықшылығы – доллар құнын орташаландыру сізге пайда әкеледі. Кейбір жоспарлар мен жұмыс берушілер сізге 529 жоспарына кіру үшін жалақыдан автоматты түрде алынған ақшаны алуға мүмкіндік береді.
Осындай автоматты жоспарлар инвестициялауды қиындықсыз жасайды, бұл бос емес ата-аналарға ерекше пайда әкелуі мүмкін.