Бастапқы төлемді ойлап табудың әдеттен тыс тәсілдері
Америкалықтардың көпшілігі алғашқы жарна меншікке ие болу көпшіліктің арманына айналады.
Банктер мен басқа несие берушілер көбіне үйді сатып алу бағасының 20% бастапқы жарнасын талап етеді. Егер сіз аз төлейтін болсаңыз, сізге дефолттар қарыз алушы кез келген неғұрлым төлемдерді жасай алмайды кезде. Ипотека тұрғын үйді сатып алу бағасының 80% -ынан төмен болған кезде PMI жойылады.
Үй сатып алғысы келетіндер үшін PMI сақтандыру төлемдер үшін ақшаның ай сайынғы шығынын толықтырады. Екінші жағынан, егер сізде көп ақша жиналмаған болса немесе бай қайырымды жандар болмаса, мысалы, 200,000 немесе 300,000 $ тұратын үйдің 20% -ын табу өте қиын болуы мүмкін.
Ықтимал үй иелерінде көптеген мүмкіндіктер бар. Бұл мақалада біз үйдің алғашқы жарнасына қажет ақшаны ойлап табуда қолданылатын кейбір кең таралған әдістерді қарастырамыз.
Негізгі өнімдер
- Америкалықтардың көпшілігі үйге ие болғысы келеді, бірақ қажетті алғашқы жарна меншікті иемденуді армандай алады.
- Потенциалды үй иелері қосымша төлемді қосымша жұмыспен қамту немесе отбасынан қарыз алу арқылы таба алады.
- Кішігірім пәтерге дейін қысқарту – жалдау ақысын үнемдеу – жылына мыңдаған доллар үнемдеуге мүмкіндік береді.
- Бағдарламалар көмектесе алады, мысалы, FHA мақұлдаған банктер арқылы ипотекалық несие ұсынатын Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA).
Алғашқы төлемге көмек бағдарламаларын іздеңіз
Бастапқы жарнасына жетіспейтін адамдардың көпшілігі жеке ипотекалық сақтандыруды көмек алуға құқылы-жоқтығын алдын-ала тексермей-ақ қажетті зұлымдық ретінде қабылдайды. Мысалы, көптеген банктердің үй сатып алғысы келетіндерге көмектесетін жеке бағдарламалары бар. Көршіңіздегі жергілікті банктерді тексеру ақылы.
Федералдық тұрғын үй әкімшілігі FHA-бекітілген банктер немесе кредиторлар арқылы төмен үшін орташа табысы қарыз алушылар үшін (FHA) ұсыныстар несиелер.Ипотека несиесін АҚШ үкіметі қолдайды, яғни несие берушіге ешқандай қауіп жоқ.Нәтижесінде, қарыз алушылар дәстүрлі ипотекалық несиелерге қарағанда FHA несиелерімен тиімді қарым-қатынасқа ие болды.Мысалы, сізге банктер көргісі келетін 20% -бен салыстырғанда 3,5% алдын-ала төлемді ұсыну қажет болуы мүмкін.
Егер сіздің несиелік тарихыңыз керемет болмаса, FHA несиелері де көмектесе алады, өйткені несиелік балы 580-ден жоғары қарыз алушылар бағдарламаға қатыса алады. Несиелік ұпай – бұл төлемдердің кешіктірілуі және несиелік шоттардың саны сияқты факторларды қамтитын адамның несиелік тарихының сандық көрінісі.
Ардагерлер мен әскери қызметтегі әскери қызметшілер АҚШ-тың Ардагерлер істері жөніндегі департаменті ұсынған VA несиелерін алу арқылы да көмек ала алады. VA несиелері немесе ипотекалық несиелер нөлге дейін төмендетуді талап етеді және әдетте қолайлы пайыздық мөлшерлемені ұсынады. Мемлекеттер тұтынушыларға алғашқы төлемге түрлі бағдарламалар арқылы да көмек көрсетеді.
Сондай-ақ, адамдарды белгілі бір ауданда немесе аймақта үй сатып алуға ынталандыруға бағытталған бағдарламалар бар.
Алғашқы сатып алушылар үшін артықшылықтарды түртіңіз
Бастапқы төлеммен келісу, бұрын ешқашан үй иесі болмаған адамдар үшін өте қиын, бірақ бірінші рет сатып алушылар үшін көптеген жеңілдіктер бар. Сонымен қатар, бұл артықшылықтарға сіз ойлағаннан да көп адам ие болады. Егер сіз үш жылдан бері үйге ие болмасаңыз немесе тек жұбайыңызбен үйге иелік етсеңіз, онда сіз жаңа үй сатып алушылардың ынталандыруларына қол жеткізе аласыз. Егер сіздің жалғыз үйіңіз тұрақты негізге тұрақты салынбаған жылжымалы үй болса, сіз де осы жеңілдіктерді ала аласыз.
Тұрғын үй және қала құрылысы бөлімі (HUD) бірінші рет сатып алушылар үшін бағдарламаларды қолдайды, және кейбір мемлекеттер сондай-ақ бағдарламалар бар. Үйді бірінші рет сатып алушылар сонымен қатар дәстүрлі IRA немесе Roth IRA -дан 10% -дан ерте алып тастау айыппұлынсыз ала алады. Сонымен қатар, түпнұсқа американдықтарды бірінші рет үй сатып алушыларға көмектесетін бағдарламалар бар. Сіздің отбасыңызда ешқашан үй болмағандықтан, сіз алғашқы жарнаны ала алмаймын деп ойламаңыз. Сондай-ақ, тым жоғары бастапқы жарнаны талап ету аз ұлттарды кемсітудің әдісі болуы мүмкін екенін ескеріңіз.
