Сіздің шығындарыңыздың зейнетке шығуы мүмкін 4 үлкен себебі
Біздің көпшілігіміз зейнетке шыққан кезде шығындарымыз төмендейді деп ойлаймыз, бірақ бұл әрдайым бола бермейді. Сіздің шығындарыңыздың өсуінің төрт негізгі себебі бар. Жақсы жаңалық – әрқайсысына ақша үнемдеудің тәсілдері бар.
Жалпы ережелердің бірі адамдарға шоттарды төлеу үшін зейнетке дейінгі табысының шамамен 70% -дан 80% -на дейін қажет болатындығын жоспарлауды ұсынады. Көптеген зейнеткерлер өздерінің шығындарының төмендеуіне, кейде тіпті осы бағадан төмен болатынына көз жеткізеді. Бұдан әрі күнделікті жүру шығындары болмайды немесе жұмыс шкафын ұстауға болмайды, және қымбат бизнес-ланчтар (егер бар болса) аз. Бұған 401 (k) жоспарынан, Medicare және әлеуметтік қамсыздандырудан бас тартуды аяқтаңыз.
Бірақ басқалары шығындардың кері бағытта жүргенін көріп таң қалады. Саяхат – бұл үлкен себептердің бірі. Медициналық жабылмаған шығындар басқа. Күтпеген салық шоттары үшін дито. Тағы бір себеп: зейнеткерлерде бос уақытты жұмсауға, өткізуге және өткізуге көп уақыт бар.
Негізгі өнімдер
- Көптеген зейнеткерлер жұмысты тоқтатқаннан кейін олардың шығындары азаяды деп санаса да, бұл әрдайым бола бермейді.
- Жол жүруге және жабылмаған медициналық шығындарға көп шығындар, сондай-ақ күтпеген салық төлемдері және дүкенге баруға бос уақыт – төрт себеп.
- Жақсы жаңалық – дұрыс жоспарлау кезінде әрқайсысына ақша үнемдеуге болады.
«Жалпы шығындар жыл сайын 2% -дан 4% -ға дейін өседі, ал егер зейнетақы табысы тұрақты болса, бұл зейнетке шыққаннан кейін 10 жылдан 15 жылға дейін қиындық тудыруы мүмкін», – дейді Уэс Шеннон, CFP®, басқарушы серіктес, SJK Financial Planning, LLC, Hurst қаласында, Техас.
1. Саяхат
Сіздің іссапар шығындарыңыз зейнетке шыққан кезде, әсіресе алғашқы жылдары оңай өсуі мүмкін. Кенеттен сіз бос уақытты көргіңіз келетін, бірақ жұмыс істеуге және балаларды тәрбиелеуге уақыт таппаған жерлерге баруыңызға болады. Әрине, сіздің жұмысыңызбен байланысты коммутация шығындары бұдан былай фактор болмайды, сондықтан сіз ай сайын өткізген ақшаңыздың барлығын жаңа және қызықты саяхаттарыңызға қолдануға болады.
Саяхаттан үнемдеу тәсілдері
Көптеген қонақ үйлер мен кейбір авиакомпаниялар жеңілдіктер ұсынады. Сатып алудан бұрын тексеріп алыңыз: олар сіз ала алатын ең жақсы мәміле бола бермейді.
Үлкен жеңілдіктер көптеген қонақ үй желілерінде кәдімгі нөмір бағасынан 10% -дан 15% -ға дейін төмендетуі мүмкін, бірақ көбінесе жақсы акциялар қол жетімді. Алдын ала жеңілдік сұрамай, алдын-ала тапсырыс берушіден сіз қалаған бөлме түріндегі қол жетімді бағаны сұраңыз. Одан әрі қарттарға арналған жеңілдік қолданыла алатынын тексеріңіз. Аға ставканы тек сіздің кері позицияңыз ретінде қарастырыңыз.
Әуе билеттеріне қатысты мәселе бірдей.Кейбір авиакомпаниялар, мысалы, Америка, Дельта және Юнайтед, таңдалған маршруттарда жоғары тарифтерді ұсынады, негізінен 65 және одан жоғары жастағы жолаушыларға.1 Қоңырау шалу керек шығар, бірақ әдеттегідей, сіз аздап іздей отырып арзан билет сатып аласыз.
Егер сіз жалға алуға дайын болсаңыз және ас үйде болуға қарсы болмасаңыз, VRBO (иесінің демалысын жалға алу) немесе ойланыңыз.
«Ұсыныстар – бұл әдеттегі демалыс орындарындағы басқа адамдардың екінші үйі», – дейді Билл ДеШурко, CIO, Fund Trader Pro, Огайо штатында. «Енді біз бос ұялармыз және демалысымызды бастаймыз деп үміттенеміз, дегенмен экзотикалық бағыттарға ұшуға болатын болса да, бізде VRBO орналастыруларымен бір жыл жоспарланған. Біздің демалыс туралы идеямыз – палубада көлді, тауды немесе жағажайды қарау. Біз қайықпен, гольфпен, тенниспен және шыбынмен балық аулау түрлерімен айналысамыз. Біз ешқашан VRBO тізімін таба алмайтын сияқтымыз ».
Сақтандыру шығындарын ұмытпаңыз
Сізге ұсынылатынына сенімді саяхатты сақтандыру – бұл тағы бір мәселе. Жан тыныштығы үшін саясатты автоматты түрде сатып алмас бұрын, оның нені қамтитынын және оның жақсы басылымында қандай шектеулер болатынын біліп алыңыз – бұл сізді жинауға кедергі келтіруі мүмкін.
Егер сіз Medicare-де болсаңыз, ол АҚШ-тан тыс жерлерде медициналық шығындарды өтемейтінін ұмытпаңыз.Бұған сіз АҚШ портынан алты сағаттан асатын круиздік кемеде болсаңыз да кіресіз.Бұл саяхатты сақтандырудың тағы бір себебі;денсаулық сақтау саясатта қамтылғанына көз жеткізіңіз, тек сапарды тоқтату емес.
Маңызды
Кейбір Medicare қосымшалары немесе Medigap саясаты АҚШ-тан тыс жерде болған кезде жедел медициналық көмекпен қамтамасыз етеді. Егер сізде Medigap болса, қайталанатын қамту үшін төлем жасамас бұрын саясатыңызды қарап шығыңыз.
Үлкендерге арналған жеңілдіктер
Сондай-ақ несие картасы туралы келісімді тексеріп немесе эмитентке қоңырау шалып, қандай сапарлармен қамтылатынын, егер олар бар болса, қамтамасыз ету қажет. Кейбір карталар жоғалған багаж сияқты тәуекелдерді өтейді, бірақ егер сіз өзіңіздің саяхат билеттеріңізді осы картамен сатып алған болсаңыз ғана.
Мүмкін, ең жақсы зейнеткерлердің туристік келісімдерді алу мүмкіндігі олардың жұмыс кестесі неғұрлым қатал іскери саяхатшылармен немесе демалушылармен бәсекелес болмаған кезде саяхаттауға икемділігі болуы мүмкін.
2. Денсаулық сақтау
Жоғарыда айтылғандай,65 жастан асқан көптеген американдықтарды сақтандыратын «Medicare» федералды бағдарламасы,егер сіз ауырып, шетелде емделуге мұқтаж болсаңыз, әдетте сізді қамтымайды. Сондай-ақ, ол сіздің бұрынғы, жұмыс беруші төлеген медициналық сақтандырумен айналысқан бірқатар басқа шығындарды қаржыландырмайды. Оларға тіс күтімі, көзге арналған емтихан, есту құралдары және аяққа күтім жасау, басқалары жатады. Сондықтан сіз осы қызметтер үшін зейнетақы бюджетіңізге қосымша ақша жинауыңыз керек шығар. Егер сіздің бұрынғы жұмыс берушіңіз зейнеткерлерге денсаулығына байланысты қандай-да бір жеңілдіктер берсе, олар теңдеуді де ескереді.
«Денсаулық сақтау – бұл зейнеткерлер үшін, әсіресе олардың кейінгі жылдарындағы бюджеттің ең үлкен баптарының бірі. А және В болашақ денсаулық сақтау шығындарын үшін үнемдеу және бюджеттеу бастау үшін бастапқы нүкте жақсы болып Медикер бөліктері жабылған қандай тыс денсаулық сақтау шығындар тұрғысынан түсіну өнеркәсіп, статистика, «Марк Hebner, негізін қалаушы және президенті, дейді индексі қоры Advisors, Inc., Калифорния, Ирвин және «Индекс қорлары: белсенді инвесторларды қалпына келтірудің 12 сатылы бағдарламасы» авторы.
Денсаулық сақтауды үнемдеу жолдары
Егер сіздің медициналық шығыстарыңыз айтарлықтай болса, ауыртпалықты аздап жеңілдетудің бір жолы – оларды бір күнтізбелік жылға жинап, салықтық жеңілдіктерді талап ету. Әрине, төтенше процедураларды кейінге қалдырмаңыз, бірақ егер сіз шұғыл емес стоматологиялық жұмыстарды немесе жаңа есту аппаратын біраз күте алсаңыз, онда сіз шегерімді талап ету шегіне жету үшін жеткілікті мөлшерде ақша жинай аласыз.
2020 салық жылы үшін түзетілген жалпы кірістің 7,5% -ынан асатын мөлшерде шегерімге жатқызылады.
3. Салықтар
Сіздің табысыңыз зейнеткерлікке шығу кезінде төмендеуі мүмкін, соның салдарынан шекті салықтық жақша төмендейді және табыс салығы бойынша төлем азаяды.Егер сізде зейнеткерлікке шығу жоспарында, мысалы, дәстүрлі IRA-да 72 жастан кейін жыл сайынғы минималды үлестіруге (RMD)жататынкөп ақша бар болса, сіз өзіңіздің табысыңыз бен табыс салығыңыздың өсуін таба аласыз.
«Көптеген адамдар дәстүрлі 401 (k) және IRA-дан зейнетке шыққанкезде салық салғанына таң қалады. Roth IRAs салық соққысын жұмсартуға көмектеседі, өйткені бұл салықтар салықсыз төленеді », – дейді Дэвид Н.Валдроп, CFP®, президент, Bridgeview Capital Advisors, Inc., Калифорния штатындағы Эль-Дорадо Хиллс, Рот IRA-ға жатпайды RMD-ге.
Егер сіздің табысыңыз белгілі бір шектен асып кетсе, сіздің әлеуметтік сақтандыру төлемдеріңізгесалық салынуы мүмкін екенін де ескеріңіз. Мысалы, егер сіздің жалпы табысыңыз ерлі-зайыптылар үшін 32000 доллардан немесе бойдақтар үшін 25000 доллардан асып кетсе, оған салық төлеуге тура келуі мүмкін.
Салықтан үнемдеу тәсілдері
Біріншіден, егер сіз RMD жасына жеткен болсаңыз, оларды елемеңіз, әйтпесе сізде айтарлықтай салық жазасы болады. Қажетті минималды үлестірулерге салынатын салықты жабу үшін қанша ақша қажет болатындығын жақын арада анықтап көріңіз және ақшаның қайдан келетінін анықтаңыз.
50%
Қажетті минималды үлестірулерді қабылдамаған жағдайда сіз төлейтін айыппұл салығының мөлшері.2020 жылға қарай бұл жас 72-ге дейін. Бұған дейін ол 70 жаста болатын.
Бұл салықты жабу үшін зейнетақы шоттарыңыздан көбірек қаражат алуды немесе төменгі мөлшерлеме бойынша салық салынуы мүмкін зейнеткерлік шоттардан ақша алуды білдіруі мүмкін.Біріншісіне қарапайым табыс ретінде салық салынады, ал екіншісіне неғұрлым қолайлы, ұзақ мерзімді капитал өсім ставкалары бойынша салық салынуы мүмкін.11 Егер бұл сізге таныс емес аймақ болса, сіз әртүрлі сценарийлерді орындау үшін бухгалтерден немесе қаржылық жоспарлаушыдан қызмет сұрағыңыз келуі мүмкін.
Сондай-ақ, зейнеткерлік жаста болуыңыз сіз өмір сүретін мүлік салығы бойынша кез-келген ерекше жеңілдіктерге құқық беретін-бермегенін біліп алыңыз. Сіз оларды автоматты түрде аласыз деп ойлай алмайсыз, өйткені сіздің жергілікті салық есептегішіңіз сіздің жасыңыз туралы білмейтін шығар. Сіздің мемлекеттік салық департаментіне арналған веб-сайт – бұл бастау үшін жақсы орын.
4. Сауда-саттық
Зейнетке шығу дегеніміз – көбінесе үйде, әсіресе күндізгі уақытта жұмыс істеу. Сіз өзіңізді сол тозған кілемдермен және сарғыш төсеніштермен қалай өмір сүргеніңіз туралы біле аласыз, 1970 ж. Шамасында ағаш тақтайшалар туралы айтпағанда. Сіз өзіңізді заманауи асүйде, сәнді ваннада немесе жеке үй кеңсесінде емдегіңіз келуі мүмкін, онда сіз инвестицияңызды басқара аласыз немесе тыңшы романыңызды жаза аласыз. Сіз өзіңіздің қауіпсіздігіңіз бен жайлылығыңызды арттыру үшін кейбір « әмбебап дизайн » өзгертулерін енгізгіңіз келуі мүмкін, мысалы, есіктің тұтқаларын тұтқаларға ауыстыру немесе ваннаға ұстағыш торларды орнату.
Егер сіздің өміріңізді қайта өзгерту немесе қайта құру өміріңізді ыңғайлы етсе – және сіздің мүмкіндігіңіз болса – өзіңізден бас тартуға себеп жоқ. Алайда, зейнеткерлік ұзақ уақытқа созылатынын ұмытпаңыз және біздің көпшілігіміз 90-да немесе одан да көп өмір сүретін шығармыз. Ең дұрысы, біздің жинағымыз біз жасаған уақытқа дейін созылуы керек. Басқаша айтқанда, несие карталарымен ақылдаспаңыз.
Сатып алудан үнемдеу тәсілдері
Бақытымызға орай, зейнеткерлікке шығудың бір жақсы жері – дүкен сатып алуға көп уақыттың болмауы. Сізде ең жақсы ұсыныстарды сатып алуға көп уақыт бар. Сондықтан сол мүмкіндікті пайдаланып, рахаттаныңыз.
Төменгі сызық
Сіз зейнеткерлікке шығудың еркіндігін қолданған кезде, шығындарыңызды қадағалаңыз. Бюджетті белгілеңіз және қажет болса қысқартыңыз. Уақыт бөліп, сапарлардағы ең жақсы ұсыныстарды тауып, денсаулық сақтау шығындары мен ең төменгі үлестірулерге қатысты салықтың тиімді болуына көз жеткізіңіз.