Әлеуметтік қамсыздандыруды тексеруді ұлғайтуға арналған 5 кеңес
1935 жылы әлеуметтік қамсыздандыру енгізілген кезде, ол ешқашан зейнетке шыққан адамдарды қолдай алатын негізгі кіріс көзі болуға ниеттенген емес. Керісінше, оның жалғыз мақсаты жеткілікті зейнетақы жинақтарын жинай алмаған адамдар үшін қауіпсіздік торын ұсыну болды. Келесі бірнеше онжылдықтарда американдықтардың көпшілігі өмірінің ұзақтығы мен кепілдендірілген зейнетақыға тәуелді болғандықтан өздерінің әлеуметтік қамсыздандыруы туралы ешқашан көп ойланған емес.
Қазіргі кезде жағдай мүлдем басқаша. Әлеуметтік қамсыздандыруды жоспарлау қазіргі кезде зейнетке шығу кезінде кірістің жеткіліктілігін қамтамасыз етудің маңызды элементі болып табылады және сіздің артықшылықтарыңызды жоғарылатудың стратегиялары бар.
Негізгі өнімдер
- Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша табыстарды навигациялау күрделі болуы мүмкін, бірақ сіздің әлеуметтік төлемдер бойынша максималды төлемдер стратегиялары бар.
- 35 немесе одан да көп жыл жұмыс істеу сіздің төлемақыңыз есептелген кезде сізге көп ақша алуға көмектеседі.
- Сіздің пайдаңызды арттыру үшін зейнетке шыққанға дейін (немесе оны өткенге дейін) мүмкіндігінше көп ақша табыңыз.
- Егер сіз 70 жасқа дейін талап етуді күткен болсаңыз, төлеміңізді зейнеткерлікке шыққаннан кейін жылына 8% көбейте аласыз.
- Егер сіз әлеуметтік қамсыздандыруды ала бастағаннан кейін белгілі бір кіріс деңгейінде болсаңыз, сіздің 50% -дан 85% -ға дейінгі төлемдеріңізге федералды салық салынуы мүмкін екенін ескеріңіз.
Әлеуметтік қамсыздандыруды аннуитет ретінде қарастырыңыз
«Бүгінгі өмір сүру ұзақтығын ескере отырып, әлеуметтік қамсыздандырудағы пайдаңызды арттыру бұрынғыдан да маңызды. Мұны сіздің өміріңіздегі Dougherty & Associates негізін қалаушы, Цинциннати, Огайо.
Дэвид Хантер, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc, Asheville, NC: «Әлеуметтік қауіпсіздік – бұл шамамен 8% кепілдендірілген инвестиция. Тек мұны федералды үкімет қолдамайды» дейді.
Әлеуметтік қамсыздандыруды арттырудың көптеген жоспарлау нұсқалары болғанымен, олар күрделі болуы мүмкін және белгілі бір жағдайларда ғана қолданылады. Жоспарлаудың келесі бес кеңесі – әркім өзінің әлеуметтік сақтандыру чектерін ұлғайту үшін білуі керек.
1. Ең аз дегенде 35 жаста жұмыс істеңіз
Әлеуметтік қауіпсіздік басқармасы (SSA) сіздің өмір бойы пайданың негізінде сіздің жәрдемақы мөлшері есептейді. SSA сіздің кірістеріңізді индекстей отырып, орташа жалақының сіз алған жылдардағы өзгерістерді ескеру үшін түзетеді.Сонда SSA сіздің ең көп жалақы алған 35 жылдағы жұмысыңыздың жиынтығын есептейді және зейнетке шыққан кезде алатын жәрдемақыңызды ойлап табу үшін орташа индекстелген айлық кірісті (AIME) формуланы қолданады.
Егер сіз жұмыс күшіне кеш кірген болсаңыз немесе жұмыссыздық кезеңдері болса, онда сол жылдар нөлге тең болады, ол формулаға енгізіліп, орташа мәнді төмендетеді.Сіз 35 жыл жұмыс істегеннен кейін, қосымша табыстардың әр жылы алдыңғы жылдағы төменгі кірістердің орнын басады, бұл сіздің орташа пайдаңызды арттырады, демек, сіздің пайдаңыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
2. Толық зейнеткерлік жасқа дейінгі табыстар
SSA сіздің төлемдеріңізді сіздің табыстарыңызға қарай есептейді, сондықтан сіз қаншалықты көп ақша тапсаңыз, төлемдер мөлшері соғұрлым жоғары болады.Кейбір зейнеткерлер алдын-ала кірістерді көбейтудің жолдарын іздейді, мысалы, толық емес жұмыс күнін қабылдау немесе кәсіптен табыс табу.Басқалары, алайда, жәрдемақының әсерін білмейді, жұмысына немесе жартылай зейнеткерлікке шығуы мүмкін, бұл олардың әлеуметтік сақтандыру кірістерін төмендетуі мүмкін.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
«60 жастан кейін тапқан ақша индекстелмейді, демек, сіздің 60-тан асқан табысыңыз нөлдік немесе төмен жыл болған жылды алмастыра алады», – дейді Маргуерита Ченг, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, Blue Ocean Global Wealth бас директоры, Гайтерсбург, Мд.
Маңызды
Жылдық шектен жоғары табыс – 2021 жылы 142 800 доллар және жыл сайын инфляцияға индекстелген – есептен тыс қалады. Сіздің мақсатыңыз – шекті деңгейден жоғары немесе жоғары деңгейдегі табыстарға жетуге тырысып, ең көп жұмыс жасайтын жылдарды максимумға айналдыру.
3. Кешіктірілген артықшылықтар
Көптеген адамдар өздерінің толық зейнеткерлік жасын (FRA) біледі – олар өздерінің әлеуметтік сақтандыру төлемдерін ала алатын жаста. Бүгінде зейнетке шыққан адамдардың көпшілігі үшін FRA жасы – 66.
Бірақ өте аз адамдар біледі, егер оларөздерінің әлеуметтік сақтандыру төлемдерін FRA-ға жеткенге дейінкешіктірсе, олар өздерінің қолда бар төлемдерінің жылдық 8% кірісін тиімді түрде ала алады.Жәрдемақының мөлшері жыл сайын 70% -ға дейін кешіктіріле отырып 8% -ға өседі. Бұл әр жыл үшін алынған кешіктірілген зейнетақы несиелеріне негізделген (DRC), әлеуметтік төлемдер кейінге қалдырылады.
Егер сіз, мысалы, 66 жасыңызда 2000 доллар немесе 24000 АҚШ доллары мөлшеріндегі бастапқы сақтандыру төлемін алуға құқылы болсаңыз, онда 70 жасқа дейін күте отырып, сіздің жылдық төлеміңіз 31680 долларға дейін өсер еді. Жинақтап айтсақ, сіз өзіңіздің жалпы жәрдемақыларыңызды 82 жасында сіздің өмір жасыңыз бойынша алған 378 000 доллардан 411 000 долларға дейін ұлғайтар едіңіз.
Бұл мысалда өмір сүру құнын түзету (COLA) ескерілмейді.2,5% COLA деп есептесеңіз, сіздің кешіктірілген төлеміңіз 38,599 долларға дейін өседі, ал сіздің 82 жасқа толған кездегі төлемдеріңіздің жалпы мөлшері 584 000 долларға дейін өседі. COLA-лардың төмендеп, төмендейтінін ұмытпаңыз.Мысалы, 2009 – 2020 жылдар аралығында COLA нөлге тең болған үш жыл болды. COLA 2020 жылға 1,6%, ал 2021 жылға 1,3% құрады.5
4. Ерлі-зайыптылардың артықшылықтарын талап етіңіз және сіздікін кешіктіріңіз
Егер сіз және сіздің жұбайыңыз 1954 жылдың 2 қаңтарына дейін туылған болса және екеуі де толық зейнеткерлік жасқа жеткен болса, сіз жұбайыңызға арналғанжәрдемақыларды талап ете аласыз және сіздің төлемдеріңіз өсе берсін.Содан кейін, 70 жасқа жеткенде, сіз өзіңіздің жоғары төлемдеріңізге ауыса аласыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Бір ескерту: егер сіз осы «шектеулі қосымшаны» қалай пайдаланғыңыз келсе, өз пайдаңызды талап ете алмайсыз.
Маңызды
Ерлі-зайыптыларға арналған жәрдемақыны талап ету үшін сіздің жұбайыңыз өздерінің әлеуметтік сақтандыру төлемдерін тағайындауы керек (бірақ бұрынғы ерлі-зайыптылар бұл ережеден босатылады).
5. Әлеуметтік сақтандыру салығын болдырмаңыз
Егер сіз зейнетақыңызға әлеуметтік төлемдер ала бастағаннан кейін жұмыс істей отырып, оны толықтыруды жоспарласаңыз, онда сіздің кірістеріңізді көбейтудің салық салдары туралы білуіңіз керек.Сіздің төлемдеріңіздің 50% -дан 85% -ға дейінгі кез келген жерінде федералдық салық салынуы мүмкін.
Сіздің артықшылықтарыңыздың қайсысына салық салынатындығын анықтау үшін IRS сіздің салық салынбайтын пайыздарыңыз бен әлеуметтік қамсыздандыру кірістеріңіздің жартысын түзетілген жалпы табысқа (AGI) қосады.Егер бұл жалпы сома 25,000-ден 34,000 долларға дейін немесе бірлескен құжаттар үшін 32,000-ден 44,000 долларға дейін болса, сіздің әлеуметтік қамсыздандыру кірісінің 50% -ына дейін салық салынады.Егер бұл сома бір фильер үшін 34000 доллардан немесе бірлескен файлдар үшін 44000 доллардан асса, сіздің жеңілдіктеріңіздің 85% -ына дейін салық салынады.
Сіз өзіңіздің кірістеріңізді әртүрлі көздерден тарату тәсілдерін қарастыру арқылы әлеуметтік сақтандыру кірістеріне салық төлеуден аулақ бола аласыз, осылайша салықтың жоғарылауына әкелуі мүмкін өсулерді болдырмауға болады.
«Көптеген инвесторлардың зейнетке шығу мен 72 жас аралығында» салықтық медовый кезеңі «бар. Оларда ешқандай кіріс жоқ және олардан әлі күнге дейін IRA-дан шығу талап етілмейді. Егер олардың біліктілігі жоқ шоты болса, олар салықсыз негізгі қарызын алып тастай алады. Мұндай жағдайда, әлеуметтік сақтандыру төлемдері салықсыз болуы әбден мүмкін », – дейді Джеймс Б. Твининг, CFP®, қаржылық менеджер, Financial Plan, Inc., Беллингем, Уаш.
ҚАУІПСІЗДІК Зейнетақы шотындағы өзгерістер
АҚШ Конгресі 2019 жылы ҚАУІПСІЗДІК туралы заң қабылдаған кезде зейнетақы шоттарына қатысты ережелерге өзгерістер енгізілді . Осы өзгерістердің бірнешеуіне мыналар кіреді:
Созылу режимі жойылды
ҚАУІПСІЗДІК Заңыбұрын ерлі-зайыпты емес бенефициарларға мұрагерлік IRA-дан есептік жазба таусылғанға дейін қажетті минималды үлестірулерді алуға мүмкіндік беретін ұзақ мерзімді
IRA жарналары үшін жас шегі алынып тасталды
ҚАУІПСІЗДІК Заңы IRA жарналары үшін жас шектеулерін алып тастады, яғни кез-келген жастағы инвесторлар IRA шотына ақша қоса алады.
Қажетті минималды тарату жасын ұлғайтты
Қажетті минималды үлестіру жасы алдыңғы 70½-тен 72 жасқа дейін көтерілді.
Төменгі сызық
Бұл қадамдар сізге әлеуметтік сақтандыру төлемдерінен максималды пайда табуға және зейнеткерлікке шыққан кезде көп қаржылық қауіпсіздікті қамтамасыз етуге көмектеседі.
Алайда, инвесторлардың ҚАУІПСІЗДІК туралы заңның нәтижесінде зейнетақы шоттарындағы өзгерістерді қарастыруы маңызды. Сол жерден сіз өзіңіздің әлеуметтік төлемдеріңізді және қаржылық жоспарыңызды қалай жоспарлауға болатындығын анықтай аласыз. Сондай-ақ, кез-келген өзгерістерді қаржылық маманмен бірге қарастырған жөн.