Маңызды
Ипотекалық несиелеуді кемсіту заңсыз болып табылады. тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына немесе АҚШ-тың тұрғын үй және қала құрылысы департаментіне (HUD) есеп беру.
Толымсыз жұмыс күнімен жұмыс табысын толықтырыңыз
Өкінішке орай, 2008 жылғы қаржылық дағдарыстың және одан кейінгі үлкен рецессияның салдарының бірі – банктер енді кірістерді тексеру үшін несие, нөлдік құжат бойынша несие немесе үй құнының 100% -ына ипотека ұсынбайды.
Қазіргі кезде банктер мен несие берушілер кірісті тексеруді және қарыз бен кірістің арақатынасы шамамен 43% -дан аспауын талап етеді. Берешек табыс арақатынасы шаралар қаншалықты сіздің ай сайынғы жалпы табысының қарызы төлемдер барады, бұл метрикалық болып табылады. Мысалы, егер сізде $ 5,000 жалпы табысыңыз болса және айына $ 1500 қарыз төлемдерін жасасаңыз, сіздің DTI 30% құрайды немесе ((1500 / $ 5,000) x 100 пайызын құру үшін). Қарызды төлеу ипотека, студенттік несие және несие карталарынан болуы мүмкін.
Кейбір несие берушілер төменгі жарнаны қабылдайды, бірақ қарыз алушылар оны жоғары пайыздық мөлшерлемемен төлеуі мүмкін. Ипотека үшін 20% -дан аз ақша салған қарыз алушылар ипотека төлемінің үстіне айына 100 доллар төлей алатын PMI төлейді.
Табысқа қойылатын қатаң талаптардың нәтижесінде, қарыз алушыларға кірістерін толықтыру үшін толық емес жұмыс күні қажет болуы мүмкін. Қосымша ақша тек алғашқы жарнаға жұмсалатын жинақтауыш көлікке салынуы керек.
Кейбір тиесілі заттарыңызды сатыңыз
Үйге иелік етуге қадам басуға дайын адамдар, әдетте, жол бойында алған көптеген заттарына ие. Бұл заттар иесіне пайдасыз болып көрінуі мүмкін, бірақ ескі машина немесе жиһаз басқа біреудің сатып алуға қызығушылығы болуы мүмкін. Пайдаланылған тауарларды сату сіздің табысыңызды толықтыруға және алғашқы төлем үшін өте қажет ақша қаражаттарын жинауға көмектеседі. Интернет киімдерден электроникаға дейін сатуды жеңілдетеді. Кейбір сайттар мұны тегін жасауға мүмкіндік береді, ал басқалары сіздің пайдаңызды азайтады.
Сіздің өмір салтыңызды кішірейтіңіз
Егер сіз үйге ақша жинау үшін қолма-қол ақша босатқыңыз келсе, өмір салтыңызды азайту ақша үнемдеуге үлкен ықпал етуі мүмкін. Мысалы, жалдау ақысы мен коммуналдық қызметтерді үнемдеу үшін кішігірім пәтерге немесе студиялық пәтерге көшуге болады. Егер сіздің екі бөлмелі пәтеріңіздің жалдау ақысы айына 1200 доллар болса, айына 600 доллар тұратын студияға ауысу сізді жыл сайын 7000 доллардан үнемдейді. Егер сізде екі машинасы бар ерлі-зайыптылар болса, мүмкін олардың біреуін автонесиесін азайту үшін сату шығындарды азайтуға көмектеседі. Тіпті тамақтануды азайту немесе кофе сатып алу үнемдеуге мүмкіндік береді.
Отбасынан сыйлық сұраңыз
Отбасынан немесе достардан ақша сұрау өте жақсы нұсқа болып көрінбеуі мүмкін. Алайда, егер сізде қолында көп ақша болатын сүйікті тәтеңіз, атаңыз немесе әпкеңіз болса, бұл сіздің екеуіңіз үшін де жеңіске жетуі мүмкін. Егер сізге алғашқы жарнаның бір бөлігін немесе барлығын сыйға тартқан болса, бұл тек жақсы іс емес, сонымен бірге олар салықты есептен шығаруы мүмкін.
Ішкі кіріс қызметі (IRS) адам донор және алушының сыйлықтар салық-тегін жылына доллар құны мыңдаған беруге мүмкіндік береді.Сыйлықтар салығынан босату сыйақы мөлшеріне байланысты. IRS веб-сайтының хабарлауынша, 2020 және 2021 жылдары жыл сайын 15000 долларға салық төлемей-ақ сыйға тартуға болады.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Ақшалай сыйлықтар алудан бұрын IRS сайтында салық заңнамасындағы өзгерістердің бар-жоғын тексеріңіз. Егер сыйлық туралы мәселе туындамаса, ақшаны қарызға алуды сұраңыз, сондай-ақ сыйақы кіретін төлем кестесін жасаңыз.
Төменгі сызық
Үйге иелік ету – көпшіліктің арманы, бірақ алғашқы жарна кейбіреулерге бұл арманды жүзеге асыруға кедергі болуы мүмкін. Мыңдаған доллар ойлап табу бастапқыда мүмкін емес болып көрінгенімен, алғашқы төлем үшін қолма-қол ақша жинаудың дәстүрлі емес тәсілдері өте көп